支持和促進小企業發展

改革開放解放了生產力，改變了中國經濟結構，非公經濟中的中小企業已發展成為我國社會主義市場經濟的主體之一，但由于金融服務等方面的不足。中小企業，特別是小企業發展尤為困難。金融服務的明顯欠缺是金融業忽視了市場的廣闊性和經濟發展的不平衡性，以及由此決定的對金融服務和產品需求的多層次性，以致尚待完善的金融體系，在構建多層次主體和提供多元化選擇方面顯得捉襟見肘。因而，對眾多小企業在金融服務方面存在服務不到位的問題。

一、銀行支持小企業發展的必要性

根據國家統計局數據，全國金融機構短期貸款余額2008年底為12.5萬億元，其中個體私營小企業貸款4221億元，只占3.4％，加上鄉鎮企業和私營企業(包括大型鄉鎮企業和私營企業)貸款1.16萬億元，共占9.3％。初步估算，大型企業的銀行信貸覆蓋率幾乎為100％，中型企業大約在90％以上，而規模以上的小型企業至少80％與銀行信貸無關，規模以下的小型和微型企業95％以上與銀行信貸無關。

小企業家底薄、規模小，但小企業數量多、發展快、前景好、作用大，是增加就業機會、保證國民經濟持續健康發展的重要力量。據統計，小企業的數量占我國企業總數的87％，安置就業人數占51％，產值占41％，上繳利稅占35％。鑒于小企業的重要地位和作用，扶持小企業發展已成為政府和社會各界的共識。

銀行支持小企業發展不僅是社會責任，也是自身利益所在。目前，國內銀行爭奪優質大、中客戶的競爭日趨激烈。為進一步釋放金融需求，激活金融市場，豐富金融產品和服務，銀行必須努力開創為具有不同規模、不同金融需求的群體提供差異化產品和服務的良好局面，從而為小企業融資洞開方便之門。目前，小企業正處于上升時期，利潤空間較大，有很好的發展前景。銀行應將促進小企業發展作為未來的戰略方向來謀劃，因為在支持小企業的同時，銀行自身也將獲得較大的利益。

二、小企業發展面臨的融資難問題

在國家采取了一系列扶持政策，鼓勵和支持銀行增加對小企業的貸款后，小企業融資難狀況有所改善，但由于小企業融資難是由多方面因素綜合形成的，因而融資難問題遠未從根本上得到解決。

從小企業自身發展來看，小企業固有的屬性決定了其融資難，主要表現在四個方面：一是小企業抗風險能力弱，失敗率高。據國內外的統計資料表明，一年內，新成立的小企業有近50％經營失敗，退出市場，從而使銀行面臨貸款風險。二是銀行與小企業之間信息不對稱，致使銀企間缺乏建立信用關系的有效基礎。信息不對稱有量和質的不對稱。“量”的不對稱指缺乏正規的財務報表或報表不完整，不能完整、全面地反映生產經營狀況和盈虧狀況；“質”的不對稱指信息準確性差，出于成本和稅務方面考慮，小企業的實際財務狀況和賬面信息存在較大差異，信息可靠性低，致使銀行在評級、授信時依據不實，很難作出準確判斷。三是抵押擔保條件差。小企業發展初期，由于資本少，資金相對缺乏，致使抵押擔保能力不足，而抵押擔保是銀行發放貸款的重要條件，是銀行控制風險的屏障。四是對資金需求的時限性要求高。一些小企業為了爭取融資時間，即使可以從銀行獲得貸款支持，也寧愿選擇典當行或民間高利貸方式融資。

從銀行方面來看，現行管理制度、監管政策是按正規企業的條件、標準來制定的，沒有針對小企業的特性作特殊設計，因此在同一標準要求下，不少小企業因條件限制，就會被拒之于銀行信貸大門外。一方面，小企業貸款金額小而分散，銀行對小企業單筆貸款的成本相對較高，因為辦理每一筆貸款都要經過審核、發放和貸后管理諸環節，其耗費的人力、時間、費用相差無幾，在追求利潤最大化和貸款賣方市場的條件下，銀行受益的高低取決于貸款數額的大小，因而，銀行自然向大企業傾斜。另一方面，小企業貸款風險比較高，由于相當部分小企業處于初始經營階段，市場認可度不高，銀行發放貸款面臨的不確定性加大，銀行出于穩健金融原則考慮，在審核貸款申請時，也自然不會給小企業開綠燈。應當承認，銀行在促進小企業發展上所起的作用確實很有限。

三、銀行為小企業提供金融服務的設想

小企業的“四大特點”注定了它難以從正規金融服務中獲得信貸支持。要解決小企業融資難問題，就需要銀行針對小企業的特性，創新為小企業提供金融服務的思路和方法，制定一套不同于普通銀行的貸款管理模式，以解決好滿足小企業資金需求和銀行風險可控之間的矛盾，把促使小企業快速、健康發展的工作落到實處。為此，銀行還可以借鑒一些成功的實例，比如，榮獲諾貝爾和平獎的孟加拉國經濟學家尤諾斯博士提出的小額信貸模式，不僅解決了農村貧困群體小額貸款問題，而且促使鄉村銀行持續發展，貸款回收率達98％；德國福興銀行創立的微貸業務，不僅解決了城區內無報表、無擔保、無抵押的小客戶貸款發放技術性問題，還將微貸業務作為一種能夠盈利的業務在世界各地進行有價傳授。

上述兩個例子證明，只要正視問題，創新思維，風險是能夠規避的，盈利空間也是能拓展的。為此，在做好小企業金融服務方面，本人提出以下初步設想：

1、設立專營機構，專門為小企業提供金融服務。

2、制定專門為小企業服務的業務流程和信貸技術規定，規范運作行為。

3、開發多種產品，提供差異化服務。小企業有共性，也存在差異性。要根據其差異，設立多種產品。讓客戶選擇。例如擔保貸款、抵押貸款、庫存商品抵押貸款，以及借鑒微貸業務的做法，對信用度高的客戶發放“三無”貸款(無擔保、無抵押、無報表)等。多種產品，多種選擇，多條渠道，并使產品生產流程化。

4、建立專門的激勵約束機制。專營支行考核激勵方式如果與其他支行相同，營銷人員就沒有積極性。要根據專營支行經營業務多、金額小、成本高、風險大、利潤薄的特點，設計專門的考核辦法和激勵機制，給予其政策扶持，調動員工的工作積極性。

積極探索和發展小企業信貸，于國于民利莫大焉，而銀行自身又有利可圖。此舉既能扶持小企業，促進經濟發展和社會穩定，又能為商行拓展生存和發展的空間。可謂小企業，大未來。