四平市農業銀行以惠農卡為載體創新服務三農金融產品取得積極成效

朱靜懷

2007年，吉林省被中國農業銀行確立為全國首批金融服務“三農”試點省份，四平市農行作為吉林省農行兩家金融服務“三農”試點行之一，適應業務回歸“三農”新要求，積極探索以惠農卡為載體，推動服務“三農”金融產品創新的新方式、新方法，并取得積極成效。到2009年2月20日，累計發行惠農卡15.9萬張，覆蓋率27.9%，激活率90.6%，累計投放農戶小額貸款8.8億元。全區約有48萬農民得到了農行提供的小額信貸支持，有效緩解了農民貸款難、融資難的問題，推進“三農”經濟平穩較快發展。

一、基本情況

(一)功能齊備，服務“三農”基本上實現了全覆蓋

惠農卡是農行面向農戶發行的銀聯標準借記卡產品，它除具有金穗借記卡存取現金、轉帳結算、消費、理財等各項金融功能外，還向持卡人提供交易明細折、農戶小額貸款貸載體、農村社保醫保身份識別及費用代繳代付、農村公用事業代收付、財政補貼代理等多種特色服務功能，并提供一定的金融服務收費減免優惠。

(二)服務便利，農戶辦理小額貸款基本上實現了直通車

惠農卡的辦理很方便，農行的網點人員到申請農戶所在村屯進行集中辦理，申請農戶也可以到已經開辦此項業務的農行網點柜臺單獨辦理，打破了客戶辦理金融業務必須到銀行機構和網點的局限性，極大方便了客戶。以惠農卡為載體農戶小額貸款方便靈活，農戶可采用抵押、質押、保證、農戶聯保等多種方式申請貸款，部分誠實守信的農戶還可以申請不高于5000元的信用貸款。一次授信，三年之內循環使用，農戶可以借助自助金融機具，隨借隨還，自助放款還款。

(三)環境優化，現代支付手段基本上實現了全配套

試點以來，四平農行共投資2454萬元，改善了60個經營網點的服務設施，增強服務功能。投入814萬元，布放了50臺ATM，開通1133臺轉帳電話，15臺POS機，共享他行181臺POS機，ATM達到了每個農村網點一臺。隨著用卡環境的改善，惠農卡的使用率越來越高，其貸款功能和綜合理財、消費功能也越來越被更多的農民接受和認可，農民的金融意識較以前得到空前提高。

二、取得成效

(一)多種服務功能集于一身，惠農卡受到農民的普遍歡迎

惠農卡是農業銀行根據“三農”經濟特點，為廣大農民量身打造的金融產品，也是貫徹落實國家強農惠農政策具體措施。該卡一投放“三農”市場就立刻得到了廣大農民的歡迎，并且越來越被農民接受和認可，目前已經成為農民生產生活不可或缺的金融產品。一方面是因為該卡集貸款、儲蓄、理財、結算、消費等多種功能為一身，并且還可作為財政補貼的直撥通道、新型農村合作醫療和社會保險的參保憑證、以及代理農村公用事業收付的載體，同時免收小額賬戶服務費、免收卡及賬簿工本費、減半收取卡年費（每年僅收5元），消費業務免收交易手續費等優惠條件。另一方面是因為該卡還具備貸款自助功能。農戶小額貸款以“惠農卡”為載體，采取自助可循環方式，在核定的最高額度和期限內，借款人隨借隨還，自助放款還款。農民一卡在手，就等于擁有了一個自助銀行，除首筆貸款需到農行網點的柜臺辦理以外，其他貸款還款均可在布放自助銀行機具的任何地方自行辦理，不僅節省了時間，而且降低了成本。從某種意義上講，農行成了廣大農民致富奔小康的強大后盾。

(二)創新模式體現了“三農”發展新要求，惠農卡滿足了農民多樣化的金融需求

在服務模式上，四平農行從需求出發為農民提供個性化服務。一是農行+公司+農戶模式，這種服務模式主要是由公司提供擔保，為公司下屬農戶解決貸款問題，累計發放貸款235戶，金額970萬元；二是農行+專業合作社+社員模式，這種服務模式主要是由農村專業合作社提供擔保，為專業合作社下屬社員解決貸款問題，累計發放貸款1107戶，金額4561萬元；三是農行+多種經營戶模式，這種服務模式是農行直接將貸款發放給多種經營戶，解決其經營資金緊張問題，累計發放貸款1285戶，金額3058萬元；四是農行+擔保公司+農戶模式，這種服務模式是由擔保公司提供擔保，為農戶解決貸款問題，累計發放貸款764戶，金額3328萬元；五是農行+信用村+農戶模式，這種服務模式是選擇經濟基礎和村民信用良好的村，實行整村推進發行惠農卡和農戶小額貸款，累計發放貸款12085戶，金額29856萬元。

(三)利率浮動控制在低水平，惠農卡使農民在貸款中得到更多的實惠

在貸款定價上，四平農行根據有關政策規定，對農戶貸款的基準利率一般上浮30％到50％，而同業最高要上浮到130%，所以農行貸款利率在同業中處于較低水平。農行重回農村市場，對平抑農村金融市場貸款價格、推動金融同業有序競爭、提高金融服務質量、促進農民增收均起到了積極作用。以10萬元農戶貸款為例，在現行利率水平下，與同業最高上浮標準對比，農行農戶貸款可以讓農民減少利息支出4779元，四平農行2009年計劃發放10億元農戶貸款，農民可以因此減少利息支出4779萬元。

三、存在問題及改進方向

隨著服務“三農”工作的深入，四平農行在拓展業務中也遇到一些實際問題，一是人員年齡結構老化。全行員工平均年齡43歲，40歲以上員工占比60%，30歲以下員工占比2%。二是農村機構網點少。全行共有縣域網點49個，其中僅24個分布在農村，現有網點的數量和分布難以達到惠農卡及農戶小額貸款的普惠制、廣覆蓋要求。為進一步深化服務“三農”工作，一方面應引進人才，提高員工隊伍的綜合素質，另一方面就適應增加農村物理網點，縮短服務半徑，降低服務成本，提高服務質量。