發展農信社電子銀行業務迫在眉睫

【摘要】 通過對河南農信社的調查發現，這家有著眾多客戶、根植于中原大省的區域性金融機構尚未開辦此業務，這一現狀與其作為服務“三農”的農村金融主力軍地位極不相稱，發展電子銀行業務已經成為河南農信社的必然選擇。

【關鍵詞】 農信社;電子銀行;設想

電子銀行作為現代金融業務與信息化、網絡化緊密結合而產生的新型金融業務，代表著當代銀行業的主要發展方向，眾多商業銀行為了應對金融產品同質化帶來的激烈競爭，紛紛加快了電子銀行業務發展的步伐，面對金融產品創新趨快的嚴峻形勢，發展農村信用社電子銀行業務已經成為河南農信社的當務之急和必然選擇。

一、電子銀行的功能和優勢

電子銀行業務是指通過網絡和電子終端為客戶提供自助金融服務的離柜業務，一般來講，電子銀行包括網上銀行、電話銀行、手機銀行以及多媒體自助服務終端業務等。客戶不需要到銀行網點，只要通過電腦、電話、手機、ATM、POS等電子終端，就可以方便地獲得賬戶查詢、轉賬匯款、繳費、網上購物、購買國債、基金、等多方位的金融服務。其基本功能和優勢主要體現:

1.有效分流客戶。經調查，電子銀行客戶群的大致年齡階段為18歲～45歲，它和銀行中高端客戶年齡相重疊。由于電子銀行不受時間、空間、地域的限制，為客戶提供了更為方便快捷的辦理金融業務渠道，大大減輕了營業網點柜面壓力，彌補了營業網點減少和柜面窗口不足的矛盾。

2.降低經營成本。電子銀行是虛擬銀行，它的特征就是全無紙化、全理念化、全數字化，與傳統銀行業務相比，無需設立分支機構，就能把銀行業務鋪向全國乃至全世界，據統計網上銀行的經營成本相當于經營收入的15%～20%，傳統銀行的經營成本一般占經營收入的60%，電子銀行出現使銀行經營成本大大降低。如辦理一筆業務，在營業網點成本為3.06元，ATM上成本為0.86元，在網上銀行上成本僅為0.49元。

3.促進業務創新。電子銀行作為新經濟與銀行業最新結合的產物，它改變了傳統銀行的結構和運行模式，對銀行的服務功能、業務范圍進行了重新定位，它可以針對不同客戶的需求開辟更多便捷的智能化、個性化服務，真正實現了資金在電子流中的增值，使金融手段更加新穎，服務內容更加豐富、時尚，大大促進了金融產品及服務手段創新。

二、河南農信社發展電子銀行業務的必要性和緊迫性

1.加快發展電子銀行是農信社改革創新的重要戰略舉措。黨的十七屆三中全會，明確提出了要建立現代農村金融制度。作為服務“三農”的農村信用社要想發揮農村金融主力軍地位作用，必須創新農村金融產品，完善服務體系，提高農村金融的有效支持力度，電子銀行的出現改變了傳統銀行的經營模式和營銷渠道，不僅促進現代商業銀行轉變經營方式、實現戰略轉型，還加快了現代商業銀行核心競爭力的提升，加快發展電子銀行將使農村信用社改革發展如虎添翼，意義重大。

2.加快發展電子銀行是支持社會主義新農村建設的現實需要。河南省農信社根植中原農業大省，農村金融資源豐富，市場廣闊，發展空間大。但應充分認識到:河南農信社目前普遍存在金融產品相對單一，服務手段比較落后，服務設施不齊全等不足，制約了農信社的業務發展。隨著電子銀行走進千家萬戶，已經被廣大農戶所喜愛，在生產、生活中迫切需要農信社提供更加方便快捷的金融產品和服務渠道，不斷滿足發展生產、出外務工等日益增長的金融需求。

3.加快發展電子銀行是金融同業競爭的必然選擇。眾所周知，金融同業競爭日趨激烈，國內外許多銀行已經認識到電子銀行對轉變經營模式，提高服務水平的巨大作用，眾多銀行加大電子銀行產品研發和渠道建設，外資銀行也積極參入，搶占中國電子銀行市場。2009年，農行和剛組建的郵儲銀行積極在廣大鄉鎮大量增加ATM、POS機等電子設備，大力發展農民客戶，爭奪我們農信社的傳統陣地。如果不發展電子銀行，農信社必定在競爭中落后挨打。

三、河南農信社發展電子銀行業務的初步設想

河南農信社發展電子銀行業務總體目標是:通過三至五年的努力，建立科技先進，服務便捷，功能強大，覆蓋全省的電子銀行體系，按照“統一規劃、統一管理、統一開發、統一營銷”的原則，創新和整合產品，使得電子銀行成為全省“三農”服務的重要業務平臺。按照上述工作目標，結合全省農信社實際情況，將實行電子銀行研發統一規劃，滾動開發，突出重點，快速發展，集中力量盡快開展覆蓋全省的電話銀行業務，啟動網上銀行項目，逐步推出手機銀行、多媒體自助終端等產品，走產品穩健研發的路子，保證推出的新產品、新業務從產品功能、風險控制、操作流程、等均取得成熟經驗后，再在全省推廣。

1.轉變觀念，大力發展電子銀行業務。全省農信社要提高對電子銀行業務重要性認識，迅速使電子銀行成為農信社優化服務手段、豐富產品功能、拓展市場的有力武器，利用電子銀行，建立多元化的業務分銷渠道，主動將非現金類金融產品向電子渠道移植，突破時空的限制，拓展新的效益增長空間;要組織員工掀起學習電子銀行、銀行卡等新業務的高潮，為電子銀行產品推廣打下堅實基礎;整合農信社營銷渠道，通過對物理網點、客戶經理、自助銀行、電子銀行等四大渠道建設，構建河南農信系統的立體式農村金融營銷網絡體系。

2.強化領導，加大電子銀行業務推廣的組織保障。電子銀行業務不僅是將傳統銀行業務移植到電子化渠道上，更要將傳統業務與新興業務緊密結合，從不同層次上推進業務整合，涉及多個專業和部門，通過利用電子銀行渠道優勢提供增值服務形成新產品，推出新產品。開發電子銀行業務是一個龐大系統工程，從研發到推廣工作量巨大，建議成立河南省農信社電子銀行業務推廣領導小組，定期研究部署電子銀行產品研發、試點及推廣工作，解決研發中出現的新問題、新情況，確保各項工作高效快捷開展。

3.成立機構，建立一支業務過硬的專業隊伍。組建河南省農信社電子銀行部，并下設:綜合管理、產品開發、市場營銷、業務管理、風險管理、客戶服務等部門;在市、縣農聯社設立電子銀行部負責業務管理、市場營銷和客戶發展，選配一批技術硬、業務精、營銷強、知識專的業務骨干，迅速建立全省農信社系統的電子銀行專業隊伍。

4.加大投入，確保電子銀行項目研發順利實施。開辦電子銀行業務，必須加大人力、財力及科技的投入，在全省農信社財務預算中增加電子銀行研發專項資金，保證研發和推廣資金及時到位，使電子銀行產品實現高科技、高起點，保持農信社電子銀行系統的先進性、穩定性和科技性，真正從戰略層次上提升河南農信社的核心競爭力。

5.統一標準，加強電子銀行安全性管理。借鑒他行電子銀行成功經驗，與軟件開發商、硬件提供商、系統集成商、通信商開展廣泛技術合作，確保軟件、硬件、通信的標準化，不斷應用新的網絡安全技術，建立多層防火墻，采用亂碼、過濾和U盾加密技術等安全認證方式，確保網上銀行的信息流通和操作安全，使正確的信息及時準確地在客戶和銀行之間傳遞，有效防止非授權用戶對網上銀行所存儲信息的非法訪問和干擾。要提高對網上銀行自身安全漏洞和內外部攻擊行為的監測、控制、管理和實時處理能力，正確引導客戶安全使用網絡銀行。

6.加強宣傳，打造優質的農聯社電子銀行品牌。做好電子銀行產品品牌設計，體現農信社支農、惠農特色，制定農信社系統電子銀行特色品牌營銷宣傳方案，通過新聞媒體、電視電臺、互聯網、營業網點等多種渠道宣傳農村金融電子銀行業務，建立健全全省農信社系統電子銀行售后服務體系，做好電子銀行客戶的日常維護和技術支持，不斷擴大農信社電子銀行產品的市場知名度和影響力，努力將電子銀行產品打造成全省農村金融系統的品牌產品。