汽車信貸能走出當(dāng)前的困境嗎

[摘要] 近幾年我國(guó)火爆的汽車市場(chǎng)帶來(lái)了汽車金融服務(wù)業(yè)的迅猛發(fā)展，這本應(yīng)增加我國(guó)汽車信貸的消費(fèi)規(guī)模，但事實(shí)并非如此。本文希望通過(guò)對(duì)我國(guó)汽車金融服務(wù)模式的研究，分析各種模式的利與弊，找出適應(yīng)中國(guó)國(guó)情的汽車金融服務(wù)業(yè)的模式，擺脫我國(guó)當(dāng)前汽車信貸所面臨的困境。

[關(guān)鍵詞] 汽車金融公司 汽車信貸 模式分析

2008年1月國(guó)內(nèi)汽車銷量創(chuàng)下月銷售歷史新高，2007年我國(guó)汽車市場(chǎng)全年銷量突破860萬(wàn)輛，專家預(yù)示今年汽車全年銷量將突破1000萬(wàn)輛大關(guān)。今年年初各大商業(yè)銀行公布的信息顯示，2007年全國(guó)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人消費(fèi)信貸余額32783億元，其中購(gòu)車貸款僅為1107億元，購(gòu)車者中選擇貸款購(gòu)車的比例僅6.6％～7％。

一、我國(guó)汽車金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展階段

汽車金融在中國(guó)還是一個(gè)新事物，在中國(guó)的發(fā)展只有很短的時(shí)間，但發(fā)展很迅速。自1995年上海汽車集團(tuán)首次與國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合推出汽車貸款消費(fèi)以來(lái)，10多年的發(fā)展可以總結(jié)為4個(gè)階段:

第一階段是1998年以前的無(wú)作為階段，在該階段金融機(jī)構(gòu)基本上不從事汽車金融服務(wù)，因?yàn)橘?gòu)車人主要是公務(wù)用車者，私人購(gòu)車很少，基本都是全額付款。

第二階段是1998年到2003年上半年的“井噴”階段，由于私人購(gòu)車數(shù)量增加，同時(shí)各商業(yè)銀行大力開(kāi)展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，兩種因素共同引發(fā)了汽車消費(fèi)“井噴”。

第三階段是2003年下半年到2004年8月的速冷階段。中國(guó)汽車工業(yè)協(xié)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2003年全國(guó)汽車貸款金額銷售約占40%，2004年初降到20%，7月份降到8.3%。

第四階段從2004年8月18日開(kāi)始，中國(guó)首家汽車金融公司——上海通用汽車金融有限責(zé)任公司在滬開(kāi)業(yè)，標(biāo)志著中國(guó)汽車金融業(yè)開(kāi)始向汽車金融服務(wù)公司主導(dǎo)的專業(yè)化時(shí)期轉(zhuǎn)換。

二、現(xiàn)階段我國(guó)汽車金融服務(wù)業(yè)務(wù)的模式分析

國(guó)內(nèi)汽車金融服務(wù)現(xiàn)在還處于起步階段，提供的產(chǎn)品還很單一，未對(duì)客戶群進(jìn)行必要的細(xì)分，目前中國(guó)汽車市場(chǎng)的金融服務(wù)品種主要是分期付款的汽車消費(fèi)信貸。我國(guó)的汽車金融業(yè)務(wù)的操作方式主要有以下四種：

1.以銀行為主體的直客模式

在實(shí)際操作中，由銀行直接面對(duì)客戶，在對(duì)客戶信用進(jìn)行評(píng)定后，銀行與客戶簽訂信貸協(xié)議，客戶拿貸款額度到汽車市場(chǎng)上選購(gòu)自己滿意的產(chǎn)品。在直客模式中，銀行是中心，銀行指定律師行出據(jù)客戶的資信報(bào)告，并要求客戶購(gòu)買指定保險(xiǎn)公司的保證保險(xiǎn)。

在這一模式中，風(fēng)險(xiǎn)由銀行與保險(xiǎn)公司承擔(dān)。目前開(kāi)展個(gè)人汽車消費(fèi)信貸服務(wù)的銀行非常多，幾乎大多數(shù)的商業(yè)銀行都參與其中。這種模式減少了中間環(huán)節(jié)，強(qiáng)化了銀行的信貸控制，但是加大了銀行的工作量。

2.以經(jīng)銷商為主體的間客模式

此模式由消費(fèi)者向經(jīng)銷商申請(qǐng)貸款，并由經(jīng)銷商將整套信用資料提供給銀行轉(zhuǎn)讓貸款。銀行安排的間接汽車貸款是對(duì)經(jīng)銷商提供的貸款進(jìn)行打折，采取批量處理的方式。

由于經(jīng)銷商貸款過(guò)程中承擔(dān)了一定風(fēng)險(xiǎn)并付出了一定的人力物力，所以經(jīng)銷商通常需要收取2%～4%的管理費(fèi)。目前這種經(jīng)銷商主導(dǎo)型是我國(guó)汽車信貸的主要模式，在這一模式中，經(jīng)銷商是主體，它與銀行和保險(xiǎn)公司達(dá)成協(xié)議，負(fù)責(zé)與消費(fèi)信貸有關(guān)的一切事務(wù)，客戶只需與一家經(jīng)銷商打交道，風(fēng)險(xiǎn)由經(jīng)銷商與保險(xiǎn)公司共同承擔(dān)。

3.以非銀行金融機(jī)構(gòu)為主體的間客模式

該模式由非銀行金融機(jī)構(gòu)組織對(duì)購(gòu)買者的資信調(diào)查、擔(dān)保、審批工作，向購(gòu)買者提供分期付款，這些非銀行金融機(jī)構(gòu)通常為汽車生產(chǎn)企業(yè)的財(cái)務(wù)公司，但業(yè)務(wù)范圍通常只針對(duì)本集團(tuán)的汽車產(chǎn)品，目前，上汽、一汽、天汽等都有自己的財(cái)務(wù)公司。這種模式是財(cái)務(wù)公司行使銀行主導(dǎo)模式下的銀行職能，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)由財(cái)務(wù)公司和保險(xiǎn)公司承擔(dān)。

這種模式非常類似于國(guó)外的汽車金融服務(wù)公司發(fā)展模式，但是根據(jù)《企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司管理辦法》銀行只能以同業(yè)拆借形式對(duì)企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司提供資金，而不能對(duì)其發(fā)放貸款，因此目前這一模式的業(yè)務(wù)量非常小，是一種自發(fā)型汽車金融業(yè)務(wù)模式。

4.汽車金融公司的創(chuàng)新服務(wù)模式

汽車金融公司的設(shè)立形成了汽車金融市場(chǎng)多種機(jī)構(gòu)、多種服務(wù)方式的競(jìng)爭(zhēng)格局，相對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，汽車金融公司的優(yōu)勢(shì)主要是與汽車生產(chǎn)企業(yè)的血緣關(guān)系。因?yàn)樗鼈冊(cè)O(shè)立的初衷就是幫助母公司進(jìn)行汽車銷售，因此能夠以更加靈活、優(yōu)惠的價(jià)格和服務(wù)發(fā)放汽車貸款，甚至可以將汽車銷量的增加彌補(bǔ)汽車貸款業(yè)務(wù)的虧損。

從發(fā)展遠(yuǎn)景而言，汽車金融公司是中國(guó)銀監(jiān)會(huì)成立以來(lái)進(jìn)入我國(guó)金融組織體系的新一類金融機(jī)構(gòu)，汽車金融服務(wù)是和汽車的制造、銷售、消費(fèi)過(guò)程緊密結(jié)合在一起的，在汽車金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)控制方面汽車金融公司具有專業(yè)性的優(yōu)勢(shì)。從中長(zhǎng)期的角度來(lái)看，隨著我國(guó)金融體制改革的深入與汽車消費(fèi)環(huán)境的發(fā)展，汽車金融公司還是會(huì)有越來(lái)越廣闊的市場(chǎng)發(fā)展前景的。

三、小結(jié)

2008年初中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了新的《汽車金融管理辦法》，雖然提高了汽車金融公司的準(zhǔn)入條件，但更多的曾經(jīng)緊緊綁住汽車金融公司的繩索被松開(kāi)了。同時(shí)，隨著東風(fēng)日產(chǎn)汽車金融有限公司和菲亞特汽車金融有限公司的相繼成立，至此中國(guó)已有9家合資汽車金融公司。專業(yè)汽車金融機(jī)構(gòu)以汽車金融服務(wù)為核心業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)范圍非常廣泛，在專業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)方面具有豐富經(jīng)驗(yàn)和良好條件，可以預(yù)見(jiàn)我國(guó)的汽車金融服務(wù)模式將向以專業(yè)的汽車金融服務(wù)公司為主體的方向發(fā)展。如此看來(lái)，未來(lái)幾年專業(yè)汽車金融公司應(yīng)該是我國(guó)汽車信貸市場(chǎng)的希望所在，汽車信貸走不走得出困境，就看它們的作為了。

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