買保險側重消費還是投資

挑選保險時，都會遇到一個兩難選擇，保費有返還的基本都貴；保費無返還的基本都便宜，但是又不甘心，感覺如果平安無事就白花錢了。

案例

趙先生希望給自己剛出生的女兒購買一份保險，在挑選保險時，他心里犯了嘀咕，一是考慮到既要保障全面，又要達到將歷年的保費一次性返還的目的，以投資回報來抵消歷年的保費支出。根據保險合同，期間趙先生女兒保費每年約為3300元，繳費20年，總計約為6.6萬元，如取中檔紅利計算，滿期大約可獲得滿期金約為7萬元。不考慮時間價值，趙先生所繳的歷年保費可如數返還。二是女兒出生滿30天后，趙先生可為其投保太平洋安泰人壽的附加長期重疾險，保額20萬元，每年僅需繳納保費620元(5年后續保時保費會根據女兒當時的年齡進行調整)。若女兒在合同有效期間，首次惠附加合同約定的重大疾病且生存滿28天，可獲得重大疾病保險金20萬元，附加合同效力終止。

事實上，這種兩難選擇涉及買保險到底是投資還是消費這樣一個問題上。前者有返還，明顯是投資行為，后者無返還，只有保障，可以視作一種消費行為。

買保險到底是投資還是消費?從本質來看，這個問題實質就是投保人選擇收益還是保障。投資追求的是收益，帶有比較強的儲蓄性。和保障相比，它可以說是在保障功能外的額外收益性。而消費追求的是性價比，可以說是一種是在特定條件發生下的經濟補償，也就是最低價格可以實現最大的保障。例如某人投保定期壽險10年期，那么如果他10年內發生身故，就能得到保險金的補償。

上例中趙先生也許會認為，保障功能并非是避免風險事故發生，而只能用經濟手法去補償。只要投資性強，賺的錢多，就可以，保險的收益性更為重要。這個想法過于簡單，沒有考慮到保障功能特有的兩個細節。一是保障功能可以提供特定條件下的高收益。某人購買一份意外傷害保險，保費100元，保額10萬元。結果在第2天就發生意外事故身故，那么他的投資收益率是(100000-100)／100=99900％。幾乎沒有其他手段可以在一天里達到如此高的收益率。二是保障功能可以提供財務上更大的流動性和使用效率。某人投保了30萬元重大疾病保險，保障期限到80歲，他不需要時刻準備30萬元現金來預防重大疾病。因為保險公司會及時賠付，他這30萬元資金就能充分利用，提高使用效率，增加整體財務的流動性。

雖然保險以保障功能為主，但不排除有很多投資者愿意在保障功能的前提下附加上收益功能。投保人的心態和目的，決定了他購買何種保險。例如投資者以遺產規劃為主要目的，他更有可能會選擇終身壽險而非定期壽險。如果想利用保險公司的機構投資能力來賺錢，他可能更注重投資型保險品種，如投連險和萬能險。如果希望同時具有保障和投資功能，那么生死兩全險就是比較好的選擇之一，最好附加上分紅功能。

因此，買保險關鍵還是看投保人的心態和目的。如果是普通投保者，建議以消費為主，可以獲得比較大的保障。保險的投資收益性如果建立在投資的基礎上，就有基金、股票、債券和期貨等多種投資工具可以替代。但保障功能不可替代，為保險獨有。事實上，保障為保險的立身之本，收益則是錦上添花，選擇保險就要選擇它獨一無二的保障功能。如果是想借此投資，則需要根據自己的財力狀況選擇比較合適的保險品種。