撕票式短期意外險(xiǎn)為何被叫停

在很多地方乘長(zhǎng)途汽車，或去旅游景點(diǎn)游覽時(shí)，乘客、游客購(gòu)買車票、門票的同時(shí)常收到一張“公路運(yùn)輸意外傷害保險(xiǎn)”、“某景點(diǎn)游覽意外傷害保險(xiǎn)”的保險(xiǎn)憑證，還多交了幾塊錢。不少乘客和游客也沒有在意就接受了這份保險(xiǎn)，但也有乘客、游客對(duì)這份強(qiáng)制或捆綁搭售的保險(xiǎn)頗有微詞，甚至發(fā)生不愉快的爭(zhēng)吵。保險(xiǎn)公司開發(fā)和推出這類短期意外險(xiǎn)實(shí)際上是適應(yīng)市場(chǎng)需求，既利于運(yùn)輸公司、旅游景點(diǎn)管理部門，也有利于乘客、游客。因?yàn)檫@張小小手撕的紙片，會(huì)提供數(shù)額不小的風(fēng)險(xiǎn)保障。

但最近保監(jiān)會(huì)發(fā)出通知，從2009年3月1日起，各保險(xiǎn)公司要停止經(jīng)營(yíng)這類以撕票方式經(jīng)營(yíng)的短期意外險(xiǎn)，引起許多消費(fèi)者的關(guān)注。

什么是撕票式短期意外險(xiǎn)

以撕票方式經(jīng)營(yíng)短期意外傷害保險(xiǎn)(以下簡(jiǎn)稱手撕票意外險(xiǎn))是意外傷害保險(xiǎn)中的一類，它是指保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)責(zé)任等內(nèi)容固定，且印制在撕票式保險(xiǎn)憑證上，無(wú)投保人及被保險(xiǎn)人姓名和證件號(hào)碼，銷售時(shí)未電腦聯(lián)網(wǎng)出單、保單原始信息未能實(shí)時(shí)進(jìn)入公司核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)方式。這類意外傷害保險(xiǎn)險(xiǎn)種不少，銷售范圍也很廣，例如，車站、碼頭有出售乘坐當(dāng)次汽車、火車、輪船的意外傷害保險(xiǎn)，為旅游景點(diǎn)或旅行團(tuán)游客設(shè)計(jì)的意外傷害保險(xiǎn)等。

這類產(chǎn)品簡(jiǎn)單明了，價(jià)格便宜，多數(shù)產(chǎn)品的保險(xiǎn)金額為2萬(wàn)～10萬(wàn)元，期限很短，一般是在購(gòu)買車船票或旅游景點(diǎn)門票時(shí)，隨票一同購(gòu)買，很方便快捷。這種手撕票意外險(xiǎn)既具有很好的保障功能，也為鐵路、公路、輪船運(yùn)輸部門、旅行社、旅游景點(diǎn)管理部門等減輕了因?yàn)槌丝汀⒂慰桶l(fā)生意外事故帶來的民事賠償責(zé)任。所以，這類產(chǎn)品比較受廣大消費(fèi)者和有關(guān)管理部門的歡迎，有一定市場(chǎng)。

撕票意外險(xiǎn)暴露的問題

盡管這類保險(xiǎn)產(chǎn)品投保簡(jiǎn)便，保障適當(dāng)，價(jià)錢便宜，易于代理，方便購(gòu)買，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本也不太高，但是，在經(jīng)營(yíng)過程中也反映出不少問題。

強(qiáng)制性購(gòu)買引發(fā)爭(zhēng)議 由于這種手撕票意外險(xiǎn)一般是在消費(fèi)者購(gòu)買車票、船票、旅游景點(diǎn)門票時(shí)，搭售甚至捆綁銷售給購(gòu)票的消費(fèi)者，常常成為事實(shí)上的強(qiáng)制購(gòu)買，侵犯了消費(fèi)者的知情權(quán)和自愿選擇權(quán)。這種情況引起的爭(zhēng)議和質(zhì)疑屢屢發(fā)生。

權(quán)益難以受保障“撕票”雖然是小小一片紙，卻是一份保險(xiǎn)合同(保險(xiǎn)憑證)。上面只簡(jiǎn)單地記載了該保險(xiǎn)的一些內(nèi)容，包括保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)責(zé)任和保險(xiǎn)期限等，很不規(guī)范，也就容易侵犯消費(fèi)者的權(quán)益。因?yàn)榇蠖鄶?shù)這種保險(xiǎn)憑證都沒有完整地截明這份保險(xiǎn)合同的主體、客體和內(nèi)容，投保雙方的權(quán)利和責(zé)任，連投保人、被保險(xiǎn)人和受益人，詳細(xì)的保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任的條款都沒有。特別是這種“以死亡為給付條件”的保險(xiǎn)合同，按照《保險(xiǎn)法》要求必須由投保人(被保險(xiǎn)人)簽字，否則該合同無(wú)效。但購(gòu)買這類合同的人都不簽字，同時(shí)也沒有投保人及被保險(xiǎn)人姓名和證件號(hào)碼，銷售時(shí)未電腦聯(lián)網(wǎng)出單、保單原始信息未能實(shí)時(shí)進(jìn)入公司核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，保險(xiǎn)合同難以得到合法確認(rèn)。

管理不規(guī)范 因?yàn)橐粡垺笆炙骸睉{證，不是正式簽訂的保險(xiǎn)合同，既無(wú)投保人及被保險(xiǎn)人的具體信息，銷售時(shí)也未電腦聯(lián)網(wǎng)出單、保單原始信息未能實(shí)時(shí)進(jìn)入公司核心業(yè)務(wù)系，如果保險(xiǎn)公司沒有投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的有關(guān)承保信息，以及保險(xiǎn)費(fèi)收入、傭金等合規(guī)的財(cái)務(wù)信息，這些經(jīng)營(yíng)和代理鏈條上，無(wú)論是是業(yè)務(wù)管理環(huán)節(jié)還是財(cái)務(wù)管理環(huán)節(jié)都容易產(chǎn)生漏洞，必然對(duì)保險(xiǎn)公司和經(jīng)辦機(jī)構(gòu)都會(huì)帶來不必要的麻煩，也不便于監(jiān)管部門的有效監(jiān)管。

短期意外險(xiǎn)產(chǎn)品的新期待

公路、鐵路和旅游景點(diǎn)的旅客意外險(xiǎn)等產(chǎn)品具有鮮明的特點(diǎn)，發(fā)揮著較強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能。很多消費(fèi)者還是很喜歡這類保險(xiǎn)產(chǎn)品，而且隨著旅行人數(shù)的增長(zhǎng)，短期意外傷害保險(xiǎn)實(shí)際上有廣闊的市場(chǎng)空間，這是30年保險(xiǎn)發(fā)展逐步喚醒老百姓風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)意識(shí)的結(jié)果。因?yàn)楫a(chǎn)品設(shè)計(jì)和經(jīng)營(yíng)中的缺陷和漏洞而叫停雖然是有道理的，但叫停這一業(yè)務(wù)之后，保險(xiǎn)公司有必要及時(shí)拿出一些替代產(chǎn)品，填補(bǔ)這類產(chǎn)品叫停后的市場(chǎng)空位。那么，可以設(shè)計(jì)哪些替代產(chǎn)品呢?

完善責(zé)任險(xiǎn) 經(jīng)過幾十年的發(fā)展，航空、鐵路、公路、輪船等承運(yùn)責(zé)任保險(xiǎn)已經(jīng)實(shí)施多年(有的已作為法定險(xiǎn)種，例如道路客運(yùn)責(zé)任險(xiǎn)、旅行社責(zé)任險(xiǎn)等)，但賠償限額普遍較低。公園、旅游景點(diǎn)的責(zé)任險(xiǎn)并沒有普遍被相關(guān)部門接受。這些責(zé)任險(xiǎn)的賠償額度提高了，旅客、游客的生命財(cái)產(chǎn)也能得到較好保障，這也間接地解決了乘客、游客的風(fēng)險(xiǎn)保障問題。

設(shè)計(jì)適合采游客購(gòu)買的意外隆產(chǎn)品 一是短險(xiǎn)長(zhǎng)做，二是提高保額。就像航空意外險(xiǎn)一樣，過去實(shí)行“共保” (變相壟斷經(jīng)營(yíng))期間，航意險(xiǎn)只承保一個(gè)航次的短險(xiǎn)。共保取消之后，一些保險(xiǎn)公司推出了一周的航意險(xiǎn)，有的公司還把保險(xiǎn)責(zé)任從航空擴(kuò)展到鐵路、公路、水路等交通工具，保險(xiǎn)期間可以長(zhǎng)達(dá)1年時(shí)間，保險(xiǎn)金額最高到80萬(wàn)元。目前可以順著這個(gè)思路，開發(fā)包括國(guó)內(nèi)外旅行、旅游途中和公園、旅游景點(diǎn)在內(nèi)的、時(shí)間期限靈活的旅行意外險(xiǎn)，時(shí)間可以選擇1周、3個(gè)月、半年甚至1年期的，這樣買一張保單期限長(zhǎng)，不僅滿足了投保短期意外險(xiǎn)的需求，消費(fèi)者也覺得買這個(gè)保險(xiǎn)也劃得來。銷售渠道也可以擴(kuò)展到車站、碼頭、旅行社、和旅游景點(diǎn)管理部門等等，也容易與過去的撕票意外險(xiǎn)的銷售渠道相銜接。

消費(fèi)者如何選替代產(chǎn)品

這一業(yè)務(wù)3月1日停止之后，有一些消費(fèi)者可能會(huì)不習(xí)慣，學(xué)生，出門旅游的人，經(jīng)常出差的人不知道去哪里尋求這類保險(xiǎn)保障。各保險(xiǎn)公司還是有類似的產(chǎn)品可以解決他們的風(fēng)險(xiǎn)保障。例如，到境外旅游的人可以購(gòu)買有的保險(xiǎn)公司(例如中國(guó)人保)出售的境外旅游意外傷害附加緊急疾病醫(yī)療保險(xiǎn)，期限依旅行時(shí)間來定。在國(guó)內(nèi)旅游或出差，可以購(gòu)買例如新華人壽、太平洋人壽等公司出售的交通意外傷害保險(xiǎn)，期限有1周的，也有1年的。學(xué)生們可以選擇各家壽險(xiǎn)公司都有的學(xué)生平安附加醫(yī)療保險(xiǎn)買。這些保險(xiǎn)產(chǎn)品直接在保險(xiǎn)公司或在網(wǎng)上都很容易買到。