學(xué)生信用卡推廣，高校獲利

當(dāng)瑞恩·穆尼奧(Ryan T.Muneio)跟他父母一起開(kāi)車(chē)去看密歇根州立大學(xué)的足球比賽時(shí)，他注意到一個(gè)帶有明顯的美國(guó)銀行標(biāo)志的大帳篷。帳篷里銀行的工作人員正向那些申請(qǐng)信用卡和其他銀行產(chǎn)品的人免費(fèi)贈(zèng)送T恤衫和別的一些商品。

“他們干得不錯(cuò)，”穆尼奧說(shuō)，他今年21歲，正在密歇根州立大學(xué)上大三，他對(duì)銀行的這個(gè)策略評(píng)價(jià)很高，“廣告做得很足。”

坐地分紅

美國(guó)銀行和這所大學(xué)的關(guān)系遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出體育賽事的營(yíng)銷(xiāo)，他們之間簽訂了一個(gè)長(zhǎng)達(dá)7年、價(jià)值840萬(wàn)美元的合同，該合同賦予了銀行獲取該校學(xué)生姓名和地址，并使用該校標(biāo)志的權(quán)利。申請(qǐng)?jiān)撔行庞每ǖ膶W(xué)生越多，校方的獲利也越多。在特定情況下，如果學(xué)生信用卡有欠款時(shí)，密歇根州立大學(xué)甚至可以坐收更多的錢(qián)。

數(shù)以百計(jì)的院校與銀行這一貸方簽有類(lèi)似的合同。但在當(dāng)今學(xué)生債務(wù)，以及整個(gè)消費(fèi)群體債務(wù)，這一問(wèn)題日益得到關(guān)注的背景下，這樣的安排已經(jīng)聽(tīng)到了警鐘之聲，一些學(xué)生社團(tuán)業(yè)也已開(kāi)始出擊抗議。

這樣的關(guān)系讓人不禁聯(lián)想起那些兩年前被曝光的學(xué)生貸款公司和大學(xué)之間的丑聞。在那些丑聞里，某些貸方甚至提供鼓勵(lì)機(jī)制，誘導(dǎo)校方引導(dǎo)更多的潛在學(xué)生前來(lái)借款。

密歇根州立大學(xué)學(xué)生報(bào)紙的編輯在去年秋天這樣寫(xiě)道：“當(dāng)學(xué)校在(信用卡)每筆交易中都能得到一些分成之利時(shí)，有人出來(lái)質(zhì)疑學(xué)校為什么還鼓勵(lì)學(xué)生負(fù)責(zé)任地消費(fèi)時(shí)就不足為奇了。”

在亞利桑那州立大學(xué)，學(xué)生們?cè)谌ツ甏禾煸谛@里擺講桌，提醒學(xué)生負(fù)債的危險(xiǎn)，并敦促他們支持限制銀行在校園內(nèi)的營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)。

這些具體條款各有差異但通常都涉及到銀行付款給同意提供學(xué)生名單的校方或校友會(huì)的合同，在華盛頓也飽受詬議。

“和銀行分享學(xué)生的信啟，這真的太荒謬了，”曾在去年6月監(jiān)督一起校園信用卡營(yíng)銷(xiāo)聽(tīng)證會(huì)的紐約民主黨代表卡羅琳·馬隆尼(Carolyn B.Maloney)在最近的一次采訪中這樣表示，“這應(yīng)該是違法的。”

飲鴆止渴

大學(xué)校園是美國(guó)年輕人第一次接觸到信用卡并擁有透支可能性的地方，花費(fèi)透支過(guò)度如今是全美國(guó)都面臨著的問(wèn)題。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，和校方的這種關(guān)系是一個(gè)極佳的營(yíng)銷(xiāo)機(jī)會(huì)，對(duì)于高校來(lái)說(shuō)，在當(dāng)前財(cái)政支持吃緊的情況下，和銀行的如此合作也是一大利潤(rùn)的來(lái)源。而對(duì)學(xué)生而言呢，這可以幫助他們支付一些賬單，購(gòu)起物來(lái)也更加瀟灑。

但是，在校時(shí)發(fā)生的債務(wù)在畢業(yè)時(shí)會(huì)成為嚴(yán)重的負(fù)擔(dān)，尤其是在當(dāng)前就業(yè)機(jī)會(huì)很少的經(jīng)濟(jì)衰退時(shí)期。 總部位于華盛頓的美國(guó)公共利益研究組曾對(duì)1500多名大學(xué)生進(jìn)行過(guò)調(diào)查研究，發(fā)現(xiàn)三分之二的學(xué)生擁有至少一張信用卡，大四學(xué)生平均信用卡負(fù)債為2623美金。

大學(xué)官員表示，校方同發(fā)卡行的協(xié)議符合法律規(guī)定，并為其帶來(lái)了寶貴的收入。

“這些收入為獎(jiǎng)學(xué)金和其他項(xiàng)目提供了資金，”特里·利弗莫爾(Terry R.Livermore)說(shuō)道，他是密歇根州立大學(xué)的許可證負(fù)責(zé)人。他表示該計(jì)劃主要著眼于已畢業(yè)的校友，在將來(lái)同銀行關(guān)于信用卡簽約合同中不會(huì)再有分享學(xué)生信息這一條款。“在校學(xué)生在整個(gè)計(jì)劃中其實(shí)只占了極小的一部分。”

詹妮弗·霍斯曼(Jennifer Holsman)是亞利桑那州立大學(xué)校友會(huì)執(zhí)行主任，她表示該協(xié)會(huì)將盡力教導(dǎo)學(xué)生學(xué)會(huì)負(fù)責(zé)任地使用信用卡。“我們同美國(guó)銀行密切合作，舉行教育研討會(huì)，以讓學(xué)生了解如何還清信用卡，如何不欠款等這方面的信息。”她說(shuō)。

作為信用卡發(fā)行方的銀行說(shuō)，他們也試著引導(dǎo)學(xué)生負(fù)責(zé)任地用卡，并表示他們針對(duì)校園發(fā)行的信用卡比針對(duì)畢業(yè)校友發(fā)的信用卡限制性條款要多得多。

“本科生的信用額度上限為2500美金，”美國(guó)銀行的女新聞發(fā)言人貝蒂·瑞斯(Betty Riess)這樣表示，“我們要采取公平和負(fù)責(zé)任的貸款方式，因?yàn)槲覀兿脘伜没A(chǔ)以謀求更長(zhǎng)期的銀行業(yè)務(wù)關(guān)系。”

瑞斯女士表示，美國(guó)銀行與大約700家高校及校友會(huì)簽有這樣的合作協(xié)議，這也使該銀行成為全美最大的校園聯(lián)名信用卡機(jī)構(gòu)之一。她還說(shuō)，在此協(xié)定之下，僅有2％的開(kāi)放賬戶(hù)屬于在校學(xué)生，但同時(shí)也表示，無(wú)法確認(rèn)從學(xué)生信用卡中賺取的收入占整個(gè)項(xiàng)目收入的具體比重。

斯蒂芬妮·賈克布森(Stephanie Jacohaon)是摩根大通的女發(fā)言人，她在一封電子郵件中這樣寫(xiě)道，該行與不到25所高校或校友會(huì)有這樣的合同，盡管有些合同賦予銀行獲取和使用學(xué)生的名單和地址信息的權(quán)利，但銀行從2007年后就沒(méi)有這樣做過(guò)。

另辟蹊徑

這也許是因?yàn)樽闱虮荣悶殂y行提供了不需要地址信息就可以展開(kāi)營(yíng)銷(xiāo)的機(jī)會(huì)，俄勒岡大學(xué)的法律系大二學(xué)生阿比蓋爾·莫利娜(Abigail D．Molina)，曾在2007年一次足球比賽場(chǎng)外的摩根大通visa信用卡的辦理篷里遞交了申請(qǐng)。作為回報(bào)，她收到了一條毯子。

“我主要就是想要這毯子，”這位莫利娜女士表示。她補(bǔ)充說(shuō)，這是她大學(xué)的第二張信用卡。1994年，當(dāng)她還是一個(gè)本科生時(shí)，她就在校園擺的一個(gè)攤位里申請(qǐng)了第一張信用卡，隨后累積了約3萬(wàn)美金的欠款，絕大多數(shù)都是欠的這張信用卡。2001年她申請(qǐng)了破產(chǎn)。回首往事，她說(shuō)信用卡申請(qǐng)真的是“令人震驚的容易”，即使是大一新生，得到一張信用卡也是不費(fèi)吹灰之力。

而本文一開(kāi)始提到的這位密歇根州立大學(xué)的穆尼奧同學(xué)這樣說(shuō)道，他沒(méi)去申請(qǐng)美國(guó)銀行的信用卡，因?yàn)樗呀?jīng)有兩張Visa卡了。“我最不想要的就是另一個(gè)需要不斷還款的賬戶(hù)。”

許多學(xué)生不知道校方和信用卡發(fā)卡方之間的這個(gè)合同，要不是最近在幾所大學(xué)的抗議活動(dòng)，他們甚至不會(huì)對(duì)校園內(nèi)信用卡營(yíng)銷(xiāo)人員的廣泛存在和他們郵箱里收到的大量申請(qǐng)表提出任何質(zhì)疑。

有時(shí)候合同會(huì)有某些保密規(guī)定。高校可能會(huì)試著遠(yuǎn)離是非，指出合同只是存在于校友會(huì)和銀行之間。但是，高校會(huì)把目前學(xué)生的姓名、地址和電話(huà)號(hào)碼提供給校友會(huì)，而校友會(huì)則會(huì)把這些信息交給銀行方。

《紐約時(shí)報(bào)》獲得的一些信息表明，在某些情況下，銀行貸方、公立高校及其校友會(huì)采取開(kāi)放檔案要求的方式進(jìn)行合同副本的查閱檢視。由于《公開(kāi)檔案法》不約束私立高校，他們就不包括在內(nèi)。

在寫(xiě)本報(bào)道文章的過(guò)程中，記者聯(lián)系了一些高校，其中絕大多數(shù)都不愿意提供合同中涉及金錢(qián)的條款信息——比如說(shuō)匹茲堡大學(xué)，就只承認(rèn)了確實(shí)有這樣的協(xié)議，規(guī)定雙方需要分享一些數(shù)字。

密歇根大學(xué)校友會(huì)在同美國(guó)銀行簽訂的長(zhǎng)達(dá)11年的合同里獲得了2250萬(wàn)美金收入的允諾。根據(jù)雙方達(dá)成的協(xié)議，該校友會(huì)同意提供學(xué)生、校友、教職員工、捐贈(zèng)者和體育運(yùn)動(dòng)賽季門(mén)票負(fù)責(zé)人的姓名及地址這些信息。

“這其中的大部分錢(qián)用于發(fā)放獎(jiǎng)學(xué)金，該校友會(huì)副主席兼首席財(cái)政官杰瑞·西格勒(Jerry Sigler)表示。他不清楚學(xué)生是怎么被告知關(guān)于該項(xiàng)目情況的。

“學(xué)生一般都被告知他們應(yīng)對(duì)這些公開(kāi)索取檔案的要求時(shí)，可以選擇不讓自己的信息公開(kāi)地顯示在目錄簿或直接被提供，”西格勒先生補(bǔ)充道，“但是具體到這個(gè)信用卡項(xiàng)目，我就不是很清楚了。”

根據(jù)協(xié)議，密歇根州立大學(xué)一年可獲得120萬(wàn)美金，7年則被允諾絕對(duì)超過(guò)840萬(wàn)美金。該合同規(guī)定，若每開(kāi)一賬戶(hù)并保持使用至少超過(guò)90天，校方可分獲1美元提成，若每卡持有者付了年費(fèi)，校方可分獲3美元提成，每筆刷卡零售交易校方更可坐收交易金額的0.5％。

對(duì)于那些不收年費(fèi)的信用卡，只要持卡人在開(kāi)卡后的第12個(gè)月月底存在欠款，銀行就付給校方每卡3美元，這樣的規(guī)定似乎給了校方鼓勵(lì)其持卡的學(xué)生陷入債務(wù)的激勵(lì)機(jī)制。

保密協(xié)定

但有少數(shù)幾所學(xué)校已出臺(tái)相關(guān)規(guī)定，禁止公開(kāi)學(xué)生的聯(lián)系信息。

鮑爾州立大學(xué)的校友會(huì)，和摩根大通銀行簽有合同，但它不給銀行方提供其學(xué)生的信息，該校友會(huì)的執(zhí)行主任希普雷(Ed Shipley)表示，“我們的營(yíng)銷(xiāo)對(duì)象是那些已畢業(yè)的校友，因?yàn)檫@才是我們的宗旨所在。”他說(shuō)道。但是，他們?cè)试S摩根大通銀行在學(xué)校開(kāi)展體育賽事時(shí)前來(lái)設(shè)攤推銷(xiāo)信用卡。

據(jù)俄勒岡大學(xué)新聞發(fā)言人朱莉·布朗(Julie Brown)表示，俄勒岡大學(xué)的校友會(huì)與摩根大通銀行間也簽有信用卡營(yíng)銷(xiāo)的合同，但隨著學(xué)生債務(wù)問(wèn)題日益得到關(guān)注，該校友會(huì)停止再向銀行提供其學(xué)生地址信息。不過(guò)學(xué)校還是允許銀行在校園舉辦體育賽事期間擺攤進(jìn)行信用卡的推銷(xiāo)。

一些研究表明，學(xué)生使用信用卡的頻率也許正在變少，逐漸轉(zhuǎn)而多用借記卡了。據(jù)位于新澤西州瑞奇伍德市一個(gè)學(xué)生監(jiān)控公司去年春天的調(diào)查顯示，59％的本科生擁有借記卡，相比2000年時(shí)的51％比例有所上升。

但是大學(xué)與銀行在學(xué)生借記卡方面也會(huì)有安排合作，這或許又會(huì)產(chǎn)生一些和信用卡交易事件類(lèi)似的問(wèn)題。

比如在新墨西哥州州立大學(xué)，如果學(xué)生想把他們校園一卡通轉(zhuǎn)換成借記卡，他們可以選擇在富國(guó)銀行開(kāi)立銀行賬戶(hù)。

“這賬戶(hù)不是強(qiáng)制性的，”該校輔助服務(wù)的助理副主任安吉麗娜·斯隆貝里(Angela Throneberry)表示，“不過(guò)，每開(kāi)一戶(hù)時(shí)校方和銀行間是會(huì)有一些收入上的分?jǐn)偟摹！?/p>