信用卡套現的“利潤江湖”

信用卡套現，就是指信用卡持卡人不通過ATM機或柜臺等正常渠道提取現金，通過變相方式取現，以達到資金到現鈔的轉換。但這種方式存在較大風險，一旦無法及時還款，就會導致個人信用記錄的污點。上了銀行的“黑名單”后，就會連房屋貸款都難以審批成功。

隨著信用卡使用的日益普及，其所具有的功能—刷卡消

費代替現金支付、短期的免息貸款透支、付息現金透支取現、刷卡消費積分返利—改變了國人長期以來的現金消費習慣，給持卡人的生活帶來了無限的便利與樂趣。目前，一些利用信用卡套現的方式在網上迅速傳播，使許多投資者“欲罷不能”。

從5月底至今，中國銀監會兩度提示信用卡套現活躍風險。而當前一些地區的信用卡套現依然“蓬勃開展”。銀行發行信用卡的本意是促進消費，并不鼓勵從中取出現金，因此如果持卡人直接從信用卡取現，銀行就會收取他們較高的手續費和利息。但是，持卡人使用信用卡消費購物或者利用網上商店自助套現就不需要交手續費，而且一般在接近兩個月內都不用付利息。于是，這就成了信用卡套現的主要空子。

自助套現

信用卡套現，就是指信用卡持卡人不通過ATM機或柜臺等正常渠道提取現金，通過變相方式取現，以達到資金到現鈔的轉換。只要用信用卡在網上店鋪刷上筆虛擬交易，就能從信用卡中透支現金，還不用支付一分錢利息。而直接用信用卡從ATM機上取現，要支付高額手續費和利息。現在，許多投資者對這種“自助套現”的方式青睞有加。但因為缺少法律監管，目前這種自助套現還存在諸多風險。

上個月，在北京一家公司上班的王建看上了一臺7000元的戴爾筆記本電腦，可手頭緊拿不出錢。聽同事說網上的電子交易平臺可以套現，小王按照網絡論壇里一篇帖子，開始了自己的自助套現之旅。

小王先用朋友的身份證在淘寶網上免費開了一家網上店鋪，并在店鋪里出售一套沙發，價格6000元。等到前期工作準備好，小王用自己的信用卡在網上買下了家具，并把信用卡里的7000元打到了淘寶網的電子交易平臺“支付寶”賬戶中。經過賣家發貨、買家確認收貨的程序后，小王店鋪的賬號里當時就多了7000元。

小王對自己首次套現成功的經歷十分滿意。“這套程序不用花一分錢，就能從銀行‘借’到錢，而且熟練之后，只需要幾分鐘就能實現套現。套出的這些錢可以免息使用一個月，如果有兩張以上的信用卡，還能以卡養卡，延長免息期。”

小王說，如果直接在ATM機上取現金，需要支付1%、最低10元的手續費和每天萬分之五的利息。因而這種無息的自助套現方式具有很強的吸引力。許多“卡族”經常在淘寶網、易趣網等網上購物平臺套現，這些平臺支持多家銀行信用卡交易。為省利息，不僅許多“卡族”在網上虛假消費、小額套現，甚至有的股民還用套現的資金進行炒股。

網上套現隱藏風險

不花一分錢，就能順利從銀行借到一筆無息貸款。這種行為到底合不合法？有沒有風險？記者在采訪中發現，雖然業內人士對該行為是否合法爭論不一，但由于缺乏法律監管，網上套現隱藏著不小的風險。

“網上套現凸現法律空白。”某法律事務所律師張先生告訴記者，目前法律對網上套現沒有明確的界定，它屬于法律監管的“真空”地帶。現在很多人用這種方式進行資金循環流動，但其隱藏的風險要謹慎考慮，一旦信用卡無法及時還款，將要面臨高息償還的風險。招商銀行西安分行有關人士也表示：“對于套現，銀行監管起來很困難，我們只能告訴客戶套現并不理智，存在一定的金融風險。”

建設銀行有關人士表達了另一種觀點：“信用卡套現是一種違規行為，銀行針對這一情況有自己的預警機制，用戶每次刷卡都會保留記錄；如果同一時期發現頻繁交易取現，預警系統會自動報警。”這位人士說，客戶應該正確使用信用卡，一旦發現套現，銀行會立即停止與客戶的合作關系，凍結客戶資金，客戶會上信用黑名單，對以后的貸款、融資造成影響。

刷卡套現

“股市不斷地跌，我的股票縮水一大半了，更慘的是，我炒股的錢都是從信用卡里‘套’出來的。”一位利用“信用卡套現”取錢的投資者“訴苦”道，由于去年上半年股市火爆，她在朋友的慫恿之下通過信用卡套現“低成本地”拿到很多的錢，然后將錢都投入到股市中；在大牛市中賺到錢后，除掉套現的成本，盈利依然豐厚。

然而，自去年10月以來，股市滬指跌幅超過了55%，大多數股民損失慘重，而利用信用卡套現的投資者還面臨償還貸款的困境，因此他們的“炒股資金鏈”繃得很緊。

針對這些需求，網絡上出現了很多可以幫助投資者進行刷卡套現的“中介”機構。目前，信用卡套現已經擴大到很多大中商場，交易金額大，一些地方甚至儼然發展成了一個“產業”。

信用卡販子小賈向記者抖出了信用卡套現的具體程序：首先，卡販子會私自編造一個某某公司名稱或是盜用某某單位的名稱，接著會在辦假證的窩點，私刻一枚公司公章，然后收集身份證的復印件。這時，卡販子一般會以各種理由向親戚、朋友、同學借取身份證，最后，造一個假證明蓋上私刻的公章，就可以到各專業銀行辦理信用卡了。

小賈告訴記者，因各銀行都有辦卡的“任務”，因此辦卡的審查不是很嚴，有時一個身份證上蓋一個假公章就可以辦8到10張不同銀行的信用卡，而這些信用卡根據銀行自己的判斷，會劃定透支額度，信用卡的透支額度高的有5萬元，最少的也有3000元。

最后一步就是套現了，卡販子會購買一臺銀聯卡機（POS機），然后在銀行申請一賬號，自己用這些卡在POS機上刷卡，回頭再去賬號上取現金。一些吸毒、賭博的人，他們去騙取他人的身份證復印件辦卡，用辦來的卡在POS機上刷款，然后卡販子會按刷款額度的70%-80%付給這些人現金，其中的差額就到了卡販子的口袋。

小賈告訴記者，這些卡販子每人手里一般都持有幾十張或幾百張信用卡，他們分別記清刷卡日期和金額，然后用A卡補B卡，用B卡補C卡，再用C卡補D卡，用這種拆東墻補西墻的方式進行循環還貸。

中介的利潤空間

根據央行統計，截至2007年底，中國信用卡發卡量為9026萬張，較2006年同期增長82%。中國銀行卡發卡總量為15億張，較2006年同期增長32.6%。如此龐大的信用卡用戶群，給了信用卡中介充足的生存空間。

“我們來幫你從信用卡套現，要比你在銀行直接取現劃算很多。”一位套現中介劉先生向記者表示，如果要刷卡套現5萬元，所需交納的手續費率是2.5%，即1250元。而一位自稱在北京黃莊的套現中介陳女士向記者表示，其手續費率是2.8%。還有一位中介表示，套現5萬元的手續費率是5%，即2500元；而套現2萬元以下的手續費率卻高達6%。這些百分比大小不等的數字，就是信用卡套現的生存空間。

記者加入了名為“深圳套現貸款XX群”的QQ群，詢問找誰做信用卡套現最好時，群中不少網友都推薦找一個網名叫“殺手”的中介。記者聯系上“殺手”后，他表示套現5萬元只需1.5%的手續費，也就是750元。此外，在記者電話采訪的過程中，有部分深圳的中介表示5萬元的手續費是1.2%，還有部分人表示，1.5萬元以下是1%再加20元，1.5萬元以上則是1%。

不過，無論是網上的0.8-1.5%手續費率，還是其他人報出的2.5-6%手續費率，都比直接從銀行取現的手續費要低。盡管目前有部分銀行開始免收信用卡取現的手續費，但多數銀行都是要收所提取的現金總額1-3%不等的手續費，而且取現不能免息，幾乎所有銀行都會收取所取金額的每天0.05%利息。

按此計算，如果從信用卡取現5萬元的手續費是500元-1500元，而且銀行按照循環利率計算，每天還必須支付25元的利息，50天算下來利息就達1250元。總的算來，直接在銀行從信用卡取現5萬元使用50天的成本是1750元-2750元，而信用卡套現的平均成本介于750元-1250元，后者大約比前者少一半。

同時，信用卡一般不允許在銀行全額取現，最多只能提出透支額度的50%。還有，若在銀行取現，到期一般都要全額還款，而通過套現被確認為“消費”的話，則可以選擇最低額度還款。這些特點都增加了“灰色”套現的吸引力，為信用卡套現提供了一個“利潤江湖”。

對于套現中介而言，在給持卡人“套”出來的現金中收取1.2%-5%不等的手續費中，除去銀聯和銀行的1%左右的刷卡扣率外，套現中介還能賺取0.2%-4%的收益。

空卡套現

圍繞信用卡的業務并不僅僅是信用卡套現，很多中介還在其網站上打出了“信用卡還款服務、支票換現金服務、信用卡空卡提現、翻倍套現”的服務招牌。“使用招商、民生、中信3家銀行的信用卡，分期付款的話，套現的金額還會是你本身額度的1.5-2.5倍，這個要看各家銀行的規定。而且這樣做，即便你的額度都沒有了，一樣可以做到。”

要實施多倍套現，只需要和中介的人一起到可以實施分期付款的大賣場，申請分期付款購買電器后，根據各家銀行規定的不同，1萬元信用額度可以購買到1.5萬-2.5萬元的產品。然后再以8.8折的價格賣給中介套現。

此外，有些公司還可以幫助持卡人代刷額度。只需要不停地在POS機上刷卡，然后還款以獲取循環信用，用不了多久持卡人的信用額度就會上升。更有甚者，中介公司還可以提供各種證明以幫助持卡人申請高額度信用卡。

“我們還有業務，就是代還款。如果你上個月消費過多，到期沒有足夠的錢還款，我們可以代為還款，只收取和套現差不多的手續費就可以了。”

此外，更有甚者，如果需要大量套現，部分機構可以為客戶辦理部分商業銀行的金卡或者白金卡。深圳有中介機構稱，其可以通過白金卡為客戶套現最高50萬元。

隨著信用卡套現衍生出來的是“代還款”業務。當持卡人的信用卡額度使用完后，銀行急催還款，此時，這些中介機構替持卡人還款后，再通過POS機實現“刷卡消費”。這樣銀行就不再催促客戶還款，中介機構將之美其名曰“養卡”，即讓客戶保持信用紀錄良好。在記者的采訪過程中得知，代還款的手續費一般是還款金額的3%-4%。

這種代還款讓不少股民深陷融資的陷阱而不能自拔。隨著股市大跌，套現一次又一次，不能及時還款，就會陷入到無止境的“代還款”惡性循環。

還款噩夢

“我用套現的錢炒股，股票虧了，錢也還不上。然后只好讓中介代為還款，每個月付他們更多的還款費用。一個月拖一個月，現在手續費都已經累計了不少了。”記者聯系一名在網上發帖訴苦的市民，他這樣告訴記者。

記者采訪了建行、招行多家銀行，他們均表示，銀行肯定是不支持這種行為的，這對銀行，還有持卡者個人都會帶來很大的信用風險。而銀行更會加大對消費的監管力度，爭取讓套現中介沒有空子可以鉆。