健康險：保險業拉動消費的切入口

在席卷全球的金融風暴中，在國內積極財政政策和貨幣政策的支撐下，在即將出臺的新醫保政策的重新定位中，健康保險業的未來將走向何方，是值得人們關注和深思的問題。

拉動消費

健康保險業的第一次飛躍是在2001年以后。借助國家推出城鎮職工基本醫療保險制度的契機，商業健康保險迅即搶占這一巨大的市場空間，如雨后春筍般成長，承保人次首次突破1億人次。此后，健康險保費在人身險業務中的比重逐步上升。

而今，因全球金融危機的不斷蔓延，國家出臺4萬億元的經濟刺激計劃，寄希望于通過對保障住房、醫療文教、生態環境等行業的投入，拉動國內消費這一長期制肘國民經濟增長的短板。

健康保險的根本作用正在于，通過加強健康管理，推動居民將儲蓄存款轉為商業投保，把健康投資作為個人支出的重要組成部分，從而把不確定風險轉換成固定支出，進行社會收入的再分配，進而達到拉動消費的目的。為此，保監會已明確表示，保險業參與拉動消費的舉措之一，是要提高健康保險參與新型農村合作醫療的水平，發展適合農民需求的健康保險和意外傷害保險。

三大瓶頸

從內部根源來說，健康保險自身仍存在許多問題。

首先，同質化現象嚴重。據統計，截至目前，全國107家保險公司(含壽險和財險)開展健康和意外保險，健康保險產品達300多種。但這些產品多數雷同，創新品種少。它們多是具有較強替代性的產品，或是與基本醫療保險相銜接的團體補充醫療保險產品，并集中在定額給付型的疾病保險產品，補償性的醫療費用產品少，長期保障的產品少。

其次，費率高、理賠少。目前，各類健康保險品種費率相對偏高。如35歲的男性，購買10萬元的終身重大疾病，交費期20年。年繳4000元左右，也就是20年共繳費8萬元。若把這筆費用的利息收入算在內，其實已和10萬元的保額相差無幾。也就是說，賠付額主要是投保人自己繳的錢。健康險相當于具有儲蓄的功能。同時，健康險品種往往都是作為附加險的形式銷售，作為主險銷售的非常少。

最后，密度低、覆蓋面窄。從保險深度來看，2006年全國GDP~209407億元，健康保險占0.17％：2007年為246619億元，健康保險占比0.15％；2008年GDP為257306億元，截至當年的11月份。健康保險總收入為5487403萬元，僅占0.21％。

另據保監會統計的全國各地區保費收入情況顯示，健康保險只是集中于一些大中城市，一些中小城市、欠發達地區或中西部地區，健康險的市場占有率可說是微乎其微，覆蓋面極窄。

危中尋機

對健康保險業來說，未來醫改的出臺和落地不是利空，而是需要國家政策的進一步明朗和明確；金融危機的蔓延也并非壞事，危機暫時阻滯了外資保險機構滲透國內市場的步伐，正是健康保險業尋求自身發展的好機遇。

首先，要不遺余力地普及健康理念，加大健康教育和健康宣傳，提升保險的密度和深度，引導人們做好健康保障、健康管理和健康維護，建立健康的經濟觀。其次，要培養專業的健康管理人才。健康險比壽險更為復雜，風險更大，還需具備較多的醫學知識。只有更為專業的管理和業務人才，才能更有利于健康保險公司的風險控制。第三，要積極創新產品。健康保險機構應充分發揮專業優勢，進行市場細分。如根據不同地區、不同收入、不同年齡的群體，開發設計個性化的新險種。