巨災面前，保險能做什么

每當災難降臨，保險的重要性就會顯現出來。保險公司雪中送炭，如天使降臨人間，為遭受損失、處于困境的家庭、個人和企業帶來經濟上的補償，抒危解難、穩定生產、安定生活。

汶川地震，全國人民眾志成城，保險業也積極參與其中，中國人壽、中國人保等大公司派遣精兵強將趕赴災區，竭盡全力做好本公司的理賠工作。然而，保險業所能做的和人們的期望存在著相當大的反差。面對巨大的災難，保險公司也感覺到太多的力所不及之處，人們對保險業在巨災中的作用存在很多疑問需要解答。

哪些險種保巨災

在汶川地震中，保險業的賠付量不會太大。截至2008年6月13日，保險業的賠付尚未超過3億元，這次巨災不會使保險公司陷入困境，大地震中的財產損失雖然是巨量的，但由于投保率非常低，加之地震損失被列為財產保險的除外責任，所以對保險公司來說不構成大的威脅。雖然財險將地震損失列為除外責任，但絕大部分人身保險都未將地震列入除外風險。因地震造成死亡和傷殘，各家公司出售的定期和終身壽險、個人意外傷害保險、個人意外醫療保險、旅游意外險和學平險等包含意外死亡和人身傷害損失賠償功能的保險，都可以根據保險條款的規定進行賠償，這充分體現了人身保險的價值，也體現了個人壽險代理人市場營銷的價值。

保險公司之所以將地震損失列為財產保險的除外責任(需要說明的是，責任保險、個人購房抵押貸款保險屬于財產保險中的信用和保證保險，也是將地震或地震次生原因所造成的保險財產損失列為除外責任)，這是因為地震和核子輻射等巨災風險保險公司無法承擔，大地震或核污染的索賠足以導致保險公司破產。由于保險公司沒有收取承保地震風險的保險費，所以，不賠付地震所造成的財產損失也是公平合理的。就像沒買盜搶險，車丟了，保險公司不會賠付一樣。

巨災險機制需政府介入

保險公司在應對地震這樣的巨災中其實是可以大有作為的，但其作用的進一步發揮需要政府推動，建立一整套的巨災保險機制，將政府和眾多保險公司、保險中介公司、乃至整個社會的力量整合起來。

化解逆向選擇

“逆向選擇”這一術語雖然已經被廣泛應用于經濟研究的多個領域，但它最初卻來自于對保險市場的研究。

逆向選擇的定義

在投保人購買保險的過程中，處于不可保風險之下的、或者高于平均風險的投保人，卻試圖從保險公司獲得標準保險費率的保單；而保險公司也因此仔細甄別并剔除高風險的投保人，原因是其保險費都是按照處于平均風險狀態的被保險人的風險水平而厘定的。兩方的目標是相反、互逆的，故此稱為“逆向選擇”。

像洪水、地震、颶風和海嘯這樣的巨災，其發生的地域有一定的規律性，甚至比較固定。比如，處于地震帶上的地區才有可能發生地震，洪水一般發生在河流的下游，而海嘯則發生在海邊。這樣，沒有處于地震帶上或地震活動不活躍區域的單位和個人就沒有購買地震保險的積極性，不參加保險；而地震風險大的區域則會積極參加保險，保險公司收攏的都是風險大的保險單位，最終會因為風險太大、損失集中、保費太高而使保險交易無法達成。

政府參與的作用主要體現在政府可以化解保險交易中的逆向選擇。政府可以通過強制要求所有人都參與進來，不論風險的大小。就像社會保險，企業和職工的全面參與是需要政府出臺法律法規來進行強制的，或者是政府給予補貼，以吸引更多的投保人參與進來。再比如中國農村的新型合作醫療，政府提供保費補貼來調動農民參加合作醫療的積極性。而這些，單個的商業保險公司是無法做到的。

中國有13億人口，大約有4億多家庭，如果在政府的強制下或通過補貼激勵，有一半的家庭，即2億家庭投保，一個家庭一年拿出100元來投保，加起來就是200億元，10年就是2000億元。1976年唐山大地震距今已經30多年了，30年積累的地震救災基金就可以達到6000多億元(這還沒有考慮基金的投資回報)。汶川地震中政府要拿出700多億元救災，各界捐款500多億元[截至2008年6月13日，卻顯得并不充裕。如果地震救災基金積累10年，應付這樣的大災卻是綽綽有余。而每個家庭拿出100元應該并不困難，如果為了提高參保率，政府可以再補貼30％，一個家庭一年平均繳納70元/年的保險費就差不多了，就能保障地震中的住房、汽車等財產損失，如此低廉的費率，絕大多數家庭都可以接受。

多方合力，保證公平

單憑一家保險公司之力難以承擔地震等巨災風險，但若能集所有保險公司之力于一體，加上政府的力量，地震風險就變成可保風險。中國擁有如此廣闊的國土，巨災風險單位數量早已達到了大數法則的要求，如果不推巨災保險，而單憑政府救災或社會捐助，實在是一個巨大的浪費。

政府參與制定的一整套巨災保險制度和管理規范，可以大大推進巨災保險制度的發展進程。同時，只有政府才擁有詳盡的巨災損失數據，這是單個保險公司所望塵英及的。政府可以將這些數據與保險公司的精算部門共享，進行合理的費率區劃，風險高的區域的費率略高，風險低的地區略低，從而在化解逆向選擇的同時保證制度的公平性，這也是單個保險公司所無法做到的。

借鑒國外經驗

至于政府調動保險公司參與進來的方式方法則有現成的國際經驗可以借鑒。比如政府向保險公司提供巨災再保險，或政府向出售巨災保單的公司發放相應的補貼，或政府成立專門的巨災保險公司，委托保險公司或再保險公司經營巨災保險。

此外，還可以考慮借鑒美國一些州的巨災保險基金模式，由政府出資設立基金，委托保險公司作為項目執行者，并由國外再保險機構進行分保。保費收入歸基金所有，風險損失由基金和國外再保險機構承擔，基金自身亦通過穩健的投資獲取收益。保險公司主要通過代政府收取保費和理賠賺取手續費，通常也不會因巨災導致破產關閉。