信息不對稱環境下信用體系建設構想

[摘要] 信用缺失是當前我國經濟社會中的一大頑疾。如何通過有效的制度設計促進信息的正常流轉，強化約束和監督機制，降低經濟主體的機會主義傾向，化解由于信息不對稱、信用缺失而對正常的經濟運行造成的危害是解決問題的關鍵，也是本文的意義所在。

[關鍵詞] 不對稱信息 信用缺失 建議

作為一種基本道德準則，信用是指人們在日常交往中應當誠實無欺，遵守諾言的行為準則。信用是現代市場經濟的基石，是政府取信于民的基礎，是企業發展的生命，是個人安身立命的根本。但是目前我國經濟社會中普遍存在的，由于信息交流的不對稱、不充分等原因造成的信用缺失現象已成為市場化進程中無法回避的障礙，必須認真對待。

一、信息不對稱與信用危機

新古典經濟學在解釋經濟現象時給出一系列前提、假定，其中包括理性經濟人假定、完全信息假定。新古典經濟學認為，理性經濟人通過自己的理性進行選擇，在約定偏好和約束條件下，總是能夠達到個人效用最大化。完全信息假定則是假定經濟主體具有進行最優決策所需的一切相關信息，或者說，決策者獲取信息的成本為零。完全理性假定與完全信息假定密不可分。完全理性假定實際上建構于完全信息假定之上，即假定經濟人具有進行最優決策所需的全部信息，并能合理利用所掌握信息做出最優決策，最大化其效用。然而在現實經濟生活中完全信息假定并不成立，信息不對稱現象普遍存在。并且由于人們只具備有限的獲取和處理信息的能力，交易成本為正，所以具有完全理性的經濟人并不存在，經濟人只具有有限理性。信息不對稱及有限理性為經濟人的機會主義行為提供了沃土。信息不對稱的存在使得機會主義行為更容易得逞而不受到懲罰，而機會主義行為會引致信用危機。新制度經濟學家威廉姆森認為，“人在追求自身利益時會采用非常微妙和隱蔽的手段，會耍弄狡黠的伎倆”。由于現實世界中常常存在著信息不對稱，經濟人往往傾向于對信息加以有目的、有策略地利用，根據個人目的篩選對自己有利的信息，扭曲對自己不利的信息，因此商品市場上、勞動力市場上都會出現以次充好、以假亂真的現象，即信息經濟學里所謂的逆向選擇。在信息不對稱環境下，人們往往沒有足夠的堅持誠信的行為準則的激勵和監督，容易被某種因素引誘而違反有關誠實和可靠的一般原則，因此信用危機在我國各領域不斷產生并逐步惡化。

二、信息不對稱的產生原因

信息不對稱使得某些市場參與者因無從判斷交易的風險和風險定價的合理性而遠離市場，從而造成市場萎縮。并且由于信息不對稱導致市場參與者在信息識別、加工和處理方面極易出現偏頗，使得市場很難從非均衡狀態恢復到均衡狀態，從而影響了經濟秩序和經濟運行。造成市場上信息不對稱的原因主要有以下幾方面：

1.個體認識能力和信息處理能力存在差異。由于社會個體對世界、周圍環境、人際關系等的認識和協調能力千差萬別，其信息收集和鑒別能力存在差異，從而導致個體的信息不對稱。另外人類社會的發展產生了社會分工和專業化。社會分工和專業化提高了社會經濟運行的效率，但同時也加劇了基于人的信息獲取能力而導致的信息不對稱。

2.信用信息交流平臺缺乏，信息溝通渠道不暢。在美日等國，計算機網絡技術在信用領域大量應用，政府機構、公共服務部門、各行業組織及企業在不同層面建立了許多信息數據庫，大部分數據庫中存有商業交易的記錄，為信用數據的收集、處理、存儲和分析提供了極大便利。大量的公共信息通過互聯網即時發布，以供公眾查詢。目前我國個人、企業、政府之間信用信息的披露與交流平臺尚未建立，信息溝通渠道不暢。

3.法律法規體系不健全，信息披露缺乏制度保障。完善的法律框架是社會信用體系的制度保障。我國與市場經濟體制相適應的信用體系尚未建立，尚沒有完備的制度法規對征信行為進行規范，也缺少類似美國的《信息自由法》、《聯邦咨詢委員會法》、《陽光下的聯邦政府法》等明確政府信息的公共產品性質和人們獲得信息的平等權利的法律規范，信息披露缺乏制度保障。

4.約束與懲戒力度不夠，失信成本低。目前在我國經濟社會中失信收益大于失信成本的現象普遍，對各類失信行為打擊不力，個案處理中執法不嚴、處罰不重的現象屢見不鮮。這種狀況在一定程度上誘導了某些交易主體在經濟交往中人為破壞信息的正常傳播，提供虛假信息，誤導交易對手和社會公眾以謀取私利，從而導致信用缺失的狀況進一步惡化。

三、信用體系建設構想

正常的信用活動應該建立在信息完備基礎之上。但是在現實經濟生活中，信息不完備才是普遍現象，并且市場上廣泛存在著的信息干擾和信息傳遞障礙又進一步強化了信息的這種不對稱性。因此，通過有效的制度設計促進信息的流轉，強化約束和監督機制，降低經濟主體的機會主義傾向，化解由于信息不對稱而對正常的經濟運行造成的沖擊是解決問題的關鍵所在。我們可以從以下幾方面著手進行信用體系建設：

1．政府相關部門應依法行政，促進信息流轉，提高失信成本。一是要加強各部門、各地區的溝通與協調，實現信用信息的共享。各地區、各行業主管部門如銀行、工商、稅務、勞動、技術監督、海關等在履行其監管職能過程中積累了大量的監管信息，但這些信息一般不向社會公開。應加強這些部門間的溝通與協調，實現信息共享，改變各自為戰的局面，提高監管效果。二是要建立、健全信用法律體系，規范信息披露行為。國外社會信用體系建設的成功經驗表明，信用體系建設的核心是信用信息的采集和使用，其關鍵是法律法規的建立。目前我國在征信數據的開放與使用等方面尚無明確的法律規定。應當在法律上對政府信息公開做出明確規定，從而保障企業和公民依法取得政府公開信息的權利；應在法律上對采集、使用和披露信息等做出明確規定，以保護其他主體的合法利益，同時保證支持商業和金融交易所必需的信息流動。三是要建立信用信息數據庫和信用服務平臺，完善信用約束與監督機制。各級政府、各行業主管部門、行業協會、業內大型企業掌握著大量的信用信息和數據。應建立若干數據庫，并建立數據交換機制，通過互聯網依法開放公共信息，形成行政性獎懲與社會性獎懲交織的約束與激勵機制，提高失信成本，防止失信行為的發生。

2.促進信用服務中介機構的市場化發展。信用中介機構是搜集信用信息進行加工整理并提供信用信息、信用管理咨詢等服務的機構。信用服務中介機構的建立、成長，并以獨立、客觀和公正的職業操守立足市場，是社會信用體系建設真正實現的關鍵環節。應堅持誠信為本，依法經營的理念。信用中介機構是經營信用產品和服務的經濟組織，誠實守信是信用中介機構和從業人員的立業之本，也是社會信用行業所有機構和從業人員最基本的職業道德底線。由于信用中介機構所提供的產品和服務的特殊性，在經營過程中信用中介機構及其從業人員必須按照國家法律法規的要求，把握政府行政公開與保護國家經濟安全、公開企業信用信息和保護企業商業秘密、公開個人信用信息和保護消費者個人隱私之間的界限，嚴格按照國家法律法規開展信用服務業務，避免發生損害國家、企業、個人利益的行為。應堅持市場化運作原則。作為獨立經營的市場主體，信用中介機構必須堅持市場化運作，并在獨立的市場運作中形成合法有效的信用信息溝通渠道，遵循市場規律，向規模化和集中化發展。政府的主要職責是協調、疏通有關政府部門和公共服務機構，督促其將掌握的非機密數據向具有經營資格的信用機構開放，制定征信標準，保征信用行業的規范發展。

3.發揮行業協會組織的信用信息傳播、信用風險聯防作用。行業協會是政府與市場的紐帶和橋梁，各單位對行業協會的信賴程度較高。行業協會的產生和發展是社會分工和市場競爭日益加劇的結果，反映了各行業的企業自我服務、自我協調、自我監督、自我保護的意識和要求。按照國際慣例，協會的任務應當是學術交流、技術推廣、信息采集、協調行業內會員的利益矛盾、代表會員訴求行業集體利益。在我國當前比較無序的市場經濟秩序中，行業協會在建立信用風險聯防機制方面大有用武之地。通過將某一成員企業所遭遇信用風險信息在各企業間進行傳播，將失信者與受損企業之間的矛盾，擴大為失信者與受損企業所在協會全體成員之間的矛盾，最終將失信者清除出市場。這種行業內的信用風險聯防機制對于從業企業而言是一種比較有效的安全保障。

4.樹立企業誠信經營意識，提高信用風險防范能力。企業是國民經濟的細胞和最重要的市場主體。企業對信用交易工具選擇的程度、企業信用管理能力以及企業對社會化信用管理服務和信用產品的內在需求，是社會信用體系建立的前提條件。企業經營過程中，不僅要考慮到企業與客戶之間締結的成文合約，更要考慮到與全社會締結的不成文合約。在運營過程中，企業應將信用的事前、事中、事后控制結合在一起，建立全面的風險管理制度，并通過尋求社會化信用風險管理服務與支持等措施不斷提高自身的信用風險防范能力。

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