大學生社會醫(yī)療保險模式探索

摘要:2009年4月7日，新出臺的醫(yī)改近期重點實施方案指出，我國全面推開城鎮(zhèn)居民醫(yī)保制度，將在校大學生全部納入城鎮(zhèn)居民醫(yī)保范圍。我國大學生醫(yī)療保險制度從計劃經(jīng)濟時代的公費醫(yī)療，以及現(xiàn)階段的商業(yè)醫(yī)療保險模式向社會醫(yī)療保險模式的轉(zhuǎn)變。本文首先介紹了我國大學生醫(yī)療保險的現(xiàn)狀以及建立大學生社會醫(yī)療保險的緊迫性。其次重點闡述了建立社會統(tǒng)籌基金與個人賬戶相結(jié)合的適應(yīng)我國大學生社會醫(yī)療保險制度。最后討論了在建立大學生社會統(tǒng)籌加個人賬戶醫(yī)療保險模式時應(yīng)注意的問題以及建立的意義。

關(guān)鍵詞:大學生社會醫(yī)療保險;社會統(tǒng)籌基金;個人賬戶

一、我國大學生醫(yī)療保險的歷史沿革和現(xiàn)狀

1.公費醫(yī)療階段。現(xiàn)有高校公費醫(yī)療制度是1953年實施的。大學生公費醫(yī)療制度的特點是：醫(yī)療費用國家全面負責，保障水平較低。50多年過去了，醫(yī)療費用不斷上漲，而政府對大學生醫(yī)療保障的投入?yún)s一直未見增加。每年高校主管部門撥發(fā)包干醫(yī)療費，重點院校一般為60元，而一般院校只有十幾元。我國醫(yī)療消費水平不斷提高，公費醫(yī)療無法滿足大學生的醫(yī)療需要。大學生得一次感冒就要花掉幾十元的醫(yī)療費，更別說患上重大疾病。“病不起”成為高校中十分尷尬的現(xiàn)象。大學生公費醫(yī)療制度形同虛設(shè)。

2.公費醫(yī)療向商業(yè)保險轉(zhuǎn)變階段。上世紀90年代以來各高校紛紛進行大學生醫(yī)療保險改革，在公費醫(yī)療保險的基礎(chǔ)上，大力引入商業(yè)保險。主要采取“公費醫(yī)療+商業(yè)保險”的模式。學校主管部門撥款給校方醫(yī)院，對于大學生的門診費用采取公費醫(yī)療的方法，對門診費用進行報銷。嚴重疾病住院費用通過商業(yè)保險解決。

3.商業(yè)保險向社會醫(yī)療基金制度的轉(zhuǎn)變。各高等學校自身建立學校自主籌資，分配的醫(yī)療基金，來解決大學生醫(yī)療保障的難題。湖南省多所大學醞釀聯(lián)合建立“大學生大病救助基金”。徐州師范大學在本、專科學生中實行學生團體保險與醫(yī)療互助基金相結(jié)合的制度。在大學生中采用社會醫(yī)療保險基金制度，很好得體現(xiàn)了社會保險互助共濟的特點，但在我國這種大學生醫(yī)療保險制度還處在試點階段，各個高校改革措施也不盡相同，缺乏制度的統(tǒng)一性和規(guī)范性。

二、建立統(tǒng)籌基金加個人賬戶模式大學生醫(yī)療保險的制度安排

根據(jù)現(xiàn)階段大學生醫(yī)療保險狀況，以及大學生自身的經(jīng)濟狀況，筆者認為可以借鑒我國城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險實施方法，在大學生中也采取社會統(tǒng)籌基金加個人賬戶模式的醫(yī)療保險制度。社會統(tǒng)籌基金的籌集主要包括兩個方面：一是學校主管部門，如教育部，財政部等各部委的教育財政投入，以及地方政府的教育財政支出。二是學校自身的投資。社會醫(yī)療統(tǒng)籌基金歸學校自主管理，財務(wù)模式實行現(xiàn)收現(xiàn)付制，余額轉(zhuǎn)歸下年基金。主要支付學生普通住院費用；嚴重疾病治療費用。個人賬戶方面，學生自主籌資，自我積累。從大學生入學開始就建立個人賬戶，通過三到四年的積累，個人賬戶會達到很可觀的規(guī)模。個人賬戶主要支付個人門診費用以及普通疾病的醫(yī)藥支出，可以采取“醫(yī)?？ā钡男问?，方便個人賬戶的支出和使用。

社會醫(yī)療統(tǒng)籌基金以及個人賬戶的規(guī)模和籌資比例要與當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展狀況相適應(yīng)。以遼寧省的高等院校為例，統(tǒng)籌基金以及個人賬戶的總規(guī)模為每人200元左右。其中統(tǒng)籌基金占其中的80%左右，即160元左右。這160元可以分為兩大部分。第一部分由主管部門或地方政府的財政撥款構(gòu)成，相當于大學生公費醫(yī)療支出，這部分資金占到總規(guī)模的50%以上，保證為每一個在校大學生每年提供100元以上的醫(yī)療補助。第二部分由高等院校自主投資，比例為30%左右，即為每一個在校大學生每年投入60元的醫(yī)療補助。這兩部分資金構(gòu)成了由學校掌管的大學生社會醫(yī)療保險的統(tǒng)籌基金。在個人賬戶方面，個人賬戶資金占總規(guī)模的20%，即個人每年要繳納40元左右。這樣以來，在校學生規(guī)模10000人的高校，每年大學生社會醫(yī)療統(tǒng)籌基金會達到200萬元。根據(jù)大學生疾病率以及醫(yī)療消費狀況，這筆基金完全可以應(yīng)對大學生的嚴重疾病治療和康復問題，有效地發(fā)揮社會醫(yī)療保險的互助共濟功能。

三、大學生醫(yī)療統(tǒng)籌基金加個人賬戶模式建立中應(yīng)注意的問題

1.模式的建立時應(yīng)采取強制參加的原則，保證要覆蓋到每一個在校大學生。醫(yī)療保險基金采取的是大數(shù)原理，參加的保險人數(shù)越多，醫(yī)療保險基金的保障范圍，保障力度越大。據(jù)中國保險報的調(diào)查，目前，有28 %的學生已經(jīng)參加了醫(yī)療保險，有18 %的學生未參加但認為有必要參加，有53 %的學生未參加并認為沒必要參加?？梢姡斍按髮W生的醫(yī)療保險意識仍十分薄弱。所以在建立這種制度模式時，要堅持強制參加的原則，做好參加大學生社會醫(yī)療保險的動員工作和組織工作。

2.大學生社會醫(yī)療統(tǒng)籌基金的統(tǒng)籌層次問題。醫(yī)療統(tǒng)籌基金在實行過程中就會涉及到基金的統(tǒng)籌層次問題。筆者認為大學生社會醫(yī)療統(tǒng)籌基金應(yīng)實行省級統(tǒng)籌。一方面，我國的國民經(jīng)濟水平發(fā)展很不不平衡，但省級區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展較為均等。而在省際之間，經(jīng)濟發(fā)達省份和經(jīng)濟欠發(fā)達省份很難做到基金的協(xié)調(diào)統(tǒng)一發(fā)展。另一方面，根據(jù)大學生醫(yī)療消費狀況，實行省級統(tǒng)籌更適合大學生醫(yī)療統(tǒng)籌醫(yī)療的管理，并且降低統(tǒng)籌基金的管理費用。

四、建立統(tǒng)籌基金加個人賬戶模式大學生醫(yī)療保險制度的意義

1.擴大了社會醫(yī)療保障的覆蓋范圍。在校大學生占我國人口總數(shù)的1.47%。做好大學生的社會醫(yī)療保險工作，對于提高基本醫(yī)療保險覆蓋面具有重要作用。通過以上分析可以看出，建立社會統(tǒng)籌基金加個人賬戶模式，是大學生的社會醫(yī)療保險工作的一條切實可行的道路。社會統(tǒng)籌基金加個人賬戶模式具有自身明顯的優(yōu)點。這種制度的優(yōu)點主要體現(xiàn)在，一方面克服了公費醫(yī)療保障水平低，而且不適應(yīng)我國高校大學生醫(yī)療消費的特點。另一方面克服了商業(yè)醫(yī)療保險參保率低，可及性差，理賠過程復雜的缺點。

2.切實降低了在校大學生的醫(yī)療費用負擔，提高了在校大學生的醫(yī)療保障水平?，F(xiàn)階段我國大學生醫(yī)療保險采取“公費醫(yī)療+商業(yè)保險”的模式。總體來看保障效果不佳，并且在校學生醫(yī)療負擔并沒有減輕。遼寧省普通高校中，每人每年投入的商業(yè)醫(yī)療保險約為40元，雖然與個人賬戶繳費水平相當，但保障水平上還是有一定的不足。采取社會醫(yī)療統(tǒng)籌基金加個人賬戶模式，對于日常疾病的治療可以動用個人賬戶的儲蓄，大病重病時動用社會醫(yī)療統(tǒng)籌基金。大學生繳納的醫(yī)療保險費真正地應(yīng)用到醫(yī)療消費中，既減輕了醫(yī)療負擔，又提高了醫(yī)療保健水平。

3.完善了我國基本醫(yī)療保險制度。通過循序漸進地，有步驟地在各省建立起大學生社會醫(yī)療統(tǒng)籌基金加個人賬戶的醫(yī)療保險模式，為我國醫(yī)療保險制度的推廣又提供了一種新的途徑。在制度良好運行的情況下，可以建立有關(guān)大學生醫(yī)療保險的相關(guān)法律法規(guī)，提高醫(yī)療保險的法制性和規(guī)范性。筆者在此也特別強調(diào)，對于我國的基本醫(yī)療保險制度來說，至今還沒有一部根本大法，雖然國家出臺了《中共中央國務(wù)院關(guān)于深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的意見》，但法律效力上還有待提高和加強。

五、結(jié)論

對于我國大學生社會醫(yī)療保險的實施方法，筆者在此進行了初步的探索。社會醫(yī)療保險統(tǒng)籌基金加個人賬戶模式也只是一種尚需完善的制度。但有一個事實不容我們回避，大學生社會醫(yī)療保險不應(yīng)該是新醫(yī)改中“被遺忘的角落”。良好的大學生社會醫(yī)療保險制度不僅能保障學生的醫(yī)療福利，同時也會促進高校的管理水平，使我國社會醫(yī)療保險事業(yè)和教育管理事業(yè)得到雙向發(fā)展?？偠灾髮W生醫(yī)療保險制度的改革勢在必行，總體上應(yīng)建立一種：社會醫(yī)療保險為主，商業(yè)醫(yī)療保險為輔，慈善機構(gòu)積極參與，個人充分負責，四位一體的社會醫(yī)療保險模式。

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