基于農(nóng)村經(jīng)濟合作組織視角下農(nóng)村金融支持探討

劉云龍　童光才

[摘 要]統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，建設(shè)社會主義新農(nóng)村的政策下，農(nóng)村金融逐步發(fā)展。由于某些原因，農(nóng)村金融的支農(nóng)力度仍然很低，農(nóng)村資金需求不斷增加。本文在分析農(nóng)村合作經(jīng)濟組織和農(nóng)村金融機構(gòu)結(jié)合動因的基礎(chǔ)上，指出農(nóng)村合作經(jīng)濟組織和農(nóng)村金融機構(gòu)銜接的誘致性，農(nóng)村合作經(jīng)濟組織和農(nóng)村金融機構(gòu)結(jié)合的新思路對金融支農(nóng)有重要意義。

[關(guān)鍵詞]經(jīng)濟合作組織 農(nóng)村金融 誘致性

一、問題的提出

由于工農(nóng)業(yè)之間長期存在的剪刀差，工業(yè)在農(nóng)業(yè)的哺育下成長，農(nóng)業(yè)一直處于弱勢地位，城鄉(xiāng)差距也越拉越大。改革開放后，在市場經(jīng)濟浪潮下，農(nóng)業(yè)不斷創(chuàng)新體制，解放生產(chǎn)力，但城鄉(xiāng)差距依然很大。在全面建設(shè)小康社會，創(chuàng)建社會主義新農(nóng)村的政策下，國家不斷建立并完善農(nóng)村的金融制度、合作經(jīng)濟組織等。但是由于農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營分散、個體經(jīng)濟規(guī)模小、生產(chǎn)盲目性等特點，金融機構(gòu)在市場化運行時充分考慮自身風(fēng)險，對農(nóng)業(yè)的支持多是錦上添花，很少能做到雪中送炭，無法真正的為農(nóng)業(yè)提供強有力的金融支持。

作為一個擁有9億農(nóng)村人口的發(fā)展中大國，農(nóng)村問題是中國必須要解決的問題。王虎等通過1980-2004年經(jīng)驗數(shù)據(jù)實證研究了中國金融發(fā)展對農(nóng)民收入有促進作用[1]，但如何建立適合中國國情的現(xiàn)代農(nóng)村金融體制，推動農(nóng)村發(fā)展，為農(nóng)村發(fā)展提供金融支持，這還是需要理論深入研究的。本文從農(nóng)村經(jīng)濟合作組織和農(nóng)村金融機構(gòu)結(jié)合的角度提出農(nóng)村金融支持的思路，為創(chuàng)新農(nóng)村金融體制提供參考。

二、農(nóng)村合作經(jīng)濟組織與農(nóng)村金融機構(gòu)的結(jié)合動因

由于我國分散經(jīng)營的小農(nóng)戶規(guī)模小、實力不濟。進入市場后與另一交易方的地位不平等，處于博弈的劣勢；隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)戶小規(guī)模生產(chǎn)與市場之間的矛盾逐漸突出，單一農(nóng)戶劣勢更加明顯，生產(chǎn)的盲目性，對自然風(fēng)險和市場風(fēng)險的毫無抵御能力；此外，分散的經(jīng)營方式，難以形成規(guī)模經(jīng)濟。由于資金的匱乏，難以形成產(chǎn)業(yè)化，對新市場的開發(fā)，新產(chǎn)品、新工藝的應(yīng)用，新需求的掌握也無從談起，經(jīng)濟效益低下。

分散農(nóng)戶的這些特點促使合作經(jīng)濟組織的產(chǎn)生。1995年國際合作社聯(lián)盟(ICA)第31屆大會將合作社定義為：“合作社是自愿聯(lián)合起來的人們通過聯(lián)合所有與民主控制的企業(yè)來滿足他們共同的經(jīng)濟、社會與文化的需求與抱負的自治聯(lián)合體”。[2]我國傳統(tǒng)的農(nóng)村合作經(jīng)濟組織主要包括供銷合作社、信用合作社和社區(qū)集體經(jīng)濟組織。改革開放以后，隨著市場經(jīng)濟的深入，農(nóng)村合作經(jīng)濟組織也得到迅猛發(fā)展。農(nóng)村合作經(jīng)濟組織對我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平提高發(fā)揮著重要作用。

農(nóng)村金融機構(gòu)因為與農(nóng)戶之間信息不對稱、農(nóng)戶普遍缺乏抵押物、農(nóng)戶以非生產(chǎn)性借貸為主這些主要問題，不得不考慮自身風(fēng)險[3] 。此外金融機構(gòu)向單個一家一戶的農(nóng)民進行貸款，需要對貸款人的篩選、貸款用途的審查以及還貸的實施等成本，這些成本很大。這些問題使得金融機構(gòu)對農(nóng)戶惜貸。雖然國家出臺金融支農(nóng)政策，但在金融機構(gòu)市場化情況下，支農(nóng)力度不大。

三、農(nóng)村合作經(jīng)濟組織與農(nóng)村金融機構(gòu)的結(jié)合的誘致性

（一）交易成本的降低

農(nóng)戶向農(nóng)村金融機構(gòu)提出貸款申請，金融機構(gòu)必須對申請農(nóng)戶進行審核，考慮到監(jiān)督貸款人生產(chǎn)和還貸等的高額成本，農(nóng)戶申請的成功率較低。即使申請成功，農(nóng)村金融機構(gòu)也會根據(jù)農(nóng)戶的抵押資產(chǎn)和信譽對農(nóng)戶的申請金額進行嚴格控制。對農(nóng)戶來說，申請的貸款不足，還要尋找擔(dān)保人等。對農(nóng)村金融機構(gòu)來說，由于對申請農(nóng)戶的審核，監(jiān)督等成本很高，不愿意貸款，使得農(nóng)村金融機構(gòu)更愿意放貸給農(nóng)村合作經(jīng)濟組織。

科斯理論認為，市場運行是有成本的，通過形成一個組織，并允許某個權(quán)威來支配資源，就能節(jié)約某些市場運行成本。農(nóng)村金融機構(gòu)放貸給農(nóng)村合作經(jīng)濟組織可以避免對單獨的一家一戶的農(nóng)戶審核，對形成規(guī)模的合作經(jīng)濟組織監(jiān)督比較容易，交易成本降低。此外，由于農(nóng)村合作經(jīng)濟組織的信譽比單一農(nóng)戶的信譽度高，放貸風(fēng)險降低。對農(nóng)村合作經(jīng)濟組織來說，貸款可以確保用在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展上，避免非生產(chǎn)性借貸。

（二）農(nóng)村市場的巨大潛力

國家致力于構(gòu)建和諧社會，走可持續(xù)發(fā)展道路。農(nóng)村擁有中國70%以上的9億人口，要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的全面小康社會，農(nóng)村市場不可忽視。隨著城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的發(fā)展，城鄉(xiāng)的二元結(jié)構(gòu)勢必被打破。當前農(nóng)村人口還是低收入階層，要實現(xiàn)社會的和諧發(fā)展，建設(shè)社會主義新農(nóng)村，必須對農(nóng)村實行政策傾斜，工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，促進農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)。

當前中國農(nóng)村金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)份額不足中國銀行業(yè)的15%，資本實力，服務(wù)力量，覆蓋面積遠不能滿足農(nóng)村需求。據(jù)測算，2000年至2003年，每年都有超過5000億元的農(nóng)村資金需求得不到滿足，2004至2005年，這一數(shù)字又擴大到了8000億元[4]。2006年12月銀監(jiān)會出臺了開放農(nóng)村金融市場的政策，面對如此潛力巨大的農(nóng)村市場，外資銀行躍躍欲試。

基于以上誘致性，理論上，農(nóng)村合作經(jīng)濟組織和農(nóng)村金融機構(gòu)的銜接良好，對農(nóng)村合作經(jīng)濟組織和農(nóng)村金融機構(gòu)可持續(xù)的發(fā)展，金融支農(nóng)服務(wù)，建設(shè)社會主義新農(nóng)村有重要意義。

四、結(jié)論及政策建議

農(nóng)村合作經(jīng)濟組織與農(nóng)村金融機構(gòu)的銜接，一定程度上降低農(nóng)戶的分散性，金融機構(gòu)的交易風(fēng)險和交易成本。促進農(nóng)村合作經(jīng)濟組織發(fā)展和農(nóng)村金融機構(gòu)的支農(nóng)力度。

根據(jù)中國實際情況，農(nóng)村區(qū)域發(fā)展不平衡，合作經(jīng)濟組織的發(fā)展性和多樣性，政府必須在農(nóng)村合作經(jīng)濟組織及農(nóng)村金融機構(gòu)的監(jiān)管等方面發(fā)揮政府職能。

（一）立法規(guī)范，大力扶持

立法規(guī)范農(nóng)村合經(jīng)濟作組織，在法律上給農(nóng)村合作經(jīng)濟組織一個合法的“名份”。日本在第一次世界大戰(zhàn)后，制定了《農(nóng)協(xié)法》[5]。正是根據(jù)這個法律，日本政府統(tǒng)一組建了農(nóng)協(xié)組織，使國內(nèi)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)迅速恢復(fù)和發(fā)展起來。加拿大為了促進本國欠發(fā)達農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，也出臺了《加拿大農(nóng)村協(xié)作伙伴計劃》。與此同時，政府還要對農(nóng)村合作經(jīng)濟組織引導(dǎo)扶持，促進農(nóng)村合作經(jīng)濟組織產(chǎn)業(yè)化水平，組織形式多元化和民主監(jiān)督?jīng)Q策能力。

（二）發(fā)揮政府職能，加大監(jiān)管力度

由于當前政府對農(nóng)村合作經(jīng)濟組織管理不完善，農(nóng)村市場環(huán)境混亂，農(nóng)村經(jīng)濟合作組織良莠不齊。政府必須發(fā)揮其管理監(jiān)督職能，規(guī)范農(nóng)村市場環(huán)境。對不規(guī)范的偽合作經(jīng)濟組織進行查處打擊，提高農(nóng)村合租經(jīng)濟組織的信譽度，為農(nóng)村合作經(jīng)濟組織的良好發(fā)展和支農(nóng)能力提高提供基礎(chǔ)，為農(nóng)村合作經(jīng)濟組織和農(nóng)村金融機構(gòu)的銜接提供保障。

參考文獻

[1]王虎，范從來，金融發(fā)展與農(nóng)民收入影響機制的研究來自中國1980-2004年的經(jīng)驗數(shù)

據(jù)[J] 經(jīng)濟科學(xué) 2006年6期

[2]李勝利 合作社反要斷裕兔制友研究[J] 財貿(mào)經(jīng)濟 2007年 12期

[3]陳立雙 我國農(nóng)村金融市場供需矛盾分析與改革探討[J] 漳州師范學(xué)院學(xué)報(哲學(xué)社會科學(xué)版) 2008年02期

[4]徐麗紅，農(nóng)村 8000 億資金缺口有望填充解讀銀監(jiān)會<關(guān)于調(diào)整放寬在農(nóng)村地區(qū)開設(shè)銀行等金融機構(gòu)的意見>[N] 中國財經(jīng)報， 2007- 01- 06(3)

[5]劉志民，郭霞，倪浩，國外農(nóng)村科技服務(wù)的組織框架與政策法規(guī)探討[J]科技與經(jīng)濟 2005年4期