還款渠道：客車按揭風險防范重點

客車按揭業務解決了客車生產商的部分應收賬款問題，加快了資金周轉速度，降低了應收賬款周轉率。基于此，宇通、金龍、中通、安凱等客車廠家非常熱衷于開展客車按揭貸款業務。

同時，光大銀行、招商銀行、交通銀行、中信等多家商業銀行也認識到客車按揭貸款業務的優勢，均不同程度地與客車生產商開展“總對總”或“分對分”合作。客車按揭貸款業務風險低，且發展潛力大。銀行可以借助按揭業務的平臺，擴大與客車生產商在其他業務品種的合作，以及延長與生產商上下游客戶的合作鏈，效益可觀。

客車按揭業務起步較晚，且實際情況復雜，牽涉了客車生產商、經銷商、擔保公司、借款人、運輸公司、甚至其他第三方擔保人的利益。盡管該業務系統性風險較低，但若管理上出現漏洞，也會出現致命性的風險。

還款渠道風險是客車按揭業務的主要風險之一。在開展客車按揭業務之初，貸款經辦銀行或者擔保公司、客車生產商容易忽視借款人的還款渠道問題，由經銷商代收代繳借款人的還款，致使部分經銷商截留還款資金。當資金截留數量到了一定程度，或者出現其他風險時，經銷商就會撒手不管，從而陷入惡性連環。

本文結合筆者的工作實際，從一個真實的案例說起，談談如何管理經銷商操作的客車按揭業務的還款渠道。

該案例的簽訂方是甲商業銀行（以下簡稱甲銀行）、乙經銷商、丙擔保公司。三方約定，乙經銷商及丙擔保公司共同對甲銀行，為按揭借款人承擔連帶擔保責任，且乙經銷商按照貸款金額10%的比例向甲銀行繳納貸款保證金。按揭所購客車辦理抵押登記，抵押權人為甲銀行。借款人按照甲銀行的要求購買車輛保險，并約定保險的第一受益人為甲銀行。具體業務由乙經銷商、丙擔保公司操作。

在該協議項下，一年內累計操作個貸按揭貸款業務約1500萬元，促進銷售2100萬元，為合作銀行帶來約5000萬元的銀行承兌業務。

丙擔保公司在對按揭業務進行回顧時，發現了以下問題：

1．乙經銷商代收代繳按揭還款。按揭借款人的還款直接還到乙經銷商處，由乙經銷商再還到借款人在甲銀行的還款賬戶上。但是乙經銷商對于一年內的按揭貸款，采取了分期還息、到期還本的還款方式。但乙經銷商要求客戶按月還款，從而截留了借款人的還款。

2．分期做成按揭業務。乙經銷商對借款人要求做半年或者少于12個月的分期業務，做成按揭貸款業務。乙經銷商讓借款人按照分期合同，將分期款還給自己，從而截留部分資金循環使用。

3．借款不實，截留多貸款項。甲銀行發放的按揭貸款，與實際借款人的借款出現了差額。多貸的款項截留在經銷商處循環使用。

丙擔保公司發現上述情況后，立即對有關情況進行了分析，采取了一系列措施，控制了事態的發展。

該案例的風險出現的主要原因，是丙擔保公司及甲銀行對按揭業務的還款渠道沒有進行嚴格監管，致使還款渠道方面中間出現了問題，并派生出其他麻煩。

根據借款合同的約定，借款人還款必須由借款人直接還到其在貸款銀行的還款賬戶上。之所以會出現經銷商代收代繳的情況，主要有以下幾點因素：

1．經銷商的強制要求。經銷商往往出于私利，要求借款人還給自己，代收代繳。加上借款人一般買車均通過經銷商購買，比較信任經銷商，所以一般均按照經銷商的要求辦理。

2．借款人的法律意識薄弱。借款人出于省事，或省手續費的目的，加上法律意識不強，往往按照經銷商的要求還款。

3．貸款經辦行的責任心不強。貸款經辦銀行一般將按揭風險全部轉嫁給經銷商和擔保公司，不太關注還款渠道等風險問題，甚至將應直接交給借款人的借款合同、抵押合同、還款計劃書、還款卡等讓給經銷商代轉，又給經銷商違規操作提供了空間。

4．擔保公司等擔保人的管理經驗不足，參與度不夠。協議的其他方為了節省中間的費用，往往不直接參與借款人的調查，不直接與借款人接觸。

還款渠道問題必須按照借款合同的約定，由借款人直接還款，不能由經銷商代收代繳。規范、監管借款人的還款渠道非常重要。為了做到這一點，需要做好以下幾個方面的工作。

1．利益各方必須參與借款人的貸前調查，充分與借款人溝通，讓借款人充分了解按揭業務的實質和風險所在。

2．貸款經辦行應充分履行職責，將應交給借款人的借款合同、抵押合同、貸款卡、還款計劃書等全部直接交給借款人。

3．放款后，三方共同制作還款計劃書，將還款的數額、渠道、方法等問題清楚告知借款人，讓借款人對中間的還款細節問題清清楚楚。

4．要求貸款經辦銀行每隔一季度或者半年，與借款人開展一次還款余額的對賬工作，這是檢驗還款是否正確的有效措施。

5．應時常以電話、信函、短信、郵件、傳真等方式與借款人充分溝通、了解，及時關注還款渠道。

總之，做到借款人直接還款并不難，關鍵是要有規范還款渠道的意識，并知曉還款渠道混亂的危害性，并在實際工作中嚴格要求，確保做到借款人直接還款。（作者單位：鄭州大學商學院MBA教育中心、河南財經學院成功學院）