房貸七折遭遇冷場

一邊是擲地有聲的政策，一邊是銀行遲緩的回應，部分房奴對“房貸七折新政”最終失望

去年10月22日，財政部、國家稅務總局、央行出臺政策，對存量房貸（即2008年10月27日房貸新政出臺前發放的個人住房貸款中尚未還清的部分）實施利率七折優惠，其優惠幅度之大不言而喻。

然而，一個月過去，兩個月過去，才緩緩出現第一個“吃螃蟹”的銀行。爾后，各銀行緩慢登場。其中，民生銀行、招商銀行等中小商業銀行相對走在前列，而工農中建四大國有銀行排在隊尾。如今，四個月過去了，部分銀行仍然猶抱琵琶半遮面，有客戶將銀行的這一態度稱為“軟抵抗”。難道真的是“上有政策，下有對策”？

工行變臉

存量房貸七折優惠政策出臺后，爭議最多的工商銀行的七折細則“朝令夕改”風波。

國有銀行中，工商銀行是最后一家發布存量房貸實施細則的銀行。2009年，1月16日，工商銀行公布的細則宣稱，自2月1日起，滿足條件者其優惠利率將自動轉為七折。其條件有二，一是貸款在2008年10月27日前已執行基準利率下浮15% 的優惠；二是自利率下浮比例調整日算起，借款人該筆個人住房貸款前24個月內無連續2期(含)以上違約記錄(貸款存續期不足24個月的，從貸款發放時起計算)，在工商銀行其他貸款無不良還款記錄。

2月1日，是工行執行優惠政策的第一天。然而，工商銀行卻爽約了，并未執行優惠政策。家住望京的王先生到該行咨詢時，工作人員提醒他不要擅自按七折優惠還貸，否則可能因還貸不足而影響信用記錄。該工作人員解釋說，存量房貸利率暫不執行，因為臨時收到了總行下發的緊急通知。

2月2日，工商銀行緊急叫停房貸七折優惠執行細則。而此時，已有多家銀行的客戶1月份房貸已經得到利率七折的優惠。如此“朝令夕改”，一時間輿論大嘩，“做人不能太工行”的口號出現在各大網站，眾網友對工商銀行的出爾反爾開始了強烈抨擊。此外，工商銀行的冷場引發了市場各種猜測。

2月4日，工商銀行終于宣布將在2月10日對符合條件的存量個人住房貸款利率自動轉為七折。至此，風波結束。

抬高門檻

七折新政之下，各銀行能拖就拖，拖到實在不能拖時，開始設置門檻提高享受七折優惠的條件。千呼萬喚始出來，可這出來的“細則”蓋上了厚厚的蓋頭。細則公布之下，廣大客戶對各商業銀行的滿意度并沒有有減無增。

由于各家銀行實施時間的不盡相同，設置的門檻高低附加的條件不盡相同，更有一些客戶無緣七折新政。焦點網公布的一項調查結果顯示，在87812名接受調查的網友中，55%的人明確表示無法享受到利率優惠。而這55%的人中，顯然并非全都信用度不夠。

無比氣憤的張先生告訴記者，他在中國銀行某分部進行咨詢得到的結果是：一要有房產證；二要沒有逾期還款記錄；三要已經享受了八五折利率優惠；四要是在職公務員、或在金融企業上班等有穩定收入的群體。因為張先生只是一個普通的個體戶，該行以他的工作不穩定拒絕了他。同樣，市民原女士更是郁悶。她咨詢時，一說自己是給私營企業上班，該行工作人員便斷然告知：“你這種情況不可以享受七折利率優惠。”原女士在打給記者的電話中說：“我貸款時，銀行并沒有規定在私企上班的不可以貸款吧？既然款都貸下來了，難道在享受優惠上也要講身份高低不成？這不明擺著是故意在抬高門檻嗎？”

家住北京市通州區的李先生告訴記者，他于2005年在中國銀行貸款24萬元，目前還有17多萬元未還。如果能享受七折優惠的話，李先生一個月可以少還80多元?？晌┆毞孔右蜷_發商方面的原因，至今還沒有辦下房產證?！翱墒?，當初按揭貸款時，房子不早就抵押在銀行里了嗎？為什么非要設置這道門檻？”李先生感到十分不解。對于少數銀行要求的客戶提供房產證，否則就不能享受七折利率優惠一事，還有客戶提出，“既然以前沒有辦下房產證銀行也給了貸款，怎么現在要打折了無端又提出這個條件？”

周小姐則反映，銀行說她的貸款是2004年辦的，當時沒有享受8.5折優惠，所以也不能享受7折優惠。關鍵是，實施8.5折優惠是2006年8月19 日以后的事。當時央行為推進商業性個人住房貸款利率市場化，將商業性個人住房貸款利率的下限由貸款基準利率的0.9倍擴大為0.85倍?！拔倚庞糜涗浭趾?，沒有一次逾期，這是銀行的陷阱。”周小姐憤憤不平。

相比之下，家住東四環的信女士申請貸款的建設銀行就“好辦事”很多。信女士告訴記者，房貸利率七折之后，對自己沒有多大影響。2004年，信女士與妹妹在東四環的同一個樓盤各買了一套房子。信女士當時在建設銀行申請了30萬元貸款，2006年開始還款，到現在差不多剩下12萬。信女士是在2008年年底從網上了解到房貸七折的政策的，起初建設銀行并沒有通知他們，她打電話咨詢了銀行，申請了七折。辦理下來很順利。房貸七折后每月少月50元，所以基本沒有什么影響，“七折不七折也就無所謂了?！?/p>

信女士的妹妹因為工作繁忙，有過兩次逾期記錄，所以申請時遇到了困難，最后批準下來的是七五折。對于在北京打拼多年過來的她們，這一點小優惠影響微乎其微。因為信女士的身份證過期后才去補辦，所以房產證還一直未批下來。加之信女士目前是自由職業者，這種情況下，建設銀行還能接受她的申請，可見，該行并未設置過高的門檻，確實“好辦事”。

“政策剛出來的時候，還不是很明朗，等到12月份的時候銀行基本開始實施了，主要是迫于社會的壓力?！庇浾咭晃辉趶V州農業銀行某分行工作的同學回憶到，“我們銀行的是這樣，對于存量客戶，一是要求以前放款的時候執行了優惠利率，二是要求在還貸期間沒有不良的信用記錄；對于新增客戶，需要對房產重新做評估了再定?！?/p>

調查發現，各大商業銀行支行的細則已有數十個“版本”之多。不但同一家銀行在不同的城市出臺的細則大相徑庭，即使同一個城市同一家銀行，各支行的政策也不盡相同。

很顯然，優惠政策被人為地打了折扣。一些銀行支行打的是房貸七折的“擦邊球”，表面上看是執行了，實際上只滿足了一部分“優質客戶”的要求。

即便如此，這種僅能惠及少數客戶的七折新政卻被各銀行打上了“不宣傳”的印記。當記者奔走了一些銀行分行咨詢情況時，部分銀行的職員表現得很警覺，態度也不友好，“我們不對外宣傳的，市民要咨詢的話就拿著貸款證明過來?！?/p>

你被潛規則了嗎

據調查，招商銀行存量房貸利率七折優惠申請要具備的條件之一，是“以往對招行的貢獻程度”。據網上曝光，中國銀行上海某支行開出的申請七折利率優惠的條件，其中一條竟然是：辦理10張該行信用卡。另外，銀行的附加條件還包括存款、開通網銀、不能提前還款等。有網友在武漢一家網站曬出了銀行辦理七折優惠的“潛規則”：買保險、存定期、辦信用卡等等。

你被潛規則了嗎？

有網友總結了銀行的讓人費解的規定：柜員機取出假錢——銀行無責，網上銀行被盜——儲戶責任；柜員機出現故障少給錢——用戶負責，柜員機出現故障多給錢——用戶盜竊，被判無期；銀行多給了錢——儲戶義務歸還，銀行少給了錢——離開柜臺概不負責；銀行支付的利息小于5分錢——不給，還銀行貸款少1分錢——不行；銀行貸款利率調高——自動調整，無須通知，銀行貸款利率調低——諸多障礙，書面申請。

幾相對比，讓人無奈。“銀行潛規則只能說是‘潛’了我們這些百姓?！痹谏系馗咝录夹g開發區工作的張先生說，“很顯然，七折之后銀行的盈利會減少。它每拖一天，就會有不菲的受益。每設高一個門檻，就拒絕了更多的客戶，留住了更多的利潤。”

銀行界人士認為，自己的做法并不存在違規一說?！把胄兄灰幎死蕛灮莸南孪?，并沒有統一的實施細則，并不具強制性?！币晃徊辉竿嘎缎彰你y行工作人員告訴記者，“更現實的問題是七折后銀行一貫執行的利益最大化會大打折扣?！?/p>

央行房貸七折新政的本意在于保障和改善民生，但各商業銀行卻行動遲緩并抬高門檻。銀行的潛規則眾多，政策落實打了折扣，這也讓銀行的誠信打了折扣。老百姓的對銀行的信任日趨減弱。