預(yù)付卡的危機(jī)時(shí)代

毛敬雅

如今，每個(gè)人錢包里總會(huì)有不同用途的“消費(fèi)卡”，預(yù)付卡的衍生方便了人們的生活，但同時(shí)也帶來了一定的危機(jī)。越來越多的商家為了吸引用戶，想盡方法，美容美發(fā)、健身、洗浴、洗車、餐飲等服務(wù)業(yè)紛紛推出各類會(huì)員卡、優(yōu)惠卡、消費(fèi)券等預(yù)付型消費(fèi)方式，并承諾消費(fèi)者在購(gòu)買卡（券）后可以享受各種各樣的優(yōu)惠服務(wù)，這一銷售方式著實(shí)吸引了不少消費(fèi)者。然后，這種預(yù)付型消費(fèi)在很大程度上存在隱患，消費(fèi)者提前付款，后消費(fèi)，商家掌握了“主動(dòng)權(quán)”，未來發(fā)展趨勢(shì)均由商家做主。等于說這種預(yù)付消費(fèi)形式完全讓商家不存在任何虧本的憂慮。于是出現(xiàn)了一些不良商家，他們?cè)陬A(yù)付消費(fèi)上玩起了手腳，售卡后突然蒸發(fā)、關(guān)門停業(yè)、攜款外逃的現(xiàn)象屢見不鮮，讓很多消費(fèi)者蒙受經(jīng)濟(jì)損失。

誘惑背后的萬(wàn)丈深淵

今年的1月份，北京王女士在大望路某理發(fā)店辦理了張“剪發(fā)會(huì)員卡”，該理發(fā)店的會(huì)員卡分為：剪發(fā)卡、燙發(fā)卡等價(jià)格不等。由于王女士在辦卡后，因?yàn)橐幌盗械脑蛑钡?月中旬左右才再次踏進(jìn)這家理發(fā)店。這時(shí)候發(fā)現(xiàn)當(dāng)初辦卡時(shí)指定的設(shè)計(jì)師已經(jīng)離開了，那手上這張卡怎么辦呢？店員的回復(fù)是這樣的，設(shè)計(jì)師已經(jīng)離職了，所以如果要辦理退卡的話，是不可能是事情。唯一的辦法就是將會(huì)員資額轉(zhuǎn)到其他發(fā)型設(shè)計(jì)師下，而轉(zhuǎn)會(huì)員并不是免費(fèi)的。一張剪發(fā)會(huì)員卡價(jià)值380元，轉(zhuǎn)會(huì)員還需支付200的轉(zhuǎn)會(huì)費(fèi)。如果不交轉(zhuǎn)會(huì)費(fèi)，那以后憑這張卡來就很大程度上就是學(xué)徒來負(fù)責(zé)剪發(fā)。就這樣王女士在店員的忽悠下，無奈的又辦理了轉(zhuǎn)會(huì)員業(yè)務(wù)。

當(dāng)初是王女士路過大望路去別的地方辦事，碰到該理發(fā)店店員，忽悠王女士幫個(gè)忙上去理發(fā)店坐一下，讓設(shè)計(jì)師免費(fèi)設(shè)計(jì)一下發(fā)型，做不做都無所謂。只是每天有名額限制，那店員還沒有達(dá)到要求，王女士想幫個(gè)忙而已，堅(jiān)定立場(chǎng)就好了。誰(shuí)知接踵而來的就是設(shè)計(jì)師的一怔忽悠，說的頭頭是道，王女士也開始心動(dòng)，設(shè)計(jì)師更加“貼心”的告訴王女士，如果剪頭發(fā)沒有會(huì)員卡的話要138元，但如果辦理了會(huì)員卡就只需38元。乍聽之下，心動(dòng)不已，想想反正下次還得剪發(fā)洗發(fā)，買卡絕對(duì)合算。由于人的心理因素，在不斷地忽悠之下總是有點(diǎn)不好意思或者是不耐煩的狀態(tài)，均會(huì)出現(xiàn)想快點(diǎn)跳出當(dāng)下環(huán)境的感覺。

目前來看，王女士的會(huì)員卡尚能使用。然后李女士卻在金錢上遭到了很大的損失，李女士在家附近的一家名為林克美發(fā)美容的理發(fā)店里辦了一張會(huì)員卡，享受5折優(yōu)惠，每次理發(fā)只需15元。雖說這家美發(fā)美容院是在春季才開張的，但是理發(fā)店上下兩層的營(yíng)業(yè)面積，再加上室內(nèi)豪華的裝修，讓李女士放心。她在支付了1000元的預(yù)付費(fèi)后，成為了店里的金卡客戶。沒想到，剛理了兩次發(fā)，卡里還剩下900多元錢，這家店鋪就貼出了出租的招牌，關(guān)了張。這不僅讓在店里辦理了會(huì)員卡、存入了不少現(xiàn)金的顧客著急，就連店里的職工們也很納悶，因?yàn)榫驮诘赇侁P(guān)張前一晚，他們還在店里工作。

關(guān)于預(yù)付卡消費(fèi)的類似事件，最近兩三年以來表現(xiàn)得最為突出，雖然預(yù)付式消費(fèi)的問題一直以來都存在，甚至還呈現(xiàn)出上升趨勢(shì)，但是消費(fèi)者在遇到問題后真正通過法律途徑來解決的卻不多，多數(shù)都是選擇了自認(rèn)倒霉，要謹(jǐn)慎購(gòu)買金額過高、期限過長(zhǎng)的會(huì)員卡。要在巨大的誘惑面前堅(jiān)定立場(chǎng)，在忽悠面前不要因?yàn)槊孀訂栴}而選擇聽從。

有多少卡可以重來

統(tǒng)計(jì)顯示，預(yù)付卡消費(fèi)已逐漸成為服務(wù)消費(fèi)投訴的熱點(diǎn)。面對(duì)消費(fèi)者有關(guān)預(yù)付卡消費(fèi)的投訴，相關(guān)機(jī)構(gòu)和部門目前只能采取“一事一議”的調(diào)解處理手段，并通過媒體曝光案例、發(fā)布消費(fèi)警示等方式提醒消費(fèi)者警惕預(yù)付卡消費(fèi)中的貓膩。但是從現(xiàn)如今消費(fèi)者投訴的比例來看，以上做法的效果并不明顯。一方面，“一事一議”解決的只是部分消費(fèi)者遇到的侵權(quán)糾紛，在司法程序和行政調(diào)解程序上都不具備判例效應(yīng)，使得其他消費(fèi)者不可能通過這些成功的案例就能順利討回公道。另一方面，關(guān)于預(yù)付卡消費(fèi)有風(fēng)險(xiǎn)的提示雖然層出不窮，但沒有減緩經(jīng)營(yíng)企業(yè)發(fā)卡的速度，服務(wù)企業(yè)發(fā)放的預(yù)付卡依舊很多，而選擇這種消費(fèi)模式的消費(fèi)者也越來越多。

是消費(fèi)者不知道預(yù)付卡的潛在風(fēng)險(xiǎn)嗎？據(jù)研究多數(shù)消費(fèi)者很清楚預(yù)付卡的風(fēng)險(xiǎn)，但是往往因?yàn)橐恍┮蛩鼐蛯⒆约旱南Ｍ耐性谟龅揭粋€(gè)誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)者身上。而商業(yè)的信用只有靠制度來約束，無其他辦法。一些法律界人士認(rèn)為，預(yù)付卡營(yíng)銷方式的正常運(yùn)用，以社會(huì)的誠(chéng)信、有序的市場(chǎng)以及完善的法律法規(guī)和行政管理體系為前提。在這些前提條件不具備的情況下，預(yù)付卡方式就存在被不法經(jīng)營(yíng)者惡意運(yùn)用的危險(xiǎn)，不僅消費(fèi)者的利益會(huì)受到損害，其他誠(chéng)信的商家、市場(chǎng)秩序甚至整個(gè)社會(huì)的誠(chéng)信度也會(huì)受到不良的影響。

辦卡容易，退卡難。當(dāng)消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)問題想辦理退卡業(yè)務(wù)時(shí)，比登天還難。商家為了規(guī)避責(zé)任，賣給消費(fèi)者預(yù)付卡的時(shí)候，很少與消費(fèi)者簽訂書面協(xié)議。即使有些商家與消費(fèi)者簽訂了書面協(xié)議，其內(nèi)容也無法保障消費(fèi)者的權(quán)益。商家管用的手法就是在最不起眼的位置上標(biāo)明“所付的款項(xiàng)將不予退還”的字樣，或者其他各種條款均是用以約束消費(fèi)者的，幾乎沒有涉及到任何有關(guān)經(jīng)營(yíng)者應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。

早在1998年，中國(guó)人民銀行與國(guó)家工商行政管理總局曾聯(lián)合頒布了《會(huì)員卡管理試行辦法》，對(duì)發(fā)卡人的資質(zhì)、發(fā)卡價(jià)款的總額、發(fā)卡程序等均作了規(guī)定。2003年12月27日，由于《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》的修改和中國(guó)人民銀行職能的調(diào)整，中國(guó)人民銀行對(duì)會(huì)員卡已無審批、監(jiān)管的職能。2007年11月16日，經(jīng)中國(guó)人民銀行、國(guó)家工商行政管理總局決定，《會(huì)員卡管理試行辦法》廢止。因此，在目前法規(guī)框架下，沒有專門針對(duì)預(yù)付式消費(fèi)的法律法規(guī)。

為此，工商管理部門建議，要從根本上控制預(yù)付卡風(fēng)險(xiǎn)，就要盡快針對(duì)預(yù)付式消費(fèi)存在的問題制定專門的法律法規(guī)，將預(yù)付消費(fèi)卡的定義、類型、運(yùn)行模式等內(nèi)容規(guī)范下來，并明確預(yù)付卡管理的行政主管、執(zhí)法部門以及發(fā)生違法行為之后，如何定性如何處罰等一系列問題。

中國(guó)政法大學(xué)、中國(guó)社會(huì)科學(xué)院一些民商法專家認(rèn)為，消費(fèi)者購(gòu)買預(yù)付費(fèi)會(huì)員卡實(shí)際上是提前消費(fèi)，購(gòu)買的是一種消費(fèi)預(yù)期。這種預(yù)期有很多不確定性，如果沒有有效制約，消費(fèi)者權(quán)益很難得到保護(hù)。因此，在目前情況下，應(yīng)引進(jìn)公共信用和第三人信用，也就是對(duì)于這些欲推行預(yù)付費(fèi)、會(huì)員卡業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)者，應(yīng)該規(guī)定他們必須到工商局或是消協(xié)備案登記，這屬于公共信用。辦理會(huì)員卡的錢應(yīng)該繳到第三人——銀行那里，而且卡也應(yīng)由銀行來發(fā)放，這樣，錢雖然還是歸經(jīng)營(yíng)者使用，但由于銀行的介入，也就是第三人信用的介入，使得消費(fèi)者的消費(fèi)預(yù)期又得到了一層保證。

此外，也有專家建議逐步引入保障金制度。可在企業(yè)注冊(cè)時(shí)劃歸一部分資金作為對(duì)消費(fèi)者的保障資金，一旦發(fā)生糾紛，可減少消費(fèi)者的損失。