四川“土銀行”

被稱作“土銀行”的貧困村村級發展互助社，正悄悄地讓四川農民“變臉”。

四川貧困人口一直在減少。1949年是4500萬，2000年是308萬，2007年底是145萬。幾十年來，扶貧方式屢經變化。而今被稱作“土銀行”的貧困村村級發展互助社，正悄悄地讓四川農民“變臉”。

“土銀行”幫忙

一提起村里成立的村級資金發展互助合作社，旺蒼縣龍鳳鄉白虎村農民王發明就贊嘆不已?！斑@個互助社給農民帶來了真正的實惠，確實幫助群眾解了燃眉之急?！?/p>

由于家境困難，王發明家一直買不起耕牛，年年大春耕種，他都要四處借用鄰居的耕牛；因此，經常錯過搶水時節。去年4月，他在村民的介紹下交了200元錢自愿加入到村上的互助社里，不久他便通過互助社理事會批準借款3000元買回了一頭耕牛。他說：“這個互助社在新農村還是非常實在的，解決了農民很多困難，特別是山區發展菌業。困難的時候，我們腳不出村就能向互助社借一點錢，辦手續也方便，利息又低，政府為我們想得太周到了。”

2006年6月，國務院扶貧辦與財政部在全國確定14個省進行“貧困村村級發展互助資金”試點工作。四川省旺蒼縣作為互助資金項目全國兩個試點縣之一，于2006年12月就正式啟動了試點工作。

四川省財政廳農業處副處長黎家遠對《新理財》表示，貧困村村級發展互助資金是以財政扶貧資金為引導，村民自愿按一定比例繳納互助金為依托，無任何附加條件的社會捐贈資金為補充，在貧困村建立民有、民用、民管、民享的生產發展資金。

黎家遠說：“在四川省實施的互助資金中，財政扶貧資金及其增值部分歸所在行政村全體村民所有，社員繳納的互助金歸本人所有?；ブY金使用堅持貧困戶優先原則，互助社一般成員實行小組聯保；互助資金借款為小額借款，首次單筆借款額度為3000元，以后單筆借款最高限額由全體成員大會討論決定，但不超過5000元，期限不超過12個月。原則上不低于當期信用社同期利率。”

旺蒼試點

2009年2月13至15日，國務院扶貧辦外資中心副主任歐清平在檢查旺蒼縣貧困村村級發展互助資金項目工作時，給予充分地肯定。

貧困村村級發展互助資金項目在旺蒼縣是如何運行的？旺蒼縣財政局局長李劍表示，首先，旺蒼縣以競爭來定村。按照互助資金項目優先選擇和扶持貧困戶的原則，將全縣納入十年扶貧規劃（2001年—2010年）中的75個扶貧工作重點村作為預選村，參與項目試點競爭。接著組織預選村的鄉鎮、村的領導干部進行知識培訓，制定競選方案，然后現場競選。

其次，民主決策，組建機構。一是自主制定項目方案。在充分宣講、發動農戶的基礎上，將全村農戶分成較好戶、一般戶、貧困戶、婦女四類，每類中每5戶確定一名農戶代表，參與討論試點方案。二是自愿籌資入社。通過廣泛宣傳，發動群眾自愿繳納互助金加入互助社。對有入社愿望且有發展生產能力，但無力繳納互助金的貧困戶，采取黨員、干部“1+1”幫扶，幫助其入社。三是自主選舉理事會。組織入社社員采用無記名投票方式，在社員中海選產生互助社管理人員。理事會組織討論制定了《互助社章程》，在縣民政局進行注冊登記，在金融機構開設專戶，并依法代表社員管理資金。四是自由組建互助小組。對加入互助社的社員，按照“自由結合”原則，分別組成5—7戶左右的互助小組，簽定借款聯保協議，結成利益共同體。

此外，發揮有償借款，滾動的發展模式。規范借款程序。社員缺少生產性資金時，按“農戶向小組長申請借款——小組成員審定和簽字——提交理事會審批”的程序，獲得借款。

為更好落實加強資金管理。“我們采取以農戶繳納的互助金為基數，在最高借款限額內按一定比例發放借款，借款后三個月起逐月等額還款和付資金占用費。三是用好項目借款。項目村借款農戶利用所借資金，用于種、養殖業等生產性創收項目，借款戶戶均年增收600元左右。

同時，公示公開，陽光操作成為旺蒼縣貧困村村級發展互助資金項目新運行機制中的亮點。

突破瓶頸

在汶川特大地震災害中，四川蒼旺縣80%的貧困戶受災，但該縣的村級發展互助資金的返款率仍然達到100%。

四川省社會科學院副院長郭曉鳴說：“村級資金互助社由于有較好的內部運行機制，內在約束功能較強，因而實現了較高的還款率。但村級資金互助社是否能夠并需要實現百分之百的控制風險需要高度關注。”

他補充到，市場化背景下，村級資金互助社資金來源不能長期以財政資金為主，將越來越多地依賴于農戶資金的聚集乃至金融機構的融資，利率的市場化是一個必須的過程。因此，村級資金互助社未來的發展必須適應市場化的基本要求，不能單純靠低利率取勝，而要更多地依賴良好的服務和更廣泛的覆蓋性爭取自身的競爭優勢。

財政部農業司相關人士對《新理財》表示，政府利用財政扶貧資金扶持村級互助資金的發展，有效解決了當前農村金融機構貸款門檻高、手續繁雜、抵押擔保條件多及審批時間長等問題。

同時，農民足不出村就能辦好全部的貸款手續，無需預交還款保證金等費用，大大降低了貸款成本。