宜信：讓窮人的信用增值

畢業(yè)不久的小林趕上了金融風(fēng)暴，成了“裁員大軍”中的一員。就業(yè)形勢(shì)不好，小林決定先充充電。可大學(xué)學(xué)費(fèi)還是父母東拼西湊起來(lái)的。如何再向家里伸得了手?

在一個(gè)同學(xué)的介紹下，小林了解到居然有一家公司專(zhuān)門(mén)為自己這樣的人提供短期貸款服務(wù)，不需要抵押，辦手續(xù)只要兩天時(shí)間，甚至可以在找到工作后再分期還款。有這好事?小林撥通了宜信匯才商務(wù)顧問(wèn)有限公司的電話。

這是一家P2P(個(gè)人對(duì)個(gè)人)的小額信貸機(jī)構(gòu)，自身并不吸納或放出錢(qián)款，而是將有理財(cái)需求的出僧人和有資金需求的借款人“配對(duì)”，之后向借款人收取借款總額的3％-10％作為服務(wù)費(fèi)。除了小林這樣的學(xué)生，宜信的客戶還包括小企業(yè)主、創(chuàng)業(yè)者。

宜信成立于2006年，創(chuàng)始人唐寧曾擔(dān)任亞信科技兼并收購(gòu)總監(jiān)，他離職后出人意料地選擇了這個(gè)在中國(guó)幾乎是空白卻又頗受爭(zhēng)議的小額信貸領(lǐng)域，白手起家。“信用，我辦這家公司的目的之一就是讓人們的信用增值。”唐寧說(shuō)。他的理念來(lái)自他曾實(shí)習(xí)過(guò)的孟加拉格萊珉銀行，這是一家為窮人做無(wú)抵押小額信貸的銀行，窮人的信用卻讓它的壞賬率始終控制在百分之零點(diǎn)幾。“窮人也有信用，一點(diǎn)小小的幫助可能改變一個(gè)人的一生”，唐寧心里埋下了這樣一顆種子。

如何把“窮人信用”與中國(guó)市場(chǎng)對(duì)接是個(gè)難題，也是唐寧回國(guó)后一直在思考的問(wèn)題。觀察幾年后。他看準(zhǔn)了教育行業(yè)：這種基于就業(yè)的剛性需求在不斷擴(kuò)大，而相應(yīng)的培訓(xùn)費(fèi)也在不斷飆升，動(dòng)輒上萬(wàn)，對(duì)于剛走出校門(mén)的人無(wú)疑是一筆不小的投入。

2006年創(chuàng)辦的宜信，就定位在有教育需求、卻沒(méi)有能力一次性繳納學(xué)費(fèi)的人。一個(gè)個(gè)去開(kāi)發(fā)客戶是不現(xiàn)實(shí)的，唐寧與達(dá)內(nèi)IT培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的創(chuàng)始人韓少云聊了一番后，兩人一拍即合。當(dāng)時(shí)韓也一直在思考如何擴(kuò)大市場(chǎng)，同宜信合作后，達(dá)內(nèi)當(dāng)年就打出了“先就業(yè)，后付款”的口號(hào)，允許學(xué)員先交部分首付款，其余學(xué)費(fèi)在找到工作后再分期付清。

與達(dá)內(nèi)合作，宜信要做的事主要有兩件：一是在接受學(xué)員前，宜信通常會(huì)在兩天內(nèi)對(duì)學(xué)員的資信和還款能力做一個(gè)詳盡的背景調(diào)查、預(yù)計(jì)未來(lái)現(xiàn)金流入等，確保借款申請(qǐng)人具有足夠的償還能力和償還意愿。學(xué)員畢業(yè)后，宜信會(huì)對(duì)其進(jìn)行長(zhǎng)期的還款追蹤。“這些學(xué)員本身是希望通過(guò)受教育做一個(gè)更好的自己，借款金額較小，所以絕大部分人不太逃債。”唐寧說(shuō)。

繼達(dá)內(nèi)之后，匯眾益智、中軟國(guó)際、華育國(guó)際等六十多家教育機(jī)構(gòu)先后成為宜信的合作伙伴。“我們就像一個(gè)教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的‘核’，人家是‘Intel Inside’。我們是‘CreditEase(宜信英文名)Inside’”。

宜信卻不滿足于此，將觸角伸向了小業(yè)主、創(chuàng)業(yè)者。相應(yīng)地，“債主”也不限于教育機(jī)構(gòu)，發(fā)展到個(gè)人出借人，在宜信平臺(tái)上他們獲得的年回報(bào)率歷史上一直在12％以上。出偌人將小額資金借給借款人之前，宜信同樣要幫出借人充分地了解借款方的還款能力，并確保出借人隨時(shí)掌握還款狀況。一旦還款出現(xiàn)問(wèn)題，宜信會(huì)幫出借人追討借款。當(dāng)然，出借人也要承擔(dān)借款收不回的風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)借款人的信用等級(jí)，宜信會(huì)收取借款額相應(yīng)的服務(wù)費(fèi)，借款人按月支付。

現(xiàn)在，宜信又有了新目標(biāo)，“今年，我開(kāi)始做P2P的三農(nóng)調(diào)研，借款用途也不限于教育、創(chuàng)業(yè)，可能會(huì)直接和生產(chǎn)生活相關(guān)，養(yǎng)牛、種木耳都行。”唐寧說(shuō)。盡管是性質(zhì)不同的機(jī)構(gòu)，但唐寧似乎正在實(shí)現(xiàn)著中國(guó)格萊珉的夢(mèng)。