金融危機下的中國銀行業發展

摘要：爆發于華爾街的金融風暴一夜之間席卷了全球，然而我國的銀行可謂是“一枝獨秀”，工商銀行、建設銀行、中國銀行3大銀行不僅穩居全球市值最大銀行“前三甲”，利潤也均創下歷史新高。在國際金融背景一片灰暗的情況下，中國銀行業是否真的已經是金剛不壞之身，沒有任何漏洞，我們需要認真總結一下自身，才能更穩健地發展。本文主要論述了目前我國銀行業的現狀及存在問題，以期準確定位自身，更好地面對市場，壯大我國銀行業。

關鍵詞：金融危機 銀行業 現狀 問題

2008年華爾街的金融風暴，引發了全球性的金融危機，并進一步演化為經濟危機，一些專家學者把它形象地稱之為“金融海嘯”，以此來形容其來勢之猛。在這種環境下，我國銀行業依然逆境怒放。年報顯示，中國工商銀行2008年稅后利潤首次突破千億元，達到1112億元，同比增長35.2％。實現連續6年的高增長。6年中。稅后利潤年復合增長率達37.5％，成為全球市值最大、最賺錢的銀行。中國建設銀行2008年實現凈利潤926.42億元，增長34.0％，其市值和凈利潤均躍居全球上市銀行第二位，其平均資產回報率、平均股東權益回報率分別達到1.3％和20.7％，較上年增長0.16和1.18個百分點，居全球銀行業最好水平。中國銀行作為國際化程度最高的中資銀行，雖然收入增速有所放緩，2008年依然實現凈利潤643.6億元，同比上升14.42％，總市值位居全球上市公司第三。在如此灰色的國際大環境下，中國銀行業能夠一枝獨秀。與我國政府大的政策方向比較明確有著密切關系。“如果說美國、歐洲是在金融領域和實體經濟兩條戰線上作戰的話，那么中國只是防范金融風險，沒有拿財政的錢去補金融的窟窿。相反，在這個時候，金融為經濟建設提供了大量的貸款。”國務院總理溫家寶在十一屆全國人大二次會議記者會上說。數據顯示，2008年11月銀行貸款為4700億元，12月為7700億元；2009年1月達1.62萬億元，2月達1.07萬億元。

一、金融危機下中國銀行業的現狀

(一)不良貸款保持“雙降”

2008年12月末，商業銀行不良貸款余額為5681.8億元，比年初下降7002.4億元；不良貸款率為2.45％，比年初下降3.71個百分點。

(二)風險抵補能力進一步加強

2008年末，國有商業銀行貸款損失準備充足率達到153％，同比上升122.2個百分點，撥備覆蓋率達到109.8％，同比上升76.4個百分點：股份制商業銀行貸款損失準備充足率達到198.5％。同比上升28.3個百分點，撥備覆蓋率達到169.6％，同比上升55.1個百分點。

(三)案件數量和涉案金額持續下降

2008年，銀行業金融機構累計發生各類案件309件，百萬元以上案件89件，降幅均為29％。

(四)銀行業盈利能力明顯增強

2008年，我國銀行業金融機構在大規模計提撥備的情況下，資本回報率仍高達17.1％，比2D07年提高0.4個百分點，預計高于全球銀行業平均水平。2008年銀行業金融機構稅后凈利潤5834億元。較上年增長30.6％。有望在利潤總額、利潤增長額和資本回報等方面名列前茅。

(五)銀行對企業的信貸速度加快

在適度寬松的貨幣政策下，信貸投放快速增加，尤其是工、中、建等國有大型商業銀行授信規模呈超常規態勢。企業由此獲得大量信貸資金。建行行長張建國指出，2008年建行把貫徹國家宏觀調控政策與調整信貸結構相結合，加大了信貸資源向小企業、機構業務、涉農領域等戰略重點業務的傾斜力度。在年報業績發布會上，中行表示2009年信貸增長目標將超過5000億元，目前新增人民幣貸款已超過3000億元。工行表示2009年計劃人民幣貸款增長總額為5300億元。今年前兩個月已完成3300億元。在加大金融對經濟增長的支持方面，中國銀行業發揮了應有的作用。

二、金融危機下中國銀行業面臨的問題

(一)從金融危機傳染的特性來看

此次危機擴散體現在兩個方面，一是種屬傳染，即貨幣危機、銀行危機與股市危機之間的傳染；二是地理傳染，即一國的金融危機通過貿易關系、資金融通關系傳導給其他國家，導致另一國也發生危機。此次危機的傳染還具有交叉性，即一國國內的股市危機也導致國外某個國家或地區發生銀行危機。中國金融業還處于分業經營的狀態，開放程度相對較低，次貸危機通過金融渠道向我國擴散不像歐洲那么迅速。但次貸危機仍將通過經常項目渠道進行傳染擴散，并對實體經濟產生消極影響，也將間接地給我國銀行業帶來負面影響。

(二)國家的政策

國家實行宏觀調控來振興經濟，例如降息等。由此，我國銀行業的凈利息收入面臨較大的下降風險。在稅前利潤方面，由于企業經營業績下滑，貸款質量下降。商業銀行的貸款損失、撥備計提也將有一定幅度的提高。隨著企業所得稅兩稅合一帶來的稅賦支出大幅下降的利好因素結束，商業銀行在2009年的利潤增長也將同比下降。

(三)在國際金融危機的大背景下，中國銀行業面臨風險控制的挑戰

未來一兩年是中國銀行業風險防控的重要關口。目前國內信貸投放的規模和質量，也給銀行的風險控制帶來一定壓力。特別是近兩年部分行業盲目投資和低水平重復擴張所造成的后果開始顯現。

(四)銀行業的監管觀念、政策研究、監管隊伍專業技能滯后于金融創新和發展的要求等問題

這使銀行業的監管不能有效執行把握相關的經濟政策、行業運行和市場變化對金融機構的風險，以及相關市場變化可能對金融機構帶來的潛在影響，真正發揮風險預警、識別和控制的監管作用。

(五)銀行業的服務意識和觀念

銀行業作為國民經濟的重要保障，其服務意識還有待加強。雖然人世后，整個銀行業的服務水平有了很大提高，但不容忽視的是銀行業的服務意識還沒有完全建立。

三、金融危機給我們帶來的思考

這次全球性金融海嘯，是美國人“寅吃卯糧”和相應的世界經濟失衡的危機；是虛擬經濟嚴重脫離實體經濟的危機；是對金融創新，尤其是對混業經營以后的金融創新疏于管理的危機；是單極化或傾斜性的國際金融體系的危機。雖然目前我們還沒有出現此類問題，但“居安思危”，我們應該從中學到某些東西。

(一)虛擬經濟不能脫離實體經濟

銀行業作為實體經濟的組成部分，一定要面對實體經濟，通過服務實體經濟來尋找商業機會。而不是把重點放在衍生產品或者虛擬經濟的自我膨脹。

(二)金融創新不能夠脫離風險管控

一定要根據自身的風險管控能力、風險承受能力來進行創新。創新的目的是服務實體經濟，同時要有相應的風險控制。沒有相應的風險控制，一味盲目地搞創新，就會產生很多問題，由此可能衍生出的問題也將無法估量。

(三)銀行業的作用，即銀行業該如何定位自己

過去常提到的兩種金融體系，即銀行主導的金融體系和資本市場主導的金融體系。過去大家懷疑銀行主導的金融體系會被資本主導的金融體系取代，使得銀行的風險會相當小，現在看來恐怕不是這樣。銀行主導的金融體系在一個相當時期內還會有生命力，或者說更有優勢，即銀行主導的金融體系比資本市場主導的金融體系還會持續相當長的時間。中國更是如此，我們的金融體系一直是銀行主導的，現在銀行市場60多萬億元，占整個金融體系95％以上，可以說在世界上是比較極端的銀行主導的金融體系。從世界上來看，銀行的這種主體作用不會被資本主導取代，我國更是如此，它在經濟發展和金融穩定中有特殊的作用。

(四)獨立的投資銀行會讓位于全面的銀行

全面的銀行更有抗風險的能力，更有生命力。此外，高管人員的激勵機制需要更科學、更合理。關于高管人員的激勵機制，現在國際上已經提出它以后可能要納入監管，同時它自身要合理，應該既和收益掛鉤也和風險掛鉤。

(五)特殊時期要有特殊的對策

銀行業在經濟下行階段對風險的容忍度要有合理的調整。現在是特殊時期，整個世界形勢不太好，我們的經濟處于下行周期，所以要有逆周期的管理，不能經濟壞就抽掉銀根，一定要有逆周期的觀念。銀行業本身就是經營風險的，本身就是管理風險、承擔風險，所以承擔風險的能力和容忍度要調整。同時，銀行業要雪中送炭，跟客戶、實體經濟要有一個共度時艱的理念和觀念。

(六)要把積極支持實體經濟增長和實體經濟組織困境及風險防范結合起來

只有這兩者結合起來才能持續地支持經濟增長，而不是不負責任地把錢投出去。在支持項目的時候要一個一個逐一審查，授信的程序和環節一個也不能少，環節要審慎，程序要審慎。

明確自身坐標，才能很好地找到自己的位置，才能在這個灰色的背景下更好地顯現自身；明確了自身坐標，才會找出與他人的差距，借此機遇來完善自身，更好地為國民經濟保駕護航。

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