以產(chǎn)品創(chuàng)新推進(jìn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，降低貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)

廣義的貿(mào)易融資不僅包括外貿(mào)，還應(yīng)當(dāng)包括內(nèi)貿(mào)，應(yīng)將內(nèi)外貿(mào)作為一體來(lái)管理。從業(yè)務(wù)流程上看，貿(mào)易融資應(yīng)涵蓋擔(dān)保、融資、結(jié)算等整個(gè)流程。從國(guó)內(nèi)市場(chǎng)看，全球金融危機(jī)的爆發(fā)，美元利率的持續(xù)下跌，人民幣匯率的持續(xù)升值，使得自2007年到2009年，市場(chǎng)上外匯資金的流動(dòng)性和利率發(fā)生了過(guò)山車式的變化，貿(mào)易融資利潤(rùn)空間不斷受到壓縮。隨著我國(guó)2009年信貸政策的放寬，以及國(guó)家4萬(wàn)億元投資的陸續(xù)到位，勢(shì)必將帶動(dòng)內(nèi)貿(mào)業(yè)務(wù)的發(fā)展。面對(duì)這么大的資金投入規(guī)模，對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與承受能力將是一種考驗(yàn)，但畢竟增加了商業(yè)銀行的融資渠道和收益來(lái)源。

由于不少股份制商業(yè)銀行目前處于機(jī)構(gòu)擴(kuò)張階段，因此機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的增加帶動(dòng)了貿(mào)易融資規(guī)模和收益的增長(zhǎng)。但是我們也看到2009年全國(guó)各大海關(guān)的報(bào)關(guān)量、關(guān)稅上繳額呈下降趨勢(shì)，可以看出國(guó)際結(jié)算量也在下降，進(jìn)而造成貿(mào)易融資額的下降。在江浙包括深圳地區(qū)表現(xiàn)得更為明顯，這些地區(qū)兩頭在外的企業(yè)比較多，經(jīng)濟(jì)外向型特征明顯，由于海外訂貨商運(yùn)營(yíng)狀況欠佳，由此也影響到了國(guó)內(nèi)相關(guān)企業(yè)的發(fā)展。這勢(shì)必也對(duì)商業(yè)銀行的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)形成負(fù)面效應(yīng)，一方面貿(mào)易融資規(guī)模、收益下降，另一方面貿(mào)易融資的風(fēng)險(xiǎn)隱患在增加。金融危機(jī)的爆發(fā)，也直接影響了中小股份制商業(yè)銀行實(shí)施走出去戰(zhàn)略的計(jì)劃，比如中東等地區(qū)許多工程的下馬，逃廢債現(xiàn)象的增多，固定資產(chǎn)的大幅跳水，對(duì)于商業(yè)銀行的走出去都成為風(fēng)險(xiǎn)因素。對(duì)于規(guī)模相對(duì)較小的商業(yè)銀行，需要格外考慮風(fēng)險(xiǎn)因素，保障銀行信貸資產(chǎn)的安全，要為股東創(chuàng)造更大的價(jià)值。因此，各商業(yè)銀行在這次金融危機(jī)中執(zhí)行的還是較為審慎和穩(wěn)健的信貸政策，尤其是對(duì)于走出去的相關(guān)業(yè)務(wù)，這其中也包括對(duì)外貿(mào)企業(yè)，兩頭在外的加工企業(yè)等等。 在商業(yè)銀行的發(fā)展過(guò)程中，有一個(gè)問(wèn)題值得我們關(guān)注。那就是商業(yè)銀行做大客戶的偏好始終沒(méi)有發(fā)生轉(zhuǎn)變。如果商業(yè)銀行始終專注于大客戶，那么一個(gè)客戶出現(xiàn)問(wèn)題，可能會(huì)帶出一系列的連鎖反應(yīng)，風(fēng)險(xiǎn)最后也會(huì)傳導(dǎo)至金融機(jī)構(gòu)。為此，各家銀行都非常關(guān)注單一客戶的業(yè)務(wù)集中度和授信集中度問(wèn)題，避免過(guò)度集中造成風(fēng)險(xiǎn)集中。對(duì)于大客戶，積極尋求同業(yè)之間的合作，分散業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，例如參與銀團(tuán)貸款等。對(duì)已經(jīng)持有的信貸資產(chǎn)，進(jìn)行適當(dāng)?shù)慕Y(jié)構(gòu)性調(diào)整，通過(guò)出售、轉(zhuǎn)賣等各種各樣的方式，綜合平衡資產(chǎn)的安全性，盈利性和流動(dòng)性。在開(kāi)展業(yè)務(wù)當(dāng)中也及時(shí)引入一些其他的擔(dān)保方式，比如說(shuō)加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司的合作等等，這也是商業(yè)銀行開(kāi)展貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中，降低風(fēng)險(xiǎn)的一些通常安排。

隨著金融危機(jī)的爆發(fā)，國(guó)內(nèi)利率市場(chǎng)化步伐的加快，國(guó)內(nèi)銀行以傳統(tǒng)的貿(mào)易融資或存貸利差來(lái)獲取收益為主的機(jī)會(huì)在降低。因此，各家銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新方面紛紛下功夫。作為快速發(fā)展的城市商業(yè)銀行，為了長(zhǎng)期、穩(wěn)定發(fā)展，加速提高內(nèi)在發(fā)展動(dòng)力，一方面成立了專門(mén)的產(chǎn)品研發(fā)團(tuán)隊(duì)，另外一方面也向多家銀行學(xué)習(xí)，加速產(chǎn)品創(chuàng)新、調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新推進(jìn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，降低貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)以傳統(tǒng)利差收入作為主要的盈利模式從長(zhǎng)期看難以為繼的時(shí)候，必須加快中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

整體上說(shuō)，在經(jīng)歷了全球性的金融風(fēng)暴以后，在信貸、風(fēng)險(xiǎn)政策方面，商業(yè)銀行未來(lái)將更加強(qiáng)調(diào)管理的專業(yè)性，另外在業(yè)務(wù)線的結(jié)構(gòu)性調(diào)整方面，將可能有更大的步伐。比如為了適應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)控制的需要，也適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理采取派駐風(fēng)險(xiǎn)人員進(jìn)入業(yè)務(wù)線條的模式，對(duì)專業(yè)化產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，降低產(chǎn)品和銷售的風(fēng)險(xiǎn)度，保證銀行資產(chǎn)的安全。