中產(chǎn)理財(cái)，各占“仙機(jī)”

08年一場(chǎng)突如其來的金融海嘯，讓眾多的投資家和金融家紛紛陷入了尷尬的局勢(shì)，也讓“經(jīng)濟(jì)危機(jī)”一時(shí)間成為了近期最為時(shí)尚、最為津津樂道的詞語。生活在中國(guó)經(jīng)濟(jì)夾層的中產(chǎn)’階級(jí)，這場(chǎng)危機(jī)對(duì)他們的殺傷力可見一斑，也讓他們?cè)诒緛砭秃芷D難的境地中更加艱難前行。在現(xiàn)如今的這種大經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，中產(chǎn)階層應(yīng)該重新規(guī)劃自己的理財(cái)方案，專家法寶就是“從自身出發(fā)”。

面對(duì)中產(chǎn)階層所處的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，理財(cái)師專門細(xì)分了目前中產(chǎn)的具體環(huán)境，大概分三類中產(chǎn)人群。一是雖然暫時(shí)每月有固定的收入，但擔(dān)心公司減薪、裁員，對(duì)未來的生活沒有保障；二是收入有保障，不用擔(dān)心減薪、裁員，生活上也較無憂；三是前期有大量財(cái)富積累，但因經(jīng)濟(jì)前景堪憂，其收入受經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響較大。那么在經(jīng)濟(jì)衰退陰影下的2009年，到底應(yīng)該如何省錢、如何投資、如何在理財(cái)產(chǎn)品中優(yōu)中選優(yōu)，理財(cái)專家建議，不同人群根據(jù)自己的自身特點(diǎn)，做好布局全年的準(zhǔn)備，早占“仙機(jī)”。

“工薪”階層夫妻雙方目前都有較高收入的白領(lǐng)一族

理財(cái)建議：首先保持最低1萬元的活期存款；其次要增加保障功能理財(cái)品，再次還要進(jìn)行積極的定投；最后要多買一份養(yǎng)老保險(xiǎn)。

“工薪”階層資金流動(dòng)的共同特點(diǎn)是每月收人固定，支出占收入的比例也較固定，個(gè)人可以根據(jù)自己的情況很容易地列出收入支出表。主要收入來源是工資收入，容易受到企業(yè)及宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的影響，在2009年經(jīng)濟(jì)形勢(shì)發(fā)生變化、受到公司可能減薪、裁員等隱性因素影響，“工薪”階層的理財(cái)更應(yīng)謹(jǐn)?shù)帷?/p>

首先，應(yīng)注意保持資產(chǎn)的流動(dòng)性?；钇诖婵钌蠎?yīng)保持約3個(gè)月的家庭支出額，如家庭月支出額為3000元，活期存款上則應(yīng)保持在10000元左右；

其次，2009年經(jīng)濟(jì)在美國(guó)經(jīng)濟(jì)下滑及金融海嘯影響下，普遍對(duì)經(jīng)濟(jì)預(yù)期不樂觀，需考慮適當(dāng)增加含有保障功能的理財(cái)產(chǎn)品，以避免家庭主要經(jīng)濟(jì)來源發(fā)生波動(dòng)時(shí)對(duì)家庭帶來的負(fù)面影響。一方面資產(chǎn)組合應(yīng)減少風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的占比；另一方面，可以利用基金定投業(yè)務(wù)，養(yǎng)成定期投資的習(xí)慣，提高資產(chǎn)組合的收益率，但需要考慮家庭的承受能力;

最后，“工薪”階層最關(guān)心的生活保障方面，如工作單位已為員工辦理社保，則可以考慮購(gòu)買一份商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，對(duì)未來的生活增加一份保障。

公務(wù)員夫妻雙方都是國(guó)家政府機(jī)關(guān)的公務(wù)員，有著較高且穩(wěn)定的收入

理財(cái)建議：購(gòu)買重疾險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)-借助優(yōu)惠利率貸款購(gòu)買物業(yè)；定期投資股票型基金；成為某家銀行的VIP客戶。

對(duì)于工作收入相對(duì)穩(wěn)定的公務(wù)員和具有一定社會(huì)地位的中產(chǎn)階層，由于收入穩(wěn)定且退休后保障程度較高，因此理財(cái)不妨在穩(wěn)健中帶點(diǎn)積極。

首先，購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)。雖然有社保，但社保并不能提供全面保障。在選擇保險(xiǎn)時(shí)，建議將重大疾病保險(xiǎn)、附加住院保障保險(xiǎn)、附加意外傷害保險(xiǎn)作為首選；

其次，投資固定資產(chǎn)。公務(wù)員收入穩(wěn)定，且無其他負(fù)擔(dān)，因此不妨做一些固定資產(chǎn)投資。在2008年期間，政府出臺(tái)了一系列房貸優(yōu)惠政策，公務(wù)員群體素質(zhì)較高，社會(huì)信用度較好，因此會(huì)較容易地申請(qǐng)到優(yōu)惠利率，可以借助優(yōu)惠政策，購(gòu)買房產(chǎn)物業(yè)作投資；

第三，做定期投資。建議每月可做一些固定投資，如一些股票型基金的定期定投等，做長(zhǎng)線投資，其風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，又可分享股市收益；

最后，選擇一家優(yōu)質(zhì)的銀行成為其VIP客戶，銀行會(huì)向VIP客戶提供除一般儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)外更多的增值服務(wù)，如經(jīng)濟(jì)講座、財(cái)經(jīng)資訊制定或VIP?客戶活動(dòng)等，從這些有針對(duì)性的服務(wù)中，不僅比平常人享有更多的財(cái)經(jīng)資訊信息渠道，而且還可獲得更專業(yè)的理財(cái)建議。

民營(yíng)企業(yè)家有自己的公司，受經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響較大

理財(cái)建議：配置較高比例養(yǎng)老保險(xiǎn)和意外險(xiǎn)；投資短期理財(cái)產(chǎn)品保持資金的高流動(dòng)性-將企業(yè)結(jié)算與員工理財(cái)相結(jié)合。

首先，建議配置較高比例的養(yǎng)老保險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。由于民營(yíng)企業(yè)通常是自主決定是否購(gòu)買社會(huì)保險(xiǎn)，即使購(gòu)買了國(guó)家的社保，也存在保障不足的問題，同時(shí)，因?yàn)槠髽I(yè)家通常是家庭的主要支柱，這就更需要在保障方面考慮周全，防止萬一情況出現(xiàn)時(shí)對(duì)家庭產(chǎn)生毀滅性的影響；

其次，在企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)不受影響的前提下，適當(dāng)將部分流動(dòng)資金做一個(gè)理財(cái)配置，介入一些短期的理財(cái)計(jì)劃，既不影響企業(yè)經(jīng)營(yíng)的資金周轉(zhuǎn)，又能獲得相應(yīng)稍高的收益，一舉兩得，

最后，將企業(yè)的結(jié)算與員工的理財(cái)相結(jié)合，既能減輕公司財(cái)務(wù)的工作壓力，又能為員工解決各項(xiàng)費(fèi)用(如水電費(fèi)、煤氣費(fèi)等)繳交的麻煩，充分利用了銀行的平臺(tái)解決一系列的問題。