銀行：讓錢跑得更快

以前銀行工作人員的工具就是一把算盤、一枝筆。現(xiàn)在的銀行業(yè)務(wù)完全通過計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)，一年365天，銀行只有一個(gè)地方不能休息，那就是數(shù)據(jù)中心。這反映了今天IT技術(shù)在銀行中的重要地位，IT正是推動(dòng)這些變化的重要力量。

今天，你居住的小區(qū)周圍可能會(huì)有四五家不同銀行的營業(yè)廳，你可以方便地存取款、買基金、買保險(xiǎn)等。如果你嫌銀行排隊(duì)太長，你還可以足不出戶，在網(wǎng)上銀行辦理查詢、轉(zhuǎn)賬、繳納水電煤氣費(fèi)等多種業(yè)務(wù)。

時(shí)光倒流30年，1979年2月之前，全國只有中國人民銀行一家銀行，所有儲(chǔ)蓄所都是人民銀行的。你只能去你開戶的人行分支機(jī)構(gòu)辦理業(yè)務(wù)。因?yàn)楫?dāng)時(shí)的業(yè)務(wù)都是手工辦理，客戶姓名、賬戶、余額等信息都在一張卡片上，工作人員每次要找到存款人的卡片才能辦理業(yè)務(wù)。

這只是建國60年來，中國銀行業(yè)巨變的一個(gè)縮影。

“以前銀行工作人員的工具就是一把算盤、一枝筆。現(xiàn)在的銀行業(yè)務(wù)完全通過計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)，一年365天，全銀行只有一個(gè)地方不能休息，那就是數(shù)據(jù)中心。”國家開發(fā)銀行專家委員會(huì)常務(wù)委員許成軍的話，反映了今天IT技術(shù)在銀行中的重要地位。IT正是推動(dòng)這些變化的重要力量。

電子化慢慢起步

建國60年，銀行業(yè)大體可以分為手工處理和應(yīng)用現(xiàn)代信息化技術(shù)兩大階段。上世紀(jì)70年代中期，國內(nèi)銀行業(yè)就已經(jīng)開始了應(yīng)用計(jì)算機(jī)的最早嘗試。

許成軍介紹，1975年之前，一些城市就自發(fā)組建了一些技術(shù)革新小組，上海、天津、西安、廣州、青島、沈陽等地都有一些嘗試。比如上海分行使用復(fù)旦大學(xué)研發(fā)的浦江1號(hào)計(jì)算機(jī)做會(huì)計(jì)記賬工作等。

文革后期，銀行就開始了現(xiàn)代化的嘗試。1975年，第四機(jī)械工業(yè)部與中國人民銀行聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于下達(dá)大中城市銀行核算網(wǎng)試點(diǎn)任務(wù)的通知》。作為小組成員，許成軍參加了由陜西省革命委員會(huì)電子工業(yè)局與陜西省人民銀行組成的聯(lián)合工作組。概括來說，試點(diǎn)工作的總體設(shè)計(jì)就是“三點(diǎn)兩線”，三點(diǎn)是北京、西安、上海，在這三個(gè)點(diǎn)各布一套計(jì)算機(jī)，兩線就是北京-上海、北京-西安兩條線路。

在這個(gè)階段，國產(chǎn)計(jì)算機(jī)扮演了重要角色。北京試點(diǎn)采用了江蘇無線電廠生產(chǎn)的C-4樣機(jī)上會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)。當(dāng)時(shí)的C-4只是一個(gè)裸機(jī)，內(nèi)存是磁芯的，外存配置的是磁鼓，速度很慢，占地卻很大，占了一間二三十平米的屋子。C-4機(jī)還沒有來得及配上高級(jí)編程語言，技術(shù)人員只能在C-4機(jī)上用機(jī)器碼編程，非常艱苦。西北大學(xué)卞雷老師帶領(lǐng)的應(yīng)用軟件開發(fā)人員依然在很短時(shí)間內(nèi)完成了銀行會(huì)計(jì)軟件編制，在中國人民銀行南禮士路分理處投入了實(shí)驗(yàn)。“三點(diǎn)兩線”項(xiàng)目雖然中途下馬，但它作為銀行電子化第一戰(zhàn)的歷史意義不可磨滅。

1978年，銀行迎來了改革開放的春風(fēng)。中行廣州分行、青島分行、人行陜西省分行等紛紛醞釀引進(jìn)意大利A-4、日本理光-8等國外先進(jìn)的電子記賬機(jī)進(jìn)行試點(diǎn)，能夠自動(dòng)記賬、計(jì)息和打印賬頁。“陜西省分行當(dāng)時(shí)引進(jìn)的意大利A-4記賬機(jī)一次只能處理一個(gè)賬戶，工作人員要把這個(gè)賬頁上所有的數(shù)據(jù)都輸入到機(jī)器里，這些信息還不能永久保存，下次同一個(gè)客戶來了，工作人員還需要從頭再輸入一遍。”許成軍說。

就是這種今天看起來并沒怎么提高效率的處理方式，帶動(dòng)了中國銀行業(yè)的信息化建設(shè)。

這一年，鄧小平同志指示，“要把銀行辦成真正的銀行”，中國銀行業(yè)進(jìn)入了新階段。考慮到銀行業(yè)務(wù)的重要性，中央大力支持銀行業(yè)應(yīng)用計(jì)算機(jī)。改革開放后，國務(wù)院批準(zhǔn)銀行業(yè)可以引進(jìn)外國計(jì)算機(jī)進(jìn)行試點(diǎn)。當(dāng)時(shí)中國銀行和中國人民保險(xiǎn)公司也歸中國人民銀行管，人民銀行總行啟動(dòng)了YBS(銀行保險(xiǎn)系統(tǒng))項(xiàng)目。

YBS項(xiàng)目分兩部分: 一部分是引進(jìn)IBM 360系統(tǒng)，解決香港13家中資銀行的電子化; 另一部分是在北京、上海、天津、西安、南京、廣州6城市引進(jìn)日立M-150中型機(jī)，在杭州、青島、安康等城市引進(jìn)日立L-320小型機(jī)，開發(fā)銀行會(huì)計(jì)聯(lián)機(jī)實(shí)時(shí)處理系統(tǒng)和聯(lián)行對(duì)賬系統(tǒng)。YBS 項(xiàng)目在1980年陸續(xù)上線，使中國銀行的電子化圓滿完成了起步。

電子聯(lián)行 資金流動(dòng)加快

回顧過去幾十年來中國銀行業(yè)的信息化歷程，許成軍認(rèn)為，1975年～1985年是中國銀行業(yè)信息化的起步期，處于會(huì)計(jì)核算階段; 1985年之后，在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的推動(dòng)下，中國銀行業(yè)信息化進(jìn)入了快速發(fā)展期。

從1979年到1984年，市場(chǎng)上相繼出現(xiàn)了中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行和中國工商銀行，銀行內(nèi)和銀行間的資金流動(dòng)日益頻繁，聯(lián)行效率低和差錯(cuò)多的問題也日漸突出，到了難以承受的地步。

在紙質(zhì)票據(jù)階段，一筆資金從甲行到乙行的處理過程非常復(fù)雜。甲行需要手工填寫一式三聯(lián)的聯(lián)行報(bào)單，自己留下一聯(lián)，把剩下兩聯(lián)通過郵局寄給乙行。乙行核對(duì)無誤收賬后，再把其中一聯(lián)寄給總行對(duì)賬中心，總行把行號(hào)、金額等信息制作成卡片。超過對(duì)賬期而資金還未到賬，甲行就會(huì)發(fā)查詢函、發(fā)電報(bào)甚至派人去查詢。人民銀行總行的聯(lián)行對(duì)賬每年結(jié)清一次，一般延遲四五個(gè)月，最長的一次對(duì)清達(dá)19個(gè)月。

手工處理階段最大的難題，就是點(diǎn)多面大，效率非常低。“當(dāng)時(shí)人民銀行覆蓋全國2500多個(gè)縣，加上城市網(wǎng)點(diǎn)有3000多個(gè)。像上海南京路上的營業(yè)部，每天的聯(lián)行業(yè)務(wù)就有幾千筆。聯(lián)行報(bào)單靠人工去比對(duì)，全國每個(gè)點(diǎn)都要設(shè)對(duì)賬崗位，需要成千上萬的人，效率很低。”許成軍說。

當(dāng)時(shí)，國內(nèi)銀行基本都是一個(gè)龐大的、按行政區(qū)劃設(shè)立機(jī)構(gòu)的垂直經(jīng)營管理系統(tǒng)，從上至下依次是總行、省分行、地區(qū)中心支行、縣支行、分理處、中心儲(chǔ)蓄所、儲(chǔ)蓄所。網(wǎng)絡(luò)化時(shí)代最大的變化，就是將一個(gè)地區(qū)原來孤立的點(diǎn)連接起來，從覆蓋一個(gè)城市到多個(gè)城市連成片，最終使得全國大集中成為可能。

1987年，中國人民銀行總行批準(zhǔn)陜西、廣東兩個(gè)分行進(jìn)行省轄聯(lián)行網(wǎng)絡(luò)化試點(diǎn)。1989年，啟動(dòng)了全國電子聯(lián)行(EIS)項(xiàng)目。這一系統(tǒng)采用了陜西試點(diǎn)成果，利用VSAT衛(wèi)星通訊技術(shù)建立人民銀行專用的衛(wèi)星通訊網(wǎng)，連結(jié)各分/支行的基于PC機(jī)的小站，構(gòu)建成了我國第一個(gè)全國大集中的處理系統(tǒng)。

EIS設(shè)計(jì)了全新的星型體系模型和配套的聯(lián)行制度。銀行每天業(yè)務(wù)終了立即通過網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)完成對(duì)賬，逐日結(jié)清。

這是中國人民銀行在支付系統(tǒng)現(xiàn)代化建設(shè)中的一次重要的里程碑，改變了以往由于紙票據(jù)傳遞遲緩和清算流程過分煩瑣造成的大量資金在途現(xiàn)象，從而加速資金周轉(zhuǎn)，減少支付風(fēng)險(xiǎn)。

現(xiàn)代化支付 賬務(wù)筆筆清

1988年，人民銀行在世界銀行支持下開始了支付系統(tǒng)現(xiàn)代化的可行性研究。1993年，人民銀行牽頭研發(fā)現(xiàn)代化的支付系統(tǒng)(CNAPS)，以替代電子聯(lián)行系統(tǒng)。2002年前后，開始了系統(tǒng)置換工作。2006年6月30日，電子聯(lián)行系統(tǒng)正式關(guān)閉。許成軍認(rèn)為，從規(guī)模、處理效率和成本上看，現(xiàn)代化支付系統(tǒng)都已處于當(dāng)今世界的先進(jìn)行列，標(biāo)志著中國銀行信息化進(jìn)入成熟期。同期，商業(yè)銀行基本完成數(shù)據(jù)大集中，IT系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)了對(duì)業(yè)務(wù)和主要經(jīng)營管理的全面覆蓋，互聯(lián)網(wǎng)和計(jì)算機(jī)已經(jīng)成為銀行服務(wù)手段創(chuàng)新必不可少的技術(shù)平臺(tái)。

現(xiàn)代化支付系統(tǒng)比電子聯(lián)行前進(jìn)了一大步。電子聯(lián)行是人民銀行自己的事，并未實(shí)現(xiàn)與商業(yè)銀行的聯(lián)網(wǎng)。“那時(shí)候有一個(gè)說法，叫做天上三秒、天下三天，人民銀行通過衛(wèi)星通訊網(wǎng)絡(luò)幾秒鐘就處理完的業(yè)務(wù)，卻因?yàn)槿嗣胥y行給商業(yè)銀行的接口慢，一筆款項(xiàng)要好幾天才能到賬。現(xiàn)在，商業(yè)銀行可以直接在人民銀行的系統(tǒng)里開戶，幾十秒就能實(shí)現(xiàn)清算賬。”許成軍說。

“天上三秒、天下三天”主要的原因就是商行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)與EIS沒有實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)連接，依舊要通過同城交換轉(zhuǎn)送一次。假如一個(gè)人從北京的工商銀行給上海工商銀行某賬戶匯100元，北京的工商銀行支行先要把數(shù)據(jù)提交給人民銀行北京分行，等待一天只有2～3次的同城交換，如果正好錯(cuò)過了當(dāng)天的同城交換，只能等到第二天，這就耽誤了一天。同理，人民銀行上海分行把數(shù)據(jù)傳遞給上海工行分行又要耽擱一會(huì)兒，這就是所謂的3天了。現(xiàn)代支付系統(tǒng)相當(dāng)于把原來僅限于人民銀行內(nèi)部的系統(tǒng)延伸到了商業(yè)銀行，每筆業(yè)務(wù)完成只需十幾秒，加快了異地支付和處理的速度。

許成軍感概地說，現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的建立，使行間資金劃撥模式實(shí)現(xiàn)了從“日結(jié)年清”到“當(dāng)日結(jié)清”，再到大額“逐筆實(shí)時(shí)結(jié)清”的飛躍，兩地間聯(lián)行資金在途時(shí)間從以天計(jì)數(shù)縮短到了以秒計(jì)數(shù)。

現(xiàn)代化支付系統(tǒng)只是幾十年來銀行信息化發(fā)展的一個(gè)縮影。目前，我國銀行業(yè)建立了以客戶為核心的綜合柜員業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，及涵蓋對(duì)公、儲(chǔ)蓄、銀行卡等業(yè)務(wù)的新一代綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了本、外幣通存通兌和多種新型中間代理業(yè)務(wù)的自動(dòng)化處理，為客戶提供了更加方便、多樣的銀行服務(wù)。銀行也不斷推出金融創(chuàng)新產(chǎn)品，如電話銀行、網(wǎng)上銀行、企業(yè)銀行、自助銀行等，提供網(wǎng)上查詢、銀行轉(zhuǎn)賬、自助繳費(fèi)等多樣化的個(gè)人理財(cái)服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)和計(jì)算機(jī)已經(jīng)成為銀行服務(wù)手段創(chuàng)新必不可少的技術(shù)平臺(tái)。

中國銀行業(yè)信息化大事記

1974年，銀行業(yè)首次引進(jìn)了61/60電子計(jì)算機(jī)系統(tǒng)。

1975年末，在北京、上海、西安等地進(jìn)行全國大中城市銀行核算網(wǎng)試驗(yàn)工程。

1980年，我國金融業(yè)引進(jìn)11套M150中型計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，這是中國金融電子化系統(tǒng)工程開發(fā)應(yīng)用的起點(diǎn)。

20世紀(jì)80年代中期，由中國人民銀行牽頭成立了金融系統(tǒng)電子化領(lǐng)導(dǎo)小組，經(jīng)過大量的調(diào)查研究，制訂了金融電子化建設(shè)規(guī)劃和遠(yuǎn)期發(fā)展目標(biāo)。

1989年，開始建設(shè)中國金融衛(wèi)星通信網(wǎng)，對(duì)金融電子化具有重要的里程碑意義。

1985年中國銀行卡誕生。

1993年啟動(dòng)的“金卡工程”，初步實(shí)現(xiàn)了試點(diǎn)城市和區(qū)域內(nèi)銀行卡業(yè)務(wù)跨行聯(lián)合和設(shè)備資源共享。

1999年9月1日，中國工商銀行提出了9991工程，把1994年開始的“大集中”概念進(jìn)一步從市向全國集中，建立了北京和上海兩大數(shù)據(jù)中心，大集中的建設(shè)熱潮開始。

2002年3月，中國銀聯(lián)的誕生，標(biāo)志著在\"金卡工程\"的基礎(chǔ)上，中國銀行卡的\"聯(lián)網(wǎng)通用\"和推廣應(yīng)用發(fā)展到新的階段。

2006年6月26日，小額支付系統(tǒng)推廣應(yīng)用到全國，標(biāo)志著中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)已基本建成。