信息不對稱環(huán)境下信用體系建設(shè)構(gòu)想

[摘要] 信用缺失是當前我國經(jīng)濟社會中的一大頑疾。如何通過有效的制度設(shè)計促進信息的正常流轉(zhuǎn)，強化約束和監(jiān)督機制，降低經(jīng)濟主體的機會主義傾向，化解由于信息不對稱、信用缺失而對正常的經(jīng)濟運行造成的危害是解決問題的關(guān)鍵，也是本文的意義所在。

[關(guān)鍵詞] 不對稱信息 信用缺失 建議

作為一種基本道德準則，信用是指人們在日常交往中應(yīng)當誠實無欺，遵守諾言的行為準則。信用是現(xiàn)代市場經(jīng)濟的基石，是政府取信于民的基礎(chǔ)，是企業(yè)發(fā)展的生命，是個人安身立命的根本。但是目前我國經(jīng)濟社會中普遍存在的，由于信息交流的不對稱、不充分等原因造成的信用缺失現(xiàn)象已成為市場化進程中無法回避的障礙，必須認真對待。

一、信息不對稱與信用危機

新古典經(jīng)濟學在解釋經(jīng)濟現(xiàn)象時給出一系列前提、假定，其中包括理性經(jīng)濟人假定、完全信息假定。新古典經(jīng)濟學認為，理性經(jīng)濟人通過自己的理性進行選擇，在約定偏好和約束條件下，總是能夠達到個人效用最大化。完全信息假定則是假定經(jīng)濟主體具有進行最優(yōu)決策所需的一切相關(guān)信息，或者說，決策者獲取信息的成本為零。完全理性假定與完全信息假定密不可分。完全理性假定實際上建構(gòu)于完全信息假定之上，即假定經(jīng)濟人具有進行最優(yōu)決策所需的全部信息，并能合理利用所掌握信息做出最優(yōu)決策，最大化其效用。然而在現(xiàn)實經(jīng)濟生活中完全信息假定并不成立，信息不對稱現(xiàn)象普遍存在。并且由于人們只具備有限的獲取和處理信息的能力，交易成本為正，所以具有完全理性的經(jīng)濟人并不存在，經(jīng)濟人只具有有限理性。信息不對稱及有限理性為經(jīng)濟人的機會主義行為提供了沃土。信息不對稱的存在使得機會主義行為更容易得逞而不受到懲罰，而機會主義行為會引致信用危機。新制度經(jīng)濟學家威廉姆森認為，“人在追求自身利益時會采用非常微妙和隱蔽的手段，會耍弄狡黠的伎倆”。由于現(xiàn)實世界中常常存在著信息不對稱，經(jīng)濟人往往傾向于對信息加以有目的、有策略地利用，根據(jù)個人目的篩選對自己有利的信息，扭曲對自己不利的信息，因此商品市場上、勞動力市場上都會出現(xiàn)以次充好、以假亂真的現(xiàn)象，即信息經(jīng)濟學里所謂的逆向選擇。在信息不對稱環(huán)境下，人們往往沒有足夠的堅持誠信的行為準則的激勵和監(jiān)督，容易被某種因素引誘而違反有關(guān)誠實和可靠的一般原則，因此信用危機在我國各領(lǐng)域不斷產(chǎn)生并逐步惡化。

二、信息不對稱的產(chǎn)生原因

信息不對稱使得某些市場參與者因無從判斷交易的風險和風險定價的合理性而遠離市場，從而造成市場萎縮。并且由于信息不對稱導致市場參與者在信息識別、加工和處理方面極易出現(xiàn)偏頗，使得市場很難從非均衡狀態(tài)恢復(fù)到均衡狀態(tài)，從而影響了經(jīng)濟秩序和經(jīng)濟運行。造成市場上信息不對稱的原因主要有以下幾方面：

1.個體認識能力和信息處理能力存在差異。由于社會個體對世界、周圍環(huán)境、人際關(guān)系等的認識和協(xié)調(diào)能力千差萬別，其信息收集和鑒別能力存在差異，從而導致個體的信息不對稱。另外人類社會的發(fā)展產(chǎn)生了社會分工和專業(yè)化。社會分工和專業(yè)化提高了社會經(jīng)濟運行的效率，但同時也加劇了基于人的信息獲取能力而導致的信息不對稱。

2.信用信息交流平臺缺乏，信息溝通渠道不暢。在美日等國，計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在信用領(lǐng)域大量應(yīng)用，政府機構(gòu)、公共服務(wù)部門、各行業(yè)組織及企業(yè)在不同層面建立了許多信息數(shù)據(jù)庫，大部分數(shù)據(jù)庫中存有商業(yè)交易的記錄，為信用數(shù)據(jù)的收集、處理、存儲和分析提供了極大便利。大量的公共信息通過互聯(lián)網(wǎng)即時發(fā)布，以供公眾查詢。目前我國個人、企業(yè)、政府之間信用信息的披露與交流平臺尚未建立，信息溝通渠道不暢。

3.法律法規(guī)體系不健全，信息披露缺乏制度保障。完善的法律框架是社會信用體系的制度保障。我國與市場經(jīng)濟體制相適應(yīng)的信用體系尚未建立，尚沒有完備的制度法規(guī)對征信行為進行規(guī)范，也缺少類似美國的《信息自由法》、《聯(lián)邦咨詢委員會法》、《陽光下的聯(lián)邦政府法》等明確政府信息的公共產(chǎn)品性質(zhì)和人們獲得信息的平等權(quán)利的法律規(guī)范，信息披露缺乏制度保障。

4.約束與懲戒力度不夠，失信成本低。目前在我國經(jīng)濟社會中失信收益大于失信成本的現(xiàn)象普遍，對各類失信行為打擊不力，個案處理中執(zhí)法不嚴、處罰不重的現(xiàn)象屢見不鮮。這種狀況在一定程度上誘導了某些交易主體在經(jīng)濟交往中人為破壞信息的正常傳播，提供虛假信息，誤導交易對手和社會公眾以謀取私利，從而導致信用缺失的狀況進一步惡化。

三、信用體系建設(shè)構(gòu)想

正常的信用活動應(yīng)該建立在信息完備基礎(chǔ)之上。但是在現(xiàn)實經(jīng)濟生活中，信息不完備才是普遍現(xiàn)象，并且市場上廣泛存在著的信息干擾和信息傳遞障礙又進一步強化了信息的這種不對稱性。因此，通過有效的制度設(shè)計促進信息的流轉(zhuǎn)，強化約束和監(jiān)督機制，降低經(jīng)濟主體的機會主義傾向，化解由于信息不對稱而對正常的經(jīng)濟運行造成的沖擊是解決問題的關(guān)鍵所在。我們可以從以下幾方面著手進行信用體系建設(shè)：

1．政府相關(guān)部門應(yīng)依法行政，促進信息流轉(zhuǎn)，提高失信成本。一是要加強各部門、各地區(qū)的溝通與協(xié)調(diào)，實現(xiàn)信用信息的共享。各地區(qū)、各行業(yè)主管部門如銀行、工商、稅務(wù)、勞動、技術(shù)監(jiān)督、海關(guān)等在履行其監(jiān)管職能過程中積累了大量的監(jiān)管信息，但這些信息一般不向社會公開。應(yīng)加強這些部門間的溝通與協(xié)調(diào)，實現(xiàn)信息共享，改變各自為戰(zhàn)的局面，提高監(jiān)管效果。二是要建立、健全信用法律體系，規(guī)范信息披露行為。國外社會信用體系建設(shè)的成功經(jīng)驗表明，信用體系建設(shè)的核心是信用信息的采集和使用，其關(guān)鍵是法律法規(guī)的建立。目前我國在征信數(shù)據(jù)的開放與使用等方面尚無明確的法律規(guī)定。應(yīng)當在法律上對政府信息公開做出明確規(guī)定，從而保障企業(yè)和公民依法取得政府公開信息的權(quán)利；應(yīng)在法律上對采集、使用和披露信息等做出明確規(guī)定，以保護其他主體的合法利益，同時保證支持商業(yè)和金融交易所必需的信息流動。三是要建立信用信息數(shù)據(jù)庫和信用服務(wù)平臺，完善信用約束與監(jiān)督機制。各級政府、各行業(yè)主管部門、行業(yè)協(xié)會、業(yè)內(nèi)大型企業(yè)掌握著大量的信用信息和數(shù)據(jù)。應(yīng)建立若干數(shù)據(jù)庫，并建立數(shù)據(jù)交換機制，通過互聯(lián)網(wǎng)依法開放公共信息，形成行政性獎懲與社會性獎懲交織的約束與激勵機制，提高失信成本，防止失信行為的發(fā)生。

2.促進信用服務(wù)中介機構(gòu)的市場化發(fā)展。信用中介機構(gòu)是搜集信用信息進行加工整理并提供信用信息、信用管理咨詢等服務(wù)的機構(gòu)。信用服務(wù)中介機構(gòu)的建立、成長，并以獨立、客觀和公正的職業(yè)操守立足市場，是社會信用體系建設(shè)真正實現(xiàn)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。應(yīng)堅持誠信為本，依法經(jīng)營的理念。信用中介機構(gòu)是經(jīng)營信用產(chǎn)品和服務(wù)的經(jīng)濟組織，誠實守信是信用中介機構(gòu)和從業(yè)人員的立業(yè)之本，也是社會信用行業(yè)所有機構(gòu)和從業(yè)人員最基本的職業(yè)道德底線。由于信用中介機構(gòu)所提供的產(chǎn)品和服務(wù)的特殊性，在經(jīng)營過程中信用中介機構(gòu)及其從業(yè)人員必須按照國家法律法規(guī)的要求，把握政府行政公開與保護國家經(jīng)濟安全、公開企業(yè)信用信息和保護企業(yè)商業(yè)秘密、公開個人信用信息和保護消費者個人隱私之間的界限，嚴格按照國家法律法規(guī)開展信用服務(wù)業(yè)務(wù)，避免發(fā)生損害國家、企業(yè)、個人利益的行為。應(yīng)堅持市場化運作原則。作為獨立經(jīng)營的市場主體，信用中介機構(gòu)必須堅持市場化運作，并在獨立的市場運作中形成合法有效的信用信息溝通渠道，遵循市場規(guī)律，向規(guī)模化和集中化發(fā)展。政府的主要職責是協(xié)調(diào)、疏通有關(guān)政府部門和公共服務(wù)機構(gòu)，督促其將掌握的非機密數(shù)據(jù)向具有經(jīng)營資格的信用機構(gòu)開放，制定征信標準，保征信用行業(yè)的規(guī)范發(fā)展。

3.發(fā)揮行業(yè)協(xié)會組織的信用信息傳播、信用風險聯(lián)防作用。行業(yè)協(xié)會是政府與市場的紐帶和橋梁，各單位對行業(yè)協(xié)會的信賴程度較高。行業(yè)協(xié)會的產(chǎn)生和發(fā)展是社會分工和市場競爭日益加劇的結(jié)果，反映了各行業(yè)的企業(yè)自我服務(wù)、自我協(xié)調(diào)、自我監(jiān)督、自我保護的意識和要求。按照國際慣例，協(xié)會的任務(wù)應(yīng)當是學術(shù)交流、技術(shù)推廣、信息采集、協(xié)調(diào)行業(yè)內(nèi)會員的利益矛盾、代表會員訴求行業(yè)集體利益。在我國當前比較無序的市場經(jīng)濟秩序中，行業(yè)協(xié)會在建立信用風險聯(lián)防機制方面大有用武之地。通過將某一成員企業(yè)所遭遇信用風險信息在各企業(yè)間進行傳播，將失信者與受損企業(yè)之間的矛盾，擴大為失信者與受損企業(yè)所在協(xié)會全體成員之間的矛盾，最終將失信者清除出市場。這種行業(yè)內(nèi)的信用風險聯(lián)防機制對于從業(yè)企業(yè)而言是一種比較有效的安全保障。

4.樹立企業(yè)誠信經(jīng)營意識，提高信用風險防范能力。企業(yè)是國民經(jīng)濟的細胞和最重要的市場主體。企業(yè)對信用交易工具選擇的程度、企業(yè)信用管理能力以及企業(yè)對社會化信用管理服務(wù)和信用產(chǎn)品的內(nèi)在需求，是社會信用體系建立的前提條件。企業(yè)經(jīng)營過程中，不僅要考慮到企業(yè)與客戶之間締結(jié)的成文合約，更要考慮到與全社會締結(jié)的不成文合約。在運營過程中，企業(yè)應(yīng)將信用的事前、事中、事后控制結(jié)合在一起，建立全面的風險管理制度，并通過尋求社會化信用風險管理服務(wù)與支持等措施不斷提高自身的信用風險防范能力。

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