遼寧省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)策的研究

[摘要] 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是防范和化解農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的主要途徑，是當(dāng)前解決三農(nóng)問題的必要輔助手段。本文基于對(duì)國(guó)內(nèi)現(xiàn)有幾種較為典型的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式分析的基礎(chǔ)上，結(jié)合遼寧省的現(xiàn)狀，提出了適合遼寧省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式，即中央政府牽頭，地方政府為主導(dǎo)，各商業(yè)保險(xiǎn)公司為主體，開展區(qū)別化經(jīng)營(yíng)，多種渠道廣泛聯(lián)營(yíng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式。

[關(guān)鍵詞] 遼寧省 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 經(jīng)營(yíng)模式

農(nóng)業(yè)本身是一個(gè)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，它在承擔(dān)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，還要承擔(dān)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)。目前來(lái)看，一方面，農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害頻繁，廣大農(nóng)民深切呼喚農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但不斷提升的保險(xiǎn)門檻又讓收入普遍偏低的農(nóng)民望保險(xiǎn)而卻步;另一方面，從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的商業(yè)保險(xiǎn)公司虧損嚴(yán)重，也不愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)較大的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)責(zé)任。我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，遼寧省又是我國(guó)重要的農(nóng)業(yè)大省。為更好地解決保險(xiǎn)束縛遼寧省農(nóng)業(yè)發(fā)展的問題，就必須通過改革與創(chuàng)新，突破瓶頸，建立一個(gè)合理的、高效服務(wù)于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式。

一、國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式和經(jīng)驗(yàn)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國(guó)起步較晚，發(fā)展也比較緩慢。現(xiàn)階段國(guó)內(nèi)幾種較為典型的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式也正處在不斷的探索、完善之中。

1.安信模式

目前安信是全國(guó)運(yùn)行最好的農(nóng)險(xiǎn)公司。以上海農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司為例，走的是“政府財(cái)政補(bǔ)貼推動(dòng)、商業(yè)化運(yùn)作”的模式，它的特點(diǎn)是:在資金籌措方面采取“三家投”方式（即國(guó)家綠箱政策投一點(diǎn)，地方財(cái)政投一點(diǎn)，參保個(gè)人投一點(diǎn)）。這個(gè)模式的缺點(diǎn)在于“政府財(cái)政補(bǔ)貼，以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”的模式在上海可行，但其他地區(qū)則很難復(fù)制。主要是因?yàn)樯虾＝?jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，財(cái)力雄厚，且農(nóng)業(yè)占GDP的比重小，政府可以同時(shí)在資金和政策上給予扶持，而這不是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)可以效仿的。

2.安華模式

該模式以安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司為代表，主要經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、涉農(nóng)保險(xiǎn)、城市保險(xiǎn)，同時(shí)為政府代辦政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。安華模式的優(yōu)點(diǎn)在于:第一，運(yùn)作機(jī)制革新；第二，險(xiǎn)種拓寬規(guī)模較大。安華公司在經(jīng)營(yíng)運(yùn)作過程中遇到的主要問題是：農(nóng)民雖然對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有需求，但投保能力弱是個(gè)普遍性問題。如果政府補(bǔ)貼乏力，“安華模式”將很難長(zhǎng)期運(yùn)轉(zhuǎn)下去。

3.互助制模式

“互助共濟(jì)，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”是農(nóng)業(yè)互助制保險(xiǎn)的原則和宗旨，它以2005年1月在黑龍江投入運(yùn)營(yíng)的陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司為代表。互助制模式的優(yōu)點(diǎn)是:第一，保險(xiǎn)種類拓寬；第二，保費(fèi)分擔(dān)有所新意。互助制模式的缺點(diǎn)是:相互制保險(xiǎn)公司沒有資本金，也不能發(fā)行股票，風(fēng)險(xiǎn)基金來(lái)源于會(huì)員繳納的保險(xiǎn)費(fèi)，勞動(dòng)資金由外部籌措。

4.共保體模式

這種模式以浙江省成立的“政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)共同體”為代表。其主要特點(diǎn)是:市場(chǎng)運(yùn)作，政府兜底，理賠方式根據(jù)浙江巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)狀況和商業(yè)保險(xiǎn)公司的承受能力，通過調(diào)整賠付方式實(shí)行有限責(zé)任賠付。當(dāng)全省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款不超過所收農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)的5倍時(shí)，“共保體”按核定的賠款賠付；當(dāng)保險(xiǎn)賠款超過所收保費(fèi)的5倍時(shí)，則按比例賠付，由此實(shí)現(xiàn)最高承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)5倍的賠付責(zé)任。這種做法降低了獨(dú)家承保的風(fēng)險(xiǎn)，提高了化解巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力。相應(yīng)缺點(diǎn)是共保的范圍較小，出現(xiàn)巨災(zāi)后區(qū)域小且財(cái)力弱的政府難以兜底。

5.安盟模式

安盟模式以法國(guó)安盟保險(xiǎn)公司為代表。它的特點(diǎn)是險(xiǎn)種全面，另外，安盟產(chǎn)品還對(duì)國(guó)內(nèi)產(chǎn)品不予承保的風(fēng)險(xiǎn)、對(duì)象提供保障。

它的優(yōu)點(diǎn)是:第一，價(jià)格低廉；第二，運(yùn)作手段先進(jìn)。它按照兩條線運(yùn)行，一條線是銷售網(wǎng)，另一條是技術(shù)支持網(wǎng)。

它的缺點(diǎn)是:規(guī)模是制約安盟公司盈利的瓶頸。安盟公司在我國(guó)以小額保險(xiǎn)為主營(yíng)，因此只能向規(guī)模要效益，在達(dá)不到臨界效益的時(shí)候，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)不可避免。

二、 遼寧省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的模式選擇

1.遼寧省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的重要性

遼寧省是我國(guó)的重要農(nóng)業(yè)大省之一，農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害發(fā)生也比較頻繁。據(jù)資料顯示，以1998至2007年為例，遼寧省每年都發(fā)生不同程度的農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害（見表）。

資料來(lái)源:中國(guó)宏觀數(shù)據(jù)挖掘分析系統(tǒng)

農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害不僅僅造成直接經(jīng)濟(jì)損失，對(duì)于生態(tài)、環(huán)境、社會(huì)等造成的間接損失更是難以準(zhǔn)確估量。如何有效減少自然災(zāi)害給農(nóng)民造成的損失，保障農(nóng)民的利益，進(jìn)而提高廣大其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)積極性，切實(shí)增加收入，這些問題的解決在相當(dāng)程度上取決于遼寧省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

2.遼寧省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的具體選擇

如前所述，目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式各有利弊，這為遼寧省選擇適當(dāng)?shù)慕?jīng)營(yíng)模式提供了一定的理論依據(jù)。對(duì)于遼寧省的具體狀況而言，在借鑒國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，應(yīng)選擇由中央政府牽頭，地方政府為主導(dǎo)，各商業(yè)保險(xiǎn)公司為主體開展區(qū)別化經(jīng)營(yíng)，多渠道廣泛聯(lián)營(yíng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式。即由中央政府建立全國(guó)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)原保險(xiǎn)的同時(shí)介入到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中，政府公司經(jīng)營(yíng)再保險(xiǎn)的模式。

這種模式不等同于“政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)”的模式，也并非將純商業(yè)化經(jīng)營(yíng)和純政府化經(jīng)營(yíng)的簡(jiǎn)單疊加互補(bǔ)，而是在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中使政府、保險(xiǎn)公司、農(nóng)民和保險(xiǎn)市場(chǎng)達(dá)到一種融合，使其各司其職。具體來(lái)看：

1.“中央政府牽頭”

意為應(yīng)由中央政府建立專業(yè)性的隸屬于中央政府或其部委的全國(guó)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，以該公司為主指導(dǎo)經(jīng)營(yíng)全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，它不在全國(guó)范圍內(nèi)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)，而把精力放在宏觀調(diào)控和管理以及協(xié)助保監(jiān)會(huì)作好監(jiān)督上，集中精力從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的研究，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度和經(jīng)營(yíng)不斷得到改進(jìn)。

建國(guó)初期我國(guó)就是依靠政府的強(qiáng)大執(zhí)行力完成了對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的初期探索并積累了經(jīng)驗(yàn)。因此，成立專業(yè)性的全國(guó)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司可增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)各方的信心，是一種政府、整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)、單個(gè)的保險(xiǎn)公司和農(nóng)民四方受益的舉措。對(duì)政府來(lái)說(shuō)，農(nóng)業(yè)救災(zāi)的壓力可以減輕，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)可在全國(guó)的范圍內(nèi)分散，可以保持地方農(nóng)業(yè)和整個(gè)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定；對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，農(nóng)村這塊潛力巨大的市場(chǎng)尚未開發(fā)，由專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司在政策的扶持下著力開拓農(nóng)村市場(chǎng)，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)發(fā)展十分有利；同時(shí)商業(yè)性保險(xiǎn)公司可以選擇相應(yīng)的時(shí)機(jī)進(jìn)入農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)；對(duì)于農(nóng)民來(lái)說(shuō)，他們本身就是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的最大受益者。

2.“地方政府主導(dǎo)”

意為要調(diào)動(dòng)遼寧省各級(jí)政府的積極性，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的順利開展提供法律、行政、經(jīng)濟(jì)全方位支持。營(yíng)造一個(gè)良好的發(fā)展環(huán)境，為農(nóng)民生產(chǎn)生活提供最基本的保障，也為率先實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、率先實(shí)現(xiàn)全面小康鋪平道路。商業(yè)保險(xiǎn)公司的主體經(jīng)營(yíng)既可以避免政府經(jīng)營(yíng)的低效性，又能充分調(diào)動(dòng)市場(chǎng)的積極因素，而且是國(guó)家無(wú)需設(shè)立眾多的分支機(jī)構(gòu)，利用商業(yè)保險(xiǎn)公司現(xiàn)有的資源就可以經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，既高效又經(jīng)濟(jì)。

3.“區(qū)別化經(jīng)營(yíng)”

這一點(diǎn)主要是指在商業(yè)性保險(xiǎn)公司難以覆蓋的地區(qū)，由各省、市、自治區(qū)依照相應(yīng)全國(guó)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的要求，成立相應(yīng)的分支機(jī)構(gòu)并對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行專業(yè)化管理，按照保本微利的原則經(jīng)營(yíng)運(yùn)作農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，整合資源，分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，為農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)、專業(yè)、快捷、便利的服務(wù)，同時(shí)為商業(yè)性保險(xiǎn)公司實(shí)施有機(jī)補(bǔ)充，待時(shí)機(jī)成熟時(shí)可選擇有償退出市場(chǎng)。

4.“多種渠道廣泛聯(lián)營(yíng)”

除了中央政府的全國(guó)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)和商業(yè)性保險(xiǎn)公司之外，要鼓勵(lì)社會(huì)各級(jí)力量加入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中，并且在“扶持不干預(yù)，引導(dǎo)不領(lǐng)導(dǎo)”的原則下開展工作。但開展工作必須要有地方政府批準(zhǔn)，上報(bào)全國(guó)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司終審和備案，而后在各自業(yè)務(wù)范圍依法規(guī)范執(zhí)行，并由政府的保險(xiǎn)監(jiān)管部門審核監(jiān)督。

綜上所述，發(fā)展遼寧省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就必須認(rèn)真汲取國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)，還要總結(jié)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，探索和創(chuàng)建既適應(yīng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，又具有遼寧省特色的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制及運(yùn)作模式。在加入WTO的大形勢(shì)下，按照相匹配的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式，充分調(diào)動(dòng)遼寧省各級(jí)政府的積極性，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與政府救災(zāi)發(fā)揮互補(bǔ)作用，為遼寧省農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展、農(nóng)民生活水平提高、農(nóng)村安定團(tuán)結(jié)提供最大限度的保障。這是在新形勢(shì)下解決遼寧省 “三農(nóng)”問題，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的客觀要求，也是提高人民收入、構(gòu)建和諧社會(huì)的有效途徑之一。

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