醫改催生健康險新內涵

隨著醫療改革的深入，圍繞健康險這塊潛力巨大的“蛋糕”業內的市場份額爭奪序幕即將拉啟。

經歷了席卷全球的金融風暴，國內保險業終于重歸理性。

最新統計數據顯示，2009年1月，保險業三大巨頭“開門紅”交出了一份好看的成績單，遠超出預期，中國人壽、平安、太保共實現總保費569億元，逆市同比增長13.8％，從保費收入結構上來看，回歸傳統業務已成為主基調，業內人士認為，從投資型產品轉向傳統型，轉型的目的在于控制保險公司經營風險，提高經營績效，給予被保險人更多保障。

而在國內積極財政政策和貨幣政策的支撐下，即將出臺的新醫保政策也將重新定位，作為傳統業務中的健康保險的未來走向，引起業內外人士的共同關注。

民之迫切所需

“健康的風險隨著年齡的增長不可避免，為了未來的健康而投資”，隨著保險保障觀念的不斷深入，健康保險日益受到關注，在很多人眼中，好的健康險意味著在看病后能順利地為醫療費用“埋單”。

某事業單位的王某已過而立之年，前幾年為自己和家人購買了幾十萬保額的重大疾病和意外保險，近期又增加了保費額度，他告訴筆者，雖然單位有社會保險，但在金融危機下，感到還是應該多一份保障，身邊的許多朋友也都覺得要未雨綢繆，紛紛加大了健康保險比例的投入。

“金融危機給大家都上了一課，現在是投資型產品偏冷，傳統型險種又熱了起來，健康險在我們這兩個月的銷售中占比呈上升趨勢，客戶認同度比例也明顯增強。”某壽險公司營銷高管對筆者透露。

追溯起來，健康保險業的飛躍是在2001年以后，借助國家推出城鎮職工基本醫療保險制度的契機，商業健康保險迅即搶占這一巨大的市場空間，如雨后春筍般成長，健康險保費在人身險業務中的比重逐步上升。

而今，因全球金融危機的不斷蔓延，國家出臺4萬億元的經濟刺激計劃，寄希望于通過對保障住房、醫療文教、生態環境等行業的投入，拉動國內消費這一長期制時國民經濟增長的短板，保監會日前也已明確表示，保險業參與拉動消費的舉措之一，是要提高健康保險參與新型農村合作醫療的水平，發展適合農民需求的健康保險和意外傷害保險。

據業內人士介紹，加大健康保險發展的根本作用在于，通過加強健康管理，推動居民將儲蓄存款轉為商業投保，把健康投資作為個人支出的重要組成部分，從而把不確定風險轉換成固定支出，進行社會收入的再分配，進而達到拉動消費的目的。

發展不盡如人意

數據顯示，我國商業健康保險保費收入從2001年的61.5億元上升到2007年的384億元，年平均增長速度35％。雖然增長速度很快，但來自保監局的最新數據顯示，到目前為止，健康保險保額總量在壽險保費中仍僅占8.3％左右。而在一個成熟的保險市場，這一比例一股為30％左右。

目前，全國僅有人保、平安、瑞福德和昆侖健康4家專業健康保險公司，皆為中資公司。盡管人保健康和瑞福德健康的市場占有率相對較高，但兩家機構在全國健康險總保費中都占比不高。

有關人士分析認為，從內部根源來說，健康保險自身存在許多問題。

首先，同質化現象嚴重。據統計，截至目前，全國有107家保險公司(含壽險和財險)開展健康和意外保險，健康保險產品達300多種。但這些產品多數雷同，創新品種少。它們多是具有較強替代性的產品，或是與基本醫療保險相銜接的團體補充醫療保險產品，并集中在定額給付型的疾病保險產品，補償性的醫療費用產品少，長期保障的產品少。

其次，費率高、理賠少。目前，各類健康保險品種費率相對偏高，如35歲的男性，購買10萬元的終身重大疾病，交費期20年，年繳4000元左右，也就是20年共繳費8萬元。若把這筆費用的利息收入算在內，其實已和10萬元的保額相差無幾。也就是說，賠付額主要是投保人自己繳的錢，健康險相當于具有儲蓄的功能。

再次，密度低、覆蓋面窄。從保險深度來看，2006年全國GDP為209407億元，健康保險占0.17％；2007年為246619億元，健康保險占比0.15％：2008年GDP為257306億元，截至當年的11月份，健康保險總收入為5487403萬元，僅占0.21％。

另據保監會統計的全國各地區保費收入情況顯示，健康保險只集中于一些大中城市，一些中小城市、欠發達地區或中西部地區，健康險的市場占有率可說是微乎其微，發展速度與經濟增長速度完全不相匹配，而且，各地區間的發展也很不平衡。

危機中把尋機遇

有關專家認為，當前健康保險所面臨的現狀是，一方面社會公眾需求迫切，老百姓“看病難，看病貴”是不爭的事實。但另一方面保險產品卻不能滿足需要，我國衛生事業發展統計公報顯示，相比2006年，2007年衛生總費用增加1123億元。但是，持續上漲的醫療費用，并沒有催生健康保險超速增長，健康保險業也并未分享到社會和經濟發展的成果。

對健康保險業來說，未來醫改的出臺和落地不是利空，而是需要國家政策的進一步明朗和明確；金融危機的蔓延也并非壞事，危機暫時阻滯了外資保險機構滲透國內市場的步伐，正是健康保險業尋求自身發展的好機遇。

有關人士認為，要不遺余力地普及健康理念，加大健康教育和健康宣傳，提升保險的密度和深度，引導人們做好健康保障、健康管理和健康維護，建立健康的經濟觀。其次，要培養專業的健康管理人才。健康險比壽險更為復雜，風險更大，還需具備較多的醫學知識。只有更為專業的管理和業務人才，才能更有利于健康保險公司的風險控制。

目前，醫療改革中的一個重點是建立醫院三級轉診制度，而專業健康險公司應積極創新產品。健康保險機構應充分發揮專業優勢，進行市場細分，如根據不同地區、不同收入、不同年齡的群體，開發設計個性化的新險種。依托背后龐大的投保人群，將劉改革起到重要的推動作用。

新業務模式催生新內涵

據媒體報道透露，在開發設計個性化的服務內涵上，國內首家專業健康險公司——中國人民健康保險股份有限公司已經有所動作，將健康保險服務拓展到從生病之前的健康咨詢，到生病時的就醫指導和病后的療效監控，派“健康顧問”把投保人的整個健康生活“管起來”。

日前，人保健康組建了中國保險業第一個健康顧問團隊，健康顧問團隊包括來自協和醫院、中日友好醫院的著名專家，他們可以針對疑難復雜的病例提供權威咨詢及治療會診；各大醫院資深醫師組成的兼職顧問和家庭醫生隊伍，臨床經驗豐富的家庭醫生們可以提供日常健康咨詢、健康維護和協助就診；由醫學博士組成的專職健康顧問團隊，可隨時向投保人提供健康醫療方面的咨詢、管理健康檔案以及實施健康教育等。

消費者今后不僅可以購買到人保健康的住院醫療保險、重大疾病保險等傳統產品，同時可以選擇“健康顧問”服務，享受到從日常健康咨詢、體檢，到專職家庭保健醫生等不同層次的健康管理服務。

通俗地講，消費者等于在買保險的同時為自己請回一位“家庭醫生”。健康顧問可以為投保人提供專業的健康咨詢，平時指導投保人如何鍛煉、平衡飲食，生病時告訴他們如何就醫，甚至幫助安排醫院的綠色通道，病后還將監控診療效果。這就構成了對投保人健康管理的完整鏈條，填補丁從簽下保單到生病之間的空白。

“這等于將健康保險的服務前移到病前，對消費者和保險公司都是個好事。”業內人士對此做法頗為贊同，“目前，消費者在看病過程中是被動的，對醫生開什么藥毫無發言權，開貴了也不知道，這樣醫療費用就很難控制。要是健康顧問能提供醫療方面的信息和知識，投保人就不容易被誤導。”

“高品質”贏市場

“專業壽險公司要贏得市場，必須要在專字上下足工夫，憑借高品質服務打開市場，理念創新，管理和服務創新”，業內人士認為，專業化要體現在管理和服務上。一般來說，壽險公司的數據庫和流程都是以壽險為核心設計的，并不完全適合健康險業務，壽險公司又不可能投入巨資專為健康險業務建立一套系統，在產品和服務上必然受到限制，從這方面來衡量，專業健康公司優勢更明顯。

專業健康險公司可以集中精力對健康險業務“精耕細作”，設計適合健康險的經營流程，以強大的數據分析系統，專門的核保理賠技術為投保人提供專業化的服務，同時，通過事前的健康管理服務，在改善投保人健康狀況的同時，也有助于保險公司降低賠付率和產品價格，降低經營成本。

人保健康提出了“健康保障＋健康管理”的理念。為客戶提供醫療費用的補償，提供疾病治療前、中、后的健康服務，達到減少發病率、提高診療效率、減少醫療浪費的目的，健康顧問的推出就可視為實踐這一理念的平臺。

分析人士認為，隨著醫療改革的深入，圍繞健康險這塊潛力巨大的“大蛋糕”。業內的市場份額爭奪序幕即將拉啟。