及時理財體檢　避免家庭財務(wù)危機

金融危機，投資市場均出現(xiàn)不同程度的下跌，直接導(dǎo)致投資者財富縮水。

金融危機的間接影響正在進一步顯現(xiàn)，危機不斷沖擊實體經(jīng)濟，造成企業(yè)利潤減少、倒閉、減薪、裁員，對中國城市白領(lǐng)的家庭理財、生活造成重大影響。該怎樣做才能有效規(guī)避金融危機的影響，避免家庭財務(wù)也陷入危機當中呢？

及時發(fā)現(xiàn)自身家庭財務(wù)隱患

理財體檢是相對于健康體檢而言的，健康體檢的目的是及時發(fā)現(xiàn)身體健康存在的問題與隱患，及時做出治療，防患疾病進一步惡化，保證身體健康。理財體檢即是對家庭財務(wù)進行診斷，發(fā)現(xiàn)日常家庭理財過程中存在的誤區(qū)與隱患。這些隱藏的隱患如果不及時發(fā)現(xiàn)，易造成累積爆發(fā)，影響正常的家庭生活。只有及時發(fā)現(xiàn)并消除理財隱患，您的家庭財務(wù)才能處于安全的狀態(tài)，才能更好的應(yīng)對危機。

節(jié)流為本

金融危機可能給白領(lǐng)家庭帶來收入減少甚至中斷。在這種情況下，為了更好的應(yīng)對危機，“節(jié)流”是十分必要的。節(jié)流需要從一支筆一本賬本開始，要學(xué)會記賬，記賬是控制自己消費欲望的一個好方法。可以將每月的消費支出分為基本生活支出、必要生活支出和額外生活支出三個項目。養(yǎng)成每月記賬的好習(xí)慣，到了月底翻開賬本看看哪些是必須要購買的，哪些是可以不用購買的，這樣做有助于減少不必要的開銷，節(jié)約消費支出。

強制儲蓄 積攢資本

時尚是白領(lǐng)的共同特點，平時消費大手大腳，衣食住行講求品味，這是因為有下月工資收入作為支撐。然而，危機暴發(fā)后，衣食無憂可能成為歷史，工作已不再是鐵飯碗，下一個被裁的可能就是你。所以，應(yīng)該及時進行強制儲蓄，為未來隨時可能出現(xiàn)的變數(shù)積攢必要的資本。所謂強制儲蓄，是指必須進行的儲蓄，不管發(fā)生什么情況，每月都要攢出一定數(shù)目的資金。強制儲蓄，可以有效積累財富，越早開始儲蓄投資，存的金額越多，就越容易提早累積到一筆資產(chǎn)。另外，基金的定期定投也是一種不錯的選擇。金融危機當前，為自己積攢一筆備用金是很有必要的。

適當加大流動性

流動性是衡量家庭財務(wù)變現(xiàn)能力的一項指標，通過流動比率來計算。流動比率是家庭資產(chǎn)中能迅速變現(xiàn)而不受損失或不需支付費用的那部分資產(chǎn)（比如現(xiàn)金、活期存款、貨幣市場基金）與每月支出的比例，一般認為3-6倍是合理水平。如果一個家庭的流動比率為3-6倍，就是說這個家庭為以后的生活準備了3到6個月的應(yīng)急備用金，即使在沒有收入來源的情況下也可應(yīng)付3-6個月的開銷。然而，金融危機背景下，白領(lǐng)家庭的收入來源隨時都可能發(fā)生中斷，所以流動性可適當加大，預(yù)留7-9個月的應(yīng)急備用金比較合適。

保險避免“財務(wù)裸奔”

中國多數(shù)白領(lǐng)家庭容易忽略保險的重要性。如果家庭突然發(fā)生意外，巨額醫(yī)療費用的支出或?qū)⒔o家庭財務(wù)造成沉重的負擔。沒有保險就等于財務(wù)上的“裸奔”，任何一個家庭都需要足夠的保險來保護您的家人與財富。當前情況下，白領(lǐng)家庭更應(yīng)購買一定量的保險，在品種選擇上可以偏向于保費較低的意外險。那么白領(lǐng)家庭應(yīng)該買多少保險？一般來講，一個家庭的保費支出占家庭年收入的5%-10%是比較合理的，不同家庭需要根據(jù)自身的實際情況或在保險規(guī)劃師的指導(dǎo)下進行調(diào)整。

調(diào)整結(jié)構(gòu)合理預(yù)期收益

白領(lǐng)家庭進行投資理財，應(yīng)先搞清自身的風(fēng)險承受能力。在進行投資之前，必須進行風(fēng)險偏好測試，根據(jù)測試結(jié)果明確自己的投資風(fēng)格和特點，選擇合適的產(chǎn)品和投資金額。金融危機后，全球經(jīng)濟均出現(xiàn)不同程度下滑，理財市場不景氣。當前形勢下，白領(lǐng)投資理財應(yīng)適當降低自己的投資預(yù)期，調(diào)整投資組合的風(fēng)險水平，降低高風(fēng)險投資品種的持有比例，適當加大固定收益類產(chǎn)品如國債、債券型基金等的投資比例。另外，需要樹立正確的理財理念，做一個長期的投資者而不是一個短期投機者。

多充電為開源做準備

隨著金融危機向?qū)嶓w經(jīng)濟的蔓延，我國的就業(yè)形式也受到了很大的影響。大批企業(yè)裁員、減薪、甚至倒閉，一面是企業(yè)所提供的工作崗位在不斷減少，另一面卻是越來越多的畢業(yè)生涌向就業(yè)市場。這次危機的到來可能打消了很多白領(lǐng)尋求更好工作機會的念頭，專家提醒，與其擔心自己不能找到一份待遇更好的工作，不如靜下心來好好學(xué)習(xí)，趁此機會多多“充電”，為“開源”做準備。畢竟，知識是永不“縮水”的財富。

提前還貸細思量

金融危機以來，央行為刺激內(nèi)需，達到保增長的目標，已進行了五次降息，五年以上貸款利率降至5.94%，五年以上公積金貸款利率降至3.87%。面對如此大幅度的降息，不少白領(lǐng)考慮是否應(yīng)該提前還貸。專家提醒，購房者是否提前還貸，應(yīng)根據(jù)自身財務(wù)狀況、未來家庭收支情況及理財需求而定。如果由于金融危機導(dǎo)致你收入中斷，需要資金維持你以后的生活支出，那么就先不要提前還貸。如果你有大量的富裕資金，提前還貸不影響目前生活狀態(tài)，那在目前利率下降的情況下，不妨提前還貸以節(jié)省利息支出。

提前還貸固然可以節(jié)省利息支出，但如果還貸期限已經(jīng)超過一半，這時月還款額中的本金大于利息，如果此時購房者再提前還貸，省息的意義就不大了。另外，各大權(quán)威機構(gòu)預(yù)測在2009年還有降息空間，如果你資金不是很富裕，沒必要急于提前還貸。具體情況，還需白領(lǐng)家庭根據(jù)自身情況細細思量。

以上幾點，雖不能百分百保證白領(lǐng)家庭不受金融危機的影響，但可以有效防范金融危機進一步惡化為家庭財務(wù)危機。路漫漫，其修遠，金融危機的影響可能會延續(xù)2-3年，只要白領(lǐng)既能及時發(fā)現(xiàn)家庭財務(wù)隱患并及時調(diào)整資產(chǎn)配置，又能不斷提升自身知識水平，做到“內(nèi)外兼修”，危機未嘗不能轉(zhuǎn)化為理財?shù)牧紮C。

（任憲奎：中華理財網(wǎng)研究員）