汽車保險藏“貓膩”

購買商業車險是有車族每年面臨的一次理財考試，因為它既是一筆較大的費用開支，更關系到車主、乘客乃至行人的切身利益保障，只有認真選擇，合理搭配，才能滿足不時之需。

我駕齡5年，2005年購買了一輛價值20萬元的小車，車輛主要用于上下班代步，周末帶家人外出游玩。買車以來，我有了4次購買車險的經歷，從一個被保險代理人忽悠的新手，成長為注重合理搭配、關注服務質量的“內行”。

第一年：誤信忽悠 多繳保費

第一次投保是4年前剛買車的時候。買完車就有一個保險銷售代理人來推銷車險。當時代理人告訴我，新駕駛員開車難免有磕磕碰碰，所以推薦了一款“全保套餐”的車險。我對車險險種的保障范圍并不了解，為了給新車全面的保障，于是就花了5000多元投保了代理人推薦的車險套餐。險種組合：車損(20萬元)+第三者責任(20萬元)+盜搶+玻璃+自燃+劃痕+車上人員責任險(5座)+新增設備，保費達5000余元。

如今來看，這份保單在險種選擇上存在較大問題，投保了一些不必要的險種，多繳了保費，而一些較有用的險種卻沒有保。首先，我的車并沒有經過很大改裝，只是加裝了一個GPS系統，投保新增設備險是大“財”小用，很不劃算。其次，新車一般不會出現行駛過程中因本車電器、線路、供油系統發生故障及載運貨物自燃原因而起火燃燒，因此不必投保自燃險。可以到車齡3年以上，零部件等出現老化后再考慮投保。另外，沒有購買不計免賠險，發生理賠的話，需要承擔保險公司規定的免賠率損失，這樣就無法得到車險保障權益的最大化。

第二年：自己搭配 理賠受阻

在第二年投保時，我決定選擇盡量少的險種，盡可能地節約保費。于是我自己設計了投保險種：車損(10萬元)+第三者責任(5萬元)，保費2000余元。

不過沒有想到，這年我發生了車禍，便向保險公司索賠。但我拿到的賠款大大低于修車所花的費用。我馬上向保險公司詢問原因，得到的解釋是因為我是不足額投保，所以我自己要承擔不足額投保部分的損失。

我的車輛在心買時花了20余萬元，扣除一年的折舊，車輛的價值也不可能只有10萬元。按10萬元投保車損險，顯然是不足額。對于不足額投保的情況，理賠時，保險公司會按照車主的投保金額與車輛實際價值的比例，實行按比例賠償，這是我沒有獲得足額賠款的原因。另一方面，投保第三者責任險的保額只有5萬元，有些偏少。發生交通事故，很可能不夠補償事故帶來的經濟損失。因為根據現行的交通法規，車輛發生事故造成對方人員死亡或者傷殘，賠償的金額將會非常高，一般都達數十萬元。在此要提醒有車一族，若為節省保費而省去一些有用的險種，或是選擇不足額投保，無法實現保險保障利益的最大化，對車主來說并不經濟。

第三年：注重險種 搭配合理

有了前兩年的經驗，第三次投保時我決定好好研究一下車險的險種，并特地請教了車險方面的業內人士。這份保單比較完善，投保的險種基本可以滿足使用需要，而且投保金額也沒有不足或是超額。投保險種：車損(15萬元)+第三者責任(20萬元)+盜搶+不計免賠，保費約3000元。

第四年：選擇公司 更重服務

3年的車險投保歷程，讓我逐步積累了一些經驗。今年投保，我更加看重保險公司的服務質量。在價格越來越透明的時代，保險公司及代理公司要吸引車主，就必須想辦法為車險增值，服務成為保險公司及代理公司比拼的一個重要方面，保險公司紛紛向車主承諾各種免費的汽車服務項目，但車主投保后，需要用到這些免費的服務時，有的小公司就會用各種理由來推脫。我選擇時，盡量考慮那些規模較大、信譽良好的公司，并要求對方把提供各種服務的承諾寫進保險合同內，這樣可以防止對方違反承諾。

(《大眾理財顧問》)