信用卡消費風險與對策

“目前我國銀行在用卡安全保障上的作為，與發卡行本應承擔的責任是不相一致的。”一位不愿具名的銀行業內人士亦坦承，銀行卡涉及的當事人比其他非現金支付工具都要復雜得多

李寧折扣店里，孫琦拿出信用卡，準備為剛看中的一雙運動鞋付款。恰在此時，他的手機響起，孫琦邊掏出手機邊順手直接按下了確認鍵。等他回過神來，想著沒輸入密碼要再重刷一遍了。令他吃驚的是，POS機直接打出了簽購單，證明這筆交易已經成功。

“不用密碼就能直接消費？”孫琦很震驚。莫非是自己的卡出問題了？

他將這一“重大發現”告訴同學，同學拿著信用卡隨意挑了一家店嘗試刷卡，在沒有輸入密碼的情況下，居然也能順利刷卡。

如果信用卡為他人所得到，豈不是能被任意消費了？孫琦想來感到一陣害怕。

簽名與密碼之爭

針對自己的疑問，孫琦撥通了銀行的客服熱線。工作人員告訴他，按國際慣例，信用卡在進行刷卡消費時是不用輸入密碼的，只需在消費單上簽名即可。如果覺得必要，他可以通過網上銀行設置交易密碼。

“有點被銀行忽悠的感覺，我們國內的信用卡分為簽名和簽名加密碼兩種，這兩種有什么不同，這些銀行都沒有告知，辦卡的人也沒提過。”孫琦說道。

目前國際上80%的信用卡是憑簽名進行消費的，但據一份來自中國信用卡滿意度調查的數據顯示，有高達75%的信用卡持有者贊成信用卡設置消費密碼。

究竟在使用信用卡時采用僅需簽名認證還是附加消費（交易）密碼的方式更為安全？這一直是業界爭論激烈的話題。

“還是覺得設了交易密碼更安全一點吧，”孫琦說，“其實很大一部分是心理作用，覺得兩個密碼兩個功能，比一個密碼保險。如果查詢密碼無意中被別人知道，沒有交易密碼，也不能刷卡。”

“國外用簽名確認消費，商家在任何一個地方，可以調取簽名的式樣，與留存的簽名進行比對。而我國商家確認簽名的義務實際是比較少的，作為消費者來說，如果（在卡面）留存簽名，一旦卡遺失之后在掛失之前可能就很容易被他人冒用。”江蘇百年東吳律師事務所的朱建峰律師在接受記者采訪時指出。

記者在走訪中也發現，有相當一部分市民表示，自己在刷卡時商家對簽名對照往往只是走走流程，甚至根本不加以核對。簽名實際失去了其原本的認證意義。

蘇寧電器的負責人則說，對于非筆跡鑒定專家的營業員來說，要憑肉眼辨認字跡來確定是否為本人簽名，操作上存在一定困難。

盡管設置消費密碼存在泄密的風險，但在我國消費者個人承擔大部分風險的現實背景下，可能是持卡人無奈但更明智的選擇。

持卡人的潛在風險

“在掛失前，除非信用卡的持有人能夠證明簽名是未經本人授權的，銀行一般是不會承擔責任的。而且在絕大多數情況下，持卡人需自行承擔舉證責任。”朱律師說。

依照各家銀行的信用卡章程，幾乎都無一例外地列有“凡使用密碼進行的交易，均視為持卡人本人所為”的條款。

但銀行同時又有持卡人領取信用卡后，應立即在信用卡背面的簽名欄內簽上與申請表相同的簽名，并在使用信用卡交易時使用相同的簽名，否則損失自擔的規定。

“客戶丟卡是錯，泄露密碼是錯，商家不核對簽名也是錯。話說銀行鼓勵用戶使用密碼本就隱含了轉嫁風險的意思。”信用卡論壇的某網友認為。

“簽名制名不副實，采用密碼則個人承擔全部責任，那銀行與商家的義務何在？”市民易小姐質疑。

蘇州法律網一位姓蔣的律師則強調，在現行的《銀行卡業務管理辦法》中并沒有“密碼消費視同為持卡人本人消費”這樣的規定。即使持卡人在消費時設置了交易密碼，銀行和商家也不能據此免除各自的法律義務。

“我曾碰到過類似案件，消費者的信用卡是密碼加簽名那種，在觀前街的一家金店被盜刷，后將商家告上法庭，要求其賠償損失。最后法院判定商家負有20％的責任。

在這個案件中，法院認為消費者對自己的信用卡負有審慎的保管義務，對信用卡密碼具有審慎的保密義務，相對與商家的對簽名的審核義務來說負有更大的義務。”蔣律師介紹說。

除了卡片被盜引發的直接損失，消費者還面臨著更多信用卡的安全問題。據公安部經偵局張濤副局長表示，針對ATM機的犯罪，利用網上銀行系統作案，通過虛假金融機構網站，騙取客戶銀行卡卡號和密碼是當前高發的幾類銀行卡犯罪。

“銀行無論在防范信息和技術上都處于強勢，但此類案件卻往往要由儲戶來舉證銀行過錯、強調儲戶的保管責任，這是不公平的。一旦發生盜刷案件，應由銀行證明儲戶有過錯，否則就要承擔被盜刷的損失。”某信用卡盜刷案件的經辦律師說。

如何保障用卡安全

一則“信用卡被曝存在驚天支付漏洞”的新聞近日通過網絡迅速流傳，有網友稱僅憑信用卡號和后三碼，核對個人信息后即可消費。信用卡安全的問題再次進入公眾高度關注的視野。

據工商銀行有關負責人介紹，電子支付分為在線支付與離線支付兩種。離線支付中最具有代表性的是信用卡無卡支付，這種方式主要用于實名制商品支付，多應用于民航、酒店、保險等行業。作為一種正常的支付形式，在國外已實行多年。

但民眾依然表示了對此的擔憂，“我怕的倒不是信用卡被盜用或密碼失竊，怕的是銀行明知道不是我的責任卻非要我把盜刷的錢還上。”市民吳先生說。

建設銀行湘潭分行的一位副行長接受采訪時表示，由于卡號和后三碼在使用中易被不慎泄露，還是提倡持卡人通過網上銀行使用密碼進行交易，并在網站上設置問題提示，從而增加用卡的安全性。

在競爭日益激烈的信用卡市場上，各銀行往往只注重發行量的業績，對經辦人員缺乏應有的培訓。

雖然后來設置了交易密碼，孫琦仍有些不滿：“我覺得銀行在我們辦卡時至少應盡到各種告知義務。”

朱建峰指出，當前大多數普通的消費者根本不知道這后三位到底代表什么意義，作為發卡部門，沒有對后三位做一個詳細的解釋，并且在辦卡的合約中告訴持卡人這些信息的重要性。

“我認為要在司法上建立健全相關制度，銀行卡的管理條例要加快推進，因為銀行卡涉及到的當事人比其他非現金支付工具都要復雜得多。”中國人民銀行支付結算司司長歐陽衛民在答記者問時表示。