經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融市場(chǎng)存在問(wèn)題及原因分析

[摘 要] 本文通過(guò)對(duì)江蘇省張家港市農(nóng)戶(hù)金融需求的調(diào)查，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村金融市場(chǎng)存在著很多問(wèn)題，分析了其產(chǎn)生的原因并提出了相應(yīng)的建議措施。

[關(guān)鍵詞] 農(nóng)村金融需求 農(nóng)村商業(yè)銀行 商業(yè)保險(xiǎn)

一、引言

農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村始終是關(guān)系國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要問(wèn)題，“三農(nóng)”問(wèn)題是我國(guó)解決貧富差距，實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平的關(guān)鍵。近年來(lái)，國(guó)家高度重視農(nóng)民的民生問(wèn)題，采取了多種措施來(lái)提高農(nóng)民的生活水平，作為全國(guó)百?gòu)?qiáng)縣之一的張家港也積極響應(yīng)，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，是張家港經(jīng)濟(jì)發(fā)展的鮮明特點(diǎn)之一。同時(shí)，張家港市農(nóng)村商業(yè)銀行是全國(guó)首家由農(nóng)村信用社改制組建的地方性股份制商業(yè)銀行。解決“三農(nóng)”問(wèn)題的關(guān)鍵是提高農(nóng)戶(hù)的收入水平，穩(wěn)定發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，然而隨著城鎮(zhèn)化的進(jìn)展，農(nóng)民收入水平的提高，農(nóng)村商業(yè)銀行的成立對(duì)滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)金融需求又有多大的幫助呢。為了了解上述問(wèn)題，在2008年寒假期間，筆者對(duì)張家港市楊舍鎮(zhèn)、鳳凰鎮(zhèn)、樂(lè)余鎮(zhèn)等地進(jìn)行了調(diào)查，共發(fā)放115份問(wèn)卷，有效問(wèn)卷95份。

二、農(nóng)村金融市場(chǎng)存在的問(wèn)題及原因分析

1.總體資金需求不足，儲(chǔ)蓄多貸款少，農(nóng)村剩余資金流向城市。(1)農(nóng)村金融需求主體結(jié)構(gòu)發(fā)生變化。金融需求主體分為一般農(nóng)戶(hù)，專(zhuān)業(yè)農(nóng)戶(hù)，個(gè)體工商戶(hù)和私人企業(yè)等三類(lèi)。一般農(nóng)戶(hù)大多從事非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，外出務(wù)工的收入為其主要來(lái)源，這類(lèi)人具有較多的資金結(jié)余，很少具有資金需求。而專(zhuān)業(yè)農(nóng)戶(hù)年末基本收支相抵，其更容易產(chǎn)生資金需求，并且金額較大。至于個(gè)體工商戶(hù)和私人企業(yè)，其資金需求主要來(lái)源于生產(chǎn)周轉(zhuǎn)，數(shù)額較大。過(guò)去，專(zhuān)業(yè)農(nóng)戶(hù)的比例較高，隨著新農(nóng)村建設(shè)以及城鎮(zhèn)化的發(fā)展，一般農(nóng)戶(hù)和個(gè)體工商戶(hù)等逐漸成為金融需求主體，金融需求主體結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，使得總體資金需求下降。(2)資金結(jié)余戶(hù)多，直接融資的交易成本低。金融機(jī)構(gòu)存在的一個(gè)主要作用是聯(lián)系資金需求者和資金供給者，利用其規(guī)模優(yōu)勢(shì)降低交易成本。由于該地區(qū)農(nóng)戶(hù)的平均收入高于全國(guó)平均水平，資金盈余必然使得儲(chǔ)蓄率提高。由于大部分家庭都具有儲(chǔ)蓄，因而發(fā)生資金困難時(shí)，可以很方便的通過(guò)自我積累或從親友處獲取，基本上不存在信息難以獲取的情況，并且這種借貸多是無(wú)息的，即使有，也會(huì)低于銀行的貸款利息。這種直接融資行為，繞開(kāi)了金融中介，導(dǎo)致了貸款需求的不足。

2.農(nóng)村商業(yè)銀行的金融作用受限。(1)農(nóng)村商業(yè)銀行起步晚，市場(chǎng)份額小。工資性收入是全市農(nóng)戶(hù)的主要收入，大部分農(nóng)戶(hù)的薪酬都是直接存入工資卡中，而這些工資卡一般都是由為企業(yè)開(kāi)設(shè)基本賬戶(hù)的銀行發(fā)行，農(nóng)戶(hù)不會(huì)繁瑣的將工資卡中資金提出再轉(zhuǎn)存別家銀行。而農(nóng)村商業(yè)銀行是由農(nóng)村信用社改制而來(lái)，老企業(yè)不可能愿意去農(nóng)村信用社辦理基本賬戶(hù)，而新企業(yè)則傾向于向一些資金實(shí)力雄厚，資歷深的銀行辦理。農(nóng)村商業(yè)銀行與企業(yè)聯(lián)系不緊密，存款來(lái)源減少。(2)非正規(guī)融資渠道成為農(nóng)戶(hù)資金籌集的首選方式。本次調(diào)查顯示，農(nóng)戶(hù)在遇到資金困難時(shí)，有76%的農(nóng)戶(hù)愿意選擇向親友借錢(qián)，一般這種建立在比較親近的關(guān)系上的借款是沒(méi)有利息的，很多農(nóng)戶(hù)都會(huì)選擇“無(wú)償幫工”或“若對(duì)方借款也對(duì)其不計(jì)利息”這兩種方式代替付息。而愿意向私人放貸者借款的只有2%左右，其他方式6%。而向農(nóng)商行(12%)或農(nóng)行(4%)借款的兩者之和才達(dá)到16%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于非正規(guī)融資渠道的比例，因而非正規(guī)融資渠道是農(nóng)戶(hù)籌資的首選方式。(3)商業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率低，遠(yuǎn)小于合作醫(yī)療保險(xiǎn)、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。張家港市在農(nóng)村推行合作醫(yī)療保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都取得了一定成功，然而農(nóng)戶(hù)對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)的參與積極性不高。這首先是政府支持的問(wèn)題，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是政府大力推行的，并且在支付保費(fèi)上給予了一定的補(bǔ)貼，這些都能激勵(lì)農(nóng)戶(hù)去購(gòu)買(mǎi)該保險(xiǎn)。其次是保險(xiǎn)標(biāo)的面臨的風(fēng)險(xiǎn)不同，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有季節(jié)性，且受氣候突變影響大，發(fā)生災(zāi)害的不確定性更大，因此農(nóng)戶(hù)更愿意通過(guò)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。而商業(yè)保險(xiǎn)大都保的是人身、財(cái)產(chǎn)，人們普遍認(rèn)為發(fā)生事故的可能性低，因而不愿購(gòu)買(mǎi)。

三、優(yōu)化農(nóng)村金融市場(chǎng)的對(duì)策建議

1.優(yōu)化農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，刺激農(nóng)戶(hù)消費(fèi)需求，促進(jìn)農(nóng)村資金回流。由于儲(chǔ)多貸少，農(nóng)村資金大量外流。政府要加快農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，充分利用農(nóng)村各種資源和生產(chǎn)要素，引導(dǎo)農(nóng)戶(hù)從事專(zhuān)業(yè)化和商品化種植及養(yǎng)殖。同時(shí)積極鼓勵(lì)農(nóng)戶(hù)自主創(chuàng)業(yè)，積極發(fā)展農(nóng)村非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。另外，采取優(yōu)惠政策刺激農(nóng)戶(hù)的消費(fèi)需求，鼓勵(lì)消費(fèi)貸款。

2.農(nóng)村商業(yè)銀行要充分發(fā)揮專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，積極與客戶(hù)建立良好的關(guān)系。農(nóng)村商業(yè)銀行在支持農(nóng)村金融上沒(méi)有能夠發(fā)揮足夠的作用，主要是由于非正規(guī)融資渠道的存在和農(nóng)戶(hù)申請(qǐng)貸款有阻礙，對(duì)此農(nóng)村商業(yè)銀行要提高自身的吸引力，發(fā)揮非正規(guī)融資渠道所沒(méi)有的專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，同時(shí)完善金融服務(wù)，豐富金融產(chǎn)品。例如，可以提供理財(cái)產(chǎn)品、金融咨詢(xún)等服務(wù)。在吸引農(nóng)戶(hù)貸款方面，不僅要提供農(nóng)村小額貸款，還可以提供附加服務(wù)，這樣不僅可以隨時(shí)掌握貸款的資金動(dòng)向，還可以幫助農(nóng)戶(hù)盡快回籠資金，償還貸款。

3.將商業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合，共同構(gòu)建農(nóng)村保障體系。雖然調(diào)查地區(qū)的合作醫(yī)療保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都取得了成果，對(duì)農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)生活提供了保障，但是“保險(xiǎn)”不是“包險(xiǎn)”。商業(yè)保險(xiǎn)可以補(bǔ)充農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保范圍和保險(xiǎn)責(zé)任范圍，因此政府和保險(xiǎn)公司可以將一般性商業(yè)保險(xiǎn)——養(yǎng)老險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、教育險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等與傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合，再將農(nóng)村建房險(xiǎn)、農(nóng)用車(chē)輛險(xiǎn)等針對(duì)農(nóng)村特殊情況設(shè)立的險(xiǎn)種納入，設(shè)計(jì)出多樣的險(xiǎn)種組合，采取“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”的方式，構(gòu)建新型農(nóng)村保障體系。

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