我國商業銀行私人銀行及財富管理業務研究

[摘要] 私人銀行及財富管理業務作為金融服務領域的一個重要部分及商業銀行高利潤的分支業務，在西方國家已得到了蓬勃的發展。中國的改革開放及經濟的穩步增長，為發展私人銀行業務提供了廣闊的空間。本文將從我國商業銀行私人銀行發展的現狀入手，剖析其中存在的一系列問題，從而提出一些發展建議。

[關鍵詞] 私人銀行業務

私人銀行業務是現代商業銀行開發的高端個人理財服務業務。2005年，中國銀監會將其定義為“商業銀行代理客戶進行有關投資和資產管理操作的綜合委托投資服務”。借鑒國際社會的經驗可知，我國已開始步入私人銀行業務迅速發展的階段，研究私人銀行業務，已成為我國金融工作的當務之急。

一、我國商業銀行私人銀行發展現狀及存在問題

國內銀行由于受到分業經營等方面制約，對全球資產運作的能力還有所欠缺，私人銀行業務剛處于起步階段。短短一兩年時間內，商業銀行在市場上推出的本、外幣理財產品已達20多個品牌、上百種理財產品品種，個人客戶理財資金已有上千億元的規模。但是，限于金融制度、金融監管，以及金融市場發育程度等多方面的制約，商業銀行個人理財業務的發展一波三折，始終處于不確定狀態。

目前主要存在的問題如下：

1.國內不完善的金融市場和運作制度

目前國內缺乏完全的金融產品創新環境和完善的金融市場，并且人民幣是非自由兌換貨幣，即使是外資銀行也面臨著同樣的問題，即投資范圍有限、無力開發多樣化的理財產品及理財規劃。國內不完善的金融市場和運作制度限制了私人銀行的理財產品的多樣化和創新。

2.組織體系改革滯后

私人銀行業務是一種向頂端富裕客戶及其家庭提供的全方位的財富管理服務，既包括運用信托、保險、基金等一切金融工具維護客戶資產在收益、風險和流動性之間的精準平衡，也包括與財富管理相關的一系列法律、財務、財產傳承、稅務籌劃等專業顧問服務，要求有非常完善、專業的服務體系。而目前國內銀行仍采用總分行的模式，個人客戶服務仍由多個部門分開經營，信息不夠暢通，資源未能最大限度共享，橫向及縱向的服務體系尚未形成。

3.缺乏私人銀行業務方面的人才和海外投資實踐經驗

私人銀行業務最大的挑戰就是聘請、培訓并留住人才。一個出色的私人銀行家通常都有10年以上的專業經驗，并往往具備資產管理、客戶關系管理和法律及稅務相關知識和從業經驗，甚至對藝術品和奢侈品也有足夠的知識。頂級富裕客戶的信任在這個業務領域至關重要，而頂級富裕客戶不僅是對銀行家專業能力的信任，更是對其人品和職業操守的信任。缺乏私人銀行業務方面的人才及缺少海外投資實踐經驗是國內商業銀行發展私人銀行業務的又一大瓶頸。

二、我國商業銀行私人銀行業務發展建議

1.轉變經營意識， 調整組織機構

首先， 國內商業銀行必須深刻認識到加快發展私人銀行業務的必要性和緊迫性。摒棄傳統的“重批發、輕零售”的傳統經營理念， 將發展私人銀行業務作為商業銀行未來業務的戰略發展目標。其次， 私人銀行業務涉及銀行內部機構多、服務范圍廣、專業性要求高， 因此花旗、匯豐等都專門設立了私人銀行業務部門， 對此我國商業銀行可以很好地加以借鑒。一方面， 國內商業銀行應調整組織機構， 自上而下成立專門的私人銀行業務部門， 在個人金融服務方面形成合力; 另一方面要制定出相應的制度和業績考核辦法，理順工作機制， 落實工作職責。

2.加強配套體系的建設

首先， 建立市場營銷新機制。銀行的市場競爭歸根到底是對客戶資源的競爭， 在今后的私人銀行業務中，銀行必須爭取相當的富裕私人客戶群， 而為獲得這組客戶群， 就必須盡快建立一套主動的市場營銷新機制， 并配套建立目標客戶動態檔案跟蹤管理制度。其次， 建立金融產品信息反饋體系和客戶信息資源的開發運用體系。由于現代商業銀行更加注重客戶對銀行的貢獻度，因此國內銀行的私人銀行業務應適應發展， 從以產品管理為主轉向以客戶管理為主，從無差異服務轉變為差異化服務。需要更密切地關注較富裕客戶的需求，提供更貼身的服務，按客戶需要制定戰略計劃，做好客戶財富管理的主要顧問，并對不同層次的市場提供不同的專業化服務。

3.加快培養和引進私人銀行業務專業人才

目前國際私人銀行業務中的許多產品都涉及相關的專業人才， 如證券、會計師、律師等。對我國銀行來講，當務之急是應該加快建立一支高素質的私人銀行業務從業隊伍， 通過多種途徑培養一批具有現代管理意識，負有責任感， 并且熟悉各種金融產品功能和具有較強市場研究和客戶開發管理經驗的個人客戶經理隊伍。

總的說來，隨著改革開放的深入發展，我國經濟總量的不斷提高，我國商業銀行私人銀行及財富管理業務的市場發展潛力是巨大的。如何有效地改善組織體系及營銷模式，更好地培養一批私人銀行業務方面的專業化人才，盡快縮小同國外商業銀行在這方面業務開展的差距，成為我國商業銀行開展私人銀行業務的一項重要任務。

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