工行調整信用卡還款規定的意義

從2月22日起，工行貸記卡(原牡丹國際信用卡和原牡丹貸記卡)持卡人在透支后未全額還款時，對還款剩余部分金額，不再收取全額計息，僅對未還款部分計算透支利息

喜歡購物的王小姐說，自己前不久剛辦了一張銀行信用卡，當月刷卡消費后因記不清零頭，只還了整數，之后收到銀行對賬單，卻發現多了一筆幾十元的循環計息。打電話到銀行信用卡中心查詢，才被告知因為少還了十多元的零頭。過了免息期后未還清的，銀行不是按照欠款金額收取利息，而是從消費那天開始計算，所有消費金額，每天萬分之五罰息，還沒有了免息期。

閱讀多家銀行的《信用卡領用合約》發現，只要到期未能全額還款，持卡人就不能享受免息待遇且要按全款計息。一般來說，只要還款超過最低還款額，銀行將不會再發提示短信。有些行的信用卡章程中還明確注明，持卡人在到期還款日營業終了前，未能償還最低還款額，按最低還款額未還部分的萬分之五計收滯納金。最低1元，最高500元。

打破霸王條款

工行在官方網站上公布了新的調整后的信用卡章程，從2月22日起，工行貸記卡(原牡丹國際信用卡和原牡丹貸記卡)持卡人在透支后未全額還款時，對還款剩余部分金額，不再收取全額計息，僅對未還款部分計算透支利息。

信用卡部分還款、全額計息的霸王條款被打破，新章程取消了業內通行的部分還款逾期全額計息的規定，修改后的章程明確規定“持卡人可按照對賬單標明最低還款額還款。按照最低還款額規定還款的，發卡機構只對未清償部分計收銀行記賬日至還款日止的透支利息。未能在在到期日(含)前償還最低還款額的，除按照上述計息方法支付透支利息外，還應按照最低還款額未還部分的一定比例支付滯納金。”這就意味著，持卡人到期不能全額還款時，已償還的部分將不再計收利息。

部分還款后利息將相應減少

如果購物者使用工行牡丹貸記卡1月1日消費1萬元，在2月25日還款5000元后，按照原來的計息方式，應支付1月1日～2月25日按照1萬元計算的每日萬分之五的利息，及在2月25日之后按照5000元繼續計息。按照新章程，1萬元消費中，5000元享受免息還款待遇，未歸還的5000元計息，也就是從1月1日開始，按照5000元本金計息，新方案將節省137.5元的利息。

多種方式可避免逾期罰息

無論銀行如何減少逾期罰息，持卡人最應注意的還是應該避免逾期還款的發生。在還款前可以先通過柜面、電話銀行或網上銀行等多種方式查清確切的消費金額，對應還款做到心中有數。還可以建立一個與信用卡相匹配的儲蓄賬戶，通過設定自動還款功能，讓銀行自動劃款，不僅可以避免逾期還款，還能省去每次還款的麻煩。

并未引發多米諾效應

工行取消信用卡全額罰息的舉措成為持卡族熱議的話題，而其他主要信用卡發行銀行目前均未表示跟進。多家銀行信用卡部表示，逾期還款計息是銀行的警告性措施，目的是防范惡意透支。持卡人與銀行是一種合同約定關系，任何一方都不得違約，國際上通行的做法也是全額還清才能享受免息待遇。但是不少銀行也開始推出了更為人性化的信用卡政策。有銀行表示，對于消費款項中，沒有還清的零頭部分，銀行系統會根據該還款人的還款記錄及信用情況自動劃分。如果信用良好的，銀行可以視作還清，而不會全額計息。貸記卡持卡人在清還上期透支消費款時，由于計算誤差等原因，如果有人民幣10元(含)以內，或者美元賬戶1美元(含)以內的零頭沒有還清，銀行均將視同還清，而不收取相應的違約金及萬分之五的日息，欠賬零頭不再全額計息。