兩個美國女孩的小額信貸實踐

陳七妹

46歲的張瓊華的孩子一個上大學一個上高中，她想借2000元人民幣買兩頭小豬仔來養，五云高娃48歲，養了50頭山羊，還種了1300棵防火樹，她想借4000元錢，賣點草種-格日勒想貸款4000元錢，投入到奶牛身上，賺錢了將來把喜歡摔跤和足球的兒子送到市里的體育學校。

還有數百名來自內蒙古和四川的農民，正在網上等待小額貸款。而這些，都與兩個美國女孩有關。

一年前，魏可欣和孟康妮，這兩個有中國名字的美國女孩，開創了一種新慈善：通過網絡把人們手里的幾十元、幾百元錢集中起來，投資給養牛戶、養雞戶和小店老板做生意。關鍵的是，這些貸款不求回報，不為升值，甚至一去不復返，永遠處在放貸的循環之中。

這種新慈善的載體，就是她們共同創辦的“我開網”(wokai.org)。至今。“我開網”上的636位投資人已經為20多位內蒙古赤峰市和四川儀隴地區的貧困農民投了10萬美元。魏可欣是網站CEO，孟康妮是董事之一。

這兩個美國女孩看起來跟中國內蒙古農村的奶牛養殖戶之間并無任何關聯，但她們用自己的“哲學”將二者聯系起來：“我生在一個能給我很多機會的世界中，我可以上大學、做任何我想做的工作。但是不是每個人都有這樣的機會昵?所以我得付出，幫助那些沒有這種機會的人。”

魏可欣和盂康妮3年前結識于清華大學，在中國的日子里，她們都給自己取了中文名字、學會了中文，還開始關注中國的經濟發展問題。孟康妮2006年曾經在一個小額信貸的機構工作過，魏可欣則一直對清潔能源和經濟發展有濃厚的興趣。兩個人一拍即合，“我開網”誕生了。

“我開”這個名字的意思就是，讓農民開始做自己的生意，來改善家庭的狀況，翻譯成英文是“I start”。

網絡理想國的投資

“我開網”上的這10萬美元并非一般意義上的投資：有的人一次只拿出了10美元或者20美元，資金即便被歸還，投資人也得不到回報。這些錢會在不同的農民手里繼續滾動，為不同的小生意出力。

“對于投資人來說，這更像一個善事，而不是投資。”魏可欣向我解釋“我開網”的運作過程。網友通過免費的網上支付工具Google Checkout把錢打到“我開網”的賬戶上，再由“我開網”把錢轉給在內蒙古和四川的兩個合作機構，最終由合作者們負責發錢、收錢。借出去的錢還回來之后，再由捐款者選擇下一個需要錢的農民，如此周而復始。

這聽上去簡直比“天使投資”還天使。為什么會有這樣的“雷鋒”?看看我開網上的636個投資人的資料吧，幾_平都是年輕的面孔，有在世界各地的華裔、中國人，有喜歡中國的和在中國生活的外國人。

在美國加州的臺灣籍小伙子艾倫拿出了555美元資助四川農民鄧軍民。鄧軍民需要錢來開一個修理和出售農具的小鋪子，他在2009年5月18日開始借款，現在已經還款37％。

艾倫寫道：“中國農村的經濟發展不僅能幫數億貧困人口走出困境，也能為解決全球的貧窮問題做貢獻。中國人充滿希望，有很好的生活態度，有充沛的精力，盡微薄之力幫助他們，是我這樣的人應該做的!”

一位google公司的員工里奇拿出20美元，和另外16個人一起投了600美元(約合4000人民幣)給赤峰農民趙秀琴，趙秀琴用這筆錢為修理店買了一臺機床。“把大家零散的閑錢集中起來借給需要的人，這真是個好點子!”里奇簡單的投資理念代表了大部分網友輕松的慈善心態。

經過一年多的努力，“我開網”如今在紐約、舊金山、西雅圖、香港和北京有150多名志愿者，他們利用休息的時間為“我開網”做宣傳演講、辦Party，來擴大網站的影響，有的人自己就是投資者。包括NBC、《新聞周刊》等美國主流媒體都在關注“我開網”這個新生事物和它的運營模式。

農民都是“銀行家”

農戶能按時還錢嗎?錢被用在什么地方了?不還款怎么辦?面對小額信貸，幾乎所有人都會有疑問，更何況是由一個網站來做。魏可欣找到了解決信任危機的辦法。

“我們有非常嚴格的管理和評價體系。一旦我們選定合作伙伴，就去看他們最近3年的財務數據、社會影響力、管理團隊的能力和組織的透明度。然后我們要下去做3天～5天的實際接觸，從組織的領導到出納、會計、放貸員等都要談話，最后要看他們的貸款客戶的審計，比如從3000個貸款客戶中選5個～10個去面談。”

內蒙古昭烏達婦女可持續發展協會(以下簡稱CZWSDA)是“我開網”的合作伙伴之一。他們負責將錢送到赤峰農民的手中。CZWSDA秘書長霍桂林在接受采訪時介紹說，CZWSDA由聯合國和赤峰婦聯合辦，已有10多年歷史，以發放小額貸款為主要工作，至今回款率達到了99.9％以上。

CZWSDA的工作人員負責收集農民的信息，為他們拍照，把他們的信息公布在“我開網”上，并且每3個月就負責報道一下進展，最后收集還款。

“可欣和康妮，她們兩個人給人的感覺特別敬業。”這是霍桂林對兩個美國女孩的印象。為了鞏固這個關于“信任”的聯盟，霍桂林和他的團隊也在努力。

他們將每5個村民形成一個擔保組，互相監督，誰還不上錢，大家來幫助。每一筆錢的花銷都會及時更新在網上：草籽長出來了嗎?新買的小牛出欄了嗎?家里有了什么變化?

“大銀行覺得窮人沒信譽，還不了貸款，但是我們的經驗卻正好說明，他們每個人都是銀行家。只要讓他們選擇適合自己的項目，以他們的能力，每個人都能還上錢。”霍桂林說。

通常情況下，借款一年，分為25周還清，最高限額4000元。每兩周信貸員就要去農戶家收錢。還款包含8％的利息，被用來做機構的運營成本。

魏可欣跟著CZWSDA的放貸員去過赤峰下面的村子五六次，每次訪問4個村子。在一個村子里待幾個小時，跟農民聊天。“他們見到我是外國人，覺得特別好奇，”魏可欣笑著說，“我不知道是因為‘我開網，還是因為我是外國人，他們對我很熱情。但是有的時候他們會不好意思說話。”

50元改變別人的生活

“如果你是我的朋友，我聊天的時候，我肯定會跟你說，你加入‘我開吧，幫助小額信貸吧!”魏可欣又笑了。

“一方面你是中國人，你有很多機會，生活得好，如果你有興趣去支持其他沒那么多機會的人，會是很有價值的一件事。這會讓你感覺很好。你幫助他們開始做生意、把孩子送去學校、今后為他們的地區帶來變化。你的錢被歸還后，另一個又拿著它開始新的機會。五六十元錢，你就可以改變他們的生活。”

“我開網”基本上也改變了魏可欣的生活，“我收獲了很多，學會做一個團隊的領導、跟人交流、組織一個機構……”

魏可欣的父親就出自貧窮家庭，生活寬裕后，他—直都在幫助社區里的窮人。而魏可欣自己從中學開始就在做各種公益事業，包括幫助有精神問題的孩子。

她記得一個叫黃登軍的四川人，為了照顧家鄉的父母從打工的城里回到老家。他從零開始，投入所有的錢開養雞場，“他聰明又有勇氣，他得到了錢就能把女兒送到學校去，小額信貸就能給這樣的家庭提供更多的機會。”

現在“我開網”只能支持200個黃登軍這樣的人，魏可欣希望3年之后能達到5000人。