農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境的建設(shè)目標(biāo)與實(shí)現(xiàn)路徑

摘要:本文深入分析了我國(guó)農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)的現(xiàn)狀和面臨的挑戰(zhàn)，提出了農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)的原則和路徑，并結(jié)合實(shí)際從改善農(nóng)村支付服務(wù)布局、加快非現(xiàn)金支付工具推廣、擴(kuò)展支付清算網(wǎng)絡(luò)覆蓋面、豐富宣傳形式、加強(qiáng)監(jiān)督檢查及研究實(shí)行支付服務(wù)優(yōu)惠價(jià)格政策等方面提出政策建議。

關(guān)鍵詞:農(nóng)村地區(qū);支付服務(wù)環(huán)境;原則

Abstract:This article has analyzed the situation and challenge during countryside-payment-service-environment construction，and proposed the principle and the way of conducting this construction. By analyzing the situation，this article proposes suggestions from the aspects.

Key Words:countryside area，payment service environment，principle

中圖分類(lèi)號(hào):F832.1 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:B文章編號(hào):1674-2265(2009)10-0062-04

農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)是建立和完善現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的重要內(nèi)容，是改善民生、服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要手段，是加快形成城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展一體化新格局的重要舉措，是新時(shí)期人民銀行支付結(jié)算工作的一項(xiàng)重要任務(wù)。目前，這項(xiàng)工作已經(jīng)在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展。下一步，如何深入推動(dòng)建設(shè)工作開(kāi)展并取得實(shí)效，需要就建設(shè)工作的框架性問(wèn)題進(jìn)行認(rèn)真思考和實(shí)踐檢驗(yàn)。在前期農(nóng)村支付結(jié)算工作開(kāi)展的基礎(chǔ)上，我們認(rèn)為有幾個(gè)問(wèn)題需要進(jìn)一步明確。

一、農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)的現(xiàn)狀和挑戰(zhàn)

(一)農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)的現(xiàn)狀

《中國(guó)人民銀行關(guān)于做好農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》和《中國(guó)人民銀行關(guān)于改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境的指導(dǎo)意見(jiàn)》下發(fā)后，在各方面的大力支持和配合下，人民銀行各分支行都結(jié)合轄內(nèi)實(shí)際，卓有成效地組織開(kāi)展了農(nóng)村支付結(jié)算工作，農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)取得了初步進(jìn)展。

1. 農(nóng)民逐漸能夠“觸及”現(xiàn)代化的支付結(jié)算設(shè)施，享受現(xiàn)代化的支付結(jié)算服務(wù)。農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)和國(guó)庫(kù)直接支付水庫(kù)移民資金項(xiàng)目是人民銀行針對(duì)農(nóng)民實(shí)際專(zhuān)門(mén)開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)的支付結(jié)算服務(wù)，不僅涉及支付工具的應(yīng)用，還涉及零售支付系統(tǒng)的配置、商業(yè)銀行行內(nèi)系統(tǒng)改造和現(xiàn)代化支付系統(tǒng)應(yīng)用。開(kāi)通農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)，辦理國(guó)庫(kù)直接支付，實(shí)質(zhì)上是將現(xiàn)有的支付結(jié)算設(shè)施努力通過(guò)這些安排向農(nóng)村地區(qū)延伸或傾斜，讓農(nóng)民能夠“觸及”這些設(shè)施，享受支付體系建設(shè)的最新成果。借助農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)，農(nóng)民工在打工地將打工收入存入銀行卡，返鄉(xiāng)后在家鄉(xiāng)就近的農(nóng)村信用社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)提取現(xiàn)金或查詢(xún)卡內(nèi)資金，避免了假鈔、盜失等風(fēng)險(xiǎn);借助國(guó)庫(kù)直接支付水庫(kù)移民資金，水庫(kù)移民持農(nóng)村信用社“惠農(nóng)一本通”活折戶(hù)直接支取補(bǔ)貼資金，避免了資金支付環(huán)節(jié)多的弊端，使廣大移民切實(shí)享受到了國(guó)家的惠農(nóng)政策。

2. 農(nóng)民正在逐漸接受非現(xiàn)金支付工具使用。為擴(kuò)大非現(xiàn)金支付工具在農(nóng)村地區(qū)的廣泛使用，全國(guó)許多地方組織開(kāi)展了批發(fā)集貿(mào)市場(chǎng)非現(xiàn)金支付工具使用改進(jìn)工作，減少了現(xiàn)金“大搬家”，提高了交易效率;推廣應(yīng)用了電話(huà)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，使用戶(hù)足不出戶(hù)即可辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，大大減少了去銀行辦理業(yè)務(wù)的時(shí)間，提高了業(yè)務(wù)辦理效率，減少了現(xiàn)金使用，降低了可能發(fā)生的假鈔風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，通過(guò)上述農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)和國(guó)庫(kù)直接支付水庫(kù)移民資金，部分農(nóng)民也能逐漸了解、接受銀行卡和其他轉(zhuǎn)賬結(jié)算方式的使用。

3. 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支付結(jié)算產(chǎn)品不斷豐富。目前，郵儲(chǔ)和農(nóng)信社是遍布農(nóng)村的主要金融機(jī)構(gòu)。除了傳統(tǒng)匯兌業(yè)務(wù)外，郵儲(chǔ)積極開(kāi)展種植戶(hù)等“六大戶(hù)”綠卡專(zhuān)項(xiàng)營(yíng)銷(xiāo)，推動(dòng)“綠卡村”建設(shè)，綠卡發(fā)行量大幅上升，消費(fèi)交易日趨活躍;與有關(guān)單位合作推出了網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，目前應(yīng)用范圍也在不斷擴(kuò)大。農(nóng)村信用社推出“惠農(nóng)一本通”等新產(chǎn)品，努力做到支農(nóng)惠農(nóng);加大技術(shù)改造力度，不斷擴(kuò)大跨行(省)通存通兌、大小額支付系統(tǒng)、網(wǎng)內(nèi)聯(lián)行和全國(guó)農(nóng)信銀等重點(diǎn)業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋范圍，有效推進(jìn)了農(nóng)村支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和非現(xiàn)金支付工具使用。

4. 支付體系知識(shí)在農(nóng)村得到廣泛宣傳。圍繞農(nóng)村支付結(jié)算工作的初步開(kāi)展，各地采取了形式多樣的宣傳活動(dòng)，讓支付體系知識(shí)進(jìn)入農(nóng)村，讓農(nóng)民朋友逐漸了解、接受適合自己的支付結(jié)算服務(wù)，例如組織開(kāi)展農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)集中宣傳活動(dòng)，采取發(fā)布社會(huì)公告，發(fā)放對(duì)聯(lián)、福字、海報(bào)等宣傳材料，通過(guò)媒體和招工組織宣傳等多種方式，擴(kuò)大特色服務(wù)的社會(huì)認(rèn)知程度，鼓勵(lì)農(nóng)民辦卡用卡。部分人民銀行和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還深入農(nóng)村，面向農(nóng)民耐心解說(shuō)支付工具的使用。通過(guò)這些宣傳，農(nóng)民了解和熟悉了部分支付體系知識(shí)，有利于農(nóng)民甄別和選擇符合自身情況的支付產(chǎn)品，判斷和權(quán)衡所用支付工具和支付系統(tǒng)潛在風(fēng)險(xiǎn)的大小，做到善用支付工具和系統(tǒng)，減少現(xiàn)金使用，維護(hù)自身權(quán)益。

(二)農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)的挑戰(zhàn)

1. 現(xiàn)金使用的客觀性與轉(zhuǎn)賬結(jié)算需求不足。農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)金的使用有其客觀性和規(guī)律性，主要原因:一是現(xiàn)金使用在面對(duì)面低價(jià)值支付中有其固有的優(yōu)點(diǎn)，例如現(xiàn)金交易簡(jiǎn)捷、安全，無(wú)需支付驗(yàn)證，具有瞬時(shí)最終性，不存在付款人的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)等。二是農(nóng)貿(mào)交易金額一般較小，交易主體不存在使用非現(xiàn)金工具的內(nèi)在驅(qū)動(dòng)力。因此，整體來(lái)說(shuō)農(nóng)村地區(qū)轉(zhuǎn)賬需求較少，推廣非現(xiàn)金支付工具應(yīng)選擇需求較多的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶(hù)和頻繁來(lái)往于城鄉(xiāng)之間的其他主體;反過(guò)來(lái)說(shuō)，在“三農(nóng)”發(fā)展中多培育商品交易，特別是大額商品交易，有利于自發(fā)地形成轉(zhuǎn)賬結(jié)算即非現(xiàn)金支付需求。沒(méi)有轉(zhuǎn)賬結(jié)算需求，不利于調(diào)動(dòng)市場(chǎng)主體的積極性，容易出現(xiàn)農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)耗時(shí)費(fèi)力強(qiáng)推的現(xiàn)象。

2. 金融資源的逐利性與金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)駐動(dòng)力不足。資金的逐利本性決定了金融資源的集中性，因此才會(huì)有金融機(jī)構(gòu)布局的城市集中特征。從支付服務(wù)的角度來(lái)看，城市中較多應(yīng)用非現(xiàn)金支付工具，農(nóng)村地區(qū)則大量使用現(xiàn)金;在發(fā)達(dá)地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)積極派駐網(wǎng)點(diǎn)，伴隨而來(lái)的是先進(jìn)支付系統(tǒng)的延伸;在農(nóng)村落后地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)動(dòng)力不足，甚至現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)不斷萎縮。這種金融資源的集中性特征，已經(jīng)導(dǎo)致了金融服務(wù)的不平衡，甚至是供給不足，需要盡快采取差異性措施，均衡金融服務(wù)提供，彌補(bǔ)金融服務(wù)供給，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融和諧發(fā)展。

3. 金融機(jī)構(gòu)的單一性與農(nóng)村金融服務(wù)水平不高?，F(xiàn)階段，農(nóng)信社、郵儲(chǔ)銀行和農(nóng)業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)占農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)總數(shù)的絕大部分，是金融支持農(nóng)村和辦理農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算業(yè)務(wù)的三駕馬車(chē)。其中，農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)多偏重于縣城，農(nóng)信社、郵儲(chǔ)銀行是扎根農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)，這造成了銀行機(jī)構(gòu)較為單一、缺乏競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的現(xiàn)象。再加上農(nóng)信社、郵儲(chǔ)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，結(jié)算產(chǎn)品創(chuàng)新能力低，服務(wù)水平差等問(wèn)題，成為了農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展的“短板”。

4. 支付系統(tǒng)的“截?cái)嘈浴迸c支付清算效率不高。一是行內(nèi)系統(tǒng)和農(nóng)信銀系統(tǒng)未實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)村地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)的全面覆蓋。目前各類(lèi)支付系統(tǒng)覆蓋農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)基本不存在技術(shù)問(wèn)題，但農(nóng)村地區(qū)，特別是部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)由于受人員、內(nèi)控因素等制約，還存在部分未接入支付系統(tǒng)的情況。二是各銀行機(jī)構(gòu)接入同城票據(jù)交換系統(tǒng)的比例偏低，嚴(yán)重影響了資金的清算效率和票據(jù)使用率。據(jù)調(diào)研，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，農(nóng)行只有14.84%的網(wǎng)點(diǎn)參加同城票據(jù)交換，鄉(xiāng)鎮(zhèn)的郵儲(chǔ)銀行和農(nóng)信社參加同城票據(jù)交換的比例僅為0.14%和6.04%，郵儲(chǔ)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的網(wǎng)點(diǎn)全部未參加同城票據(jù)交換。相關(guān)支付清算系統(tǒng)不能延伸到農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，相關(guān)業(yè)務(wù)需要通過(guò)上級(jí)行代為辦理，增加了資金匯劃環(huán)節(jié)，延長(zhǎng)了結(jié)算時(shí)間，降低了農(nóng)村地區(qū)資金使用效率，不利于“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

二、農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)的原則和路徑

農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)是一項(xiàng)全新的工作，沒(méi)有成熟的經(jīng)驗(yàn)可供借鑒，各地的情況也千差萬(wàn)別，需要做大量的探索性工作。因此，根據(jù)前期工作開(kāi)展情況，總結(jié)確立正確的農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)工作原則，探索符合實(shí)際的工作路子，對(duì)于農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)工作具有重要而且廣泛的指導(dǎo)意義。概括來(lái)說(shuō)，工作原則主要應(yīng)包括:一是“著眼需求”原則，即在支付活動(dòng)頻繁、支付需求大的地方或支付服務(wù)組織少的區(qū)域下大力氣，在解決實(shí)際問(wèn)題上做實(shí)文章。這是農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)需要遵守的核心原則。二是“著眼長(zhǎng)期”原則，即農(nóng)村地區(qū)轉(zhuǎn)賬結(jié)算需求少，而現(xiàn)金看得見(jiàn)、摸得見(jiàn)，農(nóng)民手持現(xiàn)金心里踏實(shí)，因此農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)金使用具有客觀性、規(guī)律性，在農(nóng)村地區(qū)推廣非現(xiàn)金支付工具，建設(shè)支付基礎(chǔ)設(shè)施具有長(zhǎng)期性、漸進(jìn)性。三是“尊重選擇”原則，要充分尊重農(nóng)民選用支付工具的意愿性，讓農(nóng)民逐漸了解和接受非現(xiàn)金支付工具。四是“由易到難”原則，按照由易到難的業(yè)務(wù)發(fā)展次序，促進(jìn)非現(xiàn)金支付工具在農(nóng)村推廣和支付清算系統(tǒng)在農(nóng)村延伸。五是“一事一策”原則，即充分把握農(nóng)村地區(qū)不同支付交易的差異性，針對(duì)不同情況，采取不同措施。六是“穩(wěn)步推進(jìn)”原則，在先期建設(shè)成果的基礎(chǔ)上，以點(diǎn)帶面，逐步擴(kuò)大支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)內(nèi)容和范圍。七是“共贏合作”原則，農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)本身涉及面廣，各地情況不同，開(kāi)展建設(shè)工作客觀上需要借力發(fā)揮。因此，建設(shè)或改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境要加強(qiáng)與相關(guān)部門(mén)的智慧合作，取長(zhǎng)補(bǔ)短，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。

在路徑選擇上，要充分發(fā)揮縣城對(duì)于農(nóng)村的輻射、示范和帶動(dòng)作用，進(jìn)一步鞏固縣城支付環(huán)境建設(shè)成果，從縣城向鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村逐步擴(kuò)大;充分發(fā)揮批發(fā)集貿(mào)市場(chǎng)非現(xiàn)金結(jié)算對(duì)于農(nóng)民的潛移默化的示范和影響作用，加快市場(chǎng)類(lèi)非現(xiàn)金支付工具的普及和應(yīng)用;充分結(jié)合“萬(wàn)村千鄉(xiāng)”工程實(shí)施，伴隨農(nóng)村消費(fèi)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)延伸，跟進(jìn)銀行卡受理市場(chǎng)拓展;充分結(jié)合民俗習(xí)慣，采用農(nóng)民特有的信任和接受方式推廣非現(xiàn)金支付工具。

三、農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)的措施和建議

(一)改善農(nóng)村支付服務(wù)組織布局，完善農(nóng)村支付服務(wù)供給

要充分考慮區(qū)域金融發(fā)展實(shí)際、運(yùn)用政策條件、風(fēng)險(xiǎn)控制能力，進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村金融體系建設(shè)，充分發(fā)揮農(nóng)村商業(yè)金融、合作金融、政策性金融和其他金融組織的作用，彌補(bǔ)農(nóng)村金融的不足，增強(qiáng)對(duì)“三農(nóng)”的金融服務(wù)。各銀行機(jī)構(gòu)宜繼續(xù)密切關(guān)注農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程，結(jié)合本行實(shí)際，著眼未來(lái)，適時(shí)調(diào)整農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)布局。要繼續(xù)推進(jìn)郵政儲(chǔ)蓄銀行在農(nóng)村地區(qū)的分支機(jī)構(gòu)改革，齊全其支付服務(wù)種類(lèi)，完善其支付服務(wù)功能。農(nóng)村信用社要開(kāi)發(fā)適合“三農(nóng)”的支付結(jié)算產(chǎn)品，增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，提高服務(wù)質(zhì)量，為農(nóng)民提供令其放心的支付服務(wù);省級(jí)聯(lián)社要注重自身作用的發(fā)揮，鼓勵(lì)基層農(nóng)信社開(kāi)展創(chuàng)新業(yè)務(wù)。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)其服務(wù)三農(nóng)的戰(zhàn)略部署，立足“面向三農(nóng)，服務(wù)縣域”的市場(chǎng)定位，積極推動(dòng)農(nóng)村支付服務(wù)市場(chǎng)發(fā)展。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等機(jī)構(gòu)也應(yīng)關(guān)注農(nóng)村城市化進(jìn)程，盡快豐富服務(wù)功能。銀聯(lián)作為銀行卡專(zhuān)營(yíng)組織，宜考慮在發(fā)達(dá)的地市設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，加快銀行卡在農(nóng)村地區(qū)的推廣應(yīng)用。在網(wǎng)點(diǎn)不能進(jìn)駐農(nóng)村的情況下，可借助網(wǎng)絡(luò)和通信技術(shù)，加大電子支付產(chǎn)品在農(nóng)村地區(qū)的營(yíng)銷(xiāo)力度，積極拓展農(nóng)村支付服務(wù)市場(chǎng)。

(二)加快符合農(nóng)村實(shí)際的非現(xiàn)金支付工具的推廣

一是進(jìn)一步擴(kuò)大市場(chǎng)類(lèi)支付工具的廣泛應(yīng)用。批發(fā)、集貿(mào)市場(chǎng)處于城鄉(xiāng)結(jié)合部，交易者密集，現(xiàn)金使用量巨大，在該類(lèi)市場(chǎng)中推廣非現(xiàn)金支付工具的社會(huì)效益也最大;由于交易群體廣泛，因此非現(xiàn)金支付工具使用的受眾多，效果也會(huì)較一般意義上的非現(xiàn)金支付工具推廣好。實(shí)踐已經(jīng)證明，市場(chǎng)類(lèi)支付工具的推廣，是橇動(dòng)農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)的一個(gè)重要杠桿。二是推動(dòng)農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)再上新臺(tái)階。特色服務(wù)是人民銀行為解決農(nóng)民工匯款難問(wèn)題專(zhuān)門(mén)設(shè)計(jì)的一項(xiàng)支付服務(wù)安排。在當(dāng)前農(nóng)村銀行網(wǎng)點(diǎn)偏少的情況下，特色服務(wù)具有廣闊的應(yīng)用空間和現(xiàn)實(shí)意義。就實(shí)際情況來(lái)看，農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)仍具有較大的發(fā)展空間。下一步郵儲(chǔ)銀行和農(nóng)信社宜繼續(xù)做細(xì)、做實(shí)農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)工作，切實(shí)加強(qiáng)柜臺(tái)人員培訓(xùn)，避免柜臺(tái)人員對(duì)特色服務(wù)不知、不懂、不熟的情況。通過(guò)查找和改進(jìn)不足，進(jìn)一步擴(kuò)大特色服務(wù)覆蓋面和影響面，提高服務(wù)質(zhì)量和效率。要多向農(nóng)民工朋友宣傳卡存資金的便利性和安全性，鼓勵(lì)農(nóng)民工小額取現(xiàn)，減少大額提現(xiàn)，減輕農(nóng)信社和郵儲(chǔ)銀行現(xiàn)金管理和調(diào)撥的壓力。三是鞏固縣城銀行卡受理環(huán)境建設(shè)?？h城是周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村的中心，具有較強(qiáng)的輻射作用。建設(shè)好縣城銀行卡受理環(huán)境，有利于帶動(dòng)周邊地區(qū)刷卡消費(fèi)，對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)具有較好的示范效應(yīng)。因此，要加快縣城重點(diǎn)商務(wù)區(qū)、商業(yè)街區(qū)、酒店賓館、旅游景區(qū)、大型超市、車(chē)站和主要醫(yī)院等區(qū)域的商戶(hù)拓展。有條件的縣(市)要盡快在預(yù)算單位推廣公務(wù)卡。四是加快農(nóng)村銀行卡受理市場(chǎng)建設(shè)。按照由易到難的業(yè)務(wù)發(fā)展次序，在農(nóng)村地區(qū)推廣非現(xiàn)金支付工具，銀行卡是首選。但是在大量發(fā)卡之后，如果農(nóng)村受理市場(chǎng)不能跟進(jìn)，農(nóng)民手中的銀行卡在農(nóng)村地區(qū)還是少有用武之地。因此，農(nóng)村地區(qū)銀行卡受理市場(chǎng)建設(shè)是農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)中迫在眉睫的工作。要結(jié)合商務(wù)部門(mén)“萬(wàn)村千鄉(xiāng)”工程的實(shí)施，伴隨農(nóng)村消費(fèi)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)的延伸，跟進(jìn)銀行卡受理市場(chǎng)拓展，使廣大農(nóng)家店、農(nóng)村超市、綜合日用店能夠受理銀行卡。在總結(jié)農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，要積極探索依靠覆蓋農(nóng)村地區(qū)的通信網(wǎng)絡(luò)推行卡基支付的有效途徑。

(三)加快推進(jìn)農(nóng)村支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，進(jìn)一步擴(kuò)展支付清算網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍

支付基礎(chǔ)設(shè)施大多具有網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)，對(duì)于連接城鄉(xiāng)，加快城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)一體化發(fā)展具有明顯的促進(jìn)作用。在非現(xiàn)金支付工具推廣的同時(shí)，要跟進(jìn)支付基礎(chǔ)設(shè)施的延伸。人民銀行要引導(dǎo)、支持符合條件的農(nóng)村地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)加入支付清算系統(tǒng)，擴(kuò)大支付清算系統(tǒng)覆蓋面。銀行機(jī)構(gòu)要研究通過(guò)行內(nèi)系統(tǒng)參數(shù)化設(shè)置等方式，加強(qiáng)行內(nèi)系統(tǒng)控制，消除農(nóng)村地區(qū)因?yàn)閮?nèi)控和人員限制不能接入現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的障礙，暢通農(nóng)村地區(qū)的資金匯劃。省郵政儲(chǔ)蓄銀行、省農(nóng)聯(lián)社要進(jìn)一步完善本行(社)資金匯兌清算系統(tǒng)，強(qiáng)化內(nèi)部控制，增強(qiáng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)和鄉(xiāng)村網(wǎng)點(diǎn)提供匯兌服務(wù)的能力;在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)、支付業(yè)務(wù)量較大的地區(qū)，要根據(jù)支付需求及時(shí)增加鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)人員配備，按照業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制并重的原則，積極創(chuàng)造條件使鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)加入大、小額支付系統(tǒng)和同城清算系統(tǒng)，方便農(nóng)村地區(qū)資金匯劃。銀行機(jī)構(gòu)等要根據(jù)經(jīng)營(yíng)實(shí)際，有計(jì)劃地向農(nóng)村地區(qū)增加布放ATM，將本行業(yè)務(wù)系統(tǒng)借助自助終端向農(nóng)村地區(qū)延伸。

(四)豐富宣傳形式，充分發(fā)揮支付結(jié)算宣傳的先導(dǎo)作用

農(nóng)村支付結(jié)算是一項(xiàng)具有長(zhǎng)期性和漸進(jìn)性特點(diǎn)的工作。農(nóng)村支付結(jié)算宣傳在遵循循序漸進(jìn)原則的同時(shí)，要充分發(fā)揮先導(dǎo)作用，讓農(nóng)民逐漸了解支付結(jié)算基本知識(shí)，引導(dǎo)農(nóng)民逐步使用非現(xiàn)金支付工具。針對(duì)農(nóng)民接受新生事物速度較慢的實(shí)際，編寫(xiě)宣傳材料時(shí)，應(yīng)盡量做到口語(yǔ)化、圖式化，增加宣傳內(nèi)容的直觀性、形象性，提高宣傳效果。人民銀行要組織銀行機(jī)構(gòu)和銀聯(lián)分公司探索符合農(nóng)村特點(diǎn)的宣傳方式，擴(kuò)大宣傳受眾，提高宣傳效果。繼續(xù)加大農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)、電話(huà)轉(zhuǎn)賬、人民幣銀行結(jié)算賬戶(hù)和支付系統(tǒng)等業(yè)務(wù)的宣傳力度，逐步引導(dǎo)廣大農(nóng)民接受銀行卡等非現(xiàn)金支付工具，培育其使用轉(zhuǎn)賬結(jié)算的習(xí)慣。加大對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)財(cái)務(wù)人員的宣傳力度，通過(guò)定期或不定期的走訪(fǎng)，掌握企業(yè)支付需求，有針對(duì)性地向其推介對(duì)公結(jié)算產(chǎn)品。農(nóng)村地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)配備熟悉業(yè)務(wù)的柜臺(tái)人員，引導(dǎo)和幫助客戶(hù)使用各種支付工具。銀聯(lián)分公司要繼續(xù)開(kāi)展縣域銀行卡宣傳，增強(qiáng)縣域安全用卡意識(shí)。

(五)加強(qiáng)監(jiān)督檢查，防范支付風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)合法支付權(quán)益

在拓展農(nóng)村支付結(jié)算工作的同時(shí)，要加強(qiáng)監(jiān)督檢查，切實(shí)維護(hù)“三農(nóng)”的合法支付權(quán)益，保護(hù)“三農(nóng)”參與支付活動(dòng)的積極性。人民銀行要遵循服務(wù)與監(jiān)管并重的原則，加強(qiáng)支付服務(wù)的監(jiān)督管理。宜牽頭建立支付結(jié)算的監(jiān)管協(xié)調(diào)和信息共享機(jī)制，統(tǒng)籌兼顧，各司其責(zé)，共同維護(hù)轄內(nèi)良好的支付結(jié)算秩序。要始終保持對(duì)農(nóng)村地區(qū)銀行卡犯罪的高壓態(tài)勢(shì)，維護(hù)農(nóng)村居民的用卡信心;督促涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)切實(shí)執(zhí)行存款人存款信息和賬戶(hù)信息的保密規(guī)定，不得擅自泄露;嚴(yán)格執(zhí)行人民幣銀行結(jié)算賬戶(hù)和聯(lián)網(wǎng)核查管理規(guī)定，切實(shí)落實(shí)銀行存款實(shí)名制，防范和打擊支付活動(dòng)中的詐騙行為。加強(qiáng)空頭支票管理，對(duì)于以空頭支票坑害“三農(nóng)”的行為要依法處理。倡導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行文明服務(wù)，為農(nóng)民朋友提供舒心、放心的支付服務(wù)。要認(rèn)真聽(tīng)取“三農(nóng)”提出的支付結(jié)算業(yè)務(wù)問(wèn)題，耐心、準(zhǔn)確解答涉農(nóng)支付結(jié)算咨詢(xún)，積極、公正受理和調(diào)解涉農(nóng)支付結(jié)算糾紛。要特別關(guān)注村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支付結(jié)算業(yè)務(wù)開(kāi)展情況，適時(shí)加大對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員培訓(xùn)力度，強(qiáng)化從業(yè)人員服務(wù)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，防范支付風(fēng)險(xiǎn)。

(六)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，綜合各項(xiàng)措施，推進(jìn)示范縣建設(shè)

建設(shè)示范縣或重點(diǎn)工作項(xiàng)目是農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境的突破口，有利于積累建設(shè)經(jīng)驗(yàn)，為下一步由點(diǎn)及面推進(jìn)建設(shè)工作創(chuàng)造條件。示范縣建設(shè)是一項(xiàng)綜合工程，需要各方面齊抓共管，需要各措施相互配套。當(dāng)前，各地農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組宜將農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)作為優(yōu)化當(dāng)?shù)亟鹑谏鷳B(tài)環(huán)境的積極措施，積極爭(zhēng)取當(dāng)?shù)乜h(市)政府部門(mén)的大力支持，綜合采取財(cái)政、稅收等優(yōu)惠政策，強(qiáng)力推動(dòng)建設(shè)工作開(kāi)展。示范縣所在地各銀行機(jī)構(gòu)宜密切配合，采取有效措施，擴(kuò)大適農(nóng)非現(xiàn)金支付工具推廣，打通行內(nèi)系統(tǒng)與農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)的連接，力爭(zhēng)更多的網(wǎng)點(diǎn)加入跨行支付系統(tǒng)，全面優(yōu)化支付環(huán)境建設(shè)，保障示范縣建設(shè)工作順利推進(jìn)，切實(shí)發(fā)揮好“示范縣”的示范作用。

(七)研究并實(shí)行支付服務(wù)優(yōu)惠價(jià)格政策

農(nóng)村地區(qū)轉(zhuǎn)賬需求少，支付服務(wù)消費(fèi)少，因此農(nóng)村地區(qū)的支付服務(wù)應(yīng)該實(shí)行區(qū)別于城市的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。較低的價(jià)格策略，有利于調(diào)動(dòng)農(nóng)民使用非現(xiàn)金支付工具的積極性，擴(kuò)大非現(xiàn)金支付工具在農(nóng)村的廣泛應(yīng)用。農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)推廣惠農(nóng)卡已經(jīng)證明了這一點(diǎn)。因此，各銀行機(jī)構(gòu)宜著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)，積極爭(zhēng)取上級(jí)行的支持，以較低的價(jià)格策略推進(jìn)農(nóng)村支付服務(wù)市場(chǎng)的拓展，面向農(nóng)村地區(qū)適當(dāng)調(diào)低實(shí)行市場(chǎng)指導(dǎo)價(jià)格的支付服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)或利息計(jì)收。有關(guān)支付服務(wù)政府指導(dǎo)價(jià)格制定部門(mén)也宜充分考慮未來(lái)城市和農(nóng)村的發(fā)展趨勢(shì)，制定不同的政府指導(dǎo)價(jià)格，分別在城市和農(nóng)村實(shí)施。