“農(nóng)村新政”后農(nóng)村保險(xiǎn)市場調(diào)查

面對部分地權(quán)的回歸，農(nóng)民對土地的部分權(quán)利和由此而來的地權(quán)利益，產(chǎn)生巨大的市場潛力和經(jīng)濟(jì)效益。保險(xiǎn)業(yè)面對如此的商機(jī)，理應(yīng)成為這場市場和經(jīng)濟(jì)博弈中的主角。

三十年彈指一揮間。

廣袤的農(nóng)村大地迎來了又一次“農(nóng)業(yè)新政”，從某種意義上，說農(nóng)民盼來了部分地權(quán)的回歸，不如說農(nóng)民在企盼對自己未來保障體系的建立。在我國農(nóng)村即將進(jìn)入老齡化社會(huì)時(shí)，農(nóng)民更希望醫(yī)療和養(yǎng)老的保障，保險(xiǎn)業(yè)面臨了巨大的商機(jī)。

面對部分地權(quán)的回歸，農(nóng)民對土地的部分權(quán)利和由此而來的地權(quán)利益，產(chǎn)生巨大的市場潛力和經(jīng)濟(jì)效益，農(nóng)村市場的巨大商機(jī)和保險(xiǎn)企業(yè)雙方的訴求點(diǎn)在這里得到了最好的統(tǒng)一。保險(xiǎn)業(yè)面對如此的商機(jī)，理應(yīng)成為這場市場和經(jīng)濟(jì)博弈中的主角。

“農(nóng)業(yè)新政”后的農(nóng)村保險(xiǎn)市場潛力巨大

今年1月10日，家住成都市雙流縣42歲的農(nóng)民楊世富從雙流人壽分公司的業(yè)務(wù)員手中簽訂了一份壽險(xiǎn)合同，在他60歲以后，就基本無憂了。他告訴記者，去年底，一家外資公司要建廠房，占了他家的地，他原本以為能賠償他幾萬塊錢就差不多了，讓他沒有想到的是根據(jù)新的農(nóng)村占地規(guī)定，他有部分的土地所有權(quán)，在占地賠償方面比原來多了幾倍，占地的這家外資公司每月還要給他發(fā)工資，在他衣食無憂的情況下，就為自己今后的養(yǎng)老做些安排。

像楊世富這樣因耕地被占、用占地補(bǔ)償為今后養(yǎng)老買商業(yè)保險(xiǎn)的大有人在，隨著農(nóng)民對地權(quán)的更多占有，農(nóng)業(yè)用地被用作商業(yè)用途時(shí)，他的地權(quán)價(jià)值將得到更大的體現(xiàn)。以前貧瘠的農(nóng)村土地將隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展呈現(xiàn)出快速增長的態(tài)勢，以四川省的商業(yè)保險(xiǎn)為例，去年全省的商業(yè)保險(xiǎn)總額達(dá)494億，然而，在這494億的份額中，農(nóng)村保險(xiǎn)所占的份額卻很少，說明農(nóng)村保險(xiǎn)市場是一塊亟待開發(fā)的處女地。

對于農(nóng)村保險(xiǎn)市場的開發(fā)，我們大概可以從以下幾個(gè)方面著手：第一是以土地為生的這部分農(nóng)民，由于土地是他們賴以生存的所有，當(dāng)?shù)貦?quán)部分回歸時(shí)、土地升值時(shí)，他們關(guān)注已經(jīng)得到的富裕如何得到保障，還有就是他們一旦失去勞動(dòng)能力后，他們的生活如何保障。這就給我們的財(cái)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)提供了很大的市場空間，在保險(xiǎn)種類方面應(yīng)以小額保險(xiǎn)為主，逐步向農(nóng)村的廣度和深度進(jìn)發(fā)。第二是以進(jìn)城務(wù)工為主的農(nóng)民工群體，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)開發(fā)適合他們、涉及面比較廣的意外傷害和壽險(xiǎn)等保險(xiǎn)品種。

由于農(nóng)民可支配收入相對較少，開發(fā)農(nóng)村保險(xiǎn)困難重重，中央財(cái)政曾對四川等6個(gè)省的農(nóng)村保險(xiǎn)進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼，但這樣的財(cái)政補(bǔ)貼被巨大的農(nóng)民人口基數(shù)一除就變成一個(gè)很小的數(shù)字了。業(yè)內(nèi)人士指出，要啟動(dòng)規(guī)模巨大的農(nóng)村保險(xiǎn)市場還需政府投入，作為農(nóng)村保險(xiǎn)市場的啟動(dòng)基金，只有在這樣的基金推動(dòng)下，才有可能使我們的農(nóng)村保險(xiǎn)在這樣的基礎(chǔ)之上形成一定的小規(guī)模，從而推動(dòng)整個(gè)農(nóng)村保險(xiǎn)市場的大規(guī)模向前進(jìn)發(fā)。

農(nóng)村保險(xiǎn)亟待政策跟進(jìn)

在城市規(guī)模不斷擴(kuò)張，以前城鄉(xiāng)之間人為設(shè)置的籬笆逐漸推倒的時(shí)候，我們卻看到保險(xiǎn)業(yè)在廣大農(nóng)村仍然是一個(gè)非常薄弱的環(huán)節(jié)。對此，中國人壽成都分公司曾對成都郊縣的農(nóng)村做過一次調(diào)查，在所有年齡段被調(diào)查的農(nóng)民最關(guān)心的問題是保險(xiǎn)，在50歲以上的年齡段，當(dāng)被問及你最關(guān)心的幾件事時(shí)，選擇最多的是養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)。在社會(huì)保障還不能涉及到的時(shí)候，農(nóng)村的醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)只能是“養(yǎng)兒防老”。養(yǎng)老問題雖然從表面上看只是個(gè)人問題，應(yīng)該由個(gè)人或家庭來解決，但它同時(shí)也是社會(huì)問題。當(dāng)依靠個(gè)人或家庭力量解決不了的時(shí)候，就必須動(dòng)用社會(huì)和政府的力量來解決。

1991年1月，國務(wù)院決定由民政部負(fù)責(zé)開展建立農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的試點(diǎn)，一些經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地區(qū)成為首批試點(diǎn)地區(qū)。1992年1月，《縣級農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基本方案(試行)》公布實(shí)施，明確指出“農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是國家保障全體農(nóng)民老年基本生活的制度，是政府的一項(xiàng)重要社會(huì)政策。建立農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，要從我國農(nóng)村的實(shí)際出發(fā)，以保障老年人基本生活為目的；堅(jiān)持資金個(gè)人交納為主，集體補(bǔ)助為輔，國家予以政策扶持。”盡管有政策指導(dǎo)，農(nóng)村的醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的速度并不盡如人意，究其原因是缺乏資金支持。難怪一位負(fù)責(zé)農(nóng)村保險(xiǎn)事業(yè)建設(shè)的人士不無感慨地說：“理論上有一百個(gè)農(nóng)村醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)的方案，無奈面臨一個(gè)巧婦難為無米之炊的尷尬境地。”

到2008年6月，保監(jiān)會(huì)下發(fā)《農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)工作方案》，在這樣的不以盈利為目的的原則指導(dǎo)下，保監(jiān)會(huì)放寬了保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品預(yù)定利率、銷售渠道和小額保險(xiǎn)銷售資格，減免監(jiān)管贊，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行模式和技術(shù)創(chuàng)新。在這樣的基礎(chǔ)上我們才有理由相信，廣大農(nóng)民企盼已久的農(nóng)村醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)才看到了真正意義上的曙光。

農(nóng)村保險(xiǎn)品種的

實(shí)用設(shè)計(jì)和針對性分析

家住成都龍泉驛區(qū)大面鄉(xiāng)的七旬老太太李淑芬，面對一大堆保險(xiǎn)條款，這位不識字的老人不住的搖頭，盡管保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的嘴都說干了，老人還是不懂這一繁瑣的保險(xiǎn)條款，老人說：“你就給我說，我每月交多少錢，到時(shí)能拿到多少錢。”這是發(fā)生在一次保險(xiǎn)公司的小額保險(xiǎn)銷售現(xiàn)場的尷尬一幕，這就給保險(xiǎn)業(yè)提出了一個(gè)全新的課題，那就是：針對文化素質(zhì)較低的農(nóng)民，如何把我們的保險(xiǎn)合同設(shè)計(jì)得更加適用，更加有針對性。

這就需要對我們所推行的小額保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行必要的市場針對性分析，制定出有的放矢的實(shí)施方案，據(jù)中國人壽成都分公司的相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，小額保險(xiǎn)主要具有幾個(gè)方面的特征：

一、服務(wù)對象為無力購買高額保險(xiǎn)，但又有風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的迫切需求的低收入人群，個(gè)別意外保險(xiǎn)的保費(fèi)只有20元，這樣的保險(xiǎn)項(xiàng)目更多的體現(xiàn)的是政府的公益性救助目的。

二、保險(xiǎn)金額較小，費(fèi)率較低，保障程度有限。小額保險(xiǎn)是一種在成本、期限、承保范圍和保障機(jī)制方面適用于低收入人群的產(chǎn)品，一般具有繳費(fèi)少、費(fèi)率低、保障適度的特點(diǎn)，在這樣的特點(diǎn)下，如果沒有政府的政策性投入，保險(xiǎn)公司將面臨巨大的風(fēng)險(xiǎn)壓力。

三、投保和理賠的手續(xù)比較簡便。為了控制和節(jié)約成本，提高效率，小額保險(xiǎn)一般采用便利的銷售渠道，統(tǒng)一保費(fèi)金額，大多會(huì)采取統(tǒng)一投保和支付的方式。同時(shí)采用快速處理機(jī)制，中國人壽成都分公司就在成都市的龍泉驛區(qū)建立了以小額保險(xiǎn)為主的“保險(xiǎn)村”形式，這樣的整村一起投保的形式，最大程度方便了農(nóng)民的理賠程序。

四、風(fēng)險(xiǎn)集中。針對農(nóng)村開設(shè)的小額保險(xiǎn)產(chǎn)品，在實(shí)務(wù)操作中，相對于固定的地理范圍內(nèi)，其風(fēng)險(xiǎn)的高發(fā)性、危害的同質(zhì)性都普遍存在。這就給我們保險(xiǎn)業(yè)提出了一個(gè)全新的課題，如何將地域集中的風(fēng)險(xiǎn)，通過保險(xiǎn)資金的有效運(yùn)作，與相關(guān)的慈善基金融合，將政府的行為通過保險(xiǎn)行業(yè)傳達(dá)出最好的效果，盡量減少由此而來的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

五、保險(xiǎn)公司的利潤水平較低或很難實(shí)現(xiàn)盈虧平衡，這類保險(xiǎn)一般體現(xiàn)的是政府的政策性扶持，帶有一些公益性色彩。一方面是由于小額保險(xiǎn)的服務(wù)成本相對較高，另一方面由于風(fēng)險(xiǎn)的高發(fā)性和危害的同質(zhì)性產(chǎn)生的高賠付，很難依靠保費(fèi)收入聚積起足夠防范巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)備金，甚至都很難達(dá)到企業(yè)經(jīng)營的盈虧平衡。中國人壽成都分公司的相關(guān)負(fù)責(zé)人在談到他們開展的“保險(xiǎn)村”小額保險(xiǎn)試點(diǎn)時(shí)不無感慨地說：試點(diǎn)幾年來我們的盈利幾乎為零，但我們給了廣大貧困農(nóng)村有堅(jiān)實(shí)保障的希望，農(nóng)民臉上那些因病因?yàn)?zāi)而起的愁云，因?yàn)橛辛诉@小額保險(xiǎn)而變得從容不迫，這就是保險(xiǎn)人的責(zé)任所在。

六、需要政府的投入和政策扶持。由于小額保險(xiǎn)的保障范圍基本上是屬于社會(huì)保障或者社會(huì)救助范疇的補(bǔ)充，具有較強(qiáng)的政策性，保險(xiǎn)公司在經(jīng)營此項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)存在交大的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，在短期內(nèi)基本可以說是無利潤可言。因此，小額保險(xiǎn)的健康發(fā)展需要政府的一定投入，并且需要依法制定相關(guān)的政策扶持。

因此，針對以上農(nóng)村小額保險(xiǎn)的特征，保險(xiǎn)企業(yè)在設(shè)計(jì)具體的保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，首先應(yīng)該考慮農(nóng)民的文化素質(zhì)，相關(guān)的保險(xiǎn)合同應(yīng)該設(shè)計(jì)得通俗、簡單、易懂。其次應(yīng)該提高保險(xiǎn)企業(yè)的服務(wù)意識，特別是針對急需保險(xiǎn)服務(wù)的特殊群體，要主動(dòng)上門，幫助農(nóng)民排憂解難。第三保險(xiǎn)企業(yè)要看到農(nóng)村保險(xiǎn)的潛在市場，不要目光短淺，應(yīng)樹立前期的虧損或者薄利，是為了今后的巨大利益。

保險(xiǎn)企業(yè)如何規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)企業(yè)是推動(dòng)農(nóng)村小額保險(xiǎn)的主力軍，企業(yè)是要以盈利為目的的，同時(shí)企業(yè)也肩負(fù)著社會(huì)責(zé)任，尋找一條既能規(guī)避保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，又能實(shí)現(xiàn)社會(huì)責(zé)任，造福廣大農(nóng)村，惠及所有需要幫助的貧困農(nóng)民，就是我們保險(xiǎn)企業(yè)的最佳經(jīng)營途徑。

中國人壽成都分公司的相關(guān)負(fù)責(zé)人扳起手指給記者算了一筆賬，在成都市龍泉驛區(qū)試點(diǎn)推行的“保險(xiǎn)村”小額保險(xiǎn)試點(diǎn)，雖然小額保險(xiǎn)的保費(fèi)只有20元，應(yīng)該是商業(yè)保險(xiǎn)市場上最便宜的意外保險(xiǎn)產(chǎn)品。但如果投保的基數(shù)很大，保費(fèi)也是一筆不小的數(shù)額。雖然前期投入比較大，成本偏高，經(jīng)營農(nóng)村小額保險(xiǎn)的結(jié)果是微利或者是虧損，但我們看到的是農(nóng)村的基數(shù)很大，這個(gè)巨大的基數(shù)乘以微利也是一個(gè)不小的盈利空間。

正是在這樣的社會(huì)責(zé)任和商業(yè)前景的驅(qū)使下，我們有必要設(shè)計(jì)農(nóng)村小額保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式，應(yīng)該更多地體現(xiàn)在對于保險(xiǎn)技術(shù)的支持和防災(zāi)防損能力的提高與指導(dǎo)方面。保險(xiǎn)行業(yè)的權(quán)威人士一針見血地指出，商業(yè)化的農(nóng)村保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)和目標(biāo)市場及其銷售對象，應(yīng)該定位在“先富起來”的那部分人，而不是低收入家庭或個(gè)人。

遺憾的是，從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場來看，一方面是農(nóng)村和農(nóng)業(yè)人口對商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的購買力效需求不足。而另一方面是農(nóng)民即使買得起，保險(xiǎn)公司面對如此大規(guī)模分散的小額保險(xiǎn)也賣不起。這是因?yàn)橐＾r(nóng)業(yè)的生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，操作成本和交易難度之高，以及工作量之巨，單靠保險(xiǎn)公司是難以應(yīng)對的。面對分散的千家萬戶進(jìn)行查勘定損理賠，工作量更大、更復(fù)雜、更難以應(yīng)對。所以，對于保險(xiǎn)公司來說，商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的確存在推廣難、收費(fèi)難，定損難、理賠難的具體問題。

面對如此布滿荊棘的農(nóng)村保險(xiǎn)市場，有識之士提出破解農(nóng)村保險(xiǎn)市場困局的方案：第一是在農(nóng)村推行互助保險(xiǎn)，第二是在農(nóng)村推行合作保險(xiǎn)，第三是在農(nóng)村推行小額信貸捆綁保險(xiǎn)。面對困局實(shí)施多管齊下的整治方案，無疑是給舉步維艱的農(nóng)村保險(xiǎn)市場開辟了新的經(jīng)營途徑。

互助保險(xiǎn)的特點(diǎn)更多地體現(xiàn)在對于特殊的組織結(jié)構(gòu)的感召力，從而增強(qiáng)小額保險(xiǎn)銷售的推動(dòng)力，降低運(yùn)作成本。這項(xiàng)保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)在于能夠充分發(fā)揮行業(yè)的優(yōu)勢，促進(jìn)生產(chǎn)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的提升；在共同利益的制約下，最大可能地降低道德風(fēng)險(xiǎn)，防止投保逆選擇，減少理賠糾紛。這項(xiàng)保險(xiǎn)主要適合于組織機(jī)構(gòu)比較健全，規(guī)范化管理程度較高的協(xié)會(huì)組織。在中國農(nóng)村小額保險(xiǎn)的發(fā)展進(jìn)程中，互助保險(xiǎn)經(jīng)營模式曾經(jīng)起到過非常重要的示范作用。中國人壽成都分公司在成都市龍泉驛區(qū)實(shí)施的“保險(xiǎn)村”試點(diǎn)就是互助保險(xiǎn)最好的典范。

合作保險(xiǎn)體現(xiàn)在對于充分利用會(huì)員之間的信息優(yōu)勢，最大程度的利用信息資源。目前在農(nóng)村開展的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，包括人身保險(xiǎn)類的農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)、農(nóng)民工意外傷害保險(xiǎn)等，絕大部分屬于合作保險(xiǎn)經(jīng)營模式下的農(nóng)村小額保險(xiǎn)。

現(xiàn)在開展的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有以下三個(gè)突出特點(diǎn)：一是政府出錢，農(nóng)民受益。政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼比例高達(dá)50％以上，等于政府出錢給廣大農(nóng)民的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)吃了一劑“放心藥”。二是農(nóng)民交錢少，保障范圍大。由于各地區(qū)各部門補(bǔ)貼了保費(fèi)的大頭，農(nóng)民只需花很少的錢，就可以獲得較大范圍的保險(xiǎn)保障。三是參加了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)民，由于有了風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的保障，從其他金融機(jī)構(gòu)獲得農(nóng)業(yè)貸款相對容易。

小額信貸捆綁保險(xiǎn)通過合作開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品和代理銷售，很大程度地緩解了農(nóng)村小額保險(xiǎn)在銷售網(wǎng)點(diǎn)、銷售效益、服務(wù)成本和保險(xiǎn)險(xiǎn)種等諸方面的限制，使得小額信貸捆綁保險(xiǎn)的經(jīng)營模式在農(nóng)村小額保險(xiǎn)中異軍突起，顯示了貼近實(shí)際需求、提高風(fēng)險(xiǎn)保障、促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、改善農(nóng)民生活的大多好處。

同時(shí)，這項(xiàng)保險(xiǎn)經(jīng)營模式呈現(xiàn)出一些體制建設(shè)方面的矛盾和風(fēng)險(xiǎn)。主要表現(xiàn)以下幾個(gè)方面：一是農(nóng)村金融系統(tǒng)整體而言其信息化水平較低，內(nèi)控相對薄弱，正處在整合資源、加強(qiáng)各項(xiàng)管理工作的初期階段。二是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)本身存在的痼疾對小額信貸捆綁保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來了很多風(fēng)險(xiǎn)，最為突出的是“倒簽單”風(fēng)險(xiǎn)。