城市商業銀行實施精細化管理的思考

中國城市商業銀行歷經十幾年的發展，取得了長足的進步，也已成為現代商業銀行體系中重要的一部分。但城市商業銀行目前仍面臨內憂外患。一方面是金融危機帶來的全球經濟衰退干擾國內經濟正常運行進而產生的外部影響，另一方面是城市商業銀行本身存在的公司治理及內控機制不完善、風險集中度高等內部問題懸而未決。在此背景下，強調城市商業銀行的精細化管理不僅必要而且急需。

一、成本管理精細化

第一，融入經營管理全過程。在成本預測分析的基礎上，運用定量和定性的方法，從成本控制的角度提供行動方案。在成本預測與決策的基礎上，根據計劃期的經營任務，編制與確定經營目標、步驟與措施。在經營計劃決定后，對市場或品種研究、爭取客戶、籌集資金、運用資金、結算服務，直到本息收回這一整個過程進行控制，也包括與此相伴的各種保障、管理工作的過程控制。

第二，建立公平合理的資金內部轉移價格體系。即對利息的收入和支出進行定量細分，變無償使用為有償使用，充分發揮利率的杠桿作用，體現效益性經營對各部門的制約作用，發揮各部門最大的效益。

第三，建立成本認定制度，制定合理的費用分攤辦法。細分成本認定對象，落實按部門、按客戶、按專業的成本認定制度，把成本管理滲透到每一個部門、每一個環節、每一個崗位。

二、風險管理精細化

第一，建立全面風險管理制度。根據銀行實際情況準確定位戰略市場，把握優勢業務，保證貸款規模的穩健增長。通過優化風險管理組合，根據銀行的整體風險承受能力決定風險組合和風險幅度，把業務的量化風險級別與資本收益率掛鉤，在既定風險水平上追求收益最大化。

第二，實行風險集中管理體制，風險控制在總行層面，實現集中化管理。即業務部門風險管理人員實行“垂直管理”與業務支持相結合的方式，由風險管理部派駐人員參與業務經營的全過程，并與業務部門共同承擔責任。

第三，規范信用風險管理政策與流程。首先是確認與計量信用風險，需要考慮交易的復雜性、客戶的授信額度等因素。精細化管理的實施將使銀行在滿足一定的技術和信息披露方面的要求后，可以按照內部信用評級模型測算得到的違約概率、違約損失率、風險暴露等參數計算監管資本。其次，在信用風險的日常管理中逐步從感性和定性管理過渡到定量管理。

第四，實施市場風險精細化管理。(1)建立限額管理體系，包括交易限額、風險限額以及止損限額。(2)加強風險識別及風險計量的精細化管理能力。(3)加大對銀行風險管理方法的研發力度，從傳統的缺口分析、敏感性分析逐漸過渡到巴塞爾新資本協議要求的內部模型等高級管理方法。

三、客戶與營銷管理精細化

第一，提高客戶信息管理水平，力求精細化。(1)完善系統對客戶信息的記錄，力求更加全面地掌握客戶信息，增加對有價值信息的記載。(2)提高系統數據綜合處理分析能力，準確快速地篩選和統計所需客戶信息。(3)重視客戶信息搜集，全面、細致地了解客戶，使得營銷創新工作更加具有針對性。

第二，提高營銷管理精細化水平。(1)深化營銷體制改革，建立營銷推進委員會。制定全行營銷政策，明確營銷重點，協調重大營銷活動和新產品開發，推進營銷信息共享。(2)加快營銷結構調整，不斷提高與地方經濟結構、產業結構、行業結構、重點項目結構、客戶結構的吻合度。(3)建立產業信息庫和客戶關系管理(CRM)系統，根據區域、業務量、行業等信息細分市場，設計多種產品組合和促銷方式，持續為不同客戶群提供完整的產品和優質、高效的服務。(4)實施差別化的營銷發展策略，全面拓展和培育發展潛力大、成長性好的優質客戶群體，加強交叉銷售，積極推廣理財、結算等中間業務產品和服務。

四、內部監管精細化

第一，創建合規文化，強化操作層的工作責任心。嚴格執行規章制度，規范操作流程，增強員工的崗位意識與合規操作意識。

第二，創新監管手段，提高科技支持力度。應積極探索強化內控監管的新辦法和新措施，采取現場和非現場、定期和不定期等方式開展業務監管工作。

第三，全面落實案件防范責任制和積分考核辦法，加大整改及處罰力度。將制度、措施、責任落實到每個環節、每個崗位、每個人，監察部門要抓好落實。

五、科技管理精細化

第一，有效整合銀行IT基礎設施、數據及業務流程，實現IT資源的集中管理、高效配置和共享，提升行業競爭力。

第二，控制IT風險，加強系統管理。包括銀行數據大集中的結構模式，建立遠程災難備份中心，建立、健全崗位明晰、職責明確、多人備份、統一管理和協調的IT系統管理機制。

第三，明確業務需求，強化系統開發。準確了解業務部門提交的各項系統開發需求，真正在技術方面支撐業務部門的市場拓展。

六、人力資源管理精細化

第一，細化人力資源規劃。結合銀行發展規劃和經營戰略，作出具有前瞻性的核心人才規劃。具體措施包括:細分崗位人員，定崗定編，優化人力資源配置;平衡人員的年齡結構和學歷結構;加強人才梯隊建設，建立、健全各個層面的后備人才庫;完善人才引進和退出機制。

第二，建立人才評價體系。建立基于崗位的勝任力素質模型，實施一攬子的人才評價技術，為人員培養、考核、選拔、晉升、職業規劃等提供專業標準和客觀依據，保證人力資源管理工作的科學性、客觀性和精確性。

第三，完善培訓發展機制。(1)構建培訓體系。為各類人才、各類員工量身定制培訓計劃，推廣網絡化、個性化、差異化培訓。(2)更新培訓內容。對各級各類人才的培訓，根據實際需要，分層次進行。(3)細化培訓流程。按照5W2H管理工具制定培訓方案與計劃，依據崗位任職資格與技能標準設計崗位課程，程序化組織與實施培訓，模塊化評估培訓效果。

(4)構建全面績效考核體系。廣泛應用科技設施和手段，引入KPI、平衡記分卡、360度評估等技術，提高績效考核的科學性。細化考核流程，由考核人負責拿出明確、具體、可操作的工作改進措施，由被考核人形成書面的績效面談改進表。綜合運用考核結果，針對考核中發現的問題，及時通過溝通、培訓及崗位調整等手段予以解決。

(責任編輯 耿 欣)