金領(lǐng)家庭“懶人理財(cái)法”

理財(cái)要求：

劉先生今年45歲，是珠海某外企高管，42歲的太太是律師。女兒現(xiàn)在讀初三，希望她能考上重點(diǎn)大學(xué)，畢業(yè)后去國外深造。此外，兩人還準(zhǔn)備10年后同時退休，周游世界。可是由于工作繁忙，他們無暇打理自己的資產(chǎn)，如何合理規(guī)劃才能順利達(dá)成心愿?

財(cái)務(wù)狀況

固定資產(chǎn)：自住房子現(xiàn)值160萬元，用于出租的3套小戶型現(xiàn)值90萬元，汽車20萬元。

金融資產(chǎn)：活期存款200萬元，股票40萬元。

收入：劉先生和太太每月收入分別為2.5萬元和1.2萬元，還有6000元房租；此外。兩人年底分別有30萬元和6萬元的分紅。

支出：家庭每月支出約1.6萬元，另外，每年還需支出女兒教育費(fèi)用2萬元，旅游3萬元，保費(fèi)1萬元。

保障：兩人都有社保，退休后每月共可領(lǐng)5000元。劉先生還有一份保額為10萬元的商業(yè)保險。

理財(cái)建議：

建議一：調(diào)整緊急預(yù)備金

緊急預(yù)備金是為了應(yīng)對家庭出現(xiàn)意外的不時之需，一般應(yīng)準(zhǔn)備3-6個月的家庭固定開支。建議保留10萬元應(yīng)急金。其余的190萬元活期存款用于投資。

建議；優(yōu)化投資組合

建議劉先生投資于低中高風(fēng)險等級的資產(chǎn)比例為4：4：2，以達(dá)到保值增值的目的。為鎖定財(cái)富，建議劉先生投資80萬元購買銀行理財(cái)產(chǎn)品，以年收益率4％計(jì)算，10年后本利收益可達(dá)1 18.4萬元。

其次。劉先生希望女兒大學(xué)畢業(yè)后出國深造。假設(shè)學(xué)費(fèi)增長率為2％，屆時本科教育需10萬元，留學(xué)約需60萬元。建議分兩步購買風(fēng)險較低、容易變現(xiàn)的金融資產(chǎn)：購買3年期國債10萬元，年收益率5-7％，到期后本息合計(jì)11.8萬元，作為本科教育經(jīng)費(fèi)；投資4a萬元購買積極配置型基金，如華夏回報，按8％年收益計(jì)算，7年后可達(dá)68.5萬元。用于留學(xué)費(fèi)用。

劉先生夫婦計(jì)劃提前退休并周游世界。假設(shè)通貨膨脹率4％，要保證退休后維持現(xiàn)有生活水平，建議現(xiàn)在購買60萬元股票型基金，如華夏紅利，以10％年收益率計(jì)算，10年后將達(dá)到155.6萬元，仍有近150萬元缺口，建議利用每年年終分紅購買養(yǎng)老型商業(yè)保險進(jìn)行補(bǔ)充(見“建議三”)。

目前劉先生持有的40萬元股票都是績優(yōu)藍(lán)籌股，具價值投資潛力，建議保留作為長期投資。以12％年收益率計(jì)算，10年后達(dá)124萬元。

建議三：提高家庭保障

如果夫妻倆將未來10年年終分紅的～部分，分期繳費(fèi)購買相應(yīng)的商業(yè)保險將極大提高家庭保障。

建議劉先生未來10年每年繳費(fèi)23.95萬元，用于購買例如信誠人壽保險公司保額100萬元的“福享未來”養(yǎng)老年金險(附加50萬元長期重疾險)。這樣，劉先生從55歲至80歲，每年可領(lǐng)取10萬元養(yǎng)老金；同時，建議劉太太未來10年每年繳費(fèi)2.85萬元，投保例如信誠人壽保險公司保額為30萬元的“心聆一生”終身壽險(附加30萬元長期健康險)。該險種保險金額每年會增加2.5％。那么，到劉太太70歲時，保額將增至45萬元。

建議四：充分利用每年結(jié)余資金

劉先生一家每年收支結(jié)余約61萬元。在增加家庭保障、每年支付約27萬元保費(fèi)后仍結(jié)余34萬元。這筆資金如存為活期存款，10年后本利和僅為351.23萬元。

建議未來10年內(nèi)，一方面以定期定額形式，每月投資2萬元購買指數(shù)型基金。如大成滬深300，按8％的年收益率計(jì)算，10年后可達(dá)366萬元。此外，余下的10萬元推薦購買流動性好、收益穩(wěn)定的貨幣型基金，如中信現(xiàn)金優(yōu)勢，年收益率約2.7％。10年后可累積113萬元。經(jīng)過理財(cái)規(guī)劃，每年結(jié)余資金的收益比之前增加了約127.77萬元。