四川省農村金融改革的發展與建議

[摘 要] “三農”問題的核心是增加農民收入，其實現途徑是培育和完善農村要素市場、推動農村勞動力轉移，保持農業的穩定、持續發展。針對四川省農村金融的現狀，做出了具體的分析，同時提出了針對性的建議。

[關鍵詞] 四川省 農村金融

一、四川省農村金融發展存在的問題

1.四川省農村正規金融市場組織不完善，無法為農村提供較好的金融服務。從1999年開始，四大國有銀行大規模撤并地縣以下基層機構，目前仍在農村開展業務的國有銀行分支機構寥寥無幾。因此現在農村剩下的只有中國郵政儲蓄銀行、農村商業銀行、農村合作銀行、城市信用社、農村信用社和農村信用合作社。但是，由于各種原因，它們為“三農”提供的金融服務能力同樣非常有限。

2.信貸資金供應不足，農業資金外流嚴重。農業資金的大量外流影響了農業投資，成為農村經濟發展的一個重大障礙，以成都市為例，截止2007年8月底，成都市農村信用社各項存款余額已達到502.71億元，但同期成都市農村信用社各項貸款余額卻僅達到363.41億元，兩者的差額為139.3億元，這勢必造成了一些農村資金的外流。造成這種現象的原因是由于多年來我國“以農補工”的發展戰略造成農業基礎設施落后，投資環境惡劣，依靠市場機制來促進農業投資的必然與投資者的理性相違背，并且農業資金不足進一步削弱該行業的盈利能力，形成惡性循環。但是農業與農村發展對國民經濟全局會產生巨大的外部效應，具有明顯的“公共物品”特征，因此資源配置應該采用市場以外的方式，需要國家從長遠的經濟發展和社會進步角度考慮，運用適當的方式將非農資源引導進入農村領域。

3.農村借貸規模相應擴大，但仍然以民間借貸為主。隨著農村經濟發展農戶收人水平差距加大，農戶的借貸水平也呈上升趨勢，但是其上升部分中民間借貸占主要部分。形成上述現象的原因是:(1)目前農村貧富差距拉大，使部分先富起來的農民有了部分閑散資金，而農村正規金融機構的存款利率較低，同時又缺乏相應的正規投資渠道，使這部分資本的持有者成為非正規金融的供給者;(2)農村資金需求具有分散化、規模小、監控難、風險大的特點，作為正規金融機構來說是不愿意將資金投入到這個高風險低收益的領域，而非正規金融以其手續簡單、成本低、利率靈活的特點很大程度上滿足農村不同貸款需求主體，同時小農經濟仍在我國農村中占居主要地位，農民借款多向親朋好友借款，這樣一來由于“血緣”和“地緣”的關系使貸款風險降低很多。

二、對策和建議

為了進一步推動四川省農村金融改革，搞好四川省農村金融，使其成為農村經濟發展的重要推動力。針對以上問題，提出如下對策和建議：

1.創建農村中小金融機構。鑒于我國嚴格的銀行業準入制度，深化農村金融改革既要做好增量文章：通過新增金融機構促進農村金融市場的競爭和發展；依托農村信用社的“殼”資源進行資本戰略重組。四川省深化農村金融改革創新要堅持兩條腿走路：（1)切實貫徹銀監會放寬農村地區銀行業金融機構準入的政策，試點和推廣村鎮銀行、農村小額貸款機構、農村資金互助合作組織等社區金融機構;（2)用好農信社等現有農村金融機構的“殼”資源，通過“殼”資源向社會民間及海內外引進戰略投資人，從而增強農村金融供給能力。

2.進一步深化農村信用社產權制度改革，改進農村金融服務進行產權制度改革對于農村信用社的穩定發展具有重要作用，通過產權改革有利于農村信用社的市場定位。農村信用社產權制度改革應該采取循序漸進、穩步發展、因地制宜的原則進行改革，四川省農業經濟和農村金融發展的差異性、不平衡性將長期存在。這種差異不僅存在于地理、氣候等自然條件上，而且還存在生產力水平、發展理念上，就是同一地區不同的農村信用社其經營狀況也有差異。具體到一家農村信用社采取何種產權關系必須具體情況具體對待。有條件的地區可以進行股份制改革，對于暫不具備條件的地區，可以比照股份制改造的原則和做法，實行股份合作制，對于股份制改造有困難而又適合搞合作制的，可以進一步完善合作制。

3.設立農村信用擔保機制，增強金融對農業的投入力度。中央政策正在探索實行動產抵押、倉單質押、權益質押等擔保形式，鼓勵政府出資的各類信用擔保機構積極拓展符合農村特點的擔保業務，有條件的地方可設立農業擔保機構，鼓勵現有商業性擔保機構開展農業擔保業務。

4.建立信用社存款保險基金制度。為保證農村信用社產權制度改革順利進行，可以探索建立農村信用社存款保險制度，成立農村信用社存款保險基金管理公司，資本金可由政府財政、銀監局和農村信用社共同出資組成，主要職能是籌集、管理農村信用社存款保險基金，對農村信用社之間兼并提供必要資金支持，對清盤倒閉的農村信用社存款提供適當補償，承擔對投保農村信用社的風險監督。

5.進一步推進農村信用建設，大力開展小額信用貸款業務。“農村信用工程”建設是以促進農村產業結構調整、增加農民收入、發展農村經濟為目標，積極推廣農戶小額信貸業務，建立和完善信用村(鎮)，推進農村信用社端正經營方向、轉換經營機制、規范農村金融市場秩序，促進農村信用文化建設的一項系統性工程。進一步改進金融服務，簡化貸款手續，發放小額信用貸款，通過改進金融服務，強化內控機制，在切實防范風險的基礎上，實現支農工作與農村信用社發展雙贏。

參考文獻:

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