論電子債權

[摘要] 隨著經濟的全球化以及電子商務的快速發展化，傳統的結算手段已經不能滿足企業間交易的要求，而交易的復雜性也使傳統的債權制度很難對債權人的利益進行有效的保護。電子債權集安全性和快速性于一體，為債權人提供充分安全的結算手段。因此，電子債權的開發和發展也將成為信息社會的必然趨勢。

[關鍵詞] 債權 電子債權 指名債權 B2B

一、電子債權的開發背景

1.企業間結算手段電子化的要求

(1)政策的要求

B2B指的是Business to Business，as in businesses doing business with other businesses，商家對商家的電子商務，即企業與企業之間通過互聯網進行產品、服務及信息的交換。B2B作為一種快速的交易平臺，它分為兩種模式：一種是垂直B2B模式。它主要是面向制造業或面向商業。另一種模式是水平B2B。它是將各個行業中相近的交易過程集中到一個場所，為企業的采購方和供應方提供了一個交易的機會和條件。

作為電子債權應用范圍內的B2B可以是以上兩種形式。因企業與企業之間的結算是不能以現金的方式進行的。在傳統的結算方式下，它可以票據的方式進行，此間的債權債務關系主要體現為票據上的債權債務關系。由于電子商務的快速發展，使得企業間的交易形式被無紙化，常常具有跨地域性，如果仍然以傳統的結算方式進行，必然會占用大量的時間，浪費大量人力和財力。而在電子商務環境下進行結算相對傳統的紙面化結算方式而言，速度更快，成本更低，但是它潛在的危險性更大，更不易被發現。所以，電子債權是為了B2B電子商務蓬勃發展的電子結算手段而開發的。

(2)社會的要求

B2B的大致交易流程如下：

商業客戶向銷售商訂貨并發出“用戶訂單”，銷售商根據“用戶訂單”的要求向供貨商發出“訂單查詢”，供貨商審核 “訂單查詢”，銷售商向運輸商發出有關貨物運輸情況的“運輸查詢”，在確認運輸無問題后，銷售商給供貨商發出“發貨通知”，并通知運輸商運輸，運輸商接到“運輸通知”后開始發貨，接著商業客戶向支付網關發出“付款通知”，支付網關向銷售商發出交易成功的“轉賬通知”。

從以上可以看出， 在電子商務環境下，生產商和供應商或者說采購方和供應商之間最為理想的電子結算手段是在同一銀行的金融系統下，并按照同一模式解決。但在錯綜復雜的交易情形下，他們在同一銀行進行交易的可能性是很小的，絕大多數情況下交易雙方或多方是在不同的國家和地區，雙方或多方的開戶行之間進行結算就會經過很多的程序，造成時間的浪費和安全性的降低。因此，交易雙方就要尋求在交易行不同的情況下可以使用的銀行共同模型，它就要求有一種相應法律制度來保護在這種結算模式下形成的債權債務關系。所以，電子債權的產生和開發關系金融系統的利益，也關系到交易主體的利益，它是全社會的要求。

2.票據缺點的克服與優點的結合

(1)連鎖拒付的控制

票據是指由出票人簽發的、承諾自己或委托他人于到期日無條件按票面金額付款的有價證券。在我國票據只限于匯票、本票、支票。在以前，它是一種銀錢運輸工具，而如今卻是一種信用結算工具。它最為主要的特征就是無因性和流通性。無因性促進流通性，保障了交易的安全。商事主體在暫時沒有足夠資金的情況下能通過票據轉讓做成交易，促進商品的流通，這是票據最大的優點所在。

票據作為一種具有信用證明的有價證券，具有提示和回收兩個特點。提示是指持票人在票據提示付款期限內應該進行有效的付款提示；回收是指票據債務人在付款的同時，有權將票據收回，此時，因在票據上設定的票據權利已經實現，票據關系即告終結。然而，持票人雖然進行了有效的付款提示，但是付款請求卻因為票據債務人沒有資金或者其他信用方面的原因遭到拒絕，票據重新退回到持票人手中，這一過程我們稱之為退票或票據的拒付。如果票據上的每一個債務人或幾個債務人都出現了上述的問題，就會形成連鎖拒付的情況。這不僅會嚴重損壞債務人的信用，而且債權人的請求權和追索權也很難實現。作為一種支付和結算方式，票據所固有的這些缺點通過自身是無法克服的。因為它上面所代表的金錢債權在沒有實現之前只是一種觀念上的貨幣，并沒有轉變為現實的貨幣，就永遠存在不能被承兌的風險。電子債權它是由銀行通過債務人的申請發行的，同時經過嚴格的登記管理程序，它的發行本身就代表著一種信用。所以，電子債權具有消除這種風險的能力。

(2)偽造風險的補救

票據的偽造是指未經他人授權以他人的名義進行票據行為的行為。它可以分為偽造基本票據行為和偽造附屬票據行為。前主要是指出票行為的偽造，即偽造票據的簽發。后者主要是指出票行為以外的其他行為的偽造，如背書、承兌、保證等。無論什么種類的偽造，總的來說就是其上的簽名是假的。

對票據偽造的法律后果而言，根據我國《票據法》第14條的規定，偽造票據者，應當承擔法律責任，但是偽造簽章的無效不影響票據上其他真實簽章的效力。那么對誰的利益影響最大呢？無疑是付款人和持票人。尤其是就付款人而言，只要它不能核實票據上的簽名是假的而持票人又合法持有票據的情況下，它就必須付款。所以票據偽造的風險在傳統的法律制度下是難以避免的。因為債務人的簽名很難被證明是偽造的，即使證明了，以后也沒有效的方法去杜絕。

在電子債權制度下，債務人的簽名是以電子簽名的方式進行，如我國的《電子簽名法》第十三條規定，電子簽名同時符合下列條件時，視為可靠的簽名：

①電子簽名制作數據用于簽名時，屬于電子簽名人專有；

②簽署時電子簽名制作數據僅有電子簽名人控制；

③簽名后對電子簽名的任何改動能夠被發現；

④簽署后對數據電文內容和形式的任何改動能夠被發現；

當事人可以選擇使用符合其預定的可靠條件的電子簽名；

此外，本法的第十六條還規定了電子簽名的認證制度。

在以上的法規中，可靠的電子簽名制度從內部在一定程度上防止了像票據上假冒的簽名，而電子簽名的認證從外部進一步保證了簽名的可靠性。所以筆者認為電子債權相對于票據而言，它是最能保證付款人的利益的，是對票據偽造風險的最有效的補救。

二、電子債權的定義

1.電子債權的推進經過

在電子債權制度的設計和運作方面，走在世界前列非韓國莫屬。它曾有過兩輪金融開放。第一輪金融開放后，它放松了對短期資本流動的控制，形成了大量短期債務，為金融危機的爆發提供了溫床。第二輪金融開放是在金融危機以后，韓國政府加強了對金融系統的監管，同時提高了對不良債權的審查力度，它的金融危機的教訓表明：金融危機后，雖然說IMF給韓國金融危機的建議是盡量減少政府對金融系統的干預，但事實證明，只有政府干預才是讓韓國走出金融危機的困境，而金融信息化也是必由之路。因此，在2000年9月，韓國政府決定將電子債權的開發作為金融信息化事的一個環節。2001年2月，指定金融結算院作為委托的對象，由它具體負責電子債權的審查與登記管理工作。2001年12月，電子債權交易條款（基本條款、銷售企業和購買企業用的使用協議書）開始制定。2002年3月，電子債權制度開始運作。2006年4月，韓國政府頒布了《電子金融交易法》，明確了有關電子債權的基本規定。

2.電子債權的定義：

根據韓國《電子金融交易法》，電子債權是指符合以下各要件的電子文書中記載的債權人的金錢債權：

(1)債務指定債權人；

(2)電子債權中應當記載債務內容；

(3)必須由《電子簽名法》第2條第（3）項中的經過電子認證機構認證的電子簽名簽署；

(4)必須經過金融機構，并且依據韓國《電子金融交易法》第29條第1款規定，于電子債權管理機構進行登記；

(5)債務人應將具備第（1）項至第（3）項的所有文書，依據《電子交易基本法》第6條第1款的規定向債權人送達；債權人依據同法第6條第2款進行送達；

三、電子債權的特征

1.法理構成上的特征

(1)電子債權是指名債權

債權者，乃特定人對相對特定人得請求為特定行為（作為或不作為）之權利也。債權，依債權與證券的緊密關系可分為指名債權和證券債權。

證券債權，指債權的成立、持續、讓與、行使依賴有價證券的債權，即證券化的債權。證券債權通過債權和證券的有機結合，將債權和證券一體化，充分利用證券流通性的優勢，有效地促進了債權的交易和流轉。“指名債權，它是從權利的角度而言的，指與證券債權相對的、普通的、一般的債權人有特定債權意義之債權”，實際上它就是指名之債，是未證券化的普通債權。例如，在借款合同約定，由甲借款給乙；或者在買賣合同中約定，由乙交貨給甲。債權人都是特定的，債權人只能是甲，這些債都不表現為證書形式，甲與乙之間的債即為指名之債。

電子債權是電子商務高速發展下的一種新型債權，但是它畢竟是在傳統債權理論基礎上發展起來的，仍然符合傳統債權的特征。從電子債權的定義可以得知，如果要發行一個電子債權，其間的債權人是債務人指定的，也即是說電子債權中的債權人是特定的，債務人只向他發行的電子債權中的特定債權人履行債務，所以從傳統債法理論上而言，電子債權是指名債權，具有指名債權最基礎的特性。

(2)電子債權的有因性

債之發生，系指客觀的新生債之關系。債的發生原因可以分為事件、行為以及其他法律規定。事件是人之行為外之法律事實。行為可分違法行為與適法行為。所以，在特定的當事人之間能否產生債權債務關系完全取決于債產生的原因有效與否，電子債權也不例外。在發行電子債權之前，電子債權中的債權債務人之間必然有一個最為基礎的合同關系，此合同關系就是電子債權了生的原因。如果合同關系被宣告無效或者被撤銷，該合同關系就自始無效，電子債權據已存在的原因就消失了，即使是該電子債權已經發行了，它也是一個無效的電子債權。

2.電子債權發行上的特征

(1)變更權的行使

電子債權是指名債權，同時又與原因債權具有關聯性。電子債權是通過銀行發行的，在債務人與銀行之間有一個使用金融系統的電子債權系統的合同。當債務人發行一個電子債權時，它必須向發行銀行提出申請，這實際上是一種發行電子債權的意思表示，也要滿足傳統民法上的意思表示三要素，即目的意思、法效意思、表示行為。同時，這又是一個民事法律行為，又必須主體合法、意思表示真實、標的合法。由于在沒有發行電子債權以前的債權是原因債權，債權人與債務人之間的債權債務關系可以用票據形式表現。而電子債權是明顯的指名債權，是不能以票據形式表現的。所以，債務人在申請發行電子債權時的意思表示就是在行使債權變更權，將原因債權變更為指名債權。當然，債務人行使這種債權變更權以及所產生的電子債權能否有效，還要由發行銀行和專門的電債權管理機構來進行審核與登記。

(2)承諾

根據前述的電子債權的定義中的第（5）項可知，債務人如果要發行電子債權，還必須將發行的事實通知債權人，債權人必須根據本法的相關規定接受才行。那么通知是由債務人了出呢？還是由發行電子債權的銀行發出呢？筆者認為應由銀行發出。因為銀行同意為債務人發行電子債權時，它是基于對債務人的高度信賴。在發行電子債權的整個環節中，它承擔的義務是最大的，通知義務便是它最重要的義務。反之，如果不將電子債權發行的事實通知債權人，而只進行登記，則債權人權利的行使有可能產生問題。比如說當發行的電子債權的內容與先前原因債權的內容不一致時，債權人的救濟是很困難的。當通知到達債權人以后，債權人必須明確表示接受。這里的接受就是一種債權人對銀行發行的電子債權的承諾，同意債務人發行的電子債權里記載的所有內容。所以，就承諾這個法律行為而言，它不是由債權人單方完成的。如果沒有銀行的通知，它就沒有為單方做出承諾的權利。所以，承諾是由銀行和債權人共同來完成的。

(3)登記

根據韓國《電子金融交易法》的相關規定可知，電子債權由于它的技術要求比較高，事關整個金融業的穩定，相對于傳統的債權而言，更具有風險性，所以就必須有更為嚴格的管理制度與更為專業的管理機構。在韓國，它是以金融結算院來完成電子債權的登記與管理工作的。由于電子債權系統是由金融系統共同開發的電子結算系統。因此，如果企業間要想用電債權的方式來進行結算，就必須接受它的管理。電子債權的登記就是一個必不可少的最重要的環節，只有在電子債權管理機構進行了合法登記的債權才是最終發行成功的電子債權。

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