職場達人正視避險

在金融危機下，雖然保險也經歷了風霜血雨的洗禮，但是我們仍然可以通過它來規避風險。生活在時尚前沿的職場達人也可以在此時給自已一份保障，求得心安。

說起保險,相當一部分年輕的職場達人對此頗不以為然,他們認為,買保險是那些上了年紀的或身體健康狀況欠佳的人的事,自己年輕力壯,沒必要花這個冤枉錢，其實不然。

誤區之一 社保足夠用

社保是廣泛覆蓋，需要個人負擔一定比例的社會醫療保險。社會醫療保險的自費部分需要商業醫療保險進行必要的補充；如果購買住院補貼類商業醫療保險,可用一定金額的住院補貼來彌補社會醫療保險費用報銷的不足部分。一般重大疾病的治療費用少則幾萬，多則達幾十萬,而社會醫療保險在統籌基金的應用上通常規定了最高支付限額,在藥品的應用等方面也有一定的限制。目前，不少保險公司推出的重大疾病保險都是確診即給付保險金額,讓被保險人在不幸患上重大疾病的同時,可以得到一筆可觀的醫療費用作為救命資金。

誤區之二 現在還年輕不用急

不少年輕人認為自己身強體壯、抵抗力強,患大病的幾率是非常小的。年輕不等于不得病,現代社會在充滿機遇的同時,也給年輕人帶來了巨大的挑戰和壓力。有些職場達人在專心工作時忘了緩解腦力疲勞；有些年輕白領繁忙的工作之余養成了不良的生活習慣,如暴飲暴食、嗜煙酗酒等。這些將直接造成神經內分泌功能混亂、新陳代謝功能下降及自身免疫功能下降,從而減低機體抵御癌細胞生長繁殖的能力,容易患上癌癥。有資料顯示,我國約有70%的人呈亞健康狀態,從事研究工作的腦力勞動者是最易進入亞健康狀態的人群之一。職場達人承受工作壓力的同時,盡早地購買一份適合自己的疾病醫療類商業保險無疑是明智之舉,因為年紀越輕費率越低,越早擁有保障。

誤區之三 買保險不如做投資賺錢

有些職場達人喜好激進的投資方式,只要是現金投資總喜歡和收益率掛鉤。可是保險的優勢不在于投資收益率的高低,而在于它的保障功能。它好比理財金字塔的地基,年輕白領只有為自己準備好充足的保障,其他的理財計劃才可能一一實現。如果沒有打好這個地基,所有的風險投資都將是空中閣樓,一旦坍塌,后果將不堪設想。只要繳納的保費在合理的收入比例范圍內,對你的整體投資計劃不會有什么影響。

而一般職場達人現狀是怎樣呢？收入雖還可以，但積蓄不多，一切全靠自己打拼。此外，他們還要盡贍養父母的義務，更要為買房付月供、未來結婚、子女教育做準備。還有很多的月光族、信用卡消費族，如果遇上重大疾病或者嚴重的意外，需要大量現金的時候，自身的抵抗風險能力非常薄弱。對于職場達人來說，自行購買一些商業保險是增加人生安全系數、規避人生風險的重要途徑。

最近在拜訪一位白領客戶王小姐的時候，說到他們單位的一位女員工，35歲，在體檢時發現肺部異常，到醫院檢查確診肺癌晚期，但是她除了社保之外沒有買其他任何的保險，醫療費用缺口很大，公司號召員工給她募捐，但還是杯水車薪。這件事對她感觸挺大，平常女同事感覺自己身體很好，也經常鍛煉，但是疾病不知不覺就降臨了。

王小姐今年26歲，未婚，月收入5000元左右，每月支出2000左右，有父母需要贍養，每月王小姐給父母養老費用800元。有2000元節余，銀行有3萬元存款。除了社保之外，沒有其他任何的保障。王小姐想要一份完善的保險計劃，保證她和家人高枕無憂。筆者根據她的情況和保險需求，一起探討了職場達人如何用商業保險來規避自己的風險。

購險順序

職場達人保險購買的先后順序，應該按意外傷害醫療、重大疾病、養老保險的順序依次購買。意外傷害醫療保險保費低、保障高。一般保險公司意外傷害醫療，除了有意外身故燒傷和殘疾的賠付之外，還包括了意外或者疾病的住院費、手術費用的報銷和住院津貼的給付。王小姐有社保，這樣能有效補充社保不能報銷的部分，住院津貼能彌補住院期間收入的損失。在沒有很好的其他投資收益渠道的情況下，購買一份儲蓄返還型的重大疾病保險也是不錯的選擇，年輕時保費相對偏低，買份重大疾病保險強制儲蓄、專款專用，為年老時的自己儲存健康基金。關于養老，可根據收入的提升，再逐步考慮購買。

選對保險公司和代理人

保險合同生效后具有法律效力，保險公司必須按合同規定兌現保險利益。從這點看，保險公司之間沒有太大的區別。當前的保險公司很多，各家保險公司為了占據更多的市場份額，都在服務、理賠等方面推出自己的特色，客戶對保險公司的選擇也力求其服務要專業、到位、細致，理賠要迅速、盡心盡力、不打擦邊球。盡可能選擇規模大的、信譽好的保險公司，避免將來麻煩。另外，一個好的保險代理人除了能根據客戶情況量體裁衣設計保險保障方案之外，還要為客戶處理保費的續期，協助理賠。很多時候，客戶如果需要理賠，代理人如果能在遞交理賠手續之前和客戶溝通好的話，理賠可能會比較簡單省時，也就減少了發生理賠糾紛的幾率。

量入為出

購買保險前，應計算清楚現有的收入水平及將來可能的收入能力，以保證在今后有足夠的支付能力，以防投保數額過大、交費過高而影響家庭正常生活開銷。此時如果退保勢必要造成損失，保費一般是不超過年收入的10%較為合適。一個理智的消費者，應根據自身的年齡、職業、收入等實際情況，適當購買人身保險，既要使經濟能長時期負擔，又能得到應有的保障。根據王小姐月收入5000元左右，建議年保費支出在6000元以內比較合適。

綜合王小姐的收支情況、保險現狀、未來十年父母贍養費用，設計保障方案。年交保費4570元，意外傷害身故、燒傷、殘疾賠付20萬，以乘客身份發生意外傷害身故、燒傷、殘疾賠付20萬，意外或疾病住院費報銷10000元/次，意外或疾病手術費報銷20000元/次，意外傷害醫藥費10000元/次，住院補貼100元/天，ICU病房住院補貼100元/天。這些都是額度之內100%報銷，沒有免賠額度，有效補充了王小姐社保不能報銷的部分。儲蓄返還型重大疾病10萬，強制儲蓄、專款專用，如果健健康康，80歲返還作為補充養老金。有了這樣全面的的保障，真正的達到了避險的功能。

（周小勇：美國友邦保險公司北京分公司業務主任）