家庭財務管理課

很多夫妻在為錢吵得天翻地覆之后，常常發出無奈的嘆息：錢!真是個害人的東西!

我們想說，如果你不能很好地了解錢，并且處理好關于錢的種種，那么，它真是害人的。

只是作為家庭成員之一，你有沒有問過自己這樣一些問題：我有正確的金錢觀嗎?我在處理家庭財務問題時，能理性、從容而少受情緒影響嗎?我能和伴侶在錢的問題上進行良好的溝通嗎?我有良好的理財習慣嗎?我懂得何時該儲蓄，何時該花錢，何時該與人分享，什么東西該買，什么東西不該買嗎?

只有解決了這一系列的問題，才能最大限度地避免沖突，建立起良性而和諧的家庭經濟關系和財務機制。

不一樣的金錢觀

先來考慮一件事情——你對金錢的觀念——你是懼怕它，欣賞它，熱愛它，還是憎恨它?在一項調查中給出了這樣三種對人生的預測：

1.我這一生會成為非常有錢的百萬富翁、千萬富翁。

2.我會有充足的錢，不會有缺錢的恐懼感。

3.我這一生可能會面對財務困境。

結果選前兩項的人只有10％，大部分人對錢的信心不足。他們中有人擔心自己會成為一個無家可歸的人，有人擔心自己沒有能力養活全家，有人擔心配偶掙錢更多自己會失去家庭的控制權，還有人擔心孩子龐大的教育費用以及如果自己老了誰來照顧……

這些對金錢的恐懼，可能一直在影響著人。在你用錢、掙錢和處理家庭關系時，它會成為你的立場和出發點。也許就是這種恐懼。成了你家庭幸福的障礙。

對錢的恐懼可能使你形成這樣一些錯位的觀念：及時行樂、錢是所有安全感所在、錢就是權力。擁有什么樣的金錢觀才能很好地處理好自己人生和家庭的種種課題呢?

——錢是一種工具，一種服務于生活的工具，如何運用它讓生活更美好才是重點；于家庭而言，它是為增進關系服務的?？梢哉f，有了這樣的金錢觀，我們才能在大目標不偏離的前提下，去學習處理家庭的經濟關系，學習進行家庭的財務管理，學習理財，進而通過財務狀態的改變而獲得生命本真的快樂。

家庭財務管理速成

交換錢觀念

試著找個完整的閑暇時間，不帶任何判斷地討論你們如何處理錢。切記，這不是討價還價、爭辯誰該繳賬單的時刻。先談談各自父母的理財方式，以及這種方式的優缺點；之后談談朋友們的理財方式和優缺點；最后各自暢談一下自己的金錢觀念、對消費和節儉的態度；另外別忘了再談談未來的家庭夢想。

中長期重點目標以及全面規劃

了解到彼此不同的財務觀念后，自然會進展到第二步——討論兩人共同的中長期重點目標，這個目標可能是買套新房子或者生個孩子等。除此之外，你們還需要進行更全面的規劃。你會發現，明確而按部就班地計劃，可以減輕心中對未來的不安及疑慮。這些計劃包括：

1.現金預算計劃：更好地控制我的開支

2.儲蓄投資計劃：將財富積累到一定程度

3.債務削減計劃：控制債務和借款成本

4.住房購買計劃：擁有我夢想中的住房

5.傷殘和健康保險計劃：保證我因殘疾或生病而不能工作的情況下仍有收入

6.人壽保險計劃：如果我過早死亡，確保我的家人不為生活所困

7.大宗采購和消費計劃：保證汽車、住房裝修等大宗購買或消費的資金

8.應急金計劃：應對失業、失能、緊急醫療或意外災變所導致的超支費用

9.子女教育金計劃：準備充足的子女上大學的教育費用

10.退休金計劃：在我到55歲的時候，舒舒服服地退休，擁有足夠的養老金

11.夢想計劃：讓我們的生活增加激情、使我們相信明天更美好的人生夢想

12.遺產計劃：確保我的財產按照規定留給我的受益人

付諸行動

接下來，夫妻雙方應該制定出總體的行動方案，然后把最初的幾步行動細化成小任務，平均分配到兩人頭上。為體現互相協助的宗旨，應該選擇兩人都需出力的工作作為開始。

財務預算

了解收入。要想做出合理預算，先要了解家庭的財務狀況。寫下你們的全部收入，它可能包括薪水收入，兼職收入，父母饋贈，投資收入，固定資產收入等。你們需要記下每筆收入。

家庭財務亞健康表現

1.覺得花時間評估目前的資產狀況很麻煩，或是從來都沒有考慮過這個問題，幾乎不做任何估算。

2.在目前所擁有的資產中，房產占據了很大比例，超過80％。

3.每個月的住房按揭還款占到家庭月收入的50％以上。

4.在過去的三年時間里，發生償還住房貸款延誤的次數超過5次。

5.喜歡“分期付款”這種先享受后付款的購物方式，每個月的分期付款還款額超過了月收入的20％。

6.家庭所有成員的各種信用卡的

確定開支。一筆一筆記錄每一項花銷。

制定預算

寫下全部開支分類。經常性開支分為食品、服裝、娛樂、交通、養車費用等若干；固定開支分為房租、水電等。然后列一個清單，寫下各項支出的實際金額和預算金額。選擇一種自己喜歡的方式來完成這項工作：把清單列在紙上，或者使用檔案卡、電腦軟件等。

接下來，你們要做的最重要的事，就是想盡辦法把開支控制在預算之內。

每周討論計劃進展

每周都應找個時間坐下來，談計劃的最新進展?？梢岳眠@個機會，分析一下最近的花銷，看看收入支出方面都有什么變動，以便做出調整。

保持交流

不管財務計劃進行如何，夫妻都要定期進行“財務通風會”。溝通的次數越多，你們做出的財務決定才會越一致，遇到的困難也越小。

額度總和，超過家庭月收入的5倍。

7.家庭沒有購買任何偏重保障功能的保險產品。

8.家庭購買的保險保額超過了年收入總和的6倍。

9.全家一個月的總支出占到了總收入的2/3以上。

10.現金、活期儲蓄、貨幣市場基金這些流動性強的資產不足家庭平均月開支的3倍。偏好儲蓄，幾乎將大部分的資金都用于定期和活期存款。

11.喜歡風險大的投資產品，把大部分的資金集中在股票或是股票型基金上。

建立健全的家庭關系

你的錢還是我的錢?

我們聽到夫妻間最多的問題是：你的錢還是我的錢?

真正的答案是這樣的。如果你沒有結婚，那你的錢就是屬于你的。但是，如果你結婚了，錢就變成了“我們的”，這是法律規定的。更重要的，這是經過實踐檢驗出的真理。

從現實的角度來講，夫妻兩人同住同食，不可能一方很富，另一方卻很貧。如果你們的婚姻關系是終生的，那你也不可能讓自己過著舒適的日子卻讓另一半生活得很狼狽。

事實上，如果你不太多地考慮“你的”還是“我的”，婚姻生活會變得更好。

對于大多數夫妻來說，擁有一個共同賬戶是比較好的，里面的錢用于支付必須的支出。你們都可以使用這個賬戶，并且知道家里的財務情況。

還有一種方法可能很好地解決“個性”和“自由”問題，就是夫妻設立一個共同賬戶，除此外各自存留小部分“私享錢”，它的存在和數量在夫妻間是完全合法而公開的，但是各人可以自由支配這些錢。

誠實且簡單行事

良好的關系是建立在相互信任的基礎上，但是好像你很輕易就隱瞞了信用卡、賬單的事，甚至“忘了”那雙新鞋的真實價格。謊言不少，但生活好像依然很平靜。

一些小的謊言真的不會帶來傷害?事實上，不久之后，這些謊言就會越來越多，盡管有些時候，你并不是有意這么做的，而且這么做也許是出于好意，但是你們之間的信任感卻越來越少了。

在金錢方面，雙方的不信任和逃避會形成一種惡性循環。事實上，誠實是挽救婚姻關系的唯一方法，兩個人在金錢上的不信任和其他方面的不信任沒有什么差別。而這樣的不信任和懷疑疊加起來，就會慢慢毀掉你們之間曾經的親密關系。

指責是不負責任的

婚姻生活中很容易會出現由于經濟問題一方埋怨另一方的情況。其實，無論是何種情況，責備對方都是不負責任的。

你必須要從行動上100％地原諒他／她。這就意味著你可以用你們的錢做一些正確的事情。千萬不要看到他／她不明智的消費行為后，你也去干一些類似的事情。當你們的財務狀況出問題時，你們應該齊心協力。兩個愚蠢的決定加起來就變成了一個更大更愚蠢的決定了。所以，你要把你該做的、能做的做好。

但是，如果你的另一半還是無休止地指責著你的過失，那么為了避免“夫妻大戰”，你可以試著這樣做：當下次你的另一半又指責你犯錯誤時，你說：“你是對的，我的確犯了一個錯誤。如果讓我再做一次的話，我肯定不會那樣了?！逼鋵崳袝r誠懇地承認錯誤要比武斷和剛愎自用有效得多。

合理分工

經濟平等意味著夫妻雙方共同做決定而且共同承擔責任。但是，它并不是指必須要平分所有的工作。以下是家庭經濟合理分工的幾點建議：

1.雙方各自決定為共同賬戶支出多少錢。如果你們各自的收入不同的話，那可以考慮運用財富平衡公式作為依據。保證比例相同就可以了。

2.請記住，經濟上的合理分工和居家過日子的其他方面的合理分工沒有什么差別。如果他／她沒有足夠的能力支付賬單，而你有，那你做這件事情就可以了。

3.不要按AA制分工，應該按一種更有責任、更合理的方式進行。如果他思維縝密，有條理，那就讓他做記錄；如果她喜歡交談，那就讓她去討價還價買汽車。如果你們唯一的愿望是保持財富平衡，那你們就朝這個方向努力。你們都要100％地負責，但并不要求兩個人對每項任務都要100％地參與完成，只要各司其責就行。

折中的藝術

當你們面對一些重大的經濟決定時，各執己見、爭執不下，那該怎么辦呢?以下是處理這類問題的幾個原則。

保持對話。交談是不需要付費的。因此。當你們就買車、抵押貸款、兒童保險、退休投資等重大方面有分歧時，一定要保持對話。要注意不要說“我已經決定了”、“我已經告訴過你了”，以及“這個爛攤子都是你弄的，都是你的錯”。想要做好這些重大決定，大量的對話和不斷的溝通是必要且重要的。查一下消費報告中的一些研究，然后咨詢一些有過類似經歷的朋友，收集更多的信息后，雙方再開始新一輪對話。一直要談到雙方對最終決定都表示完全同意為止。

給彼此一些時間。有些時候，決定都需要一段時間才能達成一致或實現。比如，今年想去度假，明年想換更大一點的房子，但是又想買一輛更好的車。你可以等先存夠了錢，過一階段，把這幾件事一起辦了。當然，這需要花費較長的時間，但是你們都有各自想做的事，那就一起努力吧!實現夢想才是最重要的。

注重大局。當一些關于錢的話題使你們的關系“受傷”時，一定要想著大局，想著你們曾有過的美好，那將是愈合傷口的良藥。

錢問題QA

Q：該不該資助游手好閑的小舅子?

A：俗話說得有道理，救急不救貧。如果小舅子確實遇到一些緊急情況需要錢，那資助還是要的，但不是說他的日常生活也要你家來負責。

Q：哥哥向我借錢做生意，要不要借?

A：更好的方式是你成為哥哥公司的股東，或者他按銀行貸款利率向你支付利息。因為借錢做生意，已經不屬于親情可以資助的范疇。

Q：我家五兄妹，母親的贍養費應該怎么分擔?

A：正常情況下，當然應該平均分擔。然而，總會有條件好一些的家庭，或者此前曾經在經濟上受益于父母的成員(比如繼承了父母的房子)，對于這樣的家庭多支付一些贍養費也是合理的。

Q：老公妹妹重病，需要大筆治療費，她家已經花了十幾萬，而我和老公也已為此支出8萬塊，但他妹妹的病卻不見好轉。我家并不富裕，而且還有老人孩子要負擔，我怕這樣下去，我和老公也要破產了。我們該不該繼續借錢給他妹妹治病?

A：相信大家都不想看到的就是兩家人都為此而破產。你可以借錢給她，也可以想辦法幫她籌錢，但前提是不要把自己也搞破產。你不能讓你的孩子沒書讀，也不能讓你的爸媽老而無所依。這是現實問題，與親情和愛心無關。當然如果你再拿出2萬塊就能徹底治好他妹妹的病，那另當別論。