北漂一族的保險方案

王先生大學畢業就來北京工作，七八年的時間里和其他人一樣，結婚生子、貸款買房，過著自己的小日子。盡管對北京已經非常熟悉了，但由于自己沒有北京戶口，感覺上總是有點不踏實，他總是說自己是典型的北漂一族。面對這種不太安定的生活，王先生想盡早在保障上有所考慮，做好理財規劃

家庭狀況

王先生

35歲，北漂一族，采購主管，暫時不打算跳槽。月收入3500元，已上社保，有四險一金。

王太太

32歲，某企業職工。月收入2000元。有社保。

女兒

3歲，上幼兒園。

資產狀況

王先生每月自己個人支出約400元、基金定投600元，每月尚有結余2500元。王太太的收入全部用于家庭的日常開銷。目前夫妻倆有住房一套，市值約20萬～25萬元，國債13萬元，2010年到期。2007年在4500點時投入8萬元購買基金，目前縮水近30％。夫妻倆近5年沒有大項支出，如購買新房的打算。目前全家都沒有購買任何商業保險。

理財需求

盡管家庭并不算很富裕，王先生希望能夠未雨綢繆，在目前的經濟條件下盡可能建立比較完善的保障，減少夫妻倆未來的疾病和養老風險，并且為女兒積攢一筆教育金。

財務狀況分析

王先生夫婦兩人年齡處于30～35歲，已擁有房子等固定資產，并且無任何貸款壓力，財務狀況尚好。但隨著二人父母的醫藥費用、孩子的教育費用支出日漸增加以及自身年齡的增加，夫妻倆承擔的經濟壓力將逐漸加重。

風險保障還欠缺

夫妻倆目前只有社保，沒有大病、意外等商業保障。家庭雖有一定儲蓄，但抗風險能力仍然偏低。如果有大病或意外風險發生，財務上就會受嚴重沖擊。王先生的收入占家庭年收入的60％，增長性好于愛人，在家庭承擔較大的經濟責任。如果王先生萬一發生不測，該家庭面臨的資金缺口達80萬元。80萬元包括孩子的教育費、家人的生活費等，若把父母的孝養需求考慮在內，這個資金缺口可能還會更大。另外風險本身還會造成諸如大病醫療費用等在內的額外支出。

養老、教育壓力偏大

如果王先生夫婦希望在55～60歲退休的話，準備退休年齡的時間僅有20～25年，而且在此期間還有很多其他開支，退休計劃刻不容緩。從上幼兒園開始孩子的教育費用至少為每月1000元，大學的教育費也在20萬元左右，這也將成為王先生夫婦未來一段時間里最重要的支出。

王先生夫婦的雙方父母，雖然現在身體良好，但隨著年齡增大，發生疾病的概率也越來越大，如果沒有相應的大病保障，這必然也將加重夫妻倆的經濟壓力。

保障規劃3原則

有很多人往往不清楚自己有什么保險、保哪些方面、賠多少額度，一經分析就會發現其實是有保險而無保障。事實上，合理的保障計劃應當符合3個原則。

重大風險重點保障

人生的重大風險有大病、殘疾和身故。如果發生任何一種風險，都會給家庭帶來無可挽回的損失與打擊。對于王先生夫婦來說，在保障計劃方面不能缺少大病、意外和壽險保障。其中大病保險保大額醫療費用，意外保險用來保意外情況下造成的殘疾和因此帶來的收入損失，壽險主要保有收入的人對家庭的經濟責任，如需要負擔孩子的教育費用、父母的孝養費以及保證家人生活水平不下降等。

額度合適

結合家庭的責任與需求設定合適的保障額度。壽險方面應當用定期壽險和家庭收入保險保障孩子的教育費用、老人的孝養費用、家人的生活費用。重大疾病保障額度至少30萬元以上。保殘疾的意外險則宜多不宜少，可以是年收入的5～10倍。

保費恰當

保費支出應當控制在合理比例內，一般來講不宜超過家庭收入的10％～20％。保險的重點在于保障，而不是儲蓄、分紅或資產傳承，因此建議多用消費型險種，達到保障目的即可，釋放更多的資金到穩健的投資工具上，以實現孩子教育金、養老規劃等財務目標。

理財規劃建議

孩子的大學教育金及夫妻二人退休后的養老金是一筆遠期費用，需要在安全的基礎上，通過積極投資做準備。從財務意義上講，保障計劃就是用一小部分資金發揮財務杠桿作用將風險作對沖，即通過穩健投資籌劃教育金、養老金等長期資金。對于王先生家庭而言，用錢的地方多，可支配資金少。扣除目前的生活費用、教育費用、保障成本和應急的流動性資金后，所剩的資金不到家庭收入的2％。在這個家庭理，資金緊缺會是個問題。因此，對該家庭的理財建議如下。

開源節流

盡力通過各種可行方式增加收入，在保持生活水平不下降的情況下減少不必要的支出。

選擇穩健的投資工具

選擇穩健的投資工具做長期投入，本金安全比收益更重要。象王先生這樣的非專業人士不適合投入類似股票這樣的高風險項目。基金定投或投連險是省時、省力又比較適合的選擇。

國債轉投連

2010年國債到期后將10萬元投入投連帳戶，用于養老與教育金安排。其余的作為定期存款，保持一定的流動性。

基金繼續持有

目前投資市場的點位已經很低，對于之前購買的基金建議繼續持有，等到合適時機轉入投連或類似基金組合類的投資產品。

保險規劃注意事項

不論是保障還是投資規劃，在進行決策時有以下幾點需要注意：

◆選擇所信賴的機構和產品。與以客戶的利益為重點的專業顧問進行溝通，請他/她提供建議。

◆在保障方面，注意了解條款里的保障責任和責任免除事項。一般來講，保障責任越人性化，免責越少，客戶的保障利益則越高。尤其大病保險不是每種疾病都賠，一定要了解保障的病種和理賠條件。

◆考察公司的品牌、聲譽和財務的穩健性如何。這里的穩健性不僅指在經濟發展、繁榮時期如何，還要考察其在特殊時期下如經濟危機、重大理賠事件發生時的穩健性如何。

◆投資方面，應當結合自己的投資目標(這個目標不是錢賺的越多越好，而是具體的、能夠量化和有時間限制的目標，如教育金目標，退休目標等)和自己的能力與資源(如專業知識、時間、信息、經驗等)選擇適合的投資工具進行。長期投資過程中，更重要的是本金的安全和保值，其次才是增值。

TIPS

任何一個變量都會影響最終值，如每期投入的金額、持續投入時間、年復合收益率等。這里并沒有考慮通脹的影響。總的來說，如果每年僅僅投入1萬多元進行教育金和養老金，較難達成王先生家庭的財務目標。所以增加收入，減少不必要支出對這個家庭很必要。隨著王先生一家的收入水平提高，不斷增加投入，并且以穩健的方式投資，則有望實現王先生家庭的一生的財務目標