周立群：積極發揮保險業在促進地方經濟發展中的作用

在整個金融體系當中，保險業是非常特殊的一個業態，在經濟發展當中保險業主要起到三個作用:(1)風險補償，(2)資金流通，(3)參與社會風險管理。就其風險補償和參與社會風險管理的功能而言，往往起到的是雪中送炭的作用。此外，地方經濟越發達，保險的作用就越明顯。

近些年來，地方各級財政都在擴大對民生方面的投入，加大對農民的補貼，但一個突出的問題是財政出的錢真正到農民手里的并不多，這其中的重要原因是通過財政給農民補貼的行政成本是非常高的。比如農機補貼，從中央到地方的各級財政完全以行政的方式安排，中間環節繁多，效率也不高。其實政府完全可以將相應的資源通過商業保險的方式達到補貼的目的，這種安排可以放大效用，有效降低行政支出。因此在地方經濟發展當中，政府對商業保險機制運用得當，將肯定會造福一方百姓。以松原為例，這里的畜牧養殖業較為發達，但由于養殖業風險較大，銀行出于風險因素的考慮貸款比較謹慎，這時如果引入保險機制，政府采取相應的措施鼓勵養殖戶對養殖標的物進行投保，風險分擔機制的建立便于養殖戶獲得銀行信貸支持。又比如在固定資產投資中，針對項目建設過程可能出現的一些責任風險和事故風險進行投保，那么在爭取固定資產投資貸款時因為風險降低就有可能和銀行商定一個較低的利率水平。

因此，在地方經濟發展過程當中，如何更好的發揮保險機構雪中送炭的作用，發揮其融資投資功能，發揮其參與風險管理的作用，我個人有三方面的建議:

第一，地方政府要著力開展一個“織錦工程”，所謂“織錦工程”主要包括四個方面的工作:

一是建立地方征信管理系統，對個人和企業主的信用信息進行管理。這一征信系統能夠為金融機構提供地方企業和個人較為全面的信用信息，對于金融機構降低信用風險，改善地方信用環境大有好處。

二是完善信息系統。擴大網絡的覆蓋面，對于監管部門來說，有利于實施低成本、有效率的監管，對于農村金融機構來說，有利于拓寬信息通道，對于其業務發展將很有幫助。

三是建立互信關系。這種互信關系包括企業與金融機構的互信關系和地方政府與金融機構的互信關系。其有助于在出現風險時候進行快速處置。地方政府是否可以思考建立一個金融風險的償債基金，通過平時共同的積累，以便在風險發生時可以快速高效處置。

第二，監管部門不斷完善監管職能。

一是對于城鄉金融機構的監管模式應有所區別。目前我們的監管體系以及監管標準多是按照金融業較為發達地區的情況制定的。這套監管體系對于農村金融并不完全適用。中國城鄉差異巨大，不能簡單用一套監管體系對兩極差距如此之大的經濟狀況進行監管。

二是開發性金融應予以保留。在中國目前的發展階段，開發性金融不是多了，相反是太少了。正是因為開發性金融機構不足，所以導致商業性金融機構承擔了過多的政策性任務。一些項目，與其通過政府撥款的方式進行，不如通過開發性金融機構，提高項目運作的專業性和運轉效率。

三是在機構準入條件上應區別對待。我們現在還不允許個人來設立金融機構，事實上個人才是真正對金融資源負責任、真正承擔風險者。未來我們在市場準入上還應該解放思想。

第三，金融機構要不斷完善功能，加強創新。

一要重視農村市場、重視市場培育。農村市場廣闊，金融機構不應該忽略這個市場，現在農村金融的問題不在需求還在于供給。金融機構應該抓住這個市場機遇，為農村為農民提供合適的金融服務。

二要創新。在金融產品設計上要去繁就簡，通俗的說農村也需要一些山寨版的金融產品，以解決農村的基本金融需求為主，產品設計不要太復雜。

三是各類金融機構設置要協調。一類金融機構不能滿足所有的農村金融需求，這就需要各類金融機構通過金融產品協同來滿足地方經濟和鄉村人口的金融服務需求。

(作者系中國人保資產管理公司總經理)