現貸派誰來貸

俗話說，人逢喜事精神爽。黃先生今年可謂喜事不斷，買了房，買了車，與女友的婚期將至，兩人還計劃好了到中歐度過一個浪漫之旅，美得張先生整天飄飄悠悠的。只是近來什么都漲價，坐下來一算賬，居然出現了十多萬元的資金缺口!又不好向親友張口求借，張先生一下子有些懵。忽然張先生一拍腦門，因為他想到了市面上大打廣告的“現貸派”

現貸派最初是指渣打銀行于2007年7月推出的無擔保無抵押個人貸款產品。由于一度成為概念，人們就把使用該產品的一類人稱為現貸派，同時統稱類似的無擔保個人貸款產品為現貸派產品。當前的主要現貸派產品還有花旗銀行的“幸福時貸”和寧波銀行的“白領通”等。

現貸派是一類什么樣的人?首先，他們的生活充滿激情和沖勁，有魄力花明天的錢；其次，他們有穩定的工作并且健康狀況良好，有能力為花明天的錢埋單；再次，他們以追求高品質生活為理念，相信明天的生活會更好。現貸派產品受到了部分追求高品質生活的中青年人群的歡迎。

那么，現貸派又是一類什么樣的產品呢?渣打銀行宣稱其產品“無需擔保、鎖定利率、輕松月供、申請便捷、貼心服務”；花旗銀行則稱其產品“零擔保、低月供、鎖定利率、申辦簡便”。是否真的如此，可以從對比分析中看出端倪。

現貸派產品VS個人信用貸款

現貸派產品是從個人信用貸款發展而來的，嚴格來說屬于個人信用貸款的一個變種。兩者的共同之處都是面向個人放貸，無擔保無抵押。在風險控制上，個人信用貸款主要從客戶的歷史信用狀況和現今的償債能力上著手；現貸派則更進一步，不再過多限制客戶的歷史信用狀況，只要求無不良記錄即可。與個人信用貸款相比，現貸派產品的優缺點都很突出。

申請容易服務好

我國4大國有銀行以及招行、深發展等，都有個人信用貸款業務，各銀行對申請人的限制嚴格到了苛刻的程度。它們推出的個人信用貸款幾乎都是面對收入穩定的高端人群，主要有國家機關、科研院所等優勢行業的正式在編工作人員，以及有著良好貸款記錄的客戶。隨著信貸政策趨緊，這些銀行紛紛表示出較為低調的態度，“信用貸款屬于個人授信，即使符合條件申請了也很難辦下來”。

與個人信用貸款相比，現貸派產品的申請就容易得多，有關條款也相對優惠，而且服務也較好。渣打銀行規定，只要貸款人的個人信用沒有不良記錄，滿足了月收入3000元以上的條件，就可以申請該行的“現貸派”個人無抵押貸款。個人信用貸款的貸款期限一般為一年，最長不超過3年，而現貸派和幸福時貸的最長期限都是4年。現貸派產品的服務更佳，自貸款申請資料完備之日起，最快4個工作日貸款即可發放。

成本隱性收費高

高風險意味著高收費，物美與價廉通常不能兼顧。據工商銀行介紹，一般情況下，個人信用貸款的利率會在央行規定的同期同檔次基準利率上再上浮10％～20％。例如，當前央行3年期貸款基準利率為7.56％，則相應的個人信用貸款3年期利率為8.316％～9.072％，

與個人信用貸款相比，現貸派產品的利率更高，其中相當大的部分是以費的形式表現出來的隱性成本。比如渣打現貸派規定了貸款利率7.9％～9.9％，看似不是很高，但是每個月還要按照貸款總額收取0.49％的賬戶服務費。以4年期為例，利率9.9％，每月賬戶費0.49％(折年利率5.88％)，兩者相加為15.78％。由于賬戶費并不隨本金的減少而減少，則第1年利率16％，第2年19％，第3年23％，第4年30％，平均法計算是22％的年利率。另外一種算法是以4年期6萬元為例，賬戶費294元，比利息269元還貴，基本上可以算為9.9％×(294+269)/269=20.72％，與上一種算法差不多。

如果提前還貸，還要另交5％的手續費。這導致現貸派的實際利率高得令人咂舌，所以在貸前要考慮自己是不是需要，并能否承受。

現貸派產品VS信用卡

有關人士指出，由于外資行的信用卡業務遲遲無法破繭，現貸派產品便成了最佳替代品。從某種程度上說，現貸派產品與信用卡有相似之處，因此有專家稱，現貸派產品“基于信用卡又突破信用卡”。

與信用卡借款相比，現貸派產品是否真的具有優勢?

利率不具優勢

信用卡借款可以分為三種形式：分期付款、信用卡透支和信用卡提現。三者之中，一般來說，后者的實際利率水平高于前者，但是在資金用途上比前者更廣泛。

目前多數銀行的信用卡都提供3個月、6個月或2年等免息分期付款服務，利率一般比渣打現貸派低。

對于超出免息期的信用卡透支，央行規定日利率為萬分之五，按月計收單利，這樣算來信用卡透支的年利率為18％。由于信用卡基本不收年費或只收較低的年費，這樣的利率水平與現貸派相差不多。

信用卡取現類似于信用卡透支，只是要在其利率水平上另加通常為1％～3％的取現費。

整體來看，在利率上，現貸派產品比信用卡借款并不具有優勢。但是需要指出的是，由于信用卡透支和信用卡取現都有最低還款額度的限制(一般為10％)，在理論上單張信用卡的借款時間不超過一年，因此在借款期限上現貸派產品占優。當然，如果采取多張信用卡梯次借款的方式，就可以延長其借款時間，只是運作起來較為麻煩。

便利性相差不多

現貸派產品和信用卡都具有門檻較低、手續便捷的特征。具體來看，信用卡的申請條件更低，現貸派產品的申請速度更快。

現貸派產品需要提交一些必備的單據，例如渣打現貸派需要申請者提供身份證原件、加蓋銀行章的工資卡近6個月的流水賬、加蓋人事或財務公章的所在單位開具的收入證明以及信用卡近3個月的賬單以及放款賬號等。

辦理信用卡就相對簡單的多，但從申請到審批完成大約需要50天的時間。

貸款額度優勢難現

從貸款額度上看，信用卡的額度由幾千到5萬元不等，而現貸派產品最高可達20萬元，現貸派產品具有明顯優勢。但是在操作中，現貸派產品的貸款額度優勢體現得并不明顯。

現貸派產品的貸款額度根據貸款者的資金用途以及個人資質而定，一般為申請者月收入水平的6倍。如稅前月薪在3000元左右的申請人，最多只能獲得2萬元貸款金額。這樣的額度，一張普通信用卡也能提供。同時目前各家銀行都提高了信用卡的透支額度，一張卡可借最高5萬元的額度，多卡在手最高額度自然可以翻番。

需要指出的是，對于一般的工薪階層，銀行審批的信用額度與個人的月收入相等。要想快速達到最高額度，就要多合理刷卡，提高信用等級等。

綜合來看，現貸派產品與信用卡相比，利率和便利性相差不多，在貸款額度和期限上略為占優。在不能刷卡或不方便刷卡的情況下，現貸派產品的優勢能較好體現。

對于前述所說的黃先生，個人信用貸款基本無望，不予考慮。由于其月收入為1.5萬元，屬于現貸派一列，可以申請9萬元的貸款。但由于不菲的利息，貸款時間不宜過長，控制在一年以內，做緩解資金壓力的權宜之計。需支付的成本是每月還本息7824.80元和賬戶費441元。余下的6萬元資金缺口，可以通過刷卡等形式來解決。