保險監管中的信息不對稱問題及對策

[摘 要] 保險業作為信息不對稱最為集中的行業之一，信息不對稱對保險市場健康發展帶來許多消極影響。這在一定程度上造成保險監管部門監管無效率。本文從保險人與投保人兩個層面分析了保險市場信息不對稱的表現形式及其危害， 并從保險監管角度提出治理信息不對稱的政策建議。

[關鍵詞] 信息不對稱 保險監管 道德風險

一、保險市場信息不對稱的表現形式

1.投保人與保險人之間的信息不對稱

由于投保人逆向選擇和道德風險的存在，保險人在承保、防災防損方面處于不利地位。另一方面，投保人由于保險知識的缺乏，對保險合同缺乏很好的理解，加之對保險人的經營狀況不甚了解，這些又會使投保人處于不利地位。人們購買保險尤其是人壽保險，是以犧牲當前的利益來換取未來的保障，保險公司對保戶未來可能發生的風險進行的承諾是否能夠兌現，關系到社會福利和公眾利益。

2.保險公司與保險監管部門之間信息不對稱

由于利益上的差別，保險公司和保險監管部門之間存在某種意義上的對立關系:保險公司為實現公司自身利益最大化往往會用合法或非法的手段來逃避對自己不利的監管。而監管部門的責任就是要保證公司的償付能力和穩健經營，保證投保人的利益和整個經濟運行的穩定。兩者在利益上的對立必然會產生保險公司的逆向選擇和道德風險問題。

3.保險公司的信息披露不夠完善

我國保險公司的信息披露往往不夠完善，一些重要的財務資料、業務流程和企業戰略并不公布于眾，這在一定程度上構成了企業與監管部門的信息不對稱。所以保險監管部門對保險公司的監管不僅是對其保險業務的監管，同時也是對它的投資業務進行監管。對投資業務進行監管的一個方面就是完善保險公司的信息披露。

二、信息不對稱對保險市場發展的影響

1.使保險市場萎縮

保險是按照大數法則經營風險的行業， 由于信息不對稱而誘發的逆向選擇和道德風險， 高風險消費者對低風險消費者的“驅逐”現象， 以及投保后的懈怠和騙保行為， 都對保險公司穩健經營構成極大的挑戰， 甚至會造成某些業務領域的萎縮。

2.影響保險功能發揮

保險人通過運用分散風險功能，把有共同風險顧慮的經濟單位或個人集中組織起來，給遭受風險損失的單位或個人經濟補償。但由于保險交易中存在信息不對稱，客戶在購買保險時要么完全不購買保險，要么少購買保險。當這些沒有購買保險的大多數人遭受意外事故時，就沒有足夠的資金應付這種意外事故或災害事件的后果。在這種情況下，全社會保險需求就無法得到滿足，保險功能也不能很好地發揮。

3.抑制保險客戶的需求

由于信息不完善以及隱藏行為造成的外生性，市場機制無法實現資源最優配置。一方面低風險保險市場消失;另一方面由于保費過高，體弱多病及傷殘者無力購買保險。低風險客戶的退出，高風險客戶的涌入，使得保險費不斷上漲，高風險客戶進一步取代低風險客戶，這一過程從理論上會持續到保險市場完全崩潰為止。保險交易中的信息不對稱會導致保險需求者減少，影響保險業的進一步發展。

4.誘發道德風險

由于隱藏行為的存在， 保險公司在合同簽訂后有時也不可避免地處于信息劣勢， 投保人有可能利用保險公司這一信息劣勢， 故意制造保險事故騙取保險金。隨著我國保險業的發展， 保險公司業務范圍不斷擴大， 保險欺詐活動也日益頻繁。

三、結論及政策建議

由于保險市場上信息不對稱，在一定程度上造成保險監管部門監管無效率。保險監管還有待改革與完善。建議采取以下幾項措施:

1.加快建立保險業征信系統

盡快建立以投保企業和個人為征信對象的征信系統; 加強與人民銀行、工商、稅務、海關、司法等部門的聯系和溝通， 建立各征信系統信息資源的共享和查詢機制， 為保險機構提供全面真實有效的個人和企業的信用信息， 減少保險機構與客戶之間的信息不對稱行為。

2.強化保險公司的信息披露行為

保險公司基于企業品牌宣傳、客戶關系管理等原因， 會主動披露一些信息， 但這種信息披露具有較強的片面性和局限性， 它對于克服信息不對稱是遠遠不夠的， 必須通過強制性信息披露的方式， 糾正因信息不對稱導致的市場失靈。1.要建立保險公司強制性信息披露和報告制度，2.強化保險公司履行保險合同過程的信息披露。

3.推行保險合同條款的標準化和通俗化

作為格式化的保險合同條款， 在一些用詞方面具有較強的專業性， 往往晦澀難懂， 這種對擁有知識的不對稱在一定程度上抑制了保險需求。

4.加強保險知識普及工作

大眾對保險知識的缺乏是造成退保率增長的原因之一。普及保險知識， 政府及保險監管部門應發揮主導作用， 讓社會公眾充分認識風險的危害和保險的功能作用，樹立正確的風險意識和保險消費觀念。

參考文獻:

[1]袁建華:信息不對稱對保險業的負面效應及其預防.金融與保險，2006 年第09 期

[2]李亞敏:論信息不對稱條件下的保險監管.上海金融，2007年第04期