發展個人投資經營貸款業務實踐與探索

[摘 要] 本文以江西省上饒市為個案，探討了發展個人投資經營貸款業務情況。首先分析了上饒市轄內個人投資經營貸款市場，接著介紹了上饒市個人投資經營貸款業務發總體發展情況，并對個人投資經營貸款風險分析和業務發展制約因素做了實證分析，最后，提出了個人投資經營貸款業務的建議，主要包括：抓住機遇，制定清晰的業務發展戰略；建立靈活適宜的分類指導制度；完善適應個人投資經營貸款特點的風險管理模式；充實信貸人員、加強業務培訓；以客戶為中心，實行特色化經營、差異化服務。

[關鍵詞] 個人投資 信貸業務 風險分析

隨著經濟環境的不斷改善，私營、民營經濟的日趨活躍，個人投資經營理念的強化，個人向銀行尋求融資的行為日漸頻繁，形成了當前較為迫切的市場需求，商業銀行發展個人投資經營貸款帶來了極為有利的市場機遇。對此，中行上饒市分行組成了個人投資經營貸款業務發展課題調研小組，重點對轄內行個人投資經營貸款業務發展的整體狀況、個人投資經營貸款業務當地市場需求及同業開展業務情況、個人投資經營貸款業務發展和風險控制中存在的主要問題開展了深入的調研。

一、上饒市轄內個人投資經營貸款市場分析

1.非公有制經濟發展迅猛

近年來，上饒市經濟持續穩定增長，市場發育較為成熟，社會信用環境較好，個體、私營經濟的市場占比不斷提升，2005年，上饒市非公有制工業增加值32.7億元，占全市工業總量的74.78%；非國有投資89.4億元，占全市固定投資比重的59.79%。根據2005年經濟普查數據顯示：全市法人單位共5770個，按登記注冊類型分組（法人單位），全市國有企業577個，占全市法人單位的10%；集體企業652個，占全市法人單位的11.3%；非公有制企業4541個，占全市法人單位的78.7%。

2.上饒市消費趨勢，提供了廣闊的發展空間

“十五”期間，上饒市社會消費品零售總額呈加速增長態勢， 2004年全市社會消費品零售總額達到123億元，“十五”期間首次突破百億元大關，人均消費品零售額為2639元，進入全省第四位。因此，上饒市在全省11個設區市中消費市場發展強勁，其增幅、消費水平正不斷提升。

3.貨幣信貸資金的投放同比增多，企業融資環境仍然偏緊

據調查，上饒市企業融資環境仍然偏緊，特別是中小企業仍然存在普遍感到融資困難。目前，金融機構中尚有大量存款未有效地配置到實體經濟部分，金融資產的配置效率偏低。突出表現是存差(存款大于貸款的差額)持續增大，存貸差的擴大既反映了存款增長明顯比貸款增長快，同時也反映了金融機構貸款的謹慎。由于銀行信貸供應趨緊，信貸條件提高，資金向優勢項目、優勢企業集中的趨勢將進一步加劇，一般中小企業的融資難度將不可避免地提高。而作為中小企業和支農主力軍的股份制銀行和農信社，前者受到宏觀政策(如差別準備金率)風險性監管，后者面臨資本充足率的監管要求進一步強化，直接影響其信貸擴張能力，適應中小企業特點的金融機構和服務體系發展還遠遠不夠，加上上饒中行較小的市場份額也為該行今后的發展提供了廣闊空間。

二、上饒市個人投資經營貸款業務發總體發展情況

1.上饒中行個人投資經營貸款業務發展情況

截止到2006年6月底，上饒中行個人投資經營貸款余額393萬元，占全轄零售貸款余額的0.48%，不良余額為0。

（注：其他包含教育助學貸款、其他消費貸款、個人質押貸款、法人零售貸款、零售委托貸款余額）

截止6月底，上饒中行零售貸款余額、零售貸款新增額均列全省二級分行第一，個人投資經營貸款余額列全省第八。

2.個人投資經營貸款知名度高，適合樹立銀行品牌形象

近年來，市場經濟的持續快速發展，個人投資創業的熱度也不斷升溫。然而，創業啟動、經營周轉和擴大生產都需要大量的資金，這往往是個人投資者創業或經營中遇到的最大困難。個人投資經營貸款處于公司貸款和零售貸款的中間地帶，往往被各家商業銀行的公司信貸“抓大放小”戰略所忽視。近幾年來，隨著上饒的個體及私營企業發展迅猛，社會信用環境也正在不斷改善。上饒中行推出個人投資經營貸款以來，客戶口碑好，市場效應明顯，使一些投資者走上創業及展業之路。個別支行已經依靠零售貸款業務（特別是個人購房貸款），形成一定的規模效應，在當地樹立了良好的品牌形象。如果能合理有效地利用個人投資經營貸款業務幫助先富起來的個體及私營企業家們進行創業、投資，必將使中國銀行的品牌形象得到大力提升。

3.產品收益高和綜合效益較好

個人投資經營貸款在提升銀行品牌的同時，也給銀行帶來了可觀的產品收益和銀行綜合效益。個人投資經營貸款該種貸款品種在零售貸款業務的收益是最高的，目前，一些國有銀行對該產品的限定的貸款利率為至少在人民銀行基準利率基礎上上浮10%，而各行可按實際情況對該產品進行自我把握，上不封頂；有的銀行分支機構在個人投資經營貸款利率上浮了30%～40%，與執行基準利率上下浮10%(最高可下浮15%）的住房按揭貸款相比，個人投資經營貸款的利潤相對較高。在帶來較高收益的同時，它還能培養一大批忠誠客戶，帶來更多的綜合效益。上饒中行開辦該業務品種以來，雖然貸款余額不大)在整個零售貸款余額占比中不超過1%），但客戶整體較優良，該貸款品種未出現不良貸款。

另據調查，個人投資經營貸款業務平均能帶來30％～40％的存款，以及結算和代發工資等中間業務，在一定程度上有效拉動公司業務，也能成為后續公司業務發展的后備軍。

三、個人投資經營貸款業務發展制約因素分析

1.法律因素

目前我國在個人貸款的立法方面存在空白，也沒有出臺個人破產法，這對規范和發展個人投資經營貸款產生不利的影響。再如隨著國有企業改制的不斷深化.出現了幾種企業轉制模式.比較典型的為一些優質大中型企業的管理層收購，原企業管理者紛紛申請個人投資經營貸款用于股權投資，由于《貸款通則》不允許進行股權投資貸款而無法操作。逃廢債務的企業改制和劣質企業改制，銀行也不應支持。另外，部分民營企業主將公司賬戶的流動資金劃往個人賬戶進行還貸，這又會牽涉到“公款私存”的法律問題。

2.市場變化快，部分規定不適應業務發展

商業銀行總行文件乃至一般指導性文件，各分支行均當作指令性規定。當市場發生變化時，分支行往往不能靈活變通，而一旦采用變通形式，各級內控檢查又認定屬違規行為。如在客戶準入、貸款用途、還款方式個投產品政策與其他相比，均存在較大的差距，導致銀行只能忍痛將部分優質客戶拒之門外。

3.人員數量和素質尚不能滿足業務發展的需要

由于零售貸款人員緊張和前期業務發展的重點在住房和汽車按揭貸款業務上，相比之下，從事個人投資經營貸款業務的人員缺少，一線業務人員的工作量成倍增加，人員數量的矛盾非常突出。此外，從業務人員素質也有較大差距，目前有的基層銀行從事該項業務的人員對消費信貸業務操作模式比較熟悉，但缺乏辦理公司貸款業務的經驗，在很大程度上制約著該項業務的健康發展。

4.激勵機制不到位

目前拓展業務的激勵機制仍沒有很好地建立起來，存在約束有余、激勵不足的現象。雖然各基層銀行對零售貸款的業務發展的考核雖然在逐步完善，但對具體的業務人員的考核和激勵機制還尚未完全到位。個人投資經營貸款產品從材料的組織到上報所花費的時間和程序，都相當于上報一筆項目材料，而且貸款金額一般都高于住房和汽車貸款申請的貸款金額，相對于信貸員來說所承擔的風險也相對大很多，而相應的獎勵機制不到位，責、權、利不匹配也在一定程度上存，對貸款人員工作積極性，以及市場競爭能力的提高產生一定的影響。

5.審批效率

由于有的基層銀行個人投資經營貸款審批權在省級分行，二級分行在該產品的設計和報批手續上存在手續復雜和審批時間長的情況，從客戶提起申請到上報省行需要的時間較長，失去了一塊唾手可得的個貸市場。

6.上級行的政策傾斜

今年以來（特別是廣州會議召開之后），江西的一些銀行紛紛組織相關人員進行個人投資經營貸款專題調研，并專門召開風險管理委員會研究個貸業務的發展問題，出臺了關于規范和促進個人投資經營貸款業務發展的意見，將江西省個人投資經營貸款的總體授信政策定位為“明確定位、穩健發展、區別對待、擇優扶持”。由于上饒有的銀行此項產品發展較慢，尚未列入省行的試點城市之內，無法及時享受因政策調整帶來的審批便利，給發展個人投資經營貸款帶了一些政策性的障礙。

四、關于發展個人投資經營貸款業務的建議

1.抓住機遇，制定清晰的業務發展戰略

就零售貸款總體而言，當前住房、汽車等消費貸款的發展空間仍然十分廣闊，當屬第一戰場。個人投資經營貸款和小企業貸款較住房和汽車等消費貸款而言，風險相對較高，則屬第二戰場。由于歷史原因，銀行現行的貸款條件和公司貸款準入標準很難滿足這類企業的要求，而個人投資經營貸款的推出恰好為其提供了一條解決融資需求的有效途徑。同時還能依托個人投資經營貸款產品來實現零售貸款業務的轉型，緩解個人住房貸款產品發展空間受宏觀環境影響對商業銀行個人業務產生的沖擊。

2.建立靈活適宜的分類指導制度

由于各地區經濟發展不平衡，發展特點也各不相同，商業銀行應集中有限資源，實行“明確定位、穩健發展、區別對待、擇優扶持”的原則，重點選擇一部分有市場的區域優先發展，在人員、費用等方面給予一定的政策傾斜。同時還支持和鼓勵分支行就個人投資經營貸款業務品種首先實施與績效掛鉤的激勵約束機制，促進個投業務的快速健康發展。

3.完善適應個人投資經營貸款特點的風險管理模式

應積極探索和不斷完善科學有效的零售貸款風險管理模式，風險管理部應加強研究當地經濟發展、市場環境，注重研究個人投資經營貸款的系統性風險、政策性風險、道德性風險，及時做出風險提示，指導開展個人投資經營貸款業務。同時，還應主動協助零售業務部門建立完善的內部控制機制，實現風險關口前移；應堅持差別化管理的原則，根據不同地區個人投資經營貸款業務發展狀況，采取不同風險控制手段。

4.充實信貸人員、加強業務培訓

個人投資經營貸款的業務操作人員大部分都是兼職的，專職人員極少，而且業務人員的知識結構也不合理。當務之急是加強對個人投資經營貸款業務人員的培訓，使他們盡快具備企業財務、公司信貸、市場營銷，以及法律等專業知識，以適應所從事工作的需要。

5.以客戶為中心，實行特色化經營、差異化服務

可按照“培育特色機構，發展特色業務”的工作思路，指定一批特色支行、特色客服部，辦理特色的零貸產品樹立良好的品牌形象；另一方面，以客戶為中心，根據借款人與商業銀行的合作關系及給商業行帶來的綜合效益進行差異化服務，如對“存貸比”較高的客戶、有良好履約紀錄的優質客戶、中高端客戶群執行優惠利率等措施，不僅留住了優質客戶，同時也吸引其它優質客戶辦理業務。

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