個貸的門路

2007年末，從大洋彼岸襲來的次貸危機迅速席卷全球，由此引發的“金融海嘯”愈演愈烈，華爾街五大投行悉數盡墨，數以萬億的財富灰飛煙滅，國際金融業遭受到前所未有的巨大打擊。對不合格借款人發放貸款的惡果讓銀行個貸業務謹慎行之。對于那些急需用錢又苦于無門的人來說，還能否向銀行借得所需?

2008年9月16日，中國人民銀行宣布下調存款準備金率和貸款利率，這是2002年步入加息周期以來，央行首度調低貸款利率，也是2007年底實施從緊的貨幣政策以來的首次松動。10月9日，央行二度降息，確認了中國進入降息周期。從個人融資角度來看，降息意味著貸款成本的降低，無論是中資銀行還是外資銀行，除房貸之外的個貸業務都日新月異，創新不斷。

喜歡到銀行存錢的百姓，在資金緊缺時，從銀行也可以借錢解燃眉之急。那么，目前銀行都有哪些適合個人的貸款種類?中外資銀行又有何不同?本專題旨在厘清個人借貸的門檻條件、成本，便于大家結合自身之需，解資金緊缺之困。

個貸產品細盤點

個人融資的概念比較寬泛，其主體不單包括居民，也包括單一法人中的中小企業主；融資途徑不僅包括大家熟知的銀行、典當，也涵蓋金融公司、財務公司，甚至券商、個人，創新之道層出不窮。在中國，銀行仍然是百姓最信賴的金融機構，現在銀行貸款都有哪些種類呢?

根據中國銀行業協會的分類標準，個人信貸產品基本上可劃分為住宅抵押貸款、消費貸款、經營性貸款、教育助學貸款、質押貸款、委托貸款6類。

住宅抵押貸款

住宅抵押貸款是個人融資最常見的手段之一，包括一手房貸款、二手房貸款和房屋抵押貸款。在此類貸款中，銀行通常要求具備合格的借款人、足額的抵押物以及有效的擔保人，貸款用途也是考慮因素之一。特別是作為第一還款來源的借款人，是銀行的重點考察對象，這也是銀行區別于典當的關鍵。

一手房貸款通常由開發商提供階段性擔保，是目前個人融資的主要渠道之一。2007年9月27日，央行和銀監會聯合下發《關于加強商業性房地產信貸管理的通知》，對第二套及其以上住房提高首付比例和利率，收緊了個人住房貸款融資條件，一舉扭轉了房價的瘋狂上漲的局面。最近個別城市出現“斷供”現象，除了房價下跌因素外，違規發放“零首付”按揭更是罪魁禍首。因此汲取美國的次貸教訓，防范“假按揭”始終是我國住房貸款面對的首要問題。

二手房貸款分為先放款后抵押和先抵押后放款兩種。由于央行叫停了“轉按揭”業務，目前二手房貸款一般是通過擔保公司提供階段性擔保或個人墊資來完成。近年來，二手房交易日漸火爆，二手房市場成為商業銀行爭奪的焦點。但市場參與者良莠不齊，二手房價值往往被高估，甚至出現虛假交易，使得銀行面臨著較大風險。

房屋抵押貸款一般是指以現有房屋設置抵押，用于滿足購房、購車、裝修等個人消費行為的貸款，隨著“有房族”的增加，房屋抵押貸款的市場需求增大，但貸款的審批通過率卻相對較低，原因通常是借款人還款能力或還款意愿不足、貸款用途不真實或抵押物估值過高。在當前房價走低的趨勢下，商業銀行往往通過降低貸款價值比率(LTV)，甚至停辦此類業務來防范風險。

消費貸款

這主要包括汽車消費貸款、信用卡消費貸款、助學貸款、留學貸款及助業貸款等。此類貸款往往針對有特殊需求的人群，由于用途相對固定且金額較小，屬于個人融資的邊緣渠道。

汽車貸款

隨著我國汽車行業的迅猛發展及金融公司、生產廠商的介入，汽車貸款愈發引人關注。個人汽車貸款是指銀行向借款人發放的用于購買一手汽車(含自用車、商用車，不含二手車)的貸款。擔保方式多樣，結算方便，可享受優惠，有利于提高借款人的生活品質。可采用抵押、質押及保證3種方式中的一種或多種，有利于減輕借款人近期消費資金壓力，提升借款人的生活品質。

個人汽車貸款適用于具有有效身份證明、固定住址、穩定的合法收入或足夠償還貸款本息的個人合法資產以及能提供有效擔保具有完全民事行為能力的我國居民，也包括港、澳、臺胞及外籍人士。

小額消費性貸款

個人綜合消費貸款是指銀行向個人發放的用于借款人本人裝修及其他指定消費用途的人民幣擔保貸款。其擔保方式多樣，期限較長，用途廣泛。適用在中國境內有固定住所、有當地城鎮常住戶口或有效居住證明、能提供有效擔保、具有完全民事行為能力的中國居民。

經營性貸款

經營性貸款分為個體工商戶貸款和私營企業主貸款。這類貸款針對性強，擔保方式多樣，還款方式靈活。適用于有固定住所、有城鎮常住戶口或有效居住證明、能提供有效足值擔保、具有完全民事行為能力、在工商行政機關登記并領取個體工商戶營業執照以及有固定經營場所的自然人。

教育助學貸款

教育助學貸款是銀行向個人發放的用于借款人本人或其直系親屬就讀國內小學、中學、大學或已批準在境外就讀中學、大學及攻讀碩士、博士學位所需學雜費用(包括出國的路費)的人民幣消費貸款。這類貸款期限長，擔保方式多樣，還款方式靈活，借款主體多樣，滿足學生家長培養、教育孩子的資金需求。適用于有當地常住戶口或有效居留身份，有固定的住址，正當的職業和穩定的收入來源并能提供有效足值擔保的借款人。

質押貸款

個人小額質押貸款分為個人定期儲蓄小額質押貸款和個人憑證式國債質押貸款。這類貸款隨用隨借、手續簡便，盤活資金、不影響定期存款預期收益。前者適用于具有完全民事行為能力、能夠提供符合條件存單、有效身份證件的個人。后者適用于具有完全民事行為能力、能提供符合條件的憑證式國債和有效身份證件的我國居民。

委托貸款

委托貸款是指由委托人提供資金，受托人根據委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限以及利率等代為發放的貸款。銀行開辦個人委托貸款業務，只負責代為發放、監督使用并協助收回，不承擔任何形式的貸款風險。目前借款人暫定為自然人。(姜龍君)

消費貸款選擇

小劉在一家咨詢機構工作，2006年結婚的時候買了一套三室一廳。由于當時股市行情看好一直投資其中，至今房子沒有好好裝修。眼看三周年紀念日就要到了，房子再不裝修可真說不過去。小劉算了一下，精裝修的話大約需要15萬元，可是手頭的資金只有4萬多元，股票又被套得太死，在用足信用卡消費額度的情況下，仍有10萬元的缺口。小劉一時犯了難。思來想去，小劉想到了個人消費貸款。

業務發展迅速

當前個人消費貸款呈現多元化趨勢，一般包括綜合消費貸款、個人住房裝修貸款、個人耐用消費品貸款、個人結婚貸款、個人旅游貸款以及其他個人消費性質的貸款。

個人消費貸款業務從1998年全面開展，起步雖晚，但是發展卻相當迅速。對我國擴大內需、啟動消費、拉動國內經濟的迅速提升起到了明顯的支持作用。對于個人來說，個人信貸可以使得中等收入的家庭實現購買耐用消費品(如汽車等)的愿望，還可以幫助低收入者購買一般消費品、部分耐用消費品以及進行日常生活消費，提高他們的生活質量。

多種方式供選擇

從貸款渠道來看，目前我國的銀行個人消費貸款渠道主要有中資銀行消費貸款和外資銀行無擔保信用貸款兩大類。

中資銀行消費貸款

利用中資銀行的最大優勢即分布廣闊的分支網絡以及龐大的基本客戶群，消費者可以非常便利地享受服務。同時，內資銀行消費貸款的利率較低，基本上都是參照央行同期同檔次貸款基準利率，采取10％～15％的上下浮動。但較低的利率意味著對風險的承受能力較差。2008年相關信貸政策調整后銀行普遍收緊銀根，目前國有銀行在發放消費貸款時基本定位在信用等級高的優質客戶群，同時往往需要優質資產進行抵押或質押。比如工商銀行個人貸款需要不動產、國債、定期存款抵押擔保，而民生銀行可接受住宅、商鋪、寫字樓等房產抵押及第三方擔保等，華夏銀行則需要現金質押或房產質押。

外資銀行無擔保信用貸款

近年來，個人消費貸款業務蓬勃發展，外資銀行紛紛憑借無擔保個人消費貸款形式來試水國內個人信貸市場。除匯豐銀行在中國尚未推出此項服務，東亞銀行、花旗銀行、渣打銀行皆有此服務推出。東亞等3家銀行的貸款額度上限約在20萬元，貸款最長在4年內還清。

無擔保個人消費貸款，就是無需借款人提供任何擔保或抵押，消費者只要具備穩定的職業和收入，就可以向提出銀行貸款申請。貸款不得用于股本收益性投資。無擔保個人消費貸款主要針對有穩定收入的工薪階層。花旗和渣打要求月收入在3000元以上、東亞則要求在5000元以上。渣打銀行鎖定利率為7.9％～9.9％；花旗銀行基準利率為8.8％，上下浮動15％；東亞銀行利率不固定，視貸款數額和期限而定。另外，東亞、花旗、渣打每月還將額外向貸款人收取管理費或手續費，分別是貸款本金的0.4％、0.49％和0.69％。

辦理起來并不難

個人消費貸款需要借款人是具有完全民事行為能力的自然人、有固定的住所、有正當職業和穩定的收入來源、具有償還貸款本息的能力和金融機構規定的其他條件等。滿足以上條件的借款人需提供的資料有貸款申請表、個人身份證件、個人收入證明、金融機構認可的擔保和金融機構規定的其他資料等。看著麻煩，其實辦理起來也并不很難。

以小劉申請的交行住房裝修貸款為例，應提交的資料主要有：1、個人裝修貸款申請表；2、借款人身份證明(居民身份證、護照、戶口簿等)；3、擬裝修房產的房地產權證；4、房屋裝修合同或裝修計劃書、裝修購物清單；5、借款人還款能力證明材料(如收入證明、工資單、個人稅單、其他資產情況等)；6、借款抵押擔保的權屬證明，有處分權人同意抵押的證明或者第三方保證證明；7、貸款人要求提供的其他證明文件或資料等。

銀行人員提醒小劉，他可以用房子做抵押，也可以用有價債券、存單等做質押或者找保證人，還可采取一種或數種組合申請住房裝修貸款。小劉選擇了以房產作抵押。半個月后，小劉拿到了這筆貸款總額為10萬元的貸款，貸款期限為1年，貸款利率為央行同期同檔次貸款基準利率上浮10％，即為6.93％×(1+10％)=7.623％，采用等額本息付款法，每月還本付息8681.42元，1年共支付利息4177.06元。之后小劉便緊鑼密鼓開始了裝修大業。(白沙 馮佳)

留學貸款辦理指南

任萌萌經過一番艱苦的備考和嚴格的面試，終于拿到了澳洲某知名大學MBA的入學通知書。但她沒有準備移民局規定的已存夠6個月的定期存款(一般情況下移民局要求以此做為擔保金)。眼看著申請簽證的日子就快要到了，無法證明自己有足夠的資金來支付在澳兩年學習期間的生活費、學費和旅費就難以順利簽證，焦急的萌萌不禁蹙起了眉頭，趕忙撥打了中介的電話請求支援。

留學貸助簽證

中介介紹說，其實利用出國留學貸款就可以妥善解決這個問題。萌萌覺得很是意外，以前聽說過房產可以抵押貸款，難道出國留學貸款真的對自己有幫助嗎?貸款得來的錢，又會不會影響簽證的辦理呢?

帶著一連串的問題，她行色匆匆地連跑了好幾家銀行，了解到一些情況。留學貸款是指銀行向出國留學人員或其直系親屬、配偶發放的，用于支付其在境外讀書所需學雜費和生活費的外匯消費貸款。簽證官重點考察的是擔保人的還款能力，如果銀行肯放貸款就已經證明申請人擁有一定資產，具備出國條件。因此，留學貸款是可以幫助萌萌申請簽證的。目前一部分銀行已經開通了出國留學貸款這項金融服務。

據中介介紹，來代辦留學貸款的人最常見的就是像萌萌這樣的，解決定期存款存期不夠6個月或者現金流上有困難的問題。和存款證明不同的是，留學貸款提供的證明一般在幾個工作日就能辦好，不像存款證明那樣，有一段時間的存款凍結期。

當然，如果手頭確實拮據，但能夠提供有收入能力和有擔保金的證明，也可以單純用貸款或存、貸混用來作為擔保資金。

申請資質及要件

辦理出國留學貸款的基本要素如下。

留學國別 澳洲移民局接受中行、工行、建行、農行、中信及浦發等行的留學貸款；新西蘭目前只接受中信銀行的留學貸款。

額度、年限及成本 留學貸款的額度，不超過國外留學學校錄取通知書或其他有效入學證明上載明的報名費、1年內學費、生活費及其他必需費用的等值人民幣總和，最高不超過50萬元，最長期限不超過6年(含)。其利率參考現行央行同期貸款利率。

常見擔保抵押 房產抵押指貸款最高額不超過經貸款人認可的抵押物價值的60％。審批時間大約為3個星期。另外要收取一定的抵押費和律師評估費。質押(國債、貸款行存單)指貸款最高額不超過質押物價值的90％(人民幣資產)/80％(外幣資產)。一般兩三個工作日即可完成質押手續。特別指出的是，銀行一般不接受保險類存款的質押。

算計成本及時還款

萌萌喜出望外，連忙將家中所有的存款證明都放在一起，結合轉賬憑證證明了自身的資產總額約50萬元，按銀行卡的開卡日期算起，開具一張存款證明。然后運用國債和存單質押貸款出50×90％=45萬元，貸款期限兩年，覆蓋整個學期的長度。貸款利息為目前1～3年的利率7.02％，則每月還款PMT(7.02％/122445萬元)20151.74元。

這樣24個月，她需要連本帶息共計還款483624元，成本比較高。像萌萌這樣手頭有存款但只是因為不符合保證金要求時，可用貸款做擔保金，拿到簽證后就還款，免得承受更多的利息支出。(郭卉)

用信用貸款應急

大李平素打理著自己那間小小的玩具貿易公司，2008年初以來雖受到外部條件不景氣的影響，但幾個合伙人齊心合力，仍保持了不錯的業績。金秋時節，大李決定請幾個兄弟去一趟九寨溝當作犒勞，但苦于自己的“家當”早都砸進一筆項目中去，不禁感到捉襟見肘。

正惆悵間，猛然想起最近興起的“信用貸款”。大李連忙跑到各家銀行，找來相關資料，看看能不能解燃眉之急。

信用貸款的申請

大李了解到，所謂個人信用貸款，是指根據借款人信用狀況，向其一次性發放的無需擔保的貸款業務。借款人一次性提款并按約定期限和方式償還貸款本息。這種無抵押的貸款主要是供個人解決一些應急性的財務需要，包括裝修、教育、旅游、婚慶、購買耐用消費品、醫療、納稅和教育支出等。相比消費貸款，使用面更為寬廣。

因為銀行是憑借信用而非抵押的條件下提供貸款，條件審核一般比較嚴格，申請人需要提交翔實可靠的證明。

期限決定成本賬

大李覺得自己的情況符合條件，決定辦理申請5萬元貸款，按照要求提交了相關的申請表格和證明文件(身份證明、地址證明、征信系統查詢授權文件、任職證明、收入證明、資產權利證明、學歷學位證書、貸款用途證明文件等)。銀行在進行了業務審批之后發放了貸款。具體的貸款定價及其他細節如下。

標準利率 常見有兩種約定方式，一為鎖定的貸款利率，僅根據貸款人的實際情況厘定標準利率；另一種為根據人民銀行發布的貸款基準貸款利率，根據同期同檔貸款情況上下浮動一定百分比。

手續費率 即便銀行不在條款中明示，也會收取不菲的手續費。一般每月按貸款總金額的0.4％～0.5％收取，年化費率5％左右。但需要注意的是，該筆費用按照貸款金額收取，并不隨貸款余額的減少而減少，金額大、期限長的貸款收取的手續費就會很高。以大李為例，每月繳0.5％×50000=250元的手續費，1年就要付出3000元，可是一筆不容忽視的開支。對其他用途、貸款周期可以較長的貸款則成本更為突出。假設同樣是5萬元的貸款，如果期限4年，則需交納12000元的手續費，高達貸款總金額的24％，因此申請者最好在不影響生活品質的前提下盡量縮短貸款期。

還款方式 市場上有等額本金、等額本息、雙周供及定期自動扣款還款等方式可供選擇。一般銀行多使用等額本金法。以大李為例，貸款金額5萬元，還款期限12個月，貸款利率為6.93％上浮30％即9.009％，則每月還款4372.78元。另加手續費250元。每月貸款成本總計4422.78元。

提前還款 一般銀行允許提前償還貸款，但需要另外支付約5％的手續費或一個月補償金。

綜合看來，個人無抵押信用貸款相比信用卡貸款額度高、期限長、無須擔保申請，不失為迅速融資的捷徑之一，但不可忽視由此產生的成本費用。(郭卉)

質押貸款操作技法

馬先生在北京經營了一家小型的服裝廠，他在經商方面有很敏銳的觸角，又肯吃苦，因此生意做得有聲有色。可是，最近馬先生卻愁眉不展，寢食難安。原來，上個月一家機構定制了價值50萬元的工作服，這對于生產規模還不算大的馬先生來說，算得上一筆大生意。但由于對方需要在確保服裝質量無瑕疵的情況下，也就是3個月后才能付清貨款，而馬先生需要一部分流動資金來購置原料。仔細一算，缺口大約20萬元。盤點了一下自己的資產，只有1年期30萬元的存款，5個月后到期，利率4.14％。如果提前支取，會損失利息10260元。1萬多元對于馬先生來說，也不算一個小數目，他不想承受這個損失。那么，他還能用哪種渠道籌集資金缺口呢?

馬先生想利用手里的存單解決自己短期資金緊張的情況，他到銀行打聽了一下看是否有此類業務，讓他高興的是，銀行的答復是肯定的。工作人員告訴他，他的情況適合質押貸款。

質押貸款有特點

所謂質押貸款，就是指借款人以權利憑證作質押，從銀行取得一定金額的人民幣貸款，并按期歸還貸款本息的個人貸款業務，是目前個人向銀行申請貸款的主要形式之一。

質押貸款的特點是金額少、期限短。尤其對于急需資金周轉的個人來說，它具有兩大優勢。首先，不需要額外的擔保，只要有定期儲蓄存單、理財產品認購書、個人壽險保單、憑證式國債等就可辦理；其次，銀行對個人質押貸款的用途沒有任何限制，而且個人從銀行那里得到的貸款完全是現金。

哪些產品能質押

不同的銀行所能夠接受作為質押物的權利憑證不盡相同，通常來說，能夠用來做抵押的權利憑證主要有人民幣定期儲蓄存單、外幣儲蓄存單、憑證式國債、一部分銀行理財產品等。對于本外幣儲蓄存單，各銀行都要求必須是在本行開戶的才能作為質押物。

隨著人們對銀行理財產品的追捧，帶有質押功能的理財產品也越來越多。目前，興業銀行、工商銀行、交通銀行、招商銀行等均有可辦理質押貸款的理財產品。2008年發行的超過1500多只銀行理財產品中，有98只明確表示可以銀行理財產品協議為質押物，這也為個人貸款提供了更多的途徑。

質押細節要看清

對于借款人來說，如何挑選適合自己的質押貸款產品，依然有許多細節因素要考慮清楚。

首先是質押比率。銀行的質押比率是不相同的，大多數在70％～90％之間。各銀行會根據具體貸款期限不同制定不同的抵押率。如中國農業銀行1年之內的質押貸款質押率為90％，2年之內為80％，3年之內為70％。不同抵押物的質押率也不盡相同，如中國建設銀行本幣存單、美元和港元存單的質押率為90％，而其他外幣存單的質押率為80％。

其次各銀行貸款的起點也不同。通常來說，個人質押貸款的起貸點一般較低，如農業銀行和建設銀行均不設最低限額，而中國工商銀行和中國銀行起點相對較高，分別為5000元和1萬元起貸。

第三要注意外幣存單的質押。并不是所有的外幣存單都可以用來質押，有的銀行就指定了一定幣種的存單，如建行規定，只有美元、歐元、港元、日元、英鎊、加拿大元、瑞士法郎的外幣存單才適用于質押貸款。并且無論哪種幣種的存單，貸出的均為人民幣。

辦理手續很簡單

辦理銀行質押貸款非常方便，只需帶上本人的身份證及復印件、所要質押的權利憑證，到相關的銀行柜臺辦理。辦理時間也相對較短，通常情況下，辦理時間一般不會超過7個工作日。

據了解，目前只有中資銀行開展了此類業務，而外資銀行大多還沒有涉足。

了解了相關信息后，馬先生到銀行辦理了存單質押。根據銀行的規定，馬先生存單的質押率為90％，也就是說，馬先生可以貸款27萬元，完全可以滿足20萬元的資金缺口。按目前的1年期貸款利率6.93％來算，如果采用一次還本付息的方式，馬先生3個月需要支付利息為20萬×6.93％×3/12=3465元。很明顯，馬先生因此節省了6795元(10260-3465)。拿到貸款的馬先生，臉上露出了開心的笑容。(劉玲)

巧用保單做質押

李阿姨是個老股民，最近的股市大跌讓她深套其中，近30萬元的資產也無法動彈。不巧的是，前些天體檢李阿姨查出患有子宮癌，急需住院做手術。家人清點了一下家里能動用的錢，發現還有3萬元的缺口。李阿姨想堅持到年底看看股市的情況，實在不行再將股票割肉。目前，李阿姨手頭只有一張保單，是太平人壽銀保產品“盈利多”，保費10萬元，繳費方式為躉交。面對3萬元的資金缺口，李阿姨一籌莫展。

正當李阿姨苦惱的時候，她的保險代理人告訴了她一個解決困難的好辦法——用保單借款。

銀行，保險公司都可貸款

保單質押貸款是保單所有者以保單作為質押物，按照保單現金價值的一定比例獲得短期資金的一種融資方式。投保人將保單抵押給銀行，由銀行支付貸款于借款人，當借款人不能到期履行債務時，銀行可依據合同憑保單由保險公司償還貸款本息。需要說明的是，若是投保人把保單直接抵押給保險公司，也可直接從保險公司取得貸款，如果借款人到期不能履行債務，當貸款本息達到退保金額時，保險公司終止其保險合同效力。

哪種保單可質押

事實上，不是所有的保單都可以用來做質押貸款，這主要取決于保單是否具有現金價值。所謂現金價值，保險公司又稱為“解約退還金”或“退保價值”，是指投保人要求解約或退保時，壽險公司應發還的金額。如具有儲蓄性質的人壽保險、分紅型保險以及養老保險、年金保險等，在繳納一定時間保費后，會積累一定的現金價值，因此，此類型保單具有貸款功能。而短期的意外險和健康險，與財產險一樣，由于沒有現金價值，因此，此類保單沒有貸款功能。投連險雖然具有現金價值，但由于其價值隨投資單位價格而波動，無法確定，所以一般也不能進行保單貸款。

3種情況不能提供保單貸款

除不具備現金價值外，有的保險公司規定已經發生保費豁免、減額繳清與保單墊付的情況下，不能提供保單貸款。

保費豁免

目前，許多保險設有保費豁免功能，即投保人在發生意外之后，保單受益人無須繼續繳納保費，可以繼續享受保單保障。保費豁免功能尤其體現在少兒險產品中，如被保兒童在被保期間其父母因意外事件而無力繼續支付后續保費時，這部分保費將被豁免。已經發生保費豁免的情況下，將不能再提供保單貸款。

減額繳清

根據保單具有的現金價值，作為一次性繳納的保費，購買同類保險，保額降低。若已繳了兩年的保費，則可以將這些保費兩年來所折算成的現金價值，作為躉繳保費，平均分配到20年，得出一個新的保額，即完成了減額繳清。減額繳清后，原來合同中的預定利率、保險責任、除外責任等都不會發生變化，唯一不同的就是保額減少了，并且以后也不用再繳保費。有的保險公司規定，已經發生減額繳清的情況下，難以獲得保單貸款。

保單墊付

如果在投保前選擇保單墊付功能，當到期沒有及時繳保費，而現金價值也足夠了，保單將自動墊付應繳保費，現金價值墊付完之后，保險公司會通知投保人償還應繳保費和利息，如果到期不還，保單將自動終止。不過保單墊付相當于自動以保單貸款的形式來繳納保費，投保人須支付一定的利息。已經發生保單墊付的情況下，不能再申請保單貸款。

額度、利率、續借要注意

不同保險公司保單質押貸款的期限不同，最高貸款金額也有較大差別。保單質押貸款的期限一般較短，限于6個月，且金額有限，一般不超過保單現金價值的80％。

銀行的貸款利率是統一的，但到保險公司進行保單質押貸款，各家保險公司的利率是不盡相同的，不同保險產品的質押貸款利率也不同。一般來說，保單質押貸款利率是在同期銀行貸款利率與保單預定保證利率兩者之中較大者的基礎上上浮20％。可見，保單貸款利率不僅高于保單的預定保證利率，也高于同期銀行貸款利率。

保障功能不打折

投保人的保單在辦理質押貸款后仍具有保障功能，在出險后仍可向保險公司申請理賠，分紅險客戶在貸款期間也不影響保單紅利分配。但是保險公司規定，如發生賠償或給付，應先從該賠償金或給付金中扣除未償還的保險單貸款本金、利息以及其他各項欠款本息和，如果有余額，才能予以給付。

了解了相關信息后，李阿姨的保險代理人給她算了一筆賬：扣除手續費后，李阿姨的太平人壽“盈利多”的保單現金價值為95000元，該客戶最多可貸款95000×70％=66500元。李阿姨只需要3萬元，按目前貸款利率為6.68％，貸款期限為6個月來算，李阿姨需支付利息3萬元×6.68％×1/2=1002元。與股票“割肉”的損失相比，李阿姨認為這點貸款利息非常值得，她欣然接受了保險代理人的建議，到保險公司辦理了貸款手續。(李穎)