我國商業(yè)銀行私人銀行及財富管理業(yè)務(wù)研究

[摘要] 私人銀行及財富管理業(yè)務(wù)作為金融服務(wù)領(lǐng)域的一個重要部分及商業(yè)銀行高利潤的分支業(yè)務(wù)，在西方國家已得到了蓬勃的發(fā)展。中國的改革開放及經(jīng)濟的穩(wěn)步增長，為發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)提供了廣闊的空間。本文將從我國商業(yè)銀行私人銀行發(fā)展的現(xiàn)狀入手，剖析其中存在的一系列問題，從而提出一些發(fā)展建議。

[關(guān)鍵詞] 私人銀行業(yè)務(wù)

私人銀行業(yè)務(wù)是現(xiàn)代商業(yè)銀行開發(fā)的高端個人理財服務(wù)業(yè)務(wù)。2005年，中國銀監(jiān)會將其定義為“商業(yè)銀行代理客戶進行有關(guān)投資和資產(chǎn)管理操作的綜合委托投資服務(wù)”。借鑒國際社會的經(jīng)驗可知，我國已開始步入私人銀行業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的階段，研究私人銀行業(yè)務(wù)，已成為我國金融工作的當(dāng)務(wù)之急。

一、我國商業(yè)銀行私人銀行發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題

國內(nèi)銀行由于受到分業(yè)經(jīng)營等方面制約，對全球資產(chǎn)運作的能力還有所欠缺，私人銀行業(yè)務(wù)剛處于起步階段。短短一兩年時間內(nèi)，商業(yè)銀行在市場上推出的本、外幣理財產(chǎn)品已達20多個品牌、上百種理財產(chǎn)品品種，個人客戶理財資金已有上千億元的規(guī)模。但是，限于金融制度、金融監(jiān)管，以及金融市場發(fā)育程度等多方面的制約，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展一波三折，始終處于不確定狀態(tài)。

目前主要存在的問題如下：

1.國內(nèi)不完善的金融市場和運作制度

目前國內(nèi)缺乏完全的金融產(chǎn)品創(chuàng)新環(huán)境和完善的金融市場，并且人民幣是非自由兌換貨幣，即使是外資銀行也面臨著同樣的問題，即投資范圍有限、無力開發(fā)多樣化的理財產(chǎn)品及理財規(guī)劃。國內(nèi)不完善的金融市場和運作制度限制了私人銀行的理財產(chǎn)品的多樣化和創(chuàng)新。

2.組織體系改革滯后

私人銀行業(yè)務(wù)是一種向頂端富裕客戶及其家庭提供的全方位的財富管理服務(wù)，既包括運用信托、保險、基金等一切金融工具維護客戶資產(chǎn)在收益、風(fēng)險和流動性之間的精準(zhǔn)平衡，也包括與財富管理相關(guān)的一系列法律、財務(wù)、財產(chǎn)傳承、稅務(wù)籌劃等專業(yè)顧問服務(wù)，要求有非常完善、專業(yè)的服務(wù)體系。而目前國內(nèi)銀行仍采用總分行的模式，個人客戶服務(wù)仍由多個部門分開經(jīng)營，信息不夠暢通，資源未能最大限度共享，橫向及縱向的服務(wù)體系尚未形成。

3.缺乏私人銀行業(yè)務(wù)方面的人才和海外投資實踐經(jīng)驗

私人銀行業(yè)務(wù)最大的挑戰(zhàn)就是聘請、培訓(xùn)并留住人才。一個出色的私人銀行家通常都有10年以上的專業(yè)經(jīng)驗，并往往具備資產(chǎn)管理、客戶關(guān)系管理和法律及稅務(wù)相關(guān)知識和從業(yè)經(jīng)驗，甚至對藝術(shù)品和奢侈品也有足夠的知識。頂級富裕客戶的信任在這個業(yè)務(wù)領(lǐng)域至關(guān)重要，而頂級富裕客戶不僅是對銀行家專業(yè)能力的信任，更是對其人品和職業(yè)操守的信任。缺乏私人銀行業(yè)務(wù)方面的人才及缺少海外投資實踐經(jīng)驗是國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的又一大瓶頸。

二、我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展建議

1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營意識， 調(diào)整組織機構(gòu)

首先， 國內(nèi)商業(yè)銀行必須深刻認識到加快發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的必要性和緊迫性。摒棄傳統(tǒng)的“重批發(fā)、輕零售”的傳統(tǒng)經(jīng)營理念， 將發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行未來業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)。其次， 私人銀行業(yè)務(wù)涉及銀行內(nèi)部機構(gòu)多、服務(wù)范圍廣、專業(yè)性要求高， 因此花旗、匯豐等都專門設(shè)立了私人銀行業(yè)務(wù)部門， 對此我國商業(yè)銀行可以很好地加以借鑒。一方面， 國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)調(diào)整組織機構(gòu)， 自上而下成立專門的私人銀行業(yè)務(wù)部門， 在個人金融服務(wù)方面形成合力; 另一方面要制定出相應(yīng)的制度和業(yè)績考核辦法，理順工作機制， 落實工作職責(zé)。

2.加強配套體系的建設(shè)

首先， 建立市場營銷新機制。銀行的市場競爭歸根到底是對客戶資源的競爭， 在今后的私人銀行業(yè)務(wù)中，銀行必須爭取相當(dāng)?shù)母辉Ｋ饺丝蛻羧海?而為獲得這組客戶群， 就必須盡快建立一套主動的市場營銷新機制， 并配套建立目標(biāo)客戶動態(tài)檔案跟蹤管理制度。其次， 建立金融產(chǎn)品信息反饋體系和客戶信息資源的開發(fā)運用體系。由于現(xiàn)代商業(yè)銀行更加注重客戶對銀行的貢獻度，因此國內(nèi)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)適應(yīng)發(fā)展， 從以產(chǎn)品管理為主轉(zhuǎn)向以客戶管理為主，從無差異服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)椴町惢?wù)。需要更密切地關(guān)注較富裕客戶的需求，提供更貼身的服務(wù)，按客戶需要制定戰(zhàn)略計劃，做好客戶財富管理的主要顧問，并對不同層次的市場提供不同的專業(yè)化服務(wù)。

3.加快培養(yǎng)和引進私人銀行業(yè)務(wù)專業(yè)人才

目前國際私人銀行業(yè)務(wù)中的許多產(chǎn)品都涉及相關(guān)的專業(yè)人才， 如證券、會計師、律師等。對我國銀行來講，當(dāng)務(wù)之急是應(yīng)該加快建立一支高素質(zhì)的私人銀行業(yè)務(wù)從業(yè)隊伍， 通過多種途徑培養(yǎng)一批具有現(xiàn)代管理意識，負有責(zé)任感， 并且熟悉各種金融產(chǎn)品功能和具有較強市場研究和客戶開發(fā)管理經(jīng)驗的個人客戶經(jīng)理隊伍。

總的說來，隨著改革開放的深入發(fā)展，我國經(jīng)濟總量的不斷提高，我國商業(yè)銀行私人銀行及財富管理業(yè)務(wù)的市場發(fā)展?jié)摿κ蔷薮蟮摹Ｈ绾斡行У馗纳平M織體系及營銷模式，更好地培養(yǎng)一批私人銀行業(yè)務(wù)方面的專業(yè)化人才，盡快縮小同國外商業(yè)銀行在這方面業(yè)務(wù)開展的差距，成為我國商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)的一項重要任務(wù)。

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