統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展中的重慶農(nóng)村金融改革與發(fā)展問題

宋愛蘇

摘要：農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心。統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展必須建立在健全農(nóng)村金融體系，促進(jìn)農(nóng)村金融改革發(fā)展的基礎(chǔ)上。分析農(nóng)村金融發(fā)展中的問題，確立農(nóng)村金融改革發(fā)展的原則，在體制和政策上創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)金融在城鄉(xiāng)間協(xié)調(diào)和均衡發(fā)展，是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革的重要任務(wù)。

關(guān)鍵詞：統(tǒng)籌城鄉(xiāng)；重慶農(nóng)村金融；體制改革；三農(nóng)

中圖分類號：F830.6文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：1007—5194(2009)01—0092—05

一、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革背景下的重慶農(nóng)村金融需求分析

(一)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的強(qiáng)勁趨勢要求創(chuàng)新金融產(chǎn)品提供金融保證

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展是提升農(nóng)業(yè)經(jīng)營效益的有效路徑。在政府引導(dǎo)和市場推動雙重作用下所引發(fā)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營浪潮，帶來了金融服務(wù)的深刻變化：一方面，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化將生產(chǎn)、加工、銷售各個環(huán)節(jié)，形成了一個完整價值鏈體系，相較于分散、割裂的原始農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營模式發(fā)生了根本性變化，要求金融服務(wù)改變一家一戶、單點(diǎn)單環(huán)的傳統(tǒng)服務(wù)模式，站在生產(chǎn)關(guān)系鏈的角度，從服務(wù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)溯及服務(wù)到農(nóng)戶；站在價值鏈的角度，從服務(wù)生產(chǎn)環(huán)節(jié)延伸服務(wù)到加工、銷售環(huán)節(jié)，以完整的鏈條型金融服務(wù)促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。另一方面，以龍頭企業(yè)為主體，組織開展的規(guī)模化、市場化生產(chǎn)經(jīng)營，將千家萬戶的小生產(chǎn)與大市場對接，其生產(chǎn)經(jīng)營關(guān)系連接了多個主體、橫跨多個產(chǎn)業(yè)、面向國內(nèi)國外，不僅需要傳統(tǒng)的存款、貸款、結(jié)算服務(wù)，還延伸出國際業(yè)務(wù)、期貨交易、生產(chǎn)經(jīng)營保險等全方位的金融需求；同時，隨著生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模的不斷擴(kuò)大和管理水平的提高，其擴(kuò)張性融資需要擔(dān)保公司等信用增級機(jī)構(gòu)的支持，需要包括銀行、保險、證券、期貨交易公司等各類金融成員在內(nèi)的完備金融體系，根據(jù)農(nóng)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，為其提供完整的一攬子金融服務(wù)。

(二)新農(nóng)村建設(shè)要求擴(kuò)大農(nóng)村金融規(guī)模和提供公益性金融服務(wù)

一是在發(fā)揮縣域農(nóng)村獨(dú)特政策優(yōu)勢、整合發(fā)展資源，通過擴(kuò)大開放吸收資金、技術(shù)、人才、管理等外生要素，深度開發(fā)農(nóng)村地區(qū)優(yōu)勢資源，加快發(fā)展二、三產(chǎn)業(yè)的過程中，必然在農(nóng)村地區(qū)催生大量的以企業(yè)法人為主體的非農(nóng)性規(guī)模化金融需求。二是在農(nóng)村道路、電力、水利、沼氣等旨在改善農(nóng)村生產(chǎn)生活條件的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)過程中，需要多性質(zhì)、規(guī)模化金融需求。在這些需求中，一部分項(xiàng)目由于投入規(guī)模大、周期長、公益化性質(zhì)突出，不適宜商業(yè)金融介入，需要政策性金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮作用：一部分項(xiàng)目具有較好的直接融資條件，可利用銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、政府實(shí)施信用增級，采取發(fā)售信托基金、債券等方式進(jìn)行直接融資，避免過度依賴間接融資。三是在醫(yī)療、養(yǎng)老、教育等農(nóng)村社會公共事業(yè)建設(shè)中，其投入、管理、使用需要政策性金融與非政策性金融和銀行、保險、投資機(jī)構(gòu)等金融成員協(xié)力共舉，一攬子解決資金籌得來、管得好、能增值、封閉用等問題。

(三)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式和農(nóng)民生活方式的演變要求金融服務(wù)多元化

農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移，大規(guī)模的務(wù)工經(jīng)濟(jì)加大了資金匯兌需求；同時在務(wù)工中完成了原始資本積累、具備了創(chuàng)業(yè)條件的務(wù)工農(nóng)民，在返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)過程中，需要貸款、擔(dān)保、租賃等金融服務(wù)。隨著農(nóng)民收入渠道不斷拓寬和財(cái)富的增加，需要以財(cái)富保值增值為目的的綜合理財(cái)服務(wù)，同時派生出置業(yè)、消費(fèi)性金融需求。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和土地流轉(zhuǎn)集約經(jīng)營的不斷發(fā)展，基于農(nóng)戶規(guī)模化生產(chǎn)、機(jī)械化作業(yè)的生產(chǎn)方式變革，需要大額農(nóng)戶貸款、農(nóng)業(yè)機(jī)具租賃、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保險等金融服務(wù)。綜合上述，隨著農(nóng)民生產(chǎn)生活方式的變革、財(cái)富的不斷增加和文化素質(zhì)的提升，其金融服務(wù)需求已經(jīng)由簡單的小生產(chǎn)貸款向融資、租賃、保險等多元化金融需求轉(zhuǎn)變；由傳統(tǒng)的生產(chǎn)型金融需求向財(cái)富管理型和消費(fèi)型金融需求轉(zhuǎn)變；由單一的物理型服務(wù)渠道向電子化服務(wù)渠道轉(zhuǎn)變。

二、重慶農(nóng)村金融改革與發(fā)展中存在的主要問題

(一)農(nóng)村金融供給總量及結(jié)構(gòu)失衡，金融資源配置錯位

1農(nóng)村金融供給不足，結(jié)構(gòu)失衡。近年來重慶農(nóng)村金融供給出現(xiàn)了一些新的變化和新特點(diǎn)：一是農(nóng)村金融供給嚴(yán)重不足的矛盾開始由整個農(nóng)村地區(qū)向經(jīng)濟(jì)更落后的鄉(xiāng)鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移集中。二是農(nóng)村客戶金融供給不足的矛盾開始由農(nóng)村地區(qū)整個客戶群體向農(nóng)村微小企業(yè)和農(nóng)戶轉(zhuǎn)移集中，而農(nóng)村地區(qū)的一些資質(zhì)良好的高端客戶成為金融機(jī)構(gòu)競相爭奪的優(yōu)質(zhì)客戶資源。三是信貸業(yè)務(wù)品種供給不足的矛盾開始由整個“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)向“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)中投資回收期長、收益低、風(fēng)險大的基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)村種養(yǎng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移集中。

2農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)布局不合理。一是農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量偏少。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全市主城區(qū)以外的縣域地區(qū)每萬人擁有金融網(wǎng)點(diǎn)1.39家，只占主城區(qū)每萬人擁有金融網(wǎng)點(diǎn)數(shù)的33.7％，其中經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的渝東北翼金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面為90.7％，經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對較差的渝東南翼金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面為85.6％。二是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的功能弱。一方面農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)由于數(shù)量少，經(jīng)營壟斷性強(qiáng)，缺乏充分的市場競爭，導(dǎo)致農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)基礎(chǔ)設(shè)施配置差，提供金融服務(wù)的科技含量低，服務(wù)效率不高；另一方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)怠于開發(fā)新的金融產(chǎn)品，業(yè)務(wù)品種大多局限于傳統(tǒng)的存款、貸款和結(jié)算業(yè)務(wù)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)所需要的現(xiàn)代金融服務(wù)。

3金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)流程非農(nóng)化問題突出。主要表現(xiàn)形式是套用服務(wù)城市客戶的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)流程，與現(xiàn)階段“三農(nóng)”客戶業(yè)務(wù)經(jīng)營急需的客戶準(zhǔn)入低標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)范圍小半徑、業(yè)務(wù)辦理短流程和操作方法簡明化的現(xiàn)實(shí)金融需求不匹配，導(dǎo)致“三農(nóng)”客戶的金融需求無產(chǎn)品支持，無流程配合。

4政策性銀行的功能缺位。“三農(nóng)”客戶對低利率貸款要求迫切，而一般的銀行和市場化金融機(jī)構(gòu)不能滿足其低利率的要求，因此必須要有政策性金融作為支撐。目前重慶從事農(nóng)村政策性業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)只有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行一家，且僅在糧食收購方面發(fā)揮著政策性金融的作用，在農(nóng)村公益性、長期性、高風(fēng)險和低效率等急需低貸款利率支持的政策性金融方面發(fā)揮的作用不夠，導(dǎo)致政策性金融在重慶農(nóng)村金融的發(fā)展中缺位。

5支持新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)的力度不夠。從2006年底開始，國家銀監(jiān)會為解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，先后出臺了農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和資金互助社等一系列新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)管理辦法，按照“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”原則，鼓勵各類資本為農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)。而重慶市作為國務(wù)院批準(zhǔn)設(shè)立的全國最大的統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革試驗(yàn)區(qū)，卻只爭取了三家村鎮(zhèn)鎮(zhèn)銀行指標(biāo)，目前僅重慶大足匯豐村鎮(zhèn)銀行開業(yè)。由于在建設(shè)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)政策推進(jìn)上滯后，致使重慶農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少的問題長期未能得到有效解決，影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度，同時也抑制了農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展。

(二)支撐農(nóng)村金融發(fā)展的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱

1農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施保障程度差，農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力低。農(nóng)村土地、水利設(shè)施、道路交通、森林覆蓋、氣象臺站等基礎(chǔ)設(shè)施保障程度，是衡量農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力的重要指標(biāo)，是承載金融資本投入的有效載體。重慶是大山區(qū)、大農(nóng)村、大庫區(qū)，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)欠賬多，投資保障能力差，難以吸引金融資本向縣域特別是經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后的農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)流動。

2農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度低，企業(yè)經(jīng)營信息不透明。由于我市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展程度低，產(chǎn)業(yè)經(jīng)營鏈條短，產(chǎn)品附加值低，造成農(nóng)村經(jīng)營要素投入多，產(chǎn)出低，浪費(fèi)嚴(yán)重。而與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度低相伴而生的是企業(yè)經(jīng)營規(guī)模小，管理不規(guī)范，普遍存在著企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，公司治理缺失，經(jīng)營管理信息不透明，金融機(jī)構(gòu)信貸管理難度大等問題，增加了金融機(jī)構(gòu)的管理成本和投資風(fēng)險。

3農(nóng)村勞動力素質(zhì)低且流動性大，投資風(fēng)險大。一是農(nóng)村勞動力整體素質(zhì)不高。目重慶65％的農(nóng)民只有小學(xué)以下文化，缺乏增收致富的技能。二是農(nóng)民流動性強(qiáng)，管理難度大。有700萬農(nóng)民在市內(nèi)外流動務(wù)工，全國范圍內(nèi)的個人征信系統(tǒng)建設(shè)相對滯后，金融機(jī)構(gòu)貸后管理難，貸款催收成本高的問題日益突出，也已成為阻礙農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)民發(fā)放貸款的重要因素。三是缺乏貸款抵押擔(dān)保能力。從事農(nóng)村種養(yǎng)業(yè)的農(nóng)戶生產(chǎn)工具簡單，家庭有效資產(chǎn)少，這些資產(chǎn)難以成為貸款抵押擔(dān)保物，導(dǎo)致農(nóng)戶貸款的第二還款來源難以得到保障。

(三)支撐農(nóng)村金融發(fā)展的社會保障缺失

1支持農(nóng)村金融發(fā)展的政策建設(shè)滯后。一是貸款財(cái)稅補(bǔ)償不夠，監(jiān)管政策引導(dǎo)不足；二是配套金融法律法規(guī)不完善，農(nóng)民有效抵押不足，以至農(nóng)民的各種權(quán)益和財(cái)產(chǎn)無法盡快參與農(nóng)村金融活動中。

2金融風(fēng)險分?jǐn)倷C(jī)制不健全。一是社會擔(dān)保體系不健全。擔(dān)保機(jī)構(gòu)少，缺乏市場競爭，對“三農(nóng)”貸款提供信用擔(dān)保的主動性不強(qiáng)，遲滯了農(nóng)村金融服務(wù)“三農(nóng)”的發(fā)展步伐。二是農(nóng)業(yè)保險缺位。由于農(nóng)業(yè)保險賠付率高、回報率低，一般金融機(jī)構(gòu)不愿意對農(nóng)業(yè)開展保險業(yè)務(wù)。三是社會信用支持體系建設(shè)滯后。目前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體法制觀念淡漠，逃債、廢債的信用違約現(xiàn)象大量存在，缺乏信用建設(shè)基礎(chǔ)。

3政府服務(wù)農(nóng)村金融的職能發(fā)揮不充分。一是對服務(wù)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)政策待遇不等同，對服務(wù)三農(nóng)的金融機(jī)構(gòu)缺乏相同的政策環(huán)境。二是對金融機(jī)構(gòu)提的要求多，為其排憂解難解決具體問題的少。個別地方政府甚至對金融機(jī)構(gòu)依法清收或處置風(fēng)險資產(chǎn)進(jìn)行行政干預(yù)，嚴(yán)重挫傷了金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的積極性。三是地方政府在處理信用違法者時往往從社會穩(wěn)定方面為借款人考慮的多，為金融機(jī)構(gòu)資金安全考慮少，執(zhí)法部門“有法不依、執(zhí)法不嚴(yán)”現(xiàn)象時有發(fā)生。

三、加快農(nóng)村金融體制改革，建立與完善農(nóng)村金融體系的原則

(一)堅(jiān)持市場導(dǎo)向、放寬市場準(zhǔn)入的原則

在改革與創(chuàng)新農(nóng)村金融體制中，建立和完善適應(yīng)“三農(nóng)”特點(diǎn)的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)、低成本的農(nóng)村金融服務(wù)體系，必須始終堅(jiān)持以市場導(dǎo)向，放寬市場準(zhǔn)入的原則。

(二)堅(jiān)持商業(yè)性、合作性、政策性相結(jié)合的金融體系建設(shè)原則

堅(jiān)持商業(yè)性、合作性、政策性相結(jié)合的“三結(jié)合”原則，才能實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)有可持續(xù)性，才能實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)共生共贏、持續(xù)互動。

(三)堅(jiān)持加強(qiáng)政策支持與提高金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營能力的并重的原則

加強(qiáng)政策支持才能有效調(diào)動金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)的積極性，支持金融機(jī)構(gòu)向“三農(nóng)”傾斜。同時，也有利用鼓勵和促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)提高自身經(jīng)營能力，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，提高金融服務(wù)水平。

四、加快農(nóng)村金融體制改革，建立和完善農(nóng)村金融制度

(一)構(gòu)建多層次、多元化的農(nóng)村金融體系

黨的十七屆三中全會要求：“創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，放寬農(nóng)村金融準(zhǔn)入政策，加快建立商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融相結(jié)合，資本充足、功能健全、服務(wù)完善、運(yùn)行安全的農(nóng)村金融體系”。構(gòu)建多層次、多元化的農(nóng)村金融體系是農(nóng)村金融體制改革發(fā)展的首要任務(wù)。

1進(jìn)一步強(qiáng)化農(nóng)村政策性金融功能。作為農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)進(jìn)一步發(fā)揮對農(nóng)業(yè)的五大職能。一是充分發(fā)揮對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的扶持職能。支持農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，配合政府構(gòu)建優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品區(qū)域化布局、專業(yè)化生產(chǎn)、規(guī)模化經(jīng)營的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)格局，支持農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加大土地灌溉、農(nóng)網(wǎng)改造、農(nóng)村交通、通信、能源等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入。二是充分發(fā)揮對農(nóng)業(yè)支持的彌補(bǔ)職能。對于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有社會效益較高、經(jīng)濟(jì)效益相對較低，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)不愿投資，農(nóng)發(fā)行能有效補(bǔ)充商業(yè)性、合作性金融“量”上投入的不足。三是充分發(fā)揮對農(nóng)業(yè)投入的倡導(dǎo)職能。通過投放信貸資金，改善投資環(huán)境，降低投資風(fēng)險，吸引其他資金從事符合政府農(nóng)業(yè)政策意圖的貸款和投資，從而形成乘數(shù)效應(yīng)，增強(qiáng)投資主體投入農(nóng)業(yè)的信心。積極支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展，提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平。四是充分發(fā)揮引導(dǎo)支農(nóng)資金投向。作為農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)堅(jiān)持糧油購銷儲業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)地位不動搖，支持中央和地方糧油儲備、輪換，保證計(jì)劃的順利執(zhí)行；支持糧油購銷企業(yè)開展糧油調(diào)銷業(yè)務(wù)，做好糧食收購資金的供應(yīng)，保護(hù)種糧農(nóng)民利益，進(jìn)一步鞏固和發(fā)展農(nóng)發(fā)行在糧棉油信貸市場上的主導(dǎo)地位，進(jìn)一步鞏固和提高市場份額；積極支持農(nóng)業(yè)小企業(yè)發(fā)展及其他業(yè)務(wù)，緩解“貸款難”。五是充分發(fā)揮對農(nóng)業(yè)發(fā)展的服務(wù)職能。利用農(nóng)發(fā)行機(jī)構(gòu)優(yōu)勢，積極發(fā)揮對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的信息引導(dǎo)、技術(shù)引導(dǎo)和政策引導(dǎo)作用，使農(nóng)民通過產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的調(diào)整切實(shí)提高收入。同時，進(jìn)一步加快產(chǎn)品創(chuàng)新步伐，尤其要加大信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品的自主創(chuàng)新力度，加快研發(fā)和推廣適合農(nóng)業(yè)企業(yè)特點(diǎn)的金融產(chǎn)品，通過實(shí)話公開統(tǒng)一授信，核定可循環(huán)使用信用額度等方式，開辟綠色通道，提高服務(wù)效率，及時滿足企業(yè)的信貸需求。積極研究創(chuàng)新?lián)C(jī)制，突破農(nóng)業(yè)中小企業(yè)融資瓶頸。

2進(jìn)一步加大農(nóng)業(yè)銀行的支農(nóng)作用。農(nóng)業(yè)銀行長期以來在支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、服務(wù)“三農(nóng)”方面發(fā)揮著重要的作用。當(dāng)前，農(nóng)業(yè)銀行正在進(jìn)行改制，改制后的農(nóng)業(yè)銀行將具有更加合理與完善的金融企業(yè)治理結(jié)構(gòu)，更加適應(yīng)市場需求，支農(nóng)功能更加突出，必將從經(jīng)營體系、組織保證、資金供應(yīng)方面對支農(nóng)惠農(nóng)更上一層樓，更好地發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行支持農(nóng)業(yè)的傳統(tǒng)優(yōu)勢，體現(xiàn)出農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)有的支農(nóng)功能，對“龍頭企業(yè)+基地+農(nóng)民”經(jīng)濟(jì)體給予更大的支持，加大對龍頭企業(yè)的資金投入，解決農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營對信貸資金的大規(guī)模需求。以此，帶動其他商業(yè)銀行發(fā)揮支農(nóng)作用。

3堅(jiān)持把發(fā)展“三農(nóng)”、服務(wù)“三農(nóng)”作為重慶農(nóng)村商業(yè)銀行工作的重心。要優(yōu)先支持具備區(qū)域資源優(yōu)勢、市場競爭力強(qiáng)的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，推動農(nóng)業(yè)科技成果轉(zhuǎn)化，支持規(guī)模型、特色型、科技型的“公司+基地+農(nóng)戶”的產(chǎn)業(yè)化模式的發(fā)展，支持重點(diǎn)龍

頭企業(yè)的發(fā)展，支持農(nóng)產(chǎn)品基地建設(shè)、流通組織發(fā)展和市場體系建設(shè)。加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，優(yōu)化貸款品種。根據(jù)貸款對象區(qū)別化發(fā)放貸款，如對種植大戶采取抵押、質(zhì)押、聯(lián)保、擔(dān)保等更加靈活的方式。

4健全郵政儲蓄銀行體制，完善支農(nóng)功能。增加郵政銀行儲蓄存款在農(nóng)村的運(yùn)用范圍，將縣域一定比例的儲蓄存款用于發(fā)放小額信用支農(nóng)貸款，積極引導(dǎo)一定比例資金在當(dāng)?shù)剞r(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行辦理大額協(xié)議存款，增加農(nóng)村資金來源。

5鼓勵各類股份制商業(yè)銀行到縣域設(shè)立機(jī)構(gòu)。制定有關(guān)政策，鼓勵和引導(dǎo)國內(nèi)、國外各類股份商業(yè)銀行將機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)向農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民延伸，提高農(nóng)村金融實(shí)力和服務(wù)水平。

6大力發(fā)展新型農(nóng)村金融組織。新型農(nóng)村金融組織是農(nóng)村金融體系的必要補(bǔ)充。發(fā)展以服務(wù)農(nóng)村地區(qū)為主的村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融機(jī)構(gòu)，有利于解決農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、競爭不充分、服務(wù)不足的問題，促進(jìn)農(nóng)村形成投資多元、種類多樣、治理靈活、服務(wù)高效的金融服務(wù)體系。

7引導(dǎo)和促進(jìn)民間借貸健康發(fā)展。農(nóng)村民間借貸較為普遍，具有借貸關(guān)系信息對稱的天然優(yōu)勢，一定程度上能滿足正規(guī)金融機(jī)構(gòu)難以涉足或供應(yīng)不足的資金需求，是正規(guī)金融的補(bǔ)充。民間借貸不具有放大效應(yīng)，對金融市場的影響是有限的。對合理、合法的民間借貸應(yīng)保護(hù)，引導(dǎo)和促進(jìn)其健康發(fā)展。

(二)進(jìn)一步加大資金投入，積極引導(dǎo)資金回流，提供充足的支農(nóng)資金

1對農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)實(shí)行免繳或減繳存款準(zhǔn)備金政策，使其有更多的資金投入“三農(nóng)”之中。

2加大支農(nóng)再貸款的投放力度。進(jìn)一步擴(kuò)大現(xiàn)行小額貸款額度，以滿足農(nóng)民生產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大的需求；適度延長貸款期限，使貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營周期相適應(yīng)。擴(kuò)大貸款用途，滿足農(nóng)村商業(yè)銀行支農(nóng)資金需求。

3靈活發(fā)揮利率杠桿作用，商業(yè)銀行投向農(nóng)業(yè)的貸款可實(shí)行較大幅度的利率浮動，調(diào)動支農(nóng)積極性，對農(nóng)戶發(fā)放的支農(nóng)貸款利率應(yīng)不浮或少浮，以減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)。

4建立農(nóng)村金融資金返流機(jī)制，明確規(guī)定縣域內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)新吸收存款，主要用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款、支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的比例，建立農(nóng)村資金良性循環(huán)機(jī)制。

5把過分分散的使用支農(nóng)資金相對集中使用，提高使用效益。或作為支農(nóng)貸款貼息，或用于支持金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)貸款獎勵，形成支農(nóng)貸款的激勵機(jī)制。

(三)建立和完善農(nóng)業(yè)保險制度

農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，難以避免各種自然災(zāi)害的侵害，強(qiáng)有力的政策保障體系將起到分擔(dān)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險的重要作用。

1建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險基金。積極發(fā)展洪水、干旱等面積廣、影響大、災(zāi)害頻繁的專項(xiàng)巨災(zāi)保險，加快建立全市范圍的政策性農(nóng)業(yè)保險網(wǎng)絡(luò)和農(nóng)業(yè)保險基金。

2通過一定的財(cái)政補(bǔ)貼、貨幣信貸、減免稅收等政策扶持，充分發(fā)揮和利用商業(yè)保險公司資源優(yōu)勢，引導(dǎo)和促進(jìn)現(xiàn)有商業(yè)保險公司到農(nóng)村設(shè)立機(jī)構(gòu)、開展業(yè)務(wù)、開發(fā)適合農(nóng)村需求的保險產(chǎn)品，充分調(diào)動農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和農(nóng)戶的投保積極性。

3組建農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司，逐步建立以政策性的保險公司為主、商業(yè)性保險公司為輔的、可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式。

4健全農(nóng)業(yè)再保險市場體系。采取財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等措施，鼓勵各種商業(yè)性保險公司農(nóng)業(yè)原保險提供再保險支持。

(四)構(gòu)建風(fēng)險分擔(dān)與補(bǔ)償機(jī)制，合理分散支農(nóng)貸款風(fēng)險

1進(jìn)一步發(fā)揮財(cái)政資金的杠桿作用，對農(nóng)業(yè)貸款實(shí)行財(cái)政貼息政策，引導(dǎo)銀行信貸資金向“三農(nóng)”領(lǐng)域配置。

2加快建立政府扶持、多方參與、市場運(yùn)作的農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)制。鼓勵有條件的地區(qū)政府出資、農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)參股，成立符合現(xiàn)代企業(yè)制度的擔(dān)保基金或擔(dān)保公司。通過財(cái)政扶持一批專業(yè)性的農(nóng)村信用擔(dān)保組織，設(shè)立專門的農(nóng)村信貸擔(dān)保基金，積極拓展符合農(nóng)村特點(diǎn)的擔(dān)保業(yè)務(wù)，切實(shí)解決農(nóng)民貸款擔(dān)保難的問題。

3鼓勵和組織金融機(jī)構(gòu)積極試點(diǎn)，按照因地制宜、靈活多樣的原則，探索符合農(nóng)村實(shí)際的抵押貸款，建立健全抵押擔(dān)保物品評估、管理、處置機(jī)制，擴(kuò)大農(nóng)村有效擔(dān)保物范圍。

4組建農(nóng)業(yè)風(fēng)險投資公司、建立農(nóng)業(yè)投資基金，用于科技含量高農(nóng)業(yè)項(xiàng)目投資，引導(dǎo)社會資金跟進(jìn)。

5建立農(nóng)村支農(nóng)貸款保險機(jī)制。推行農(nóng)村保險貸款；引導(dǎo)建立由農(nóng)民、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織自愿出資形成的非盈利性的互助保險組織；對政策性農(nóng)業(yè)保險、商業(yè)性涉農(nóng)保險，以及互助性保險實(shí)行與一般商業(yè)保險有別的再保險，有效分散農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營風(fēng)險。

6積極探索多方合作的擔(dān)保機(jī)制。把農(nóng)民、專業(yè)合作社、銀行、農(nóng)資供應(yīng)商、龍頭企業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中的相關(guān)利益者組成一條貸款擔(dān)保鏈，形成貸款利益共享、貸款風(fēng)險分散共擔(dān)。

(五)改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融協(xié)調(diào)發(fā)展

社會信用體系建設(shè)是個系統(tǒng)工程。社會信用體系建設(shè)既涉及經(jīng)濟(jì)和社會的各個領(lǐng)域，也受各個方面的影響和制約，需要充分調(diào)動各方面的積極性，將其納入到經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展規(guī)劃中。

1建議政府就建設(shè)農(nóng)村金融生態(tài)安全區(qū)成立一個專職正式機(jī)構(gòu)，大力依靠人民銀行整合現(xiàn)有資源，建立覆蓋面廣的征信系統(tǒng)，推進(jìn)政府主導(dǎo)下的信用工程建設(shè)。，并通過整頓規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序、加快信用制度建設(shè)、加強(qiáng)宣傳教育和輿論監(jiān)督等多種途徑，綜合運(yùn)用法律、經(jīng)濟(jì)、社會監(jiān)督等多種手段，統(tǒng)一部署，全局協(xié)調(diào)，聯(lián)合實(shí)施，有效地推進(jìn)社會信用體系建設(shè)。

2以建立農(nóng)村金融生態(tài)安全區(qū)作為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要抓手，綜合運(yùn)用好三大手段，創(chuàng)建農(nóng)村金融生態(tài)安全區(qū)以此促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的大力發(fā)展。

一是在司法層面積極構(gòu)建農(nóng)村金融生態(tài)安全區(qū)。在立法上，要充分考慮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)生存發(fā)展的特殊性，確立其相對于一般金融機(jī)構(gòu)、社會組織的“超惠”待遇，在司法受理、權(quán)益保護(hù)、免責(zé)范圍、受償位次等方面給予傾斜；加強(qiáng)金融執(zhí)法，嚴(yán)厲打擊惡意逃廢債務(wù)行為，著力解決執(zhí)行時間過長、執(zhí)行費(fèi)用高、抵債資產(chǎn)回收效果差等突出問題；對涉及弱勢群體、社會公眾的金融案件，對涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)為維護(hù)社會穩(wěn)定所付出的成本應(yīng)建立補(bǔ)償、調(diào)節(jié)機(jī)制。

二是在行政層面積極構(gòu)建農(nóng)村金融生態(tài)安全區(qū)。綜合運(yùn)用行政手段，對不講誠信的企業(yè)、個人，聯(lián)合工商、稅務(wù)、質(zhì)量監(jiān)督等部門建立懲戒機(jī)制，在市場準(zhǔn)入、審查審批等方面嚴(yán)限、嚴(yán)管，提高違規(guī)成本；積極支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革經(jīng)營體制和機(jī)制，對在改革過程中出現(xiàn)的勞務(wù)糾紛、信訪等問題，各級黨政要指導(dǎo)幫助金融機(jī)構(gòu)妥善化解矛盾；積極為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開展產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，創(chuàng)造必要的社會環(huán)境和有力的制度支持，積極協(xié)助金融機(jī)構(gòu)化解在產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新中出現(xiàn)的服務(wù)糾紛、負(fù)面新聞報道、不利社會輿論等公共危機(jī)。

三是在道德層面積極構(gòu)建農(nóng)村金融生態(tài)安全區(qū)。積極開展誠信教育宣傳活動，提高社會信用意識，培育正確的價值導(dǎo)向。定期開展信用企業(yè)、個人評比活動，對守信者予以表彰獎勵，對不守信的企業(yè)、個人運(yùn)用各種媒體在社會曝光，以社會輿論向不守信者施壓，并充分利用諸如農(nóng)村“五老”和農(nóng)村村社干部在當(dāng)?shù)氐耐牛谵r(nóng)村地區(qū)積極推進(jìn)一批信用村的建設(shè)，為金融機(jī)構(gòu)的介入創(chuàng)造良好的信用和法制環(huán)境。

責(zé)任編輯：王駿