個(gè)體經(jīng)營戶的家庭理財(cái)規(guī)劃

李先生夫婦在西部的一個(gè)中等城市生活，兩人在商業(yè)區(qū)開了一家小型服裝店，生意還算紅火。考慮到兩人都是個(gè)體經(jīng)營者，李先生覺得，養(yǎng)老醫(yī)療保障以及資產(chǎn)增值保值對于他們來說，顯得尤為重要。

家庭狀況

李先生，45歲。

妻子，37歲。

女兒，15歲，讀初三。

資產(chǎn)狀況：

收入：服裝店每月凈收入約為5000元，有3處門面房，年租金收入約為13萬元。

支出：每月家庭日常開支約為3500元。

資產(chǎn)：現(xiàn)金存款15萬元，購買5萬元股票(現(xiàn)市值約3萬元)，購買基金4萬元(現(xiàn)市值約為2萬元)，服裝店流動資金3萬元。

目前，除社保之外，一家三口均沒有購買商業(yè)保險(xiǎn)。

理財(cái)需求

1、為一家三口配置合適的商業(yè)保險(xiǎn)；

2、未來為夫妻倆準(zhǔn)備足夠的養(yǎng)老費(fèi)用；

3、為女兒籌備大學(xué)教育的相關(guān)費(fèi)用。

財(cái)務(wù)問題分析

李先生夫婦從事個(gè)體經(jīng)營，屬于自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧。家庭的所有開支，包括風(fēng)險(xiǎn)保障和養(yǎng)老規(guī)劃都需要自己來解決。從他們的資產(chǎn)狀況來看，家庭積蓄不是很多，近五六年內(nèi)用錢的地方還不少。另外，從投資股票基金的情況來看，效果并不理想，可以看出他們并沒有足夠的時(shí)間、精力以及相關(guān)的專業(yè)經(jīng)驗(yàn)與能力來處理好這種投資。且前，李先生的家庭面臨的財(cái)務(wù)問題主要有以下幾個(gè)方面：

家庭支出壓力較大夫妻倆所處的年齡段正在“上有老、下有小”時(shí)候，孩子很快將需要一筆大學(xué)費(fèi)用，雙方父母還需要贍養(yǎng)和照顧，尤其是老人的醫(yī)療費(fèi)用也會是一個(gè)重要的財(cái)務(wù)支出。

家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差如果家庭成員，尤其作為經(jīng)濟(jì)主力的夫妻倆，任何一方一旦出現(xiàn)大病、意外等風(fēng)險(xiǎn)，家庭的收入、儲蓄都會受到重大打擊，可能造成儲蓄不保，被迫賣出股票、基金、房產(chǎn)等情況，以應(yīng)付因此增加的巨額支出和收入的大幅下降。同時(shí)，家庭的很多財(cái)務(wù)目標(biāo)也會受到嚴(yán)重影響，如孩子教育費(fèi)、孝養(yǎng)父母、自身的養(yǎng)老等。

養(yǎng)老費(fèi)籌集方式單一李先生今年45歲，妻子37歲，如果以李先生和妻子55歲退休來算，如何用不到15年的時(shí)間準(zhǔn)備30年以上的退休費(fèi)用?門面租金收入當(dāng)然是很好的方式，但最好不要以此作為主要的方式。因?yàn)橐坏┌l(fā)生房地產(chǎn)行業(yè)周期下行或地震等自然災(zāi)害，則夫妻倆的養(yǎng)老就會陷入困境。不妨考慮其他的養(yǎng)老金籌措方式作補(bǔ)充。

收支狀況分析

對于李先生家庭來說，理財(cái)目標(biāo)包含3個(gè)方面：合理安排收入，照顧好當(dāng)前和近期的支出，如生活費(fèi)用、子女教育、父母贍養(yǎng)等；合理進(jìn)行儲蓄與投資，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值和增值，為未來的養(yǎng)老支出做好準(zhǔn)備；做好風(fēng)險(xiǎn)保障規(guī)劃，確保收入的持續(xù)性與支付能力，使家人具備良好的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

一般來說，合理的家庭收支應(yīng)遵照以下的財(cái)務(wù)模式來安排：

收入一基本支出-風(fēng)險(xiǎn)保障一投資／儲蓄=品質(zhì)支出。具體來說，基本支出是人生不可缺少的各項(xiàng)基本費(fèi)用，如衣食住行、應(yīng)急資金等；風(fēng)險(xiǎn)保障支出可以增強(qiáng)自己和家人的風(fēng)險(xiǎn)抵御力，保證家庭收入與支出的穩(wěn)定性和持續(xù)性；儲蓄／投資不是簡單的用錢生錢，更重要的是要結(jié)合未來的財(cái)務(wù)目標(biāo)，如孩子教育金、養(yǎng)老費(fèi)用等，根據(jù)自身需求和情況選擇合適的方式和工具。具體來說，涉及每年投多少錢、投多長時(shí)間、怎么投、投到哪里、要達(dá)成什么目標(biāo)、用于什么地方等問題，品質(zhì)支出是指在做好前3項(xiàng)的前提下用于為生活帶來更大樂趣的錢，這個(gè)錢可以更好地讓自己和家人享受現(xiàn)在的生活，達(dá)成自己的各種愿望，比如旅游、進(jìn)修、發(fā)展業(yè)余愛好等。

將這個(gè)公式用于李先生家庭中，就可以得出該家庭合理的每年收支狀況：

收入＝門面房租金收入(13萬元)一服裝店流動資金(3萬元)+服裝店收入(6萬元)=16萬元；

基礎(chǔ)支出=日常生活費(fèi)用(4.2萬元)+其他必要支出(1.8萬元)=6萬元)

風(fēng)險(xiǎn)保障、投資儲蓄每年支出應(yīng)為6萬～8萬元；

品質(zhì)支出每年應(yīng)為2萬～4萬元。

理財(cái)建議

為使李先生的家庭保持較穩(wěn)定的收支平衡，增加抗風(fēng)險(xiǎn)能力，并能更好實(shí)現(xiàn)不同階段的財(cái)務(wù)目標(biāo)，相應(yīng)的理財(cái)規(guī)劃建議如下。

家庭風(fēng)險(xiǎn)保障規(guī)劃

人生的重大風(fēng)險(xiǎn)包括大病、殘疾和身故，因此不能缺少這方面的保障。在保障的確立方面應(yīng)當(dāng)遵循3個(gè)原則：保障全面，重大風(fēng)險(xiǎn)重點(diǎn)保障，重要成員重點(diǎn)保障，額度適合，結(jié)合家庭的責(zé)任與需求設(shè)定合適的保障額度；保費(fèi)恰當(dāng)，結(jié)合收入高低和波動性控制在合理比例內(nèi)。一般來講保費(fèi)支出不宜超過家庭收入的10％～20％。結(jié)合李先生家庭的實(shí)際狀況，建議李先生購買50萬元的定期壽險(xiǎn)，40萬元的重疾險(xiǎn)附加每日200元的住院津貼，60萬元的意外險(xiǎn)，年繳保費(fèi)約為1.7萬元，李太太的保障內(nèi)容、額度同李先生相差不多，年繳保費(fèi)約為1萬元。另外，門面房租金是家庭的重要收入來源，李先生還應(yīng)當(dāng)投保火險(xiǎn)、地震等財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

子女教育金籌備計(jì)劃

由于小孩再過三四年就即將進(jìn)入大學(xué)，教育金的需求迫在眼前。目前，全球經(jīng)濟(jì)形勢動蕩，中國也處于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整階段，新一輪的增長模式尚未啟動，經(jīng)濟(jì)前景不甚明朗，因此不能寄希望于兩三年的投資能迅速帶來收益，并且在時(shí)間緊迫的情況下也不建議用投資方式來籌備教育金，最好用安全性高、流動性強(qiáng)的儲蓄方式來準(zhǔn)備。現(xiàn)有的15萬元儲蓄應(yīng)該說是最好的解決方式。把其中的一半以定期存款的方式存在銀行比較妥當(dāng)。

養(yǎng)老規(guī)劃

退休計(jì)劃通常考慮3個(gè)財(cái)務(wù)目標(biāo)，一是確保基本生活費(fèi)用不中斷，二是積累更多的資金，使老年生活更有品質(zhì)，三是準(zhǔn)備好醫(yī)療保健等大額支出。要想確保基本生活費(fèi)用不中斷，就必須確保現(xiàn)金流的持續(xù)性和穩(wěn)定性。實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)最穩(wěn)定的手段主要是社保養(yǎng)老和商業(yè)保險(xiǎn)的終身領(lǐng)取式年金兩種。對于李先生夫妻來說，門面房的租金收入足夠兩人過上較富裕的退休生活，但萬一租金發(fā)生中斷或減少，就會影響他們的生活質(zhì)量。因此適當(dāng)補(bǔ)充社保和商業(yè)年金。考慮到李先生家庭收入的波動性，年金最好以分階段躉交的方式逐步補(bǔ)充，也就是隨著以后有一筆額外收入或余錢的時(shí)候可以躉一筆年金，以增加退休后的現(xiàn)金流。

李先生夫妻只有10年的時(shí)間準(zhǔn)備養(yǎng)老金，所以應(yīng)當(dāng)注重資金的安全與穩(wěn)健。今后十多年的時(shí)間里，中國的證券投資市場還是有機(jī)會的，可以考慮用穩(wěn)健投資的方式爭取更高的收益，以保證醫(yī)療、保健支出和更高品質(zhì)的生活費(fèi)用。在投資方式上，股票不是最佳的選擇，在現(xiàn)階段，對投連險(xiǎn)、指數(shù)型基金采取定投的方式是一種省時(shí)省力的選擇。比如每月定投1500元左右，隨著可支配收入的增加再適當(dāng)增加投入額度。在時(shí)間分布上，初期可以更多地追求資金效率，越接近退休則應(yīng)當(dāng)越保守，同時(shí)將部分收益轉(zhuǎn)為年金，以增加收入穩(wěn)定性。如附表所示。

在這樣的安排下，李先生一家不但可以保持較穩(wěn)定的收支平衡，增加抗風(fēng)險(xiǎn)能力，并能更好實(shí)現(xiàn)不同階段的財(cái)務(wù)目標(biāo)。需要說明的是，好的財(cái)務(wù)計(jì)劃需要好的過程管理和調(diào)整。在孩子畢業(yè)前后、夫妻倆退休前后以及不同的經(jīng)濟(jì)條件下，有必要適時(shí)將整體計(jì)劃進(jìn)行檢視與調(diào)整，以使財(cái)務(wù)目標(biāo)更好地達(dá)成。