區域金融發展視角下促進浙江產業集群升級的探討

[摘 要] 產業集群是浙江企業的顯著特點， 本文試圖通過對浙江中小企業產業群及其面臨的融資問題分析，結合區域金融發展對集群升級的作用，探討適合浙江中小企業集群升級的區域金融發展構想。

[關鍵詞] 區域金融 產業集群 融資

產業集群(cluster)指在某一特定領域中大量產業聯系密切的企業及相關支撐機構在空間上集聚，并形成強勁、持續競爭優勢的現象。理論分析表明，金融發展與經濟增長之間存在強相關性，只有金融規模和金融結構與實體經濟規模和結構相匹配，才能實現經濟最優增長。因此金融在推動產業集群化發展，促進產業集群從低成本型向創新型轉變，保持長期的產業競爭力具有十分重要的現實意義。

一、浙江產業集群發展及融資現狀

中小企業產業集群是當前浙江經濟的重要特征。據2007年浙江省經貿委對全省“塊狀經濟”的發展現狀的調查統計顯示，浙江88個縣市中，已有85個縣市形成了塊狀經濟，年產值超億元的區塊601個，總產值15826億元，約占全省工業總產值的60%。其中產值10億元～50億元的202個，50億元～100億元的46個，100億元以上的37個，有52個區塊的產品國內市場占有率達30%以上。

浙江企業多為民營中小型企業，其融資有其自身的特點。據相關資料顯示，78%的企業主要從四大國有銀行獲取資金，把其列為最重要的融資途徑，43%的企業認為地方性銀行、信用社貸款也是重要的融資渠道。雖然目前的融資途徑日益增多，但中小企業能選擇的卻很少， 近五分之一的中小企業只擁有一種融資途徑， 而能有2種融資途徑的不到一半， 可見中小企業融資主要還是通過四大銀行。而由于國有銀行強調審慎原則，對中小企業貸款一般都要求資產抵押或擔保，這恰恰又是中小企業的軟肋。大部分中小企業沒有固定資產，即使有，也是些不被銀行看重的設備。目前有87%的企業要通過擔保進行融資，而通過信用評級申請貸款的只占71%，這表明信用評級、政府支持等方面需要極大發展。

二、浙江產業集群發展面臨的金融問題

1.集群企業方面

(1)企業盈利水平較低。浙江集群企業大多屬于最終消費品生產企業，毛利率很低。受國內市場供大于求、匯率形成機制改革，勞動力成本增加等因素影響，盈利空間不斷壓縮，且群中小企業經營層次較低， 產品老化，生產技術落后等原因， 導致融資能力不強，缺乏彈性。

(2)集群內中小企業財務管理混亂。經營管理層相對素質較低，缺乏必要的財務管理素養和健全的財務管理制度，會計信息失真現在嚴重，導致銀行對企業風險承受能力無法辨清，對貸款的監督和檢查工作也無法進行。

(3)企業誠信度不高，缺乏良好的銀企關系。中小企業以破產、改制為名逃廢銀行債務之實等事件時有發生，再加上國有銀行對中小企業一直存在的體制性歧視，致使中小企業與銀行之間缺乏良好的銀企關系。

(4)產業群內監督規范體系發展滯后， 如信用評價體系、風險保障體系以及行業協會等的發展都有待加強。

2.金融機構方面

(1)融資集中于規模企業。從當前金融機構對浙江產業集群企業融資結構看， 規模以上企業融資相對集中， 浙江產值超億元的規模企業授信總量占全部融資總量的80%，而眾多中小企業僅占20%。一是由于商業銀行經營的趨利性， 融資集中于抗風險能力較強的大客戶、大項目;二是各家金融機構對小企業的信貸準入標準不一， 特別是國有商業銀行總體門檻相對較高， 也使得銀行對于中小企業的支持較為分散。

(2)金融創新不足， 不能應對產業集群發展各階段的資金需求。金融機構缺乏對集群發展各階段的資金需求特點的深入研究，無論客戶處于產業鏈何種環節和何種經營需要， 均以傳統的流動資金和項目貸款產品支持;習慣于對單一客戶的風險識別，而不結合集群整體特征。也沒根據集群的總體風險特征和對應現金流、物流， 以融資產品組合來分散和控制風險， 而以固化的擔保抵押方式控制風險， 從而制約了銀行對企業的有效支持， 也阻礙了企業規模的壯大。

(3)地區性的民營金融結構發展緩慢。由于中小企業大都從事簡單制造業，技術含量低，所以他們需要的資金都是小額短期貸款，由于資產規模小、抗風險能力弱、貸款需求急、金額小、需求頻繁、不確定性高，在大型金融機構進行融資的可能性很低。但我國民營金融機構的發展卻受到嚴重限制。一方面，民間資本進入銀行業準入審批較為嚴格，存在事實上的進入限制;另一方面對民營金融機構的經營范圍有嚴格的限制。

三、區域金融發展對產業集群升級的作用

金融雖只提供服務性活動，不直接參與產品生產，但每一產業的優化升級都離不開金融的支持，貨幣和資本市場很大程度上影響著產業集群升級的步伐。區域金融發展對產業集群升級的促進作用表現在以下幾方面:

1.金融作為資源稟賦要素之一，在產業集群發展和升級過程中起重要作用

浙江產業群以勞動密集型的中小企業為主，隨著國際競爭日益激烈，集群企業也須逐步從勞動密集型向技術資本密集型轉換，能否得到大的資金規模和較低的資金使用成本成為決定企業生產是否具有比較優勢的主要因素。大力發展區域金融有益于集群吸納新知識與新技術，融入全球產業鏈和全球市場，防止集群“鎖定”，實現企業創新發展的良性循環，促進集群創新升級。

2.優質高效的區域金融體系是增強產業集群根植性的重要手段

地方網絡是產業集群競爭優勢來源的重要內部機制，金融是地方網絡的重要組成部分。由于浙江許多中小企業存在著“搭便車”現象，缺乏創新的動力，把精力花在模仿上，在市場不規范的情況下，可能形成集群發展的惡性循環。大力發展風險投資機構(基金)、咨詢公司等非銀行金融機構，能為企業提供低成本的融資和高素質全方位的金融服務，帶動金融中介服務組織、科技服務機構等其他中介組織的迅速成長，提高中小企業創新和服務保障能力，增強集群的競爭力。

3.區域金融體系的完善能促進信用擔保機構發展

由于中小企業短期行為普遍、仿制現象嚴重，而金融擔保體系尚未建立，使得中小企業缺少創新啟動資金，生產經營行為出現嚴重的機會主義傾向，發展潛力受限。金融擔保、管理咨詢等非銀行金融機構可以通過資金支持、智力支持幫助小企業獲得創新的內在動力，進而加快整個產業集群的創新速度，除此之外，積極推動企業互助擔保和商業性擔保業務的發展，建立全方位的間接融資擔保體系，為企業技術創新提供資金支持。

四、發展區域金融支持浙江產業集群升級的構想

浙江產業集群要升級發展，就不可能離開現代區域金融體系的支持，為此，應大力發展區域金融體系，充分發揮銀行、證券、保險、信托、擔保、租賃等不同金融機構的優勢，引導金融資源向產業集群配置，促進集群的升級發展。

1.大力發展中小金融機構，加快拓寬民營金融機構的經營范圍。目前浙江省的中小金融機構雖然發展迅速，但是對于浙江省100 多萬的中小企業以及每年幾千萬的固定資產投資而言， 其總體資產規模和信貸水平還遠遠難以滿足， 需要這些金融機構吸收當地民間閑置資金和社會投資，擴大自身規模， 為解決中小企業流動資金、設備更新和產業升級等的問題， 并且提供優質的咨詢和理財服務。

2.加快區域內金融資源集聚，形成較完整的中外金融機構和金融中介服務機構體系;國有商業銀行逐步改善對中小企業的信貸資金管理體系，制定切合實際的信用等級評定制度，特別是對企業發展的階段性研發資金需求，適時予以信貸支持;進一步加快保險、信托與租賃等非銀行金融業務和產業基金的發展;重點發展政策性銀行，從多種途徑扶持企業創新、研發。

3.積極創新適合產業集群內中小企業的金融服務產品。由于集群內中小企業獲得貸款的主要方式是抵押和擔保，商業銀行應加大金融工具的創新力度， 實現產品的多樣化和功能化， 全方位地滿足中小企業的金融需要，進一步適應中小企業資金需求急、頻、少的特點。

4.完善相關信用保障制度。建立信用擔保體系為集群中小企業融資創造黏合條件是推進中小企業集群融資的重要保障。信用擔保機構可通過引入更多民間資本，開辟多渠道籌集擔保資來解決資金問題。但信用擔保是高風險的行業，目前的信用擔保制度尚不夠完善，需要進一步完善相關的擔保企業設立制度、擔保代理制度以及相關的破產法律制度， 使得信用擔保機制的運行更為有效。

5.優化金融部門分布結構、健全區域金融協調機制和完善有效的風險預警、處理和化解機制，確立公開、公平、公正的金融與產業良性互動的發展環境，發揮金融對產業集群技術創新的支持作用，從而提高產業集群長期持續的競爭力。

參考文獻:

[1](美)雷蒙德·戈德史密斯:金融結構與金融發展[M].上海三聯書店.1995

[2]浙江省經濟貿易委員會.浙江“ 塊狀經濟”發展報告[J].浙江經濟， 2008(12) :24-28