希拉·貝爾：美國存款保險守護神

在美國銀行業危機四伏、哀鴻遍野的背景下，經常在公開場合慷慨發言、樹立市場信心的貝爾，成為一顆耀眼的新星，去年11月中旬，她被《華爾街日報》評選為“全球商界女性五十強排行榜”一姐。

“財政部今天宣布推出的銀行不良資產收購計劃應該會幫助大多數貸款商，但某些機構可能會在幫助范圍之外”。2月24日，美國聯邦存款保險公司(FDIC)主席希拉`貝爾表示。

當天早些時，美國財政部長蒂莫西，蓋特納在華盛頓宣布了1萬億美元的不良資產收購計劃。財政部發表的聲明稱，鑒于政府5000億美元的“購買力”，這項“公共與私人投資計劃”將從國會去年通過的不良資產救助計劃中抽出750億美元到1000億美元的資金，為不良資產收購活動提供融資。

這似乎已經成為常態——自從金融危機爆發以來，人們常常會聽到希拉·貝爾——這位美國銀行監管機構女掌門關于美國銀行破產及其政府救市的言論。

一頭優雅干練的卷發，親切的笑容，利落的妝容，伴隨著金融危機在全球掀起的旋風，美國聯邦儲備保險公司(PDIC)的女掌門人——54歲的希拉·貝爾一夜間從幕后躍入了人們的眼簾。

在美國銀行業危機四伏、哀鴻遍野的背景下，經常在公開場合慷慨發言、樹立市場信心的貝爾，成為一顆耀眼的新星。去年11月中旬，她被《華爾街日報》評選為“全球商界女性五十強排行榜”一姐。

FDIC的守護者

貝爾2006年6月被正式任命為第19任美國聯邦儲備保險公司(PDIC)董事長，任期五年。上任伊始，她便要面對許多問題。“在最初的日子里，我不僅要熟悉FDIC的工作流程，還要關注許多重要的問題，比如金融盜竊、國際資本標準、反洗錢、金融教育以及減少監管負擔等，FDIC在這些問題上都應該起到帶頭作用。”

上任不久，貝爾就發現貸款標準很有問題。所謂的“創新”包括不需付頭款，而且不要求借款人提供財務信息。有的貸款申請書甚至懇求借款人就自己的收入撒謊，即所謂的“撒謊人貸款”。

令她最感不安的是當時流行的各種可調整利率貸款。例如初始利率為誘人的7％，一兩年后重新定為高得多的利率，甚至高達驚人的30％～40％。

貝爾在去年10月公開發表演說，認為總額3000億美元的貸款將在今后數年內重定利率，解決辦法是將可調整貸款利率凍結于初始利率。

美國的存款保險制度已經運行了70多年，外界的評價是，沒有一個存款者因為銀行出現的問題而使被保險的存款損失一分錢。作為掌門人，貝爾一直恪盡職守。心直口快、且坦率的她甚至不惜為了維護原則而得罪美國財長保爾森和美聯儲主席伯南克。

在7000億美元的大規模救助方案出爐之前，伯南克和保爾森曾多次敦促貝爾提供更多幫助，當時歐洲已經擴大了對銀行債券前所未有的擔保規模，保爾森認為，如果美國不采取類似措施的話，美國的銀行將處于不利地位。去年10月8日下午，在保爾森的辦公室里，保爾森敦促她刑銀行債務提供全面擔保，但貝爾認為根據法律自己無權這樣做。她沒有作出任何承諾就離開了。

次日，她向保爾森和伯南克發了一份備忘錄，提出了一項讓步方案，她提議，不是為銀行債務提供100％的擔保，而是為某些債券提供至多90％票面價值的擔保，“我們必須作出響應，FDIC實際上是惟一一個能為銀行債券提供擔保的合法機制”。

女性的憐憫

去年4月份，貝爾在加州親眼目睹那些為了保住自己的房子而排起長龍的購房者隊伍，她感慨地說“人們要求我們懲罰這些還不起貸款的人，認為他們得到了不該得到的貸款，是寅吃卯糧。但如果那么做的話，只能將更多的空房推向市場。政府在制定政策時應該多一些憐憫之心”。

對于美國推出的救助方案，貝爾始終認為政府應更關注住房所有者，他們的不幸才是當前這場危機的核心。在房價止跌之前，金融市場和美國經濟不大可能穩定下來。

貝爾曾在華盛頓其他許多監管官員之前率先提出，應“一視同仁地對所有按揭貸款采取修改條款的直接行動”。去年4月份，她提出一項計劃，授權財政部對100萬房主提供貸款，以盡可能地減少止贖的發生。

貝爾的立場導致她與政府官員發生了爭執，她還與曾共事多年的白宮幕僚長博爾特產生了分歧，起因是她撰寫的一篇有關幫助房主避免止贖新方案的報紙文章。貝爾不愿對雙方的交鋒發表評論，她說，“我們是家獨立機構，我們一直在談這個問題”。

從配角到主角

在席卷全球的金融風暴爆發后，FDIC在美國政府救助計劃中扮演了核心角色，權力越來越大。尤其是最近幾個月，貝爾負責處理了幾樁美國歷史上規模最大的銀行破產案。

FDIC地位的上升為貝爾的觀點提供了更引人注目的平臺，經常在公開場合發言的她也得到“股神”巴菲特的贊賞，并推舉她擔當奧巴馬的女財長。

發現貝爾權勢魅力的遠不止《亞洲華爾街日報》一家，2007年，《福布斯》雜志也將其列為“世界百強女性風云榜”第二位。其實，貝爾的風頭多年前就已獲得肯定，早在她2006年出任FDIC董事長晌，《財智月刊》就評選出美國投資界最有分量的30個人，貝爾與保爾森、伯南克平起平坐。

金融教育從小抓起

貝爾作為FDIC董事長的任期將于2011年年中到期，在FDIC董事會的任期將持續到2013年。“如果下屆總統同意，我將留在現在的崗位上。如果離開，我可能重返學術界。”

很難想象，身居要職、精明能干的貝爾還是一位兒童讀物作家。她曾在2005年和2008年先后出版過兩本兒童讀物，都是教育孩子們如何管理金錢的范本。

貝爾覺得，從四五歲開始，就可以教育小孩子培養儲蓄和消費的概念。“美國不像中國有很高的儲蓄率，也許中國的文化中有這種儲蓄的思想，我看到過一些美國人遇到難關，就是因為他們沒有足夠的儲蓄。”

在加~FDIC之前，希拉·貝爾在馬薩諸塞州大學的阿默斯特校區擔任教授，專門從事金融監管政策的研究和教學。貝爾很希望把金融教育融入到現在FDIC的工作中，“我非常關心孩子們的金融教育，FOIC已經在積極地推廣這項工作，我希望能夠在學校教育過程中，把金融知識和數學課程很好地結合在一起”。

以前有位學生告訴貝爾一個故事，那個學生用信用卡透支5美元去購買一杯星巴克咖啡，最后要被罰30美元的透支罰款。這個故事給貝爾留下了深刻的印象，她笑著說，“所以，從小就要告訴孩子們透支所要付出的代價”。

鏈接

美國聯邦存款保險公司簡稱FDIC，又譯作“美國聯邦儲蓄保險公司”。FDIC為獨立的聯邦政府機構，成立于1933年。

在19世紀20年代和30年代的早期，成千上萬的銀行破產是公司成立的直接原因，自從1934年1月1日正式營業以來，沒有一家機構因為破產而損失一分錢的保險資金。

公司現在致力于維護公眾信心和金融系統的穩定，為美國的銀行和其它的存儲機構提供存款保險機制。如果會員銀行發生破產或無法償還債務的危機時，FDIC將為這個會員銀行的每一位儲戶提供最高限度為100萬美元的存款保險。