安華模式及其啟示

[摘 要] 吉林安華公司在發展農業保險是在體制與機制、產品開發、營銷渠道、服務方式等方面積極進行創新，為我國專業農業保險公司的創新和發展提供了有益的借鑒和啟示。

[關鍵詞] 安華 農業保險 模式 啟示

安華農業保險股份有限公司是于2004年12月30日在長春正式開業的國內首家商業化經營的、股份制、綜合性農業保險公司，它是東北地區第一家中資保險公司，也是中國第二家成立的專業性農業保險公司。安華公司以“服務三農”為經營宗旨，以“為三農提供保障，為社會奉獻價值”為經營理念，以創新為動力，積極探索農業保險經營發展新思路、新模式。

一、安華模式

1.體制與機制模式。安華公司自籌建之日起就強調以現代企業的體制與機制進行經營和管理。公司創立后根據《公司法》、《保險公司管理規定》以及《公司章程》，設立了股東大會、董事會、監事會和公司管理層，制定了《股東大會議事規則》、《董事會議事規則》、《監事會議事規則》，建立了比較完善的法人治理結構。在經營管理機制上，制定了涵蓋全部業務范圍的50多項風險預警機制，制定了多個品種的災情應急預案。在人員管理機制上，公司重點引進了保險方面的專業人才以及農業、牧業等各類專門人才，確立了能夠體現激勵、約束機制的開放式用工管理制度。

2.產品模式。安華公司自籌建時就在廣泛調研的基礎上，自主開發了66個“三農”農業保險和涉農保險產品，涵蓋了種養兩業、農民家財、農機具、農民人身意外和農民合作醫療等領域。其中最具代表性的是農業產業化系列保險產品和農村戶型經濟“一攬子”保險產品。在具體條款上，安華公司不刻意追求產品表述的專業性，確保農民看懂弄通，讓參保農戶自己就能計算出損失后能夠得到的賠償。同時，滿足多樣化需求。在農村一攬子定額保險產品中根據需求進行組合，滿足不同農戶家庭的需要。在養殖業保險中，安華公司首次提出可選擇保險責任的特色保險產品，有利于滿足不同層次的被保險人加以選擇。

3.營銷渠道模式。安華公司在確立營銷模式時吸取過去商業保險公司層層鋪設機構造成高昂運營成本的教訓，提出節約成本不以犧牲服務為代價，成本的節約要以高效優質服務為前提；銷售要近距離甚至是零距離接近參保農戶，讓農戶看得見、摸得著、信得過；要兼顧商業性業務和政策性業務；要充分挖掘農村潛力。在此基礎上，安華公司采取直接銷售和間接銷售結合、間接銷售為主的銷售方式，主要通過與農村信用社、銀行、郵政代理和與農村經管、農機系統的合作來實現。

4.服務模式。安華公司自成立起就確立了要以服務促發展、以服務創效益的服務宗旨，在服務內容上體現“防”、“快”、“簡”特點。首先是加強防災防損工作，這樣既使公司避免出現大額賠付，又保證了農民的切身利益。其次是快速理賠。即查勘快、定損快、賠付快。為加快理賠速度，安華公司充分發揮龍頭企業和農民合作經濟組織的作用，將賠款直接發放到投保人（龍頭企業），再由其撥付給相關農民合作組織，由農民組織利用其與農戶聯系緊密的優勢，將賠款支付給農戶。第三是簡化手續和程序。針對農村家庭火災，免除了由相關部門出具火災證明的要求，對疫病的認證免除了由畜牧站出具證明的要求，對自然災害造成的損失也免除了氣象部門的證明，對網上核保通過的案件即可先行賠付。

二、安華模式的幾點啟示

安華公司的實踐為我國專業性農業保險公司的發展提供了有益的啟示和借鑒：

1.業務經營綜合化。由于純粹的商業化經營會存在“市場失靈”現象，單純政策性推進農業保險國家養不起，純正的互助合作農險和農業相互保險農戶認識不上去，安華探索推進的綜合農險或“大農險”經營模式便具有一定的優勢，可以政商互補、城鄉共進，合力助推農業保險穩步發展。

２.產品種類多樣化。安華公司將創新產品和銷售模式結合起來，借鑒國外經驗，為農業、農村、農民提供包括種養兩業險、農村家財險、短期健康險與人身意外險等在內的全方位、“一攬子”保險保障，既方便了廣大農民根據自己的實際需要，選擇投保不同保險產品，同時也為公司的可持續發展打下了良好基礎。

３.營銷渠道多元化。安華公司積極探索“政府組織推動型”、“龍頭企業帶動型”和“合作經濟組織發動型”等政策性農業保險的開辦方法。先后與舒蘭、樺甸市政府，吉林省煙葉公司、廣澤乳業、山東諸城外貿、蒙牛集團簽訂了玉米、煙葉、奶牛、養貂等方面的保險合作協議，迅速在保險業界樹立起了安華農保的服務形象。

4.公司發展規范化。安華公司的發展有別于其他專業性農業保險公司，與上海安信、黑龍江陽光互助、中華聯合等公司具有十多年的經營基礎不同，安華的發展完全是從零做起，沒有歷史包袱。安華公司可以按照《公司法》和保監會的要求進行規范化管理、規范化運營。

5.產業化組織作用全程化。為降低農業保險開辦成本，安華從農業產業化龍頭企業和農民專業合作組織入手，以農業產業化經營鏈條所帶動的種植業、養殖業為承保對象，為其提供綜合保險服務。安華公司在其展業過程中，把產業化組織作為投保人，產業化組織帶動的農戶為被保險人，與其簽訂開展保險合作的協議。一些龍頭企業為鼓勵基地農戶投保，積極進行保費補貼，有些企業甚至為農戶代墊保費，等回收產品時扣回。在保險合作過程中，龍頭企業和農民合作經濟組織在防災防損、現場查勘、賠款發放等方面發揮了重要作用，即降低了保戶損失、提高了理賠效率，又有效規避了農業保險經營中的道德風險和逆向選擇。

參考文獻：

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